摘 要 近些年來，國家在刺激農(nóng)民消費方面做出的舉措較多，但城鄉(xiāng)消費差距仍舊沒有因此而得到有效改變；雖然農(nóng)民收入水平有了較為明顯的提升，但是農(nóng)民收入水平的提高幅度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市居民；江西省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在最近幾年里己得到快速發(fā)展，但該省金融卻沒有跟上農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展步伐，為解決上述不利于發(fā)展問題，本文對江西省農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行分析，并得出一些對應(yīng)的結(jié)論及對策建議，以期為農(nóng)村金融更好地發(fā)展提供一定參考。

關(guān)鍵詞 經(jīng)濟增長；農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)發(fā)展

一、江西省農(nóng)村金融服務(wù)概況

農(nóng)村金融服務(wù)，通常指的是存貸款、結(jié)算與匯兌等業(yè)務(wù)綜合的一種農(nóng)村金融服務(wù)。目前，江西省可以提供農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)與組織主要有以下幾種：

1.農(nóng)村合作性金融機構(gòu)。該機構(gòu)是由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)等自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的一種合作金融組織。其在江西省的主要代表機構(gòu)江西省農(nóng)商銀行（原江西省農(nóng)村信用社）。江西省農(nóng)商銀行的分支機構(gòu)及其營業(yè)網(wǎng)點數(shù)在江西省農(nóng)村地區(qū)已穩(wěn)居第一，已經(jīng)成為向江西省農(nóng)村地區(qū)提供農(nóng)村金融服務(wù)的主導(dǎo)力量。

2.農(nóng)村政策性金融機構(gòu)。該機構(gòu)不同于農(nóng)村合作性金融機構(gòu)，該機構(gòu)貫徹國家農(nóng)業(yè)政策，旨在推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，且不以獲利為目的。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于國有三大政策性銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將國家各項農(nóng)業(yè)政策貫徹到實際運營中是其主要職責(zé)，以此推動農(nóng)村與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，有效保護(hù)農(nóng)民根本利益。

3.農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)。該機構(gòu)與農(nóng)村政策性金融機構(gòu)相反，是一種典型的以盈利為目的的金融機構(gòu)。其包括：（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。其在江西省內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)目最多，從而相應(yīng)的提供的金融服務(wù)也是最廣。（2）其他商業(yè)銀行。除中國農(nóng)業(yè)銀行的其他六個大型國有銀行也都有農(nóng)業(yè)匯兌、結(jié)算、存貸款等業(yè)務(wù)。

4.農(nóng)村民間金融形式。民間農(nóng)村金融通常都是以民間借貸的形式存在，其中還涵蓋了較少量的農(nóng)企集資與私人錢莊等金融機構(gòu)。由于民間金融機構(gòu)的隱蔽性和自發(fā)性特點，國家對民間金融機構(gòu)難以監(jiān)管。相應(yīng)也存在很大的風(fēng)險。

二、江西省農(nóng)村金融發(fā)展障礙性分析

（一）農(nóng)村金融市場缺乏競爭性

自20世紀(jì)90年代至今，金融市場不斷在進(jìn)行改革，改革使得我國金融市場更加完善，但弊端也逐漸凸顯，現(xiàn)改革的后果使得國有銀行難以在農(nóng)村地區(qū)駐足，逐漸退出農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)濟市場，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展缺乏資金上的支持。在一定程度上致使農(nóng)商銀行擴大了在該省農(nóng)村金融發(fā)展過程中的壟斷優(yōu)勢，依據(jù)壟斷地位逐步得到鞏固，江西省農(nóng)商銀行有了大規(guī)模的市場占有份額，但是，其運行效率較低。因此江西省農(nóng)村金融并沒有形成有利的競爭力。

（二）金融機構(gòu)提供的服務(wù)不均衡

目前，江西省農(nóng)村金融項目僅限于存貸款業(yè)務(wù)，其它金融服務(wù)如農(nóng)業(yè)保險、金融結(jié)算等還是非常欠缺，特別是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的落后，在一定程度上未給江西省農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障，也沒有發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

江西省農(nóng)村金融發(fā)展不均衡，歸根結(jié)底，是由于省域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，導(dǎo)致在資本、基礎(chǔ)設(shè)施、人力、財力等金融資源存在著嚴(yán)重不均衡。這也致使江西省農(nóng)村金融服務(wù)在消費需求方面存在著區(qū)域差異。與此同時，農(nóng)村地區(qū)存在嚴(yán)重的金融管制，特別是利率管制己直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金使用成本高于城市。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，全方位服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟

1.降低金融成本

江西省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r高低不等，不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀使得不同地區(qū)擁有不同的農(nóng)村金融服務(wù)。然而由于國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展相對落后，因此，我們理應(yīng)積極降低金融服務(wù)的相關(guān)成本。

第一，不管農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展現(xiàn)狀有何差別，都理應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶金融需要來推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的開展，盡可能地縮減農(nóng)村地區(qū)從事金融服務(wù)的運營成本，從而達(dá)到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的目的。

第二，農(nóng)村要看重吸引科技，盡可能縮減金融服務(wù)的相關(guān)成本。先進(jìn)的征信及支付體系早已在大部分金融部建立，我們能夠借助引入領(lǐng)先的科技，強化農(nóng)材支付網(wǎng)絡(luò)化、征信及時化、服務(wù)方便化的金融基本設(shè)施的構(gòu)建，能夠讓農(nóng)村百姓感受到全方位、成本低的相關(guān)金融服務(wù)。

2.建立農(nóng)業(yè)貸款保險制度

農(nóng)業(yè)發(fā)展存在一定的風(fēng)險，如果一旦形成了難以改變的模式，那么農(nóng)民獲得的金融方面的支持會極大削弱，最終阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展。對此可以利用農(nóng)業(yè)保險這樣的有利金融舉措，來降低農(nóng)業(yè)的風(fēng)險程度，使農(nóng)民能夠獲得最基本的農(nóng)業(yè)投入保證。農(nóng)業(yè)保險有很多種類的補貼，這些補貼有各自的優(yōu)缺點，但是只要根據(jù)具體的農(nóng)業(yè)情況針對性的使用不同種類的補貼，就可以保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)渠道

1.加大商業(yè)性金融機構(gòu)的服務(wù)力度

商業(yè)銀行對江西農(nóng)村金融市場的作用是非常重要的。在競爭、創(chuàng)新、及金融市場發(fā)展各個層面來說，商業(yè)金融的作用及優(yōu)勢是其他金融所無法趕超的，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。因此，商業(yè)金融應(yīng)基于當(dāng)前的經(jīng)濟形勢，將自身的服務(wù)范圍進(jìn)行及時調(diào)整，爭取為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

2.加強對農(nóng)商銀行的政策扶持

在當(dāng)前的國家政策下，農(nóng)商銀行可以享受到國家優(yōu)惠主要體現(xiàn)在稅收優(yōu)惠、資金扶持、財府補貼、利率政策四個方面。針對那些經(jīng)濟發(fā)展不理想的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)商銀行可以采取一些稅收優(yōu)惠措施，如將所得稅進(jìn)行適當(dāng)減免。在財政補貼方面，國家及地方財政根據(jù)當(dāng)?shù)匦庞蒙绲膶嶋H情況，給予財政資金撥補。在利率政策方面，根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，采取靈活的利率政策，擴大信用社存貸利差，提高其盈利率。

3.樹立創(chuàng)新意識，提供更多的農(nóng)村金融工具

樹立創(chuàng)新意識，提供更多的農(nóng)村金融工具，可為江西省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供推波助瀾的作用。

首先，充分發(fā)揮政府政策主導(dǎo)作用。開展多元化金融建設(shè)，適當(dāng)放寬管制資產(chǎn)來源制度，擴寬資金來源渠道，促進(jìn)銀行及借貸市場的發(fā)展。其次，在政府主導(dǎo)作用下發(fā)揮財政政策的作用，繼續(xù)加大價格補貼政策，同時完善農(nóng)業(yè)補貼制度；與此同時，在稅收上給予一定的優(yōu)惠政策，可結(jié)合農(nóng)村金融的實際發(fā)展需要，給予合理減稅，這不僅能夠極大緩解經(jīng)濟較落后的農(nóng)村及還處于創(chuàng)業(yè)期的金融機構(gòu)的壓力，更有利于其的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者簡介：

謝新敏（1995），江西財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院研究生。