盧琨　顧雨婷

摘 要：21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，是大數(shù)據(jù)的時(shí)代。近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代浪潮席卷了各行各業(yè)，眾多產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的驅(qū)動(dòng)下形成了新的商業(yè)模式，找到了利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，眾多保險(xiǎn)企業(yè)以及中介機(jī)構(gòu)甚至電商企業(yè)都在積極探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展商機(jī)。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增發(fā)展勢(shì)頭良好和前景廣闊的市場(chǎng)背景下，各保險(xiǎn)企業(yè)以及中介機(jī)構(gòu)甚至電商企業(yè)都紛紛主動(dòng)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。許多保險(xiǎn)公司專門成立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)部門，通過(guò)微信、官網(wǎng)、app等多種渠道進(jìn)行展業(yè)。與此同時(shí)，幾個(gè)大型的保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)開始專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的探索，國(guó)壽、太保、人保紛紛成立了專門的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)。各保險(xiǎn)中介比如泛華也在積極地開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)行業(yè)提供了新的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn) 市場(chǎng)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

1.首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新興事物，從產(chǎn)生到被大眾認(rèn)可必然要經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必然會(huì)受到傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的制約，因此，在市場(chǎng)份額方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)部也存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)有著很多優(yōu)勢(shì)，包括成本更低、效率更高等，因此眾多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，這必然會(huì)形成激烈的競(jìng)爭(zhēng)。另外，一些專業(yè)的電商企業(yè)也開始涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，比如阿里、京東等，這些電商與普通的保險(xiǎn)企業(yè)相比，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面還是市場(chǎng)影響力等方面都有著絕大優(yōu)勢(shì)，對(duì)普通的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)形成了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（二）市場(chǎng)處于迅速發(fā)展時(shí)期

目前主要呈現(xiàn)兩個(gè)鮮明特點(diǎn)：

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年我國(guó)各保險(xiǎn)企業(yè)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入達(dá)到了3413.95 億元，較2016年提升了243%，成為了保費(fèi)收入的又一個(gè)重要來(lái)源

2.經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)越來(lái)越多

從經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，保險(xiǎn)公司仍然是經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要機(jī)構(gòu)，2017年底，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)達(dá)到了100多家。此外，一些專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也相繼成立，如 眾安在線、泰康在線等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸增多，但許多產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上只是通過(guò)改變保額、改變保險(xiǎn)期限等方式對(duì)已有產(chǎn)品進(jìn)行包裝，沒(méi)有充分利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)充分深入挖掘客戶需求，從而針對(duì)客戶需求進(jìn)行創(chuàng)新。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售中仍然是最受歡迎的險(xiǎn)種，而像運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特征的場(chǎng)景化新型產(chǎn)品的種類則太少，市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品提供與市場(chǎng)實(shí)際需求不匹配，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

從產(chǎn)品內(nèi)容來(lái)看，市場(chǎng)上的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重。一方面是由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類、費(fèi)率等方面監(jiān)管較為嚴(yán)格，各保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新的空間相對(duì)有限；另一方面，企業(yè)為了避免推出新產(chǎn)品而無(wú)人問(wèn)津的尷尬局面，選擇推出市場(chǎng)已有的同質(zhì)進(jìn)行避險(xiǎn)。

二、 對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

1.改進(jìn)已有的產(chǎn)品

（1）對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行精準(zhǔn)劃分，精確定位。當(dāng)今社會(huì)科技和經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，企業(yè)經(jīng)濟(jì)模式變遷和人們生活方式改變，風(fēng)險(xiǎn)種類正在變得越來(lái)越多，因此單一同構(gòu)的保單已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)需要?；诖吮尘埃ｋU(xiǎn)公司需要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行精準(zhǔn)劃分，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新業(yè)態(tài)。

（2）保單個(gè)性化創(chuàng)新。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上不少險(xiǎn)種具有大而全的特點(diǎn)，涵蓋范圍太廣，缺乏針對(duì)性。企業(yè)應(yīng)該根據(jù)不同客戶的不同狀況制定個(gè)性化的條款以滿足市場(chǎng)需要。以旅游險(xiǎn)為例，可以細(xì)分為家庭游、自駕游等險(xiǎn)種，使得產(chǎn)品的保障范圍更具針對(duì)性，產(chǎn)品呈現(xiàn)定制化、場(chǎng)景化的特點(diǎn)。

2.創(chuàng)新推出新產(chǎn)品

除了改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品外，開發(fā)新市場(chǎng)，滿足新需求，創(chuàng)新推出屬于新時(shí)代的新產(chǎn)品才是未來(lái)發(fā)展的突破點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)重要特征：一是責(zé)任明確且單一，二是保險(xiǎn)期限短，三是理賠程序簡(jiǎn)單。目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些具有上述特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻金服推出的正品保證險(xiǎn)，對(duì)淘寶網(wǎng)上售賣的正品行貨進(jìn)行承保；華泰保險(xiǎn)推出的淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，了解實(shí)際需求

1.調(diào)研市場(chǎng)需求，進(jìn)行針對(duì)創(chuàng)新

當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，在這種環(huán)境下，企業(yè)需要對(duì)市場(chǎng)需求和用戶偏好更加詳細(xì)的了解，這是進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新工作的必要前提和推動(dòng)力量。

（1）隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)情況，加強(qiáng)合作。企業(yè)需要及時(shí)關(guān)注最新的行業(yè)動(dòng)態(tài)、社會(huì)熱點(diǎn)話題等，特別是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的經(jīng)營(yíng)及市場(chǎng)行為。因?yàn)檫@關(guān)系到企業(yè)的重要決策，同時(shí)這也是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向來(lái)源。此外，企業(yè)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)與行業(yè)內(nèi)外的企業(yè)的合作，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，多方位、深層次的合作有助于推動(dòng)企業(yè)發(fā)展。

（2）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)首先要有數(shù)據(jù)來(lái)源，在數(shù)據(jù)來(lái)源上，一是充分利用自有的客戶資源，對(duì)自有客戶的信息進(jìn)行深入分析和挖掘，以求鞏固市場(chǎng)、開發(fā)新業(yè)務(wù)；二是與合作企業(yè)聯(lián)合，交換客戶資源，對(duì)潛在客戶進(jìn)行挖掘。

作者簡(jiǎn)介：盧琨（1997—），女，漢族，籍貫：山東菏澤，職務(wù)：學(xué)生， 單位：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)。