盧琨　顧雨婷

摘 要：21世紀是互聯(lián)網(wǎng)的時代，是大數(shù)據(jù)的時代。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)+的時代浪潮席卷了各行各業(yè)，眾多產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的驅(qū)動下形成了新的商業(yè)模式，找到了利潤增長點，保險業(yè)也不例外。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，眾多保險企業(yè)以及中介機構(gòu)甚至電商企業(yè)都在積極探索互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展商機。在我國互聯(lián)網(wǎng)保險增發(fā)展勢頭良好和前景廣闊的市場背景下，各保險企業(yè)以及中介機構(gòu)甚至電商企業(yè)都紛紛主動開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。許多保險公司專門成立了互聯(lián)網(wǎng)保險部門，通過微信、官網(wǎng)、app等多種渠道進行展業(yè)。與此同時，幾個大型的保險企業(yè)已經(jīng)開始專業(yè)化經(jīng)營的探索，國壽、太保、人保紛紛成立了專門的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機構(gòu)。各保險中介比如泛華也在積極地開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)為保險行業(yè)提供了新的發(fā)展機遇，但同時也帶來了一些挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 保險 市場

一、互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）市場競爭激烈

1.首先，互聯(lián)網(wǎng)保險是一種新興事物，從產(chǎn)生到被大眾認可必然要經(jīng)過一定的時間，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必然會受到傳統(tǒng)保險業(yè)的制約，因此，在市場份額方面，傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險競爭十分激烈。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)部也存在著激烈的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營相比傳統(tǒng)保險有著很多優(yōu)勢，包括成本更低、效率更高等，因此眾多傳統(tǒng)保險公司紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，這必然會形成激烈的競爭。另外，一些專業(yè)的電商企業(yè)也開始涉足互聯(lián)網(wǎng)保險，比如阿里、京東等，這些電商與普通的保險企業(yè)相比，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面還是市場影響力等方面都有著絕大優(yōu)勢，對普通的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)形成了較大的競爭壓力。

（二）市場處于迅速發(fā)展時期

目前主要呈現(xiàn)兩個鮮明特點：

1.互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入快速增長

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年我國各保險企業(yè)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的保費收入達到了3413.95 億元，較2016年提升了243%，成為了保費收入的又一個重要來源

2.經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)越來越多

從經(jīng)營主體來看，保險公司仍然是經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的主要機構(gòu)，2017年底，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司已經(jīng)達到了100多家。此外，一些專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司也相繼成立，如 眾安在線、泰康在線等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡

1.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品缺乏實質(zhì)性創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逐漸增多，但許多產(chǎn)品實質(zhì)上只是通過改變保額、改變保險期限等方式對已有產(chǎn)品進行包裝，沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)充分深入挖掘客戶需求，從而針對客戶需求進行創(chuàng)新。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴重失衡，內(nèi)容同質(zhì)化嚴重

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，車險、意外險等傳統(tǒng)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售中仍然是最受歡迎的險種，而像運費險等符合互聯(lián)網(wǎng)保險特征的場景化新型產(chǎn)品的種類則太少，市場中互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品提供與市場實際需求不匹配，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴重失衡。

從產(chǎn)品內(nèi)容來看，市場上的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重。一方面是由于監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品種類、費率等方面監(jiān)管較為嚴格，各保險企業(yè)創(chuàng)新的空間相對有限；另一方面，企業(yè)為了避免推出新產(chǎn)品而無人問津的尷尬局面，選擇推出市場已有的同質(zhì)進行避險。

二、 對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的建議

（一）加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新

1.改進已有的產(chǎn)品

（1）對保險市場進行精準劃分，精確定位。當今社會科技和經(jīng)濟發(fā)展迅速，企業(yè)經(jīng)濟模式變遷和人們生活方式改變，風險種類正在變得越來越多，因此單一同構(gòu)的保單已經(jīng)不能滿足市場需要?；诖吮尘?，保險公司需要對市場進行精準劃分，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的新業(yè)態(tài)。

（2）保單個性化創(chuàng)新。當前保險市場上不少險種具有大而全的特點，涵蓋范圍太廣，缺乏針對性。企業(yè)應(yīng)該根據(jù)不同客戶的不同狀況制定個性化的條款以滿足市場需要。以旅游險為例，可以細分為家庭游、自駕游等險種，使得產(chǎn)品的保障范圍更具針對性，產(chǎn)品呈現(xiàn)定制化、場景化的特點。

2.創(chuàng)新推出新產(chǎn)品

除了改進現(xiàn)有產(chǎn)品外，開發(fā)新市場，滿足新需求，創(chuàng)新推出屬于新時代的新產(chǎn)品才是未來發(fā)展的突破點?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有以下幾個重要特征：一是責任明確且單一，二是保險期限短，三是理賠程序簡單。目前市場上出現(xiàn)了一些具有上述特征的保險產(chǎn)品，比如人保財險聯(lián)合螞蟻金服推出的正品保證險，對淘寶網(wǎng)上售賣的正品行貨進行承保；華泰保險推出的淘寶運費險。

（二）加強市場調(diào)研，了解實際需求

1.調(diào)研市場需求，進行針對創(chuàng)新

當前的市場環(huán)境挑戰(zhàn)與機遇并存，在這種環(huán)境下，企業(yè)需要對市場需求和用戶偏好更加詳細的了解，這是進行產(chǎn)品創(chuàng)新工作的必要前提和推動力量。

（1）隨時關(guān)注市場情況，加強合作。企業(yè)需要及時關(guān)注最新的行業(yè)動態(tài)、社會熱點話題等，特別是對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)和競爭對手的經(jīng)營及市場行為。因為這關(guān)系到企業(yè)的重要決策，同時這也是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的方向來源。此外，企業(yè)還需要進一步加強與行業(yè)內(nèi)外的企業(yè)的合作，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，多方位、深層次的合作有助于推動企業(yè)發(fā)展。

（2）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行數(shù)據(jù)分析。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)首先要有數(shù)據(jù)來源，在數(shù)據(jù)來源上，一是充分利用自有的客戶資源，對自有客戶的信息進行深入分析和挖掘，以求鞏固市場、開發(fā)新業(yè)務(wù)；二是與合作企業(yè)聯(lián)合，交換客戶資源，對潛在客戶進行挖掘。

作者簡介：盧琨（1997—），女，漢族，籍貫：山東菏澤，職務(wù)：學生， 單位：山東財經(jīng)大學。