李冰

摘 要 農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的改革，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融緊密結(jié)合在一起。若是農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度不協(xié)調(diào)，那么農(nóng)村金融就會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，造成脫節(jié)和分離的狀況。根據(jù)目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點，特別是農(nóng)業(yè)投入以及農(nóng)村金融存在的問題進(jìn)行分析，以新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為出發(fā)點，提出了農(nóng)村金融變革要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)問題和改革的對策。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；變革；問題；探究

1 目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征和問題。

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征

1.1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元性。農(nóng)民握有大量的生產(chǎn)資料，有一定的生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)，擁有獨立的財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)。農(nóng)村中的大多企業(yè)目前都要求他們實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的獨立，依照市場的機(jī)制組織生產(chǎn)經(jīng)營。

1.1.2 成分、產(chǎn)業(yè)構(gòu)造的復(fù)合性。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始轉(zhuǎn)化為商品經(jīng)濟(jì)，從單一的農(nóng)副產(chǎn)品，轉(zhuǎn)化為農(nóng)林牧副漁、種植加工、生產(chǎn)銷售、農(nóng)工商、農(nóng)科教為一體經(jīng)營復(fù)合模式。

1.1.3 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)行為的直接性。政府的職能轉(zhuǎn)變使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不需要經(jīng)過太多的性質(zhì)步驟進(jìn)市場，由過去的直接組織管理轉(zhuǎn)為由經(jīng)濟(jì)法律的監(jiān)督對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的間接調(diào)控。

1.2 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

1.2.1 農(nóng)業(yè)勞動的生產(chǎn)率及比較效益低下。我國至今還是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的國家，人多地少，農(nóng)村的生產(chǎn)技術(shù)水平不高，勞動生產(chǎn)率低下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)能效益低下。14億人中就有9億是農(nóng)民，人均能耕種的田地面積不足1.39畝，不足世界平均水平的40%。；而加拿大均耕面積是我國的18倍，印度是我國的20倍。

1.2.2 農(nóng)民收入增長放慢。受到國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的影響，農(nóng)民的收入有減緩的趨勢，僅靠增產(chǎn)糧食和提升農(nóng)副產(chǎn)品的收購價格的情況也難以實現(xiàn)；同時國企體制的改革，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢也被削弱了，城市中下崗人員增加，農(nóng)村剩余勞動力在城市中的就業(yè)被大大減弱，農(nóng)民增收的情況不樂觀。

1.2.3 農(nóng)業(yè)一直是弱勢產(chǎn)業(yè)。農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)的時間長、售價也地域平均的利率，致使投資的回報小。農(nóng)村信貸資金大規(guī)模的耗損、周轉(zhuǎn)效率慢，投入產(chǎn)出率相差大。

1.2.4 農(nóng)村經(jīng)營分散，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)舉步唯艱。首先目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)分散，國家對農(nóng)業(yè)的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。以美國為例，據(jù)2016年統(tǒng)計，美國的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼金額高達(dá)600億美元，政府沒有專門針對農(nóng)民的稅種，還對農(nóng)業(yè)進(jìn)行了補(bǔ)貼，90%以上集中于小麥、大豆、玉米、大麥和棉花等農(nóng)作物上；中國財政對農(nóng)業(yè)的投入40多年來總計為4383.9億，僅占財政總支出的6.4%，尤其是當(dāng)前相對數(shù)降到了歷史最低點，僅為財政總支出的3%-4%[1] ；其次農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投入積極性也降低，農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)濟(jì)無法與大市場聯(lián)結(jié)，使得綜合效益低下，導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資主動性、積極性不高，其中銀行貸款受規(guī)模資金的影響，支持農(nóng)業(yè)的資金較少，農(nóng)民信用觀念降低，致使銀行不良信貸資產(chǎn)增加。如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營不善，虧損大，致使銀行資金損耗嚴(yán)重[2]。

2 目前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題。

2.1 農(nóng)村金融市場情形低級，分割顯著

隨著農(nóng)行、農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行的一分依托，農(nóng)村金融的分割顯著，農(nóng)民們對銀行的依附度減弱，農(nóng)民們的資金周轉(zhuǎn)一般通過朋友親人或民間信用市場來籌集的，單調(diào)的交易對象和金融工具使市場情形低級，農(nóng)民與銀行之間似乎只有存錢的關(guān)系。

2.2 農(nóng)村政策金融供應(yīng)方式少

現(xiàn)農(nóng)村金融僅包含農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用社兩種，業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，阻礙了農(nóng)業(yè)資金投入的增長。政策性的農(nóng)業(yè)貸款低迷，尤其是在農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性貸款都處于低迷的狀況。如農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款的收益主要體現(xiàn)在穩(wěn)定的產(chǎn)品市場價格上，要就是物價的平均價格，政策性貸款的優(yōu)惠力度還引起了收購貸款長期被挪用的現(xiàn)象。

2.3 金融機(jī)構(gòu)的管理模式跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

農(nóng)村信貸管理過程中過于嚴(yán)格的擔(dān)保抵押政策，貸款不夠透明，程序繁雜，審核批準(zhǔn)的周期太長等問題，以致于農(nóng)民即使付高額的利息進(jìn)行民間借貸，也不想向農(nóng)村金融部門申請貸款[3]。

2.4 金融機(jī)構(gòu)管理方式和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適應(yīng)

當(dāng)前大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員大多都是坐堂使法。如我們平常見到的金融機(jī)構(gòu)只開設(shè)在城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道上，而辦公人員只在辦公區(qū)域辦公，很少下基層，走入農(nóng)民群眾中。

3 農(nóng)村金融變革需要注意的問題。

3.1 適應(yīng)農(nóng)村三農(nóng)的環(huán)境改變、客戶之地地位的改變、社會需求的改變

加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展力度，增加農(nóng)村的發(fā)展活力，逐漸縮小城鄉(xiāng)差距，堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，同時重視農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，減少對農(nóng)耕土地的破壞，加大對農(nóng)業(yè)的投資力度。

3.2 使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人員配置、功能配置和管理技能兩者互相依存、相輔相成

想要讓農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革和創(chuàng)新獲得有利的效果，一定要讓改革創(chuàng)新的目標(biāo)適應(yīng)農(nóng)村三農(nóng)的環(huán)境改變、客戶之地地位的改變、社會需求的改變。而金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人員配置、功能配置和管理技能都是為了吸引客戶和服務(wù)社會的手段，并不是改革和創(chuàng)新的最終目的。不過兩者使互相依存、相輔相成的[3]。

3.3 農(nóng)村金融改革中的服務(wù)體系要轉(zhuǎn)換理念

一是改革要更全面，不只是幫助弱勢群體，更是服務(wù)于全體農(nóng)民和大農(nóng)業(yè)的。二是方案的制定，更要針對三農(nóng)結(jié)構(gòu)性的變遷建立全面的金融服務(wù)體系。在這個體系里，包括有商業(yè)性質(zhì)的銀行、信用合作、農(nóng)村保險、金融的協(xié)調(diào)、金融的監(jiān)督管理等。需要注意的是這種方案的制定，不是組織機(jī)構(gòu)的重復(fù)擴(kuò)張，而是為農(nóng)民辦實事，充分地為農(nóng)民服務(wù)。三是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)工具，改進(jìn)工作員的工作與服務(wù)方式。不僅要關(guān)注金融工具的先進(jìn)，更要關(guān)注農(nóng)民現(xiàn)實實用性、多樣有效和特殊性，金融工作人員的服務(wù)工作方式要靈活機(jī)動。

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展是相輔相成，相互促進(jìn)的。在新時代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，要加強(qiáng)對農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新改革，使之更好的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的增長。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊亦民，葉明歡. 目標(biāo)觀：深化農(nóng)村金融組織變革的應(yīng)然選擇——基于機(jī)構(gòu)觀和功能觀的實踐演進(jìn)視角[J]. 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2016，17（01）：1-8.

[2]冉光和，李敬，熊德平，溫濤.農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)的制度分析[J]. 經(jīng)濟(jì)體制改革，2006（03）：111-115.

[3]王桂堂，閆盼盼，董薇薇. 制度變遷、功能缺失與農(nóng)村金融體系改革深化[J]. 金融發(fā)展研究，2014（03）：30-34.