王一達(dá)

摘 要：隨著信息技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，我國(guó)已正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在新時(shí)代背景下，消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)了較大的發(fā)展機(jī)遇，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)。例如我們?nèi)粘Ｊ褂玫奈浵伝▎h、網(wǎng)貸等，均屬于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的管理范疇。本文通過(guò)分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，主要研究防范該風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，以期為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)提供良好的生存環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);防范措施

一 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息不對(duì)稱

以螞蟻花唄為例，消費(fèi)者在簽訂《芝麻服務(wù)協(xié)議》之后，僅需要提供姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼便可以成功開通花唄，花唄服務(wù)商會(huì)根據(jù)芝麻信用對(duì)消費(fèi)者的評(píng)估結(jié)果提供不同額度的花唄使用權(quán)利。但需要注意的是，芝麻信用沒(méi)有明確的評(píng)分規(guī)則，對(duì)于花唄的開通也沒(méi)有具體的分?jǐn)?shù)要求，于是便出現(xiàn)了為信息不對(duì)稱問(wèn)題。

（二）運(yùn)營(yíng)平臺(tái)管理

到目前為止，花唄的開通還是沒(méi)有嚴(yán)格的條件，只要是進(jìn)行了實(shí)名注冊(cè)的支付寶用戶，便可以直接開通花唄服務(wù)。花唄本身是依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)分析消費(fèi)者信息，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，但是與人工驗(yàn)核相比較而言，其風(fēng)險(xiǎn)控制能力仍然較弱，近些年出現(xiàn)的套現(xiàn)行為也嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，導(dǎo)致螞蟻花唄平臺(tái)本身也受到了波及。

（三）融資結(jié)構(gòu)問(wèn)題

隨著政策監(jiān)管逐漸鎖緊，螞蟻花唄利潤(rùn)的大幅度上漲使其僅用38億資金維持流轉(zhuǎn)的情況令人驚訝，同時(shí)也增加了一定的為新用戶分析概念，這種高財(cái)務(wù)杠桿問(wèn)題，便是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融融資結(jié)構(gòu)問(wèn)題中的一種，除此之外，還有資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配等問(wèn)題。

（四）依靠利差問(wèn)題

以拍拍貸為例，該平臺(tái)的主要盈利來(lái)源是借款方的利息以及交易雙方的交易服務(wù)費(fèi)，而這些利益受益與市場(chǎng)利率息息相關(guān)，因此，類似平臺(tái)受到市場(chǎng)利率影響較大，收益起伏較大。

二 防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

根據(jù)老師的講解以及網(wǎng)絡(luò)上搜尋的相關(guān)資料可知，普惠性、方便快捷與良好的客戶體驗(yàn)使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要特點(diǎn)，由于上述風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融始終未能得到良好的發(fā)展機(jī)會(huì)，若想要全面促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還需要從以下三個(gè)方面進(jìn)行分析，才能提出針對(duì)性措施，真正意義上防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害。

（一）提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力

首先，消費(fèi)者在正式參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動(dòng)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的選擇對(duì)相關(guān)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的探究與了解，并利用互聯(lián)網(wǎng)路徑了解其消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要特征，以便于消費(fèi)者深入了解行業(yè)分析報(bào)告的結(jié)果及相關(guān)輿論詳情，使消費(fèi)者在參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融時(shí)能提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少消費(fèi)過(guò)程中可能存在的欺詐風(fēng)險(xiǎn);其次，消費(fèi)者要能夠正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動(dòng)中為自身帶來(lái)的好處，同時(shí)也要認(rèn)識(shí)到如果未能及時(shí)履行交易條約可能帶來(lái)的危機(jī)，使自己能夠養(yǎng)成良好的信用意識(shí)，不斷提高消費(fèi)者遵守規(guī)范的自覺(jué)性;最后，消費(fèi)者要在日常生活中學(xué)習(xí)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)信息，不斷提高自身安全防范意識(shí)，一旦出現(xiàn)任何問(wèn)題，要能夠在保證自身隱私信息不被泄露的情況下正確維權(quán)，保證自身法律意識(shí)不斷提升，使消費(fèi)者能發(fā)揮合理手段的作用，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

（二）提高運(yùn)營(yíng)主體識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力

首先，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)在進(jìn)行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，要能夠建立并完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，使用正確的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，以便于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)能在進(jìn)行貸款之前對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行嚴(yán)格的審查，在消費(fèi)者使用貸款過(guò)程中也能及時(shí)對(duì)錢款去向進(jìn)行跟蹤調(diào)查，在還款日期到來(lái)后能使用合法的手段進(jìn)行催賬，從而減少貸款業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題;其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)要能夠以創(chuàng)新與改革為發(fā)展目標(biāo)，不斷完善企業(yè)平臺(tái)的信息技術(shù)，重視對(duì)公司工作人員的約束作用，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的內(nèi)部管理體系不斷健全發(fā)展;最后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)要重視對(duì)專業(yè)、高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，尤其是信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)等崗位，均需要專業(yè)技術(shù)較高的工作人員，只有重視相關(guān)崗位工作人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，才能真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）完善公共信息征信制度

政府要充分發(fā)揮自身的主導(dǎo)性作用，對(duì)個(gè)人征信體系制度進(jìn)行建設(shè)與完善，從法律法規(guī)條文的角度明確小額失信行為出現(xiàn)之后的懲罰措施。政府相關(guān)部門還需要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)信息紕漏制度的完善化發(fā)展，明確、統(tǒng)一規(guī)定信息紕漏行為，保證能從根本上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境進(jìn)行改善、監(jiān)管與限制，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好環(huán)境。

結(jié)語(yǔ)：

根據(jù)文中內(nèi)容可知，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，表現(xiàn)出了信息不對(duì)稱、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)管理、融資結(jié)構(gòu)問(wèn)題、依靠利差問(wèn)題等風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展與進(jìn)步，甚至?xí)?duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)造成嚴(yán)重?fù)p失。因此，我們應(yīng)當(dāng)提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與能力、提高運(yùn)營(yíng)主體識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力、完善公共信息征信制度，只有這樣，才能真正促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]林博.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融如何規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[J].人民論壇，2019（20）：82-83.

[2]王千紅，門麗玲.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題研究[J].上海經(jīng)濟(jì)，2019（01）：113-128.