摘要：實施棚戶區(qū)改造工程是中央實現(xiàn)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生的重大舉措，也是推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的迫切需要。各地推進棚改，面臨的最大困難是資金短缺。本文簡述了當前我國棚改政策性銀行貸款的相關(guān)政策背景及情況，針對優(yōu)化政策性銀行棚改貸款業(yè)務(wù)這一突出問題，提出了相應(yīng)的思路舉措。

關(guān)鍵詞：政策性銀行；棚戶區(qū)；改造；貸款業(yè)務(wù)

1、政策性銀行棚戶區(qū)改造貸款業(yè)務(wù)綜述

近十幾年來，我國政府十分重視城市棚戶區(qū)問題，視之為中國城市社會民生問題的重中之重，李克強總理早在2004年還在擔任遼寧省委書記時，就極力推動遼寧省為代表的東北老工業(yè)基地城市棚戶區(qū)改造運動。[1]棚改是擴大內(nèi)需、普惠民生、促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保障經(jīng)濟增長的重要舉措。2015年，中央召開城市工作會議提出“加快棚戶區(qū)和危房改造，有序推進老舊住宅小區(qū)綜合整治，力爭到2020年基本完成現(xiàn)有城鎮(zhèn)棚戶區(qū)、城中村和危房改造”，棚改進入加速推進的新階段?！敖鉀Q發(fā)展中國家貧民區(qū)問題的最佳方法就是參與性的貧民區(qū)改善計劃……政府在大規(guī)模地采取行動來推動發(fā)展、改善貧民區(qū)的同時，必須要維持財政及堅持質(zhì)量標準。”[2]加快棚改不僅要在土地供應(yīng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展規(guī)劃等方面完善創(chuàng)新，更需要在融資方面給予大力支持。當前，多地探索通過對接商業(yè)銀行等取得了部分建設(shè)資金，但由于商業(yè)銀行資金成本較高、使用期較短，與棚改大規(guī)模融資需求不匹配，棚改亟需大體量、低成本、長周期的融資。為破解此難題，我國出臺文件，在國家開發(fā)銀行支持棚改政策性融資的基礎(chǔ)上，新增了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持棚改政策性融資，形成兩輪并驅(qū)、攜手棚改的新局面。政策性銀行為支持棚改做了大量工作，但“沒有最好、只有更好”，基層和棚改建設(shè)主體亟盼政策性銀行進一步優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)，為深入推進棚改駐入強勁動力。

2、政策性銀行優(yōu)化棚改融資服務(wù)的建議

近年來，政策性銀行在推進棚改融資工作上取得了顯著成績，但仍有較大的優(yōu)化和提升空間，需要政策性銀行繼續(xù)發(fā)揮職能優(yōu)勢，在優(yōu)化服務(wù)上下功夫，在完善管理上做文章，進一步提高棚改貸款服務(wù)的層次和水平，形成助力全國棚改的生動局面。

2.1優(yōu)化服務(wù)流程。在堅持基本原則的前提下，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，并將好的做法以制度化、模塊化的形式固化。一是探索固化并行審核制。目前一些政策性銀行實行開戶行受理，省分行審批二級審核制。如果開戶行是縣級支行，按照傳統(tǒng)的管理習(xí)慣，需要先報到市級分行審批。為了提高效率，建議實行開戶行與市級分行并行審核制，壓縮在市級分行審核停留時間。二是探索“綠色通道”機制。對信譽優(yōu)良的長期合作客戶，可將省分行審批權(quán)限逐步提高，或探索總行授權(quán)省分行審議審核制度，由省分行審議審核，相關(guān)審核資料報總行備案。

2.2 優(yōu)化運行效率。進一步加強制度建設(shè)，依托制度建設(shè)提高運作效率。一是探索建立申報審核材料“一口清”、“一紙清”制度，減少材料準備時間。二是探索建立限時辦結(jié)制度，對申報審核材料齊全的，實行限時反饋、限日辦結(jié)，倒逼運行效率提升。三是探索建立信息化服務(wù)機制，依托信息化手段，探索網(wǎng)上申報、無紙化辦公、云數(shù)據(jù)管理等先進技術(shù)，讓信息數(shù)據(jù)多跑路、服務(wù)對象少跑腿。

2.3 優(yōu)化擔保方式。目前，政策性銀行棚改貸款項目往往要求應(yīng)收賬款質(zhì)押擔保、抵押擔保和保證擔保相結(jié)合。當前經(jīng)濟社會發(fā)展較快，土地等抵押物發(fā)生變化的可能性較大。如抵押物發(fā)生變化，就涉及大量的變更及審批工作，建議適時取消抵押擔保的要求。

2.4 優(yōu)化溝通機制。一是送服務(wù)上門。建議進一步發(fā)揮好基層網(wǎng)絡(luò)作用，組織精兵強將深入一線，服務(wù)上門，與客戶面對面交流、零距離溝通，讓服務(wù)永遠在身邊。二是送服務(wù)上線。依托信息技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)在線軟件、多方視頻會議系統(tǒng)等實現(xiàn)多方即時溝通，通過充分溝通，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，讓服務(wù)始終在線上。

2.5 優(yōu)化內(nèi)部評級機制。建立客戶數(shù)據(jù)庫，對照合作時間長短、合作順利程度、合作業(yè)績實效、合作安全系數(shù)等，綜合客戶外部評級，對承貸客戶定期進行內(nèi)部量化評分，根據(jù)評分確定等級。充分用好評級成果，本著“獎勤、獎優(yōu)、獎?wù)\”原則，對評級高客戶給予VIP服務(wù)，包括專人服務(wù)、最快辦結(jié)甚至包括利率優(yōu)惠、信用額度等，提高優(yōu)質(zhì)客戶的獲得感。三是注重總結(jié)提煉VIP客戶的成功經(jīng)驗，做好宣傳推廣，發(fā)揮典型示范效應(yīng)。

2.6 優(yōu)化政策調(diào)整機制。突出問題導(dǎo)向，對發(fā)現(xiàn)的問題即時反應(yīng)、深入調(diào)查，以釘釘子精神推動問題的解決。動態(tài)調(diào)整相關(guān)政策，讓政策體系不斷完善。探索進一步減輕地方初期投入壓力，在棚改項目啟動后，對新項目發(fā)放資本金貸款或提供過橋資金，幫助地方“輕裝上陣”；進一步擴大扶持范圍，將老舊小區(qū)改造等納入貸款扶持范圍；進一步減少申報審核材料，能少則少，為申報審核“瘦身”；進一步增強管理的靈活性，建立貸款利率動態(tài)調(diào)整機制，根據(jù)央行政策適時調(diào)整貸款利率。

2.7 優(yōu)化考評機制。一方面，優(yōu)化業(yè)務(wù)考評機制。如對省市分行棚改貸款個性化考核，重點考核貸款發(fā)放進度、風(fēng)險控制等內(nèi)容，弱化對盈利能力的考核。另一方面，優(yōu)化服務(wù)考評機制。借鑒商業(yè)銀行成功經(jīng)驗，樹立“以客戶為中心”的理念，將服務(wù)態(tài)度、服務(wù)效率、服務(wù)成效等列入考核內(nèi)容。探索引進360度考評模式，引入獨立機構(gòu)或第三方評價，作為績效考核的重要依據(jù)，發(fā)揮考核指揮棒作用，促進基層分行服務(wù)水平的提升。

2.8 優(yōu)化產(chǎn)品組合。在政策允許的情況下擴大棚改支持范圍，豐富貸款產(chǎn)品的種類。通過優(yōu)化產(chǎn)品組合等形式，引導(dǎo)社會資金支持棚改。如借鑒結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品理念，以“優(yōu)先次級”債權(quán)結(jié)構(gòu)帶動商業(yè)銀行發(fā)放銀團貸款；通過基金、軟貸款等方式，解決中西部困難地區(qū)、特殊地區(qū)的項目資金問題；政策性銀行發(fā)放貸款，依托政策性銀行的自身信用，也能提高項目信用，吸引和帶動商業(yè)性金融的進入，起到“以貸引貸”的效果。

2.9 優(yōu)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。開展棚改貸款工作，需要對照相對統(tǒng)一的政策尺度，把好審議審批關(guān)。但貸款方往往存在地區(qū)差異、能力差異、熟悉程度差異等，對項目申報成功率和審批時間造成影響。針對這一情況，建議進一步加強對貸款方的培訓(xùn)。一是增加培訓(xùn)頻次。盡可能多的組織培訓(xùn)活動，讓更多地區(qū)的經(jīng)辦人接受到相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。二是提高培訓(xùn)質(zhì)量。對有現(xiàn)實需求的對象開展專題培訓(xùn)，確保參訓(xùn)對象熟練掌握相關(guān)要求，促進承貸雙方在具體實踐中的“無縫對接”。三是創(chuàng)新培訓(xùn)方式。探索開展電教化培訓(xùn)、互聯(lián)網(wǎng)培訓(xùn)、“師帶徒”培訓(xùn)等，提升培訓(xùn)效果。

參考文獻：

[1]盧恒.后單位社會的“歷史連續(xù)性”與基層社會的“優(yōu)勢治理”基于東北棚戶區(qū)改造后的思考[J].山東社會科學(xué)，2016（6）.

[2]聯(lián)合國人居署：《貧民窟的挑戰(zhàn)》[M]，北京：中國建筑工業(yè)出版社，2006年，第170頁.

作者簡介：

林愛華（身份證號 320621197705230211），男，江蘇南通人，研究生學(xué)歷，研究方向：棚戶區(qū)改造、人力資源、養(yǎng)老。