黃云

中國互聯(lián)網金融的發(fā)展從20世紀末至今，依次經歷了傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網化、第三方支付興起、互聯(lián)網實質性金融業(yè)務發(fā)展三個階段?；ヂ?lián)網金融對我國小微企業(yè)發(fā)展、解決就業(yè)發(fā)揮了傳統(tǒng)金融機構無法替代的作用?；ヂ?lián)網金融對提升金融服務質量和效率，深化金融改革，構建多層次金融體系有積極作用。但作為新生事物，互聯(lián)網金融存在著極大的風險。

互聯(lián)網金融（ITFIN），是依托大數(shù)據和云計算在開放的互聯(lián)網平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，是互聯(lián)網技術和金融功能的有機結合。包括基于網絡平臺的金融市場體系、服務體系、組織體系、產品體系及監(jiān)管體系等?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)是信息化技術發(fā)展的必然產物，但由于缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管加之信息不對稱因素的存在，互聯(lián)網金融面臨多重風險。

一、信息不對成風險

雖然，2015年7月18日由央行牽頭、起草和制定的互聯(lián)網金融行業(yè)“基本法”，《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》正式對外公布。但該意見更側重對互聯(lián)網金融形式的鼓勵和政策支持，監(jiān)管部分內容依然不夠清晰。加之一方面，互聯(lián)網金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風險控機制。另一方面，互聯(lián)網金融進入門檻極低，開端沒有擇優(yōu)選取導致發(fā)展過程中極易出現(xiàn)道德風險。事實也證明確實如此，“攜款潛逃”的第三方平臺相繼出現(xiàn)。

二、信用風險

現(xiàn)階段我國傳統(tǒng)金融體系內信用系統(tǒng)就不完善，互聯(lián)網金融相關的法律法規(guī)更是待配套。加之互聯(lián)網金融違約成本較低、缺乏監(jiān)管，易誘發(fā)惡意騙貸等風險問題，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網、安泰卓越等互聯(lián)網網貸平臺先后曝出“跑路”事件。

三、網絡安全風險

在信息如此發(fā)達的當下，互聯(lián)網安全問題尤為突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網金融的正常運作將會受到不可估量的負面影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

針對以上三類互聯(lián)網金融的風險，下文將提出一些防范和控制風險的措施。

四、完善互聯(lián)網金融法律體系

根據互聯(lián)網金融的特點，修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。同時，根據互聯(lián)網金融現(xiàn)實發(fā)展情況，制定細化的法律，對現(xiàn)有法律條文做出解釋和補充，彌補原有法律的漏洞。完善互聯(lián)網金融參與者權益保護機制，提高互聯(lián)網金融犯罪的成本，明確犯罪應承擔的民事責任，增大懲罰的力度強度。具體而言，保護消費者合法權益，一方面需要建立信息咨詢中心。為互聯(lián)網金融參與者提供業(yè)務產品和投資理財?shù)认嚓P咨詢服務，防止信息不對稱的逆向選擇，即消費者購買到不了解的金融產品。另外需要向消費者準確解讀投資協(xié)議，以防其陷入不法籌資行為的詐騙陷阱。第二方面需要建立用戶隱私保護制度，提高對用戶的個人信息保護的意識，為消費者創(chuàng)造一個放心、安心的投資環(huán)境。第三方面需要完善消費者投訴機制，可以建立專門解決互聯(lián)網金融交易糾紛的正規(guī)機構，疏通投訴渠道，讓消費者得以訴求其合法權益。

五、加強互聯(lián)網金融的信用體系建設

針對互聯(lián)網金融信用體系缺失問題，評級機構應該對互聯(lián)網金融平臺的信用測算評估，提高互聯(lián)網金融交易的和信用度可靠性。一方面需要對互聯(lián)網金融平臺的合法性、財務狀況、管理水平、技術條件等指標進行測評，確保其具有市場準入資格，有掛牌執(zhí)照。另一方面需要監(jiān)查平臺運營機制和技術是否足夠支撐整個系統(tǒng)運轉，動態(tài)地對其資產負債與資金流運轉情況進行審查，確保平臺持續(xù)具有掌握風險防控的能力。第三方面，互聯(lián)網金融機構可嘗試引入第三方獨立的征信機構。也就是說，一些監(jiān)管部門認可的民間征信機構也加入互聯(lián)網金融的信用體系建設中來，運用其大數(shù)據及云計算技術，提取客戶真實、全面的信息。這些消費者的基本特征，包括消費習慣、支付能力、還款能力等，用數(shù)據呈現(xiàn)用戶的信用狀況，進而構建風險模型。所以建立互聯(lián)網金融信用體系，能從根本上降低互聯(lián)網金融的風險。

六、提高監(jiān)管部門的監(jiān)管水平

互聯(lián)網金融監(jiān)管具有難度大、任務多、監(jiān)管對象不明確等特征，所以其監(jiān)管問題首先要解決由誰管。互聯(lián)網金融市場的領域突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的界限，因此對其的監(jiān)管不能單單是某個部門的責任，而必須要具體到不同行業(yè)監(jiān)管部門的綜合監(jiān)管，要考慮將分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式結合起來。其次互聯(lián)網金融的監(jiān)管還需要解決如何管的問題，即加強監(jiān)管部門的外部監(jiān)管，我們從兩個方面進行分析。一方面技術上需要掌握非現(xiàn)場監(jiān)管的信息技術，以突破空間與時間的限制來提高對風險的預警能力，做到對風險與監(jiān)管不脫節(jié)，對創(chuàng)新金融產品風險早識別、提前處置。另一方面需要致力于使監(jiān)管政策與貨幣、財政政策并行同趨，而不是互相違背，甚至應該做到互相補充，形成更為高效有力的合力監(jiān)管。

伴隨著快速發(fā)展的步伐，近年來互聯(lián)網金融已進入風險爆發(fā)期，出現(xiàn)不少給廣大群眾帶來嚴重財產損失的惡性事件等，嚴重擾亂了金融行業(yè)的秩序，危害公共秩序，甚至會影響社會穩(wěn)定。以上是本文對互聯(lián)網金融風險對策的部分建議，希望對金融參與者具有正面意義。（作者單位為長沙商貿旅游職業(yè)技術學院會計學院）