王晰

【摘 要】作為舶來品，我國(guó)的征信發(fā)展較晚，至近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)日益頻繁。市場(chǎng)化的大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)紛紛預(yù)跨入征信行業(yè)，搶占信息時(shí)代的先機(jī)，但是其中對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)無疑提出了巨大挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；金融隱私；法律保護(hù)；問題；對(duì)策

一、前言

在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的背景下，互聯(lián)網(wǎng)征信逐漸興起?；ヂ?lián)網(wǎng)征信不同于傳統(tǒng)征信，其受互聯(lián)網(wǎng)的影響較深，更容易激化與金融隱私權(quán)保護(hù)的矛盾。

二、金融隱私權(quán)保護(hù)存在的問題

（一）立法落后

第一，從上述我國(guó)與金融相關(guān)立法現(xiàn)狀中不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)金融隱私權(quán)保護(hù)還停留在傳統(tǒng)征信層面，相關(guān)法律法規(guī)缺乏系統(tǒng)性、操作性和立法空白。僅有的以銀行金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)為中心的零散法條亦較為分散和抽象，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)征信下對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)要求。

第二，立法內(nèi)容不周延。我國(guó)現(xiàn)行立法對(duì)保密義務(wù)的適用范圍并無周全而明確的規(guī)定，如《保險(xiǎn)法》中的商業(yè)秘密包含個(gè)人隱私，在《證券法》中對(duì)于個(gè)人隱私的界限又不包含商業(yè)秘密，不同法中對(duì)權(quán)利客體的規(guī)定有出入。

第三，價(jià)值取向上，法律側(cè)重于賦予金融機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的權(quán)力，忽視對(duì)個(gè)體金融隱私權(quán)的保護(hù)，使得個(gè)人行使金融隱私權(quán)維護(hù)人身和財(cái)產(chǎn)利益時(shí)存在困難。

（二）監(jiān)管權(quán)力界限不清且監(jiān)管滯后

一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管處于一行三會(huì)分業(yè)監(jiān)管模式，對(duì)于第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)征信等互聯(lián)網(wǎng)金融新生事物，涉及了銀行、基金、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)行業(yè)，監(jiān)管界限更是模糊不清。

另一方面，監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定偏少且籠統(tǒng)，導(dǎo)致監(jiān)管滯后。央行發(fā)布的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》、《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，逐漸提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的重視度，對(duì)征信機(jī)構(gòu)設(shè)置了審慎性條件，并要求設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，用于征信機(jī)構(gòu)侵犯?jìng)€(gè)人隱私信息方面的糾紛賠償?shù)?。這些規(guī)定從價(jià)值取向上未平衡互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展與金融隱私權(quán)的保護(hù)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管尚處于真空。

（三）救濟(jì)不到位

首先，金融隱私權(quán)利主體處于弱勢(shì)地位，日常注冊(cè)app賬號(hào)、網(wǎng)購(gòu)、搶紅包等，任何一個(gè)行為涉及的隱私都可能被運(yùn)營(yíng)商收集、加工、共享，個(gè)人的金融隱私權(quán)極易被侵犯，且很難尋求救濟(jì)渠道，權(quán)利主體的舉證也格外困難。其次，法律對(duì)救濟(jì)的保護(hù)不確定。隱私權(quán)利主體的救濟(jì)應(yīng)包括兩類：一是在征信機(jī)構(gòu)獲取金融信息時(shí)，權(quán)利主體有權(quán)獲得通知，并決定是否將自己的相關(guān)信息授予給征信機(jī)構(gòu)的事前救濟(jì)；二是對(duì)征信機(jī)構(gòu)違反規(guī)定，獲取、濫用數(shù)據(jù)信息時(shí)，制止、排除侵害，請(qǐng)求宣告違法，取得賠償?shù)氖潞缶葷?jì)。

三、對(duì)完善我國(guó)金融隱私權(quán)法律制度的設(shè)想

（一）明確金融隱私權(quán)的定義和地位，明確金融隱私的范圍

首先，應(yīng)該賦予隱私權(quán)獨(dú)立的法律地位，使其成為人格權(quán)的一種，不再寄生于名譽(yù)權(quán)之下。然后，明確金融隱私權(quán)的法律概念及其范圍，讓金融隱私權(quán)具有獨(dú)立的法律地位。本人認(rèn)為，只有樹立隱私權(quán)和金融隱私權(quán)獨(dú)立的法律地位才能為進(jìn)一步的立法活動(dòng)提供理論基礎(chǔ)，同時(shí)也可以增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)對(duì)于金融隱私權(quán)的重視程度。

（二）對(duì)金融隱私權(quán)保護(hù)的法律制度模式進(jìn)行選擇

目前，國(guó)際上通用的模式有美國(guó)的分業(yè)保護(hù)模式和歐盟的綜合性保護(hù)模式，其中，分業(yè)保護(hù)模式的操作過程比較復(fù)雜，對(duì)于不同金融消費(fèi)者的保護(hù)水平也存在著差異，而綜合性保護(hù)模式對(duì)所有行業(yè)采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，更加便于操作和管理。中國(guó)與歐美各國(guó)具體國(guó)情不同，因此不能盲目照搬外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)。本人更加傾向于選擇歐盟的綜合性保護(hù)模式，但對(duì)于這個(gè)模式要做相應(yīng)的變通，具體而言就是可以首先選擇銀行業(yè)為突破口進(jìn)行試點(diǎn)，針對(duì)客戶金融隱私權(quán)的保護(hù)制定一整套詳細(xì)的法律法規(guī)，然后再將這套制度推向其他行業(yè)，最后形成一套全社會(huì)統(tǒng)一的金融隱私權(quán)保護(hù)模式。

（三）對(duì)于金融隱私權(quán)保護(hù)的例外情形的規(guī)定需要更加明確化

金融隱私權(quán)的保護(hù)和信息披露之間是一對(duì)矛盾的關(guān)系，一方面，如果過分強(qiáng)調(diào)對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)，則不利于信息披露的進(jìn)行，從而不利于維護(hù)整體的社會(huì)利益。另一方面，如果過分強(qiáng)調(diào)信息披露的重要性，則有可能侵犯公民的金融隱私權(quán)。因此，如何在兩者之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)成為問題的關(guān)鍵。對(duì)于例外情形的規(guī)定幫我們解決了這個(gè)難題，在堅(jiān)持保護(hù)公民金融隱私權(quán)為原則的前提下，綜合考慮國(guó)家利益、社會(huì)公共利益的需要，列舉出若干例外情形，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的行為指明方向。但是，縱觀我國(guó)的相關(guān)立法，對(duì)于例外情形的規(guī)定往往過于籠統(tǒng)，并且范圍比較狹窄。因此，我們應(yīng)該將例外情形的種類具體化，本人認(rèn)為，例外情形應(yīng)包括以下方面：（1）法律法規(guī)明確規(guī)定的例外情形；（2）為了國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的需要而必須放棄對(duì)個(gè)人金融隱私權(quán)的保護(hù)；（3）客戶明確表示放棄該項(xiàng)權(quán)利。

（四）進(jìn)一步完善金融隱私權(quán)的救濟(jì)制度

如果沒有救濟(jì)手段，那么法律對(duì)于公民權(quán)益的保障只能是一句空話。首先，針對(duì)客戶而言，法律應(yīng)該明確規(guī)定金融客戶維權(quán)的具體辦法，讓受害者能夠更加主動(dòng)地維護(hù)自己的合法權(quán)益。其次，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)該制定更加詳盡的責(zé)任條款，目前，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)法律責(zé)任的規(guī)定更多地體現(xiàn)在行政責(zé)任上，對(duì)民事責(zé)任和刑事責(zé)任的規(guī)定較少，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的懲罰力度是有限的，只有將行政責(zé)任、民事責(zé)任、刑事責(zé)任放在同一層面去考量，進(jìn)而制定詳細(xì)的處罰措施、處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能增加金融機(jī)構(gòu)的違法成本，有效地保護(hù)公民的金融隱私權(quán)。最后，我們可以建立多樣化的維權(quán)渠道，比如設(shè)立專門的金融隱私權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)，成立保護(hù)公民金融隱私權(quán)的社會(huì)團(tuán)體，使客戶的金融隱私權(quán)得到更好的保護(hù)。

四、結(jié)束語

總之，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來帶給金融行業(yè)更大的機(jī)遇與調(diào)整。針對(duì)隱私保護(hù)問題，我們要加強(qiáng)法律的保護(hù)，這樣才能更好促進(jìn)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

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