趙陽

【摘 要】1978年以來，中國經(jīng)濟保持快速穩(wěn)定增長，家庭的收入，消費，儲蓄及負債大幅增加。作為個人參與投資決策的關(guān)鍵要素，財務(wù)信息對個人，家庭甚至整個社會的相關(guān)行為都有及其重要的影響。因此，本文深入研究了金融知識，風險態(tài)度和貸款行為之間的內(nèi)在聯(lián)系。我們主要目的為政府機構(gòu)，金融機構(gòu)和家庭本身提供咨詢。第一，政府方面考慮有必要加強金融知識教育，提高國民的相關(guān)金融知識，完善金融制度。其次，從金融機構(gòu)方面來考慮，應(yīng)提供適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，并定期舉辦相關(guān)財產(chǎn)規(guī)劃管理的課程。最后，從消費者方面來考慮，加強對自身金融知識和技能方便的研究，根據(jù)自身的風險偏好和投資需求來選擇適合自己的金融資產(chǎn)，選擇合理的養(yǎng)老金計劃。

【關(guān)鍵詞】金融知識；消費者；借貸行為

一、引言

我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，金融市場也處于不斷上升期，人民理財意識以及借貸意識逐漸形成。研究的核心問題之一是家庭如何在不確定的環(huán)境中擁有有限的資源。執(zhí)行跨期資產(chǎn)配置以實現(xiàn)最佳回報。為了實現(xiàn)資產(chǎn)配置的最佳目標，家庭成員擁有的金融知識成為關(guān)鍵因素。

改革開放后，中國的金融體系不斷發(fā)展。在收入增加的背景下，居民對金融服務(wù)的渴望變得越來越迫切。金融知識的提高將有助于居民更好地獲取金融服務(wù)，以提高貸款業(yè)務(wù)的水平和效率。良好的貸款行為可以使人們對自己的財務(wù)狀況感到滿意，并提高人們的幸福感。當前缺乏常駐金融知識和金融機構(gòu)提供的有限金融服務(wù)使得研究金融知識對消費者借貸實踐的影響變得尤為重要和迫切。

現(xiàn)有研究主要關(guān)注金融知識對家庭資產(chǎn)配置的影響。很少有研究全面分析金融知識對貸款行為的影響。因此，本文重點研究消費者貸款行為。

二、金融素養(yǎng)與消費者借貸行為概論

1.金融素養(yǎng)的基本概念

關(guān)于金融知識，沒有標準化的定義，不同的研究學者根據(jù)他們的研究目的給出不同的概念。國內(nèi)外學者對金融知識的定義可能略有偏差。國外學者把關(guān)注的重點放在個人投資決策的能力，國內(nèi)學者則是更加關(guān)注個人對金融知識的理解。事實上，金融知識應(yīng)該是通過個人所具有的相關(guān)知識來參考金融資產(chǎn)和負債的綜合管理，并做出有針對性的財務(wù)決策，如儲蓄，消費，和投資等等。因此，本文對金融知識的理解包括知識和技能，即個人對其福祉的財務(wù)知識和技能以及財務(wù)資源的有效使用和管理。

2.消費者借貸行為的基本概念

家庭經(jīng)費是指與經(jīng)濟有關(guān)的經(jīng)濟活動，發(fā)生在國內(nèi)外。投資與金融部門之間的金融關(guān)系金融資產(chǎn)和負債的系統(tǒng)管理，包括儲蓄，貸款，投資決策和資產(chǎn)經(jīng)濟行為模式具有一定的復(fù)雜性，不同的家庭經(jīng)濟行為具有一定的異質(zhì)性。財務(wù)決策不僅內(nèi)容豐富，而且更容易受到環(huán)境因素（如社會互動，背景風險，經(jīng)濟發(fā)展水平等）和個人特征（如教育水平，年齡，性別，成熟度等）的影響。例如，時間限制和風險態(tài)度是很重要儲蓄行為的因素。

三、國內(nèi)外消費者金融素養(yǎng)的影響因素

1.國外金融素養(yǎng)影響因素分析

在對影響消費者金融知識的因素進行調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，得出結(jié)論：影響消費金融的因素主要是性別，年齡，教育程度，收入水平和地域差距。在正常情況下，婦女，年輕人，老年人，低學歷和低收入人群的金融知識水平較低。

2.國內(nèi)對消費者金融素養(yǎng)影響因素的分析

關(guān)于影響消費者金融知識的因素的國內(nèi)研究仍處于起步階段。根據(jù)現(xiàn)有文獻的研究結(jié)果，受訪者的性別，年齡，文化程度，收入，職業(yè)，民族，地域差異等因素均屬于國內(nèi)。消費者金融知識的影響更為顯著。本文在分析國內(nèi)外關(guān)于影響消費者金融知識的因素的基礎(chǔ)上，選擇受影響人群的年齡，性別，受教育程度，家庭月收入和居住地等五個因素作為影響因素分析。

四、對我國消費者借貸的建議

在現(xiàn)今許多國家和地區(qū)中，以家庭為單位采取相關(guān)的金融活動的現(xiàn)象日益增多，家庭行為的重要性也逐漸凸顯。以家庭的借貸行為來說，截止到2014年年底，我國金融機構(gòu)貸款總額達到81萬億元，家庭貸款額達到23萬億元人民幣，可以說我國家庭在面臨或者已經(jīng)經(jīng)歷了過度負債，會對居民的家庭生活、生活滿足感幸福感產(chǎn)生影響。由此可見良好的金融行為對家庭的重要性，而金融知識的提升可以大大增加良好的金融行為。根據(jù)上述研究，本文從家庭自身、金融機構(gòu)和國家政府三個層面提出了以下幾點對策來提升家庭金融行為：

1.對政府的建議

國家應(yīng)起到宏觀調(diào)控的作用，鼓勵金融機構(gòu)或相應(yīng)的金融組織對農(nóng)村地區(qū)的居民進行金融知識的普及和提高。同時，國家還可以建立健全覆蓋全國的金融教育體系，使得金融教育更加全面并且有針對性。所以提出以下建議：

（1）加強國民金融知識教育

金融市場的發(fā)展對國民經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響，與家庭經(jīng)濟行為密切相關(guān)。大多數(shù)居民不了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，無法做出合理的投資決策。國家應(yīng)加大對財務(wù)信息的宣傳和教育，并根據(jù)不同家庭成員的年齡，知識和職業(yè)特點設(shè)計相應(yīng)的教育內(nèi)容。使家庭能夠管理財務(wù)信息，將提高公民的金融教育，提高預(yù)防能力和投資風險，使家庭在金融市場積極參與促進本國經(jīng)濟的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

（2）提高國民收入水平和合理的收入結(jié)構(gòu)

政府應(yīng)該調(diào)整收入分配制度和財政政策，扶貧，增加增加社會就業(yè)，擴大中等收入群體的比例，縮小收入差距。因此，只有積累更多的財富，才可能增加家庭的經(jīng)濟行為活動和對三層架構(gòu)的遠程穩(wěn)定高效的金融市場的發(fā)展。

（3）完善養(yǎng)老保險政策及相關(guān)福利制度

社會養(yǎng)老保險是家庭參與金融市場的重要激勵因素。只有通過提高退休福利和增加收入支持，我們才能降低收入風險，增加參與金融市場的廣度和深度。因此，在健全的養(yǎng)老保險制度的基礎(chǔ)上，各部委要適當依靠弱勢群體，完善社會保障制度和福利制度，引導公眾加入正規(guī)勞動力市場。

2.對金融機構(gòu)的建議

金融機構(gòu)應(yīng)加大對家庭金融知識的普及，以及結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)開展相應(yīng)的講座，幫助消費者提升金融知識水平，形成正確的金融觀念，對借貸方式進行更合適的選擇。在研究中發(fā)現(xiàn)進行金融行為的大多是男性和中年人，所以加強對婦女和老人的培訓，有利于他們清楚的了解金融現(xiàn)狀，使女性參與到家庭金融行為決策和實施中去，并可減少老人遭受金融欺詐的機率。中國的金融行為偏向于儲蓄來保存資產(chǎn)，而較少的進行借貸，因而金融機構(gòu)可以做到一個中介的作用，鼓勵居民進行合理正確有效的借貸，以此來達到自身福利的最大化。

3.對消費者的建議

對于每個家庭來說，都應(yīng)該根據(jù)自身的資產(chǎn)、對市場的了解程度來采取相關(guān)的金融行為，金融知識的增多將有利于金融行為的實施。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國居民大部分是缺乏金融知識的?？梢酝ㄟ^以下幾種方式提升自身的金融知識：第一，居民需要在學習時主動了解一些金融方面的書籍。家庭教育對孩子金融知識的塑造有很大幫助，所以在平時應(yīng)對家中的孩子多進行金融知識的教育，并在潛移默化中教會他們一些基本知識。第二，金融知識也有一部分是通過實際操作獲得的，因而在環(huán)境安全的情況下，居民應(yīng)該勇于參與金融市場，參加一些金融活動，了解最新金融動態(tài)，讓自己擁有一定的金融知識儲備，以此更好的指導金融行為。

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