劉曉慧，李 峰

（1.山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社棗莊審計(jì)中心，277800 277800；2.棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，棗莊 277100）

1 前言

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)全球信息化的趨勢(shì)下，各個(gè)銀行業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)趨于白熱化。銀行業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)如今已不只是業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，另外其競(jìng)爭(zhēng)要素開(kāi)始向多元化方向發(fā)展。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)環(huán)境作用下，各個(gè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越模糊，使銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著許多困難。如果想要提高銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須對(duì)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。然而現(xiàn)在銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍然存在著許多的問(wèn)題，需要根據(jù)當(dāng)前的實(shí)際情況，提出針對(duì)性的有效措施，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展[1]。

2 銀行金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀的評(píng)價(jià)分析

目前，國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)環(huán)境及內(nèi)部需求都迫切需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，雖然各個(gè)銀行早已推行了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，例如：商業(yè)銀行推行了多種理財(cái)產(chǎn)品，大幅增加了金融產(chǎn)品研發(fā)的投入，對(duì)金融產(chǎn)品的質(zhì)量及管理體制進(jìn)行了改革，優(yōu)化了服務(wù)環(huán)節(jié)，以此來(lái)提升客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的認(rèn)知[2]。然而就目前來(lái)看，各銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在某些環(huán)節(jié)上仍然存在著很多缺陷，從而阻礙了金融產(chǎn)品的健康發(fā)展，具體如下：

2.1 金融產(chǎn)品與客戶契合度不夠

在金融產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)過(guò)程中，大部分銀行把產(chǎn)品作為研發(fā)的核心部分，然而沒(méi)有充分考慮到客戶需求。大多數(shù)只是為了搶占市場(chǎng)的份額，而忽視了不同客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的需求差異，對(duì)客戶利益沒(méi)有引起足夠的重視，導(dǎo)致丟失了許多客戶。雖然金融產(chǎn)品在形式上有很多種，但實(shí)際上均沒(méi)有考慮到客戶的實(shí)際需求，對(duì)于一些客戶提出的要求缺乏一個(gè)具有針對(duì)性的金融方案，這就造成金融產(chǎn)品的品質(zhì)不能滿足客戶需要，嚴(yán)重阻礙了金融產(chǎn)品的健康發(fā)展。

2.2 金融產(chǎn)品類型平衡性不夠

就西方發(fā)達(dá)國(guó)家而言，部分銀行把資產(chǎn)類、負(fù)債類以及中間業(yè)務(wù)作為其金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心部分，主要是利用完善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來(lái)增加銀行的利潤(rùn)。而我國(guó)各銀行的金融產(chǎn)品大多是負(fù)債類產(chǎn)品，缺乏規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品，而且其中優(yōu)質(zhì)的所占整個(gè)金融產(chǎn)品比重較少，同時(shí)也影響了銀行對(duì)于經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。正是金融產(chǎn)品類型平衡性不夠，導(dǎo)致了金融產(chǎn)品的實(shí)際效用難以充分發(fā)揮[3]。

2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制

當(dāng)前我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境中，各個(gè)銀行金融產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)有效的控制，其對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制方式包括分散式和轉(zhuǎn)移式兩種，但實(shí)施以上兩種控制方式的同時(shí)還會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。而金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還不夠完善，可能導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品即得不到應(yīng)有的收益，還會(huì)進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，難以保證金融產(chǎn)品的合理性，嚴(yán)重影響其穩(wěn)定發(fā)展。

3 完善銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化策略

3.1 加大中外資銀行的深入合作

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，中外各個(gè)銀行的合作空間越來(lái)越廣闊，需要銀行切實(shí)抓住機(jī)會(huì)，借鑒國(guó)外銀行的先進(jìn)管理制度以及產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗(yàn)，再根據(jù)我國(guó)的實(shí)際需要進(jìn)行融合，開(kāi)發(fā)出符合我國(guó)基本國(guó)情的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提升銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力。在加強(qiáng)合作的基礎(chǔ)上擴(kuò)充銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)范圍，這將對(duì)各銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有著極大的促進(jìn)作用。

3.2 在產(chǎn)品基礎(chǔ)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行再創(chuàng)新

當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境形勢(shì)嚴(yán)峻、極為復(fù)雜，對(duì)于銀行金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)只是一次性的創(chuàng)新是絕對(duì)不行的，這就要求各銀行在研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該做好基礎(chǔ)創(chuàng)新，為今后的二次甚至三次創(chuàng)新打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，使產(chǎn)品能夠多次開(kāi)發(fā)利用，讓產(chǎn)品能夠?yàn)殂y行帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。對(duì)于單個(gè)產(chǎn)品而言，要利用產(chǎn)品之間的聯(lián)系和特點(diǎn)進(jìn)行有效結(jié)合，構(gòu)建出合理的組合式金融產(chǎn)品，最終形成一個(gè)完整的金融產(chǎn)品體系[4]。另外，還可以實(shí)施銀行信息技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略調(diào)配，使銀行信息技術(shù)更好地支持金融產(chǎn)品創(chuàng)新，最終實(shí)現(xiàn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)目標(biāo)。如圖-1所示為銀行信息技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略調(diào)配模型。

圖-1 銀行信息技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略調(diào)配模型

4 總結(jié)

綜上所述，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是各銀行提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，雖然我國(guó)各銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上還存在很多的問(wèn)題，然而各大銀行通過(guò)構(gòu)建完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，加大與國(guó)外銀行的深入合作，充分重視金融產(chǎn)品的研發(fā)，保證其創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量，一定能夠有所改善，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的深入發(fā)展。