近年來，我國地下錢莊活動日趨頻繁，規(guī)模呈不斷擴大之勢，作案手段也日益翻新，給經(jīng)濟運行秩序帶來嚴重的負面影響。常德“4.18”洗錢案是公安部、中國人民銀行于2016年在全國聯(lián)合組織開展的打擊地下錢莊專項行動期間查處的一起特大案件，案件調(diào)查中遇到的相關(guān)問題值得我們反思。

一、 基本情況

2016年4月，人民銀行常德市中支通過當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的可疑交易報告發(fā)現(xiàn)一起疑似地下錢莊線索。經(jīng)偵查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人劉某受犯罪嫌疑人黃某(澳門籍人員)的指使，組織社會閑散人員大量購買他人銀行賬戶，交黃某用于從事地下錢莊等非法經(jīng)營活動?！?.18洗錢案”為公安部掛牌督辦案件，涉案金額超過千億人民幣，涉及多個國家和地區(qū)。截至目前，該案已凍結(jié)個人賬戶130多戶，凍結(jié)資金5300多萬元，抓獲犯罪嫌疑人6名，并于2017年9月29日將境內(nèi)主要犯罪嫌疑人劉某移訴檢查機關(guān)，移送罪名為妨害信用卡管理罪、非法經(jīng)營罪。該案主犯黃某為澳門籍人員，已列為網(wǎng)上逃犯，現(xiàn)正通過公安局中聯(lián)辦協(xié)調(diào)澳門警方協(xié)助抓捕中。

二、作案特點

(一)購買他人銀行賬戶。犯罪嫌疑人購買銀行賬戶的主要對象是農(nóng)民工及偏遠山區(qū)的農(nóng)村居民，多達數(shù)百人，大部分為“80后”“90后”的低收入青年。已查實該犯罪團伙非法買賣銀行卡近千張，涉及湖南省、廣東省的工行、建行等多家銀行。

(二)通過網(wǎng)上銀行進行資金劃轉(zhuǎn)。犯罪嫌疑人利用網(wǎng)上銀行不受時間、地點和銀行網(wǎng)點限制的特點，快速、分散和隱蔽地轉(zhuǎn)移資金，網(wǎng)銀IP地址均顯示在境外澳門地區(qū)。

(三) 境內(nèi)外勾結(jié)，分工明確。該案屬于團伙作案，境內(nèi)團伙由犯罪嫌疑人劉某指揮，組織社會閑散人員購買他人銀行賬戶，交給黃某使用。黃某作為幕后老板，指揮境外團伙經(jīng)營地下錢莊，在澳門操縱銀行賬戶和資金，不直接參與境內(nèi)的犯罪行為。

(四) 跨地區(qū)交易涉及范圍廣。犯罪團伙通過大量的空殼公司、個人賬戶，將資金分散劃轉(zhuǎn)。這些賬戶之間的交易脈絡(luò)極為復(fù)雜，旨在逃避資金交易監(jiān)測，擾亂偵查機關(guān)的視線。該案資金往來涉及了北京、山東、廣東等十幾個省市，以及新加坡、泰國等多個國家地區(qū)。

三、啟示

(一)完善網(wǎng)上銀行風(fēng)控措施。本案中犯罪嫌疑人利用了網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制的漏洞，通過網(wǎng)上銀行進行巨額資金交易。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上銀行實施操作性更強的洗錢風(fēng)險控制措施，不斷完善客戶身份信息實名認證工作。

一是有針對性地授予網(wǎng)銀交易額度。銀行業(yè)金融機構(gòu)授予客戶網(wǎng)銀交易額度不能“一刀切”。本案中可疑賬戶所有人多為農(nóng)民工或偏遠山區(qū)農(nóng)村居民，其網(wǎng)上銀行銀交易額度為單筆500萬元、單日累計上千萬元，明顯不符合客戶日常交易需要。應(yīng)當(dāng)結(jié)合客戶的身份背景、地域特征、交易習(xí)慣，加強審核，有針對性地授予網(wǎng)銀交易額度，有效控制網(wǎng)銀風(fēng)險。

二是加強網(wǎng)銀異地使用的限制。本案中可疑賬戶的網(wǎng)上銀行長期在澳門地區(qū)登錄使用，而期間賬戶所有人并未出境，登錄地與常住地明顯不符。應(yīng)當(dāng)進一步加強對客戶網(wǎng)銀交易IP地址的關(guān)注和分析，針對登錄地與常住地不符的情況，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)應(yīng)能及時預(yù)警并開展客戶身份認證。同時要加強對網(wǎng)銀在境外使用的限制，如果客戶需要在境外使用網(wǎng)上銀行，應(yīng)當(dāng)提前向銀行申請，防止賬戶被他人使用。

三是完善客戶身份認證措施。為了避免銀行賬戶“實名不實人”的情況，應(yīng)當(dāng)在非柜面業(yè)務(wù)中利用辨識度較高的指紋認證、聲紋識別、人臉識別等新型身份認證方式開展身份識別工作，確保賬戶使用人和所有人的一致性，防止犯罪分子利用他人賬戶，同時進一步保障客戶銀行賬戶的資金安全。

(二)引導(dǎo)社會公眾重視洗錢犯罪。本案中本地居民為了小利出售銀行賬戶的情況，給犯罪嫌疑人提供了可乘之機。究其根本，是由于部分群眾對洗錢犯罪認識不到位，因而被犯罪份子利用。

一是建立懲處機制，將有出租、出借、出售、購買銀行賬戶或支付賬戶行為的單位和個人加入“黑名單”，對其開立新賬戶和辦理銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)采取一定的限制措施，有效遏制此類違規(guī)行為。同時，人民銀行將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從而提高民眾對洗錢犯罪的警惕性和自我保護意識。

二是鼓勵群眾舉報洗錢線索，主動參與反洗錢工作。群眾舉報是洗錢案件線索的主要來源之一，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)動群眾的力量，如舉報內(nèi)容經(jīng)查證屬實，給與舉報人一定的物質(zhì)和精神獎勵，有力震懾犯罪份子，形成全社會打擊洗錢犯罪的高壓態(tài)勢。

三是加強宣傳引導(dǎo)。首先是通過多種方式宣傳反洗錢對反腐敗、禁毒、反恐等工作的重要意義，引導(dǎo)社會公眾關(guān)注反洗錢工作。其次，進一步加強對客戶銀行賬戶保護重要性的宣傳，提高社會公眾對非法買賣銀行卡行為性質(zhì)和后果的認識，增強合法安全用卡意識，創(chuàng)建良好的反洗錢工作環(huán)境。

四是加大教育力度，本案中大批“80后”和“90后”涉嫌違規(guī)出售銀行賬戶，其中大部分人缺乏基本的金融安全意識和法律常識，近年來也出現(xiàn)大批針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)詐騙案，提升國民金融安全素養(yǎng)勢在必行。金融知識普及不能浮于表面，應(yīng)當(dāng)逐步在國民教育體系中引入金融知識普及課程，從娃娃抓起，由淺入深，從根源上提升國民特別是青年一代的金融知識水平和防范意識。

(三)構(gòu)建多部門協(xié)作反洗錢工作網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)前洗錢犯罪逐漸呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化的特征，但由于監(jiān)管部門的屬地監(jiān)管原則，監(jiān)管部門往往只能發(fā)現(xiàn)犯罪行為的零星片段，難以及時追蹤到全部來龍去脈，大大增加了偵查難度。建議在現(xiàn)有的屬地監(jiān)管原則基礎(chǔ)上，進一步深化金融、公安、稅務(wù)等部門常態(tài)化協(xié)作，建立更高效的跨地區(qū)信息共享機制，實現(xiàn)跨越地區(qū)限制、快速追蹤資金來源和去向，并且獲得稅務(wù)和公安機關(guān)的信息支持，改善反洗錢信息共享單向化、片面化等問題，提高情報篩查的針對性和準確性，節(jié)約人力成本和時間成本，以更凌厲的攻勢打擊洗錢犯罪，釜底抽薪，給上游犯罪一記重拳。

(四)完善反洗錢跨境合作機制。本案主犯黃某利用網(wǎng)上銀行在澳門操縱銀行賬戶和資金，涉嫌經(jīng)營地下錢莊，但其未直接參與內(nèi)地的犯罪行為。由于內(nèi)地和澳門兩地法律體系不一致，經(jīng)我方再三努力最終未能取得黃某經(jīng)營地下錢莊的直接犯罪證據(jù)，也無法對其進行抓捕，嚴重影響了偵查、司法機關(guān)追究其他犯罪嫌疑人刑事責(zé)任的力度。加大國際反洗錢監(jiān)管與金融情報交流合作力度迫在眉睫。建議與反洗錢國際組織、外國對口部門開展廣泛的多邊、雙邊合作交流，尤其要穩(wěn)步推進與重點國家(地區(qū))建立反洗錢監(jiān)管和情報合作機制，拓展反洗錢情報交流渠道，消除跨境洗錢案件中各種阻礙，將犯罪分子早日繩之以法。