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        金融科技創(chuàng)新在中小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

        2018-10-17 08:10:12王靖華
        現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2018年22期
        關(guān)鍵詞:金融科技中小企業(yè)融資

        王靖華

        摘要:總書記在十九大報(bào)告中提出,深化金融體制改革,增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。為小微金融創(chuàng)新提供了政策利好。同時(shí),快速發(fā)展的金融科技,也將為破解中小企業(yè)融資難題帶來新的契機(jī)。近年來,中小企業(yè)融資難的困境,成為制約中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。如何解決當(dāng)前制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的痛點(diǎn),同樣是擺在金融業(yè)面前的一個(gè)問題。金融科技作為金融領(lǐng)域的科創(chuàng)成果,讓金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)更緊密地深度融合,并在解決當(dāng)下中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的發(fā)展難題中,發(fā)揮著重要作用。

        關(guān)鍵詞:金融科技;中小企業(yè);融資

        一、壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)推出的現(xiàn)實(shí)背景

        近年來,在中小企業(yè)融資方面,由于中小企業(yè)規(guī)模小,可抵押的固定資產(chǎn)比例低,財(cái)務(wù)體系不完善,同時(shí)由于征信體系缺失,造成的信息不對稱,使其融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最主要問題,壹企銀智能平臺(tái)的推出在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足,大幅度降低了中小企業(yè)融資所面臨的信息不對稱程度和交易成本,為中小企業(yè)融資提供了便利。

        (一)政策利好為中微小企業(yè)解決融資難的問題提供支撐

        中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心,二者之間具有相輔相成、相互依存的關(guān)系。新常態(tài)下,金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心地位沒有改變,與此同時(shí),金融在支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題和障礙依然較多,無論是政府在金融體系和制度建設(shè)上、銀行在落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作上,還是企業(yè)自身存在的缺陷上都使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題凸顯。

        (二)中微小企業(yè)的融資需求仍然得不到滿足

        當(dāng)前中小微企業(yè),已成為國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要支柱和活力之源。作為我國經(jīng)濟(jì)體的重要組成部分,小微企業(yè)在其不斷擴(kuò)大的發(fā)展態(tài)勢中透露出其未來發(fā)展的良好預(yù)期,持續(xù)的為我國的經(jīng)濟(jì)增長、利稅增加、就業(yè)擴(kuò)大、市場活躍等領(lǐng)域貢獻(xiàn)力量。

        (三)“金融科技”創(chuàng)新滿足中小微企業(yè)融資新需求,為破解中微小企業(yè)解決融資難帶來新的契機(jī)

        金融科技指的是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新:在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等領(lǐng)域展開技術(shù)革新,并將這些創(chuàng)新應(yīng)用在借貸融資、支付清算、零售銀行、保險(xiǎn)、財(cái)富管理、交易結(jié)算等金融領(lǐng)域,在未來將成為金融業(yè)的主流。以大數(shù)據(jù)為依托,在這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立各種風(fēng)控模型、規(guī)則集、智能營銷模型等,再經(jīng)由機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù),實(shí)現(xiàn)模型的自我進(jìn)化和優(yōu)化。凡普金科研發(fā)的自動(dòng)建模機(jī)器人——RobotModeler水滴,基于其自身算法分析,模仿人類建模分析師的思維,從取數(shù)生成指標(biāo)建立模型到開發(fā)上線,實(shí)現(xiàn)端到端的自動(dòng)交付,將原本需要一個(gè)建模團(tuán)隊(duì)1-2個(gè)月的建模工作量縮短為不到1天的自動(dòng)化流程,大大提高工作效率。

        二、壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)在中小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

        (一)壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)簡介

        隨著金融科技時(shí)代的到來,通過科技的力量,商業(yè)銀行有望中小企業(yè)融資難的諸多問題。要破解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題,不僅要有新的思路,還要有新的技術(shù)和工具。

        近日中國平安旗下科技公司金融一壹賬通在深圳宣布推出國內(nèi)首個(gè)連接銀行和中小企業(yè)的壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺(tái)(以下簡稱壹企銀智能平臺(tái)),通過金融科技助力銀行解決中小企業(yè)融資難題。

        (二)“壹企銀智能平臺(tái)”融資模式的優(yōu)勢

        壹企銀基于區(qū)塊連、智能數(shù)據(jù)與計(jì)算和人工智能等4大類技術(shù),專注于智能客戶匹配、智能風(fēng)險(xiǎn)防空、智能系統(tǒng)應(yīng)用散發(fā)個(gè)方面,相對于傳統(tǒng)銀行流程,壹企銀采用信息交叉驗(yàn)證替代了人工盡調(diào),以智能風(fēng)控替代人工作業(yè)審批,審批能力提升20倍,信貸處理效率提升80%以上,一天放款,支持大批量信貸業(yè)務(wù),這不僅極大地降低了銀行風(fēng)控及運(yùn)營成本,也有效的提高了用戶的體驗(yàn)。壹企銀平臺(tái)的智能化系列產(chǎn)品將給中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式帶來了根本新變革,中小企業(yè)融資難、融資慢、融資貴的難題有望全面得到改善。

        1.解決中小微企業(yè)貸款中的信息不對稱問題,提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

        中小企業(yè)融資難主要是因?yàn)槠髽I(yè)資質(zhì)不足,資料不全,達(dá)不到銀行審核標(biāo)準(zhǔn),很多企業(yè)其實(shí)具備還款能力,但因無法提供合格抵押物,正規(guī)審核的財(cái)務(wù)報(bào)表這類硬件而被拒貸。在壹企銀平臺(tái)的智能風(fēng)控體系中,銀行審核不再僅限于這些傳統(tǒng)模式所設(shè)的門檻,而是借助科學(xué)的風(fēng)控決策模型,結(jié)合微表情測試手段,多維度地綜合評估企業(yè)的還款能力、還款意愿,這應(yīng)大批原來“不合格”的貸款企業(yè)就得到更加客觀的評價(jià)進(jìn)入白名單,從而獲得銀行貸款。

        2.降低資金獲取的交易成本,提高資金交易效率

        中小微經(jīng)濟(jì)體融資難主要緣于大銀行惜貸。中小微企業(yè)規(guī)模較小、交易成本過高,是制約中小微經(jīng)濟(jì)體融資的重要因素。金融科技運(yùn)用新技術(shù)和新工具可以大幅度降低資源匹配的成本和交易成本,對于整個(gè)銷售模式、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制都帶來有效的改變與提高。

        3.融資效率得到提升

        傳統(tǒng)融資模式下,中小微企業(yè)融資難、融資慢,是個(gè)不爭的事實(shí).緣于銀行積極性不高、處理能力不足。對中小企業(yè)的貸款審批,銀行需要投入與大企業(yè)同樣的人力、物力、和系統(tǒng)資源,但風(fēng)險(xiǎn)更大件均收益低很多,因此大多銀行多中小企業(yè)貸款的態(tài)度謹(jǐn)慎保守,意愿不強(qiáng),投入不足。壹企銀平臺(tái),技術(shù)可使銀行成本大幅下降,風(fēng)控效率顯著提高。例如接進(jìn)壹企銀平臺(tái)的”智能風(fēng)控模方”銀行進(jìn)件環(huán)節(jié)均減少人力70%左右,申請材料僅需要3頁紙,業(yè)務(wù)投產(chǎn)比的有效提升,將使得銀行對中小企業(yè)貸款積極性大增。

        總之,“壹企銀智能平臺(tái)”成為一種創(chuàng)新型的融資形式,它解決了中小微企業(yè)融資難的問題,同時(shí)也使得我國許多中小微企業(yè)可以通過便利的條件去獲得貸款資金。但是,大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用,很多平臺(tái)還處于“摸著石頭過河”階段,相關(guān)技術(shù)應(yīng)用還有諸多可提升空間。同時(shí),監(jiān)管部門也應(yīng)建立配套的金融監(jiān)管機(jī)制,以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)的不足,從而使銀行更好的賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

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