李偉 袁澤

摘要：當(dāng)前，我國經(jīng)濟由規(guī)模數(shù)量增長向質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，在金融業(yè)脫虛向?qū)?、強監(jiān)管背景下，大力發(fā)展普惠金融具有現(xiàn)實意義，對地方法人機構(gòu)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級有積極的助推作用。目前，發(fā)展普惠金融的難點在于如何為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展處于初期，主要困難集中體現(xiàn)在政策落地存在制約因素、專業(yè)專注水平亟待提高、金融科技的沖擊前所未有等方面。本文重點從本土化、特色化經(jīng)營定力，核心業(yè)務(wù)競爭力，技術(shù)應(yīng)用生產(chǎn)力等方面，就城市商業(yè)銀行踐行普惠金融展開初淺探討。

關(guān)鍵詞：城商行；普惠金融；金融科技；轉(zhuǎn)型發(fā)展

黨的十九大以來，國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整與布局均對普惠金融的發(fā)展提出了更高要求。作為服務(wù)地方經(jīng)濟、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的中堅力量，“告別速度、守住底線、回歸本源、轉(zhuǎn)型科技、追求質(zhì)效”將成為新時期城商行戰(zhàn)略愿景，加快普惠銀行建設(shè)，加快金融科技發(fā)展，集中智慧與資源服務(wù)實體和服務(wù)民生，形成自身核心競爭力，將是開啟普惠銀行發(fā)展新時代的重要途徑。

一、順應(yīng)時代，準(zhǔn)確把握普惠金融的發(fā)展機遇

（一）普惠金融是政策導(dǎo)向。普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其發(fā)展背景是消除貧困、幫助受益群體提升造血功能，促進(jìn)實現(xiàn)社會公平，服務(wù)重點是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。普惠金融不是面向低收入人群的公益活動，不是慈善和救助，而是堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。自2015年以來，“普惠金融”這一關(guān)鍵詞連續(xù)三年出現(xiàn)在政府工作報告之中， 2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，拉開了普惠金融發(fā)展的序幕。隨后，央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會也紛紛出臺相應(yīng)政策為落實普惠金融提供支持。隨著銀監(jiān)會《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》的落地，普惠金融建設(shè)路徑越來越具體。

（二）普惠金融的發(fā)展是大勢所趨。目前，銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的困難和復(fù)雜性明顯增加。一是經(jīng)濟增長進(jìn)入中長期調(diào)整通道，預(yù)計未來幾年GDP增速將回落至6.0%—6.5%[1]，隨著MPA廣義信貸指標(biāo)約束及利率市場化深入，凈息差和凈利差的逐步收窄將對銀行業(yè)發(fā)展和盈利帶來直接影響。二是黨和國家各項工作部署中明確強調(diào)了嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險的重要性。 2017年以來，各級人民銀行和銀監(jiān)部門的行政處罰涵蓋機構(gòu)之廣、涉及種類之多、處罰金額之大較往年都呈現(xiàn)大幅度增長。當(dāng)前，銀監(jiān)會“三三四”綜合整治及資管新規(guī)等嚴(yán)監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，對銀行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營要求更加嚴(yán)格，對業(yè)務(wù)發(fā)展的約束和限制更多。三是城商行迫切面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前城商行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)大都以對公業(yè)務(wù)為主，零售業(yè)務(wù)在同業(yè)中處于較低水平，儲蓄存款平均僅占總存款的10%—20%。對公負(fù)債規(guī)模大而周期短的特征，不僅造成負(fù)債業(yè)務(wù)波動性較大，同時形成對同業(yè)資金業(yè)務(wù)的較強依賴。加之體制機制原因形成的平均成本收入比較高、資本性支出較多且后評估不充分、資本不足局面日益臨近等不利因素，城商行資源稀缺矛盾更加突出，依賴于規(guī)模增長的傳統(tǒng)粗放型經(jīng)營方式難以為繼，在缺乏新的利潤增長點環(huán)境下，大力發(fā)展普惠金融不僅是城商行重要戰(zhàn)略選擇，也是城商行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略執(zhí)行的重要檢驗。

（三）普惠金融是城商行穩(wěn)健經(jīng)營的有效途徑。面對日益嚴(yán)峻市場環(huán)境的倒逼和推動，回歸本源，服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行業(yè)發(fā)展的根本要求和途徑。近年來，在各類政策和市場引導(dǎo)下，小微貸款、消費貸款和涉農(nóng)貸款均保持較高的增幅，未來仍將是地方中小銀行業(yè)務(wù)競爭的主陣地。普惠金融覆蓋面廣、客戶量大、借款金額小、還款周期短等業(yè)務(wù)特點，客觀上迫使城商行由過去盲目追求大而全、高風(fēng)險高收益經(jīng)營策略向?qū)I(yè)專注、特色化差異化經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，從而在客戶、產(chǎn)品及渠道建設(shè)上突出小而精、小而優(yōu)、小而特，進(jìn)而轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和模式，有效降低業(yè)務(wù)集中度和風(fēng)險偏好，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營。

（四）普惠金融是金融科技應(yīng)用的廣闊空間。大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛躍發(fā)展的今天，銀行信息化向信息化銀行的轉(zhuǎn)變加速推進(jìn)，IT金融正爆發(fā)出巨大的潛能。金融科技在趨勢研判、獲客渠道，需求解決方案，改造模式，強化場景應(yīng)用，促進(jìn)線上線下有機結(jié)合等方面具有無可比擬的優(yōu)勢。著眼普惠金融，創(chuàng)新金融大數(shù)據(jù)下的風(fēng)險建模，探索“互聯(lián)網(wǎng)+零售”等途徑不僅為上述應(yīng)用提供了廣闊空間，更有助于城商行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中實現(xiàn)“彎道超車”。

二、面對現(xiàn)實，清醒判斷普惠金融面臨的困難

（一）普惠金融政策落地存在制約因素。2015年以來，我國普惠金融事業(yè)取得了明顯的階段性成就，未來發(fā)展的空間較大，目前來看，仍存在外部因素，影響普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃和目標(biāo)落地。一是在發(fā)展普惠金融時，如何處理商業(yè)金融和政策金融的角色與分工，如何圍繞普惠金融本質(zhì)要求發(fā)展業(yè)務(wù)的定力和經(jīng)驗不足。二是普惠金融需要政府的引導(dǎo)，在實際市場中，金融機構(gòu)會出現(xiàn)覆蓋不足或者空白的情況，貧困人群和中小微企業(yè)難以獲得合適的金融服務(wù)，普惠金融的特點決定了市場機制在其發(fā)展過程中可能失靈。三是提高金融可得性和解決“最后一公里”問題，在中國特定國情下，協(xié)調(diào)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略與國家經(jīng)濟發(fā)展整體規(guī)劃的關(guān)系，縮短金融產(chǎn)品和金融消費者之間的距離。

（二）專業(yè)專注水平亟待提高。雖然孟加拉格萊珉銀行的小貸模式、美國社區(qū)銀行模式、巴西的代理行模式為我國普惠金融的發(fā)展提供了有益的借鑒，但城商行普惠金融的商業(yè)模式仍不成熟，實踐不足。一是普惠金融的深刻內(nèi)涵是培育客戶自身的“造血功能”，從“輸血”到“造血”，城商行需要從傳統(tǒng)的“一錘子”買賣模式探索對客戶“從孵化到成熟”共成長服務(wù)模式，需要在千差萬別的中小企業(yè)細(xì)分領(lǐng)域中成為行家里手，需要區(qū)別以往的產(chǎn)品體系和業(yè)務(wù)模式，在專業(yè)化水平和能力上不斷提升。二是建設(shè)普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施，目前普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較薄弱，包括支付結(jié)算體系、金融服務(wù)網(wǎng)點體系、移動金融、金融監(jiān)管體系等軟、硬件都需要完善建設(shè)。三是普惠金融的客戶相對低端，風(fēng)險抵御能力偏弱，信用風(fēng)險較為突出，經(jīng)營成本相應(yīng)較高。因此，找到成本較低、風(fēng)險可控的服務(wù)模式是普惠金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）金融科技的沖擊前所未有。一直以來，銀行機構(gòu)習(xí)慣于進(jìn)行同業(yè)對標(biāo)和競爭，而現(xiàn)在銀行“門外”的類同業(yè)已對傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成全方位挑戰(zhàn)。一是2017年以來，工農(nóng)中建等國有大行紛紛放下身段，加速與BATJ科技巨頭開展業(yè)務(wù)合作，掀起了銀行和科技企業(yè)合作聯(lián)姻的高潮，金融業(yè)步入“合作大于競爭”新階段。二是互聯(lián)網(wǎng)金融打破銀行業(yè)的生態(tài)平衡。如2016年末余額寶只用5年時間積累規(guī)模達(dá)到了1.43萬億元，超過招商銀行個人活期和定期存款1.22萬億元余額，直逼中國銀行個人活期存款1.63萬億元余額【2】；螞蟻借唄短短一年時間規(guī)模超過1500億元，幾乎一夜之間超越部分中等規(guī)模股份制銀行；支付寶一支駐扎在江蘇省某縣業(yè)務(wù)團隊，為“三農(nóng)”、“小微”企業(yè)放款近600多億。第三方支付平臺的收付量早已突破千億規(guī)模，而整個銀行系統(tǒng)的總和僅能占到第三方支付平臺總規(guī)模的30%。三是金融科技應(yīng)用亟待提升。目前人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)和生物識別等核心技術(shù)發(fā)展日新月異，城商行金融科技應(yīng)用水平尚處于初期階段，產(chǎn)品、運營及風(fēng)控等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的科技水平同質(zhì)化現(xiàn)象普遍，需求與科技資源之間不匹配的矛盾需要從根本上進(jìn)行解決。

三、迎接挑戰(zhàn)，抒寫普惠銀行新篇章

（一）聚焦本土，提升普惠金融經(jīng)營定力。第五次全國金融工作會議提出建設(shè)普惠金融體系，黨的十九大報告多次強調(diào)“補短板”、“強弱項”、“扶貧”等關(guān)鍵詞，這些政策保障為城商行發(fā)展普惠金融提供了契機和政策支撐。面對銀行業(yè)利差收窄、競爭加劇等情況，打造差異化特色，服務(wù)普惠金融仍然具有較多機遇。一是以打造“科技化、本土化、專業(yè)化”普惠銀行為目標(biāo)，樹立“智慧轉(zhuǎn)型、專業(yè)聚焦、服務(wù)市民、特色經(jīng)營”的普惠銀行戰(zhàn)略定位。二是積極融入當(dāng)?shù)?，主動為本地客戶提供差異化、特色化產(chǎn)品和服務(wù)，深入了解新時期宏觀經(jīng)濟背景下小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠主體的金融需求，因“企”制宜、因“人”制宜，主動解決普惠金融主體發(fā)展所面臨的金融問題，把握當(dāng)?shù)匕l(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，主動調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展。三是從“用戶思維”出發(fā)，通過線上化、場景化，支持中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等具有周期短、資金流動性強、借款需求小頻快等特點的產(chǎn)業(yè)行業(yè)，提高金融的可得性，著力解決金融服務(wù)“最后一公里”難題。四是通過對大數(shù)據(jù)、云計算、知識圖譜等技術(shù)的探索力度，圍繞普惠金融客戶主體，從風(fēng)險控制、信用管理、產(chǎn)品設(shè)計以及客戶體驗進(jìn)行全面提升，從“孵化”到“成長”，提供整體金融服務(wù)方案。如盛京銀行與沈陽地稅局簽約“銀稅互動”戰(zhàn)略合作，2017年上半年，發(fā)放貸款和墊款達(dá)人民幣2707.09億元，較年初增加18.3%；不良貸款率1.53%，較2016年末下降0.21個百分點。實現(xiàn)了稅務(wù)部門與銀行之間的信息互通，充分釋放了納稅信用等級的商業(yè)價值，實現(xiàn)了“銀稅企”三方共贏[3]。五是批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的城商行，可結(jié)合投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點工作要求，運用投資管理型村鎮(zhèn)銀行在人力、資源、科技等方面的優(yōu)勢，對村鎮(zhèn)銀行實施集約化管理、提供專業(yè)化服務(wù)，探索搭建“信用村”數(shù)據(jù)庫模型，完善數(shù)據(jù)運算體系，實現(xiàn)涉農(nóng)涉小業(yè)務(wù)流程的再升級，延伸普惠金融的服務(wù)半徑。如蘭州銀行建立了“農(nóng)村三權(quán)流轉(zhuǎn)平臺”，平臺以“政府支持，產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，財政貼息、市場運作”為定位，獲評2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融總評榜互聯(lián)網(wǎng)金融平臺50強。目前已幫助農(nóng)村客戶募集資金14多億元，到期項目全部如期兌付。

（二）聚焦轉(zhuǎn)型，提升核心業(yè)務(wù)競爭力。一是普惠、高效是金融科技的核心價值，城商行可以在保持財富、消金、小微三大板塊固有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，豐富場景布局，在資金端、資產(chǎn)開發(fā)端研發(fā)差異化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，向“輕”經(jīng)營方向發(fā)展，打造“區(qū)域有亮點，科技有特色”的“線上城商行”品牌形象。二是通過對銀行柜面業(yè)務(wù)運營體系和客戶服務(wù)流程等進(jìn)行智能化改造，改善客戶體驗，優(yōu)化資源配置，降低運營成本。如平安銀行創(chuàng)新推出“SAT（社交+移動應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù)）+智能網(wǎng)點”為核心的零售銀行運營體系，2017年上半年零售業(yè)務(wù)全行利潤占比高達(dá)64%，較2016年同期的29%呈現(xiàn)大幅度提升。三是主動擁抱新型支付方式，引入人工智能AI、聲紋識別等新技術(shù)，通過“金融+消費”，為客戶提供包括熱線電話、網(wǎng)銀、短信、微信、手機APP等渠道線上服務(wù)、視頻服務(wù)等各種方式的7×24小時遠(yuǎn)程服務(wù)，讓銀行服務(wù)融入生活。四是借助城商行的市民卡作為項目載體，探索涵蓋醫(yī)療、保險、教育、社區(qū)活動等平臺建設(shè)與推廣，提升普惠金融的綜合化服務(wù)能力。如青島銀行獨創(chuàng)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新模式——“接口銀行”，經(jīng)過幾年探索，已經(jīng)搭建了交通體系、醫(yī)療體系、云繳費體系、園區(qū)支付體系、核心企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資平臺、資產(chǎn)管理體系等六大接口平臺，截至2016年末，青島銀行零售客戶數(shù)突破300萬戶，零售存款占比接近40%，零售貸款占比達(dá)30%，零售金融資產(chǎn)達(dá)到977億元，零售銀行業(yè)務(wù)收入超過6億元。五是與具備金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和豐富金融嵌入場景、所處行業(yè)排名前列的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢企業(yè)，共同成立獨立法人性質(zhì)的直銷銀行，在獨立法人經(jīng)營模式下，打造適合垂直金融發(fā)展的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和運營流程，豐富城商行消費類產(chǎn)品的層次，提升城商行在互聯(lián)網(wǎng)時代的線上經(jīng)營能力，滿足人民日益增長的美好生活需要。如重慶銀行2017年2月20日上線互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“錢承有余”，接入平安集團旗下的“平安金融億超市”后，極大豐富了消費者的理財選擇，除此之外還提供“五險一金”資訊、車生活、卡生活等便民服務(wù)。

（三）聚焦科技，提升技術(shù)應(yīng)用生產(chǎn)力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局已經(jīng)成為城商行能否實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，抓住普惠金融市場藍(lán)海的關(guān)鍵要素，在基礎(chǔ)平臺建設(shè)、自主研發(fā)、數(shù)據(jù)管理、智慧銀行等方面的建設(shè)，將促進(jìn)城商行向普惠銀行轉(zhuǎn)型邁出堅實的步伐。

1.IT治理轉(zhuǎn)型。一是注重靈活和高效，保持信息科技體系與普惠金融市場需求、組織架構(gòu)設(shè)立、管理模式精細(xì)化、數(shù)據(jù)化經(jīng)營決策相適應(yīng)。二是保持合理有效的IT投入和資源配置，支持以普惠金融為基礎(chǔ)、金融科技為核心的基礎(chǔ)平臺建設(shè)。三是主張簡單、擁抱變化，以中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融主體客戶的需求進(jìn)化為核心，采用迭代、循序漸進(jìn)的方法進(jìn)行敏捷式開發(fā)。

2.開發(fā)管理轉(zhuǎn)型。一是提高城商行自主研發(fā)能力。探索研究開源技術(shù)在重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，在自主可控的前提下，降低信息化成本。二是智慧銀行建設(shè)。利用信息技術(shù)加快城商行的智能化網(wǎng)點建設(shè)和人工智能的智能決策平臺建設(shè)，提高銀行的管理水平和運營效率。三是交易銀行建設(shè)。以電子銀行為渠道，電商平臺為場景入口，以現(xiàn)金管理和貿(mào)易金融為主體，整合和完善現(xiàn)有供應(yīng)鏈、產(chǎn)品體系、銷售體系，形成銀行交易銀行系統(tǒng)群，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”新公司金融。四是大數(shù)據(jù)應(yīng)用。構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的智能化風(fēng)控及反欺詐體系，建立大數(shù)據(jù)智能化風(fēng)控模型，打造一體化的電子銀行全流程反欺詐體系，從事前、事中和事后主動加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理，控制外部欺詐風(fēng)險，保障用戶的資金安全，達(dá)到KYC目標(biāo)。五是客戶評價大數(shù)據(jù)化。運用社保、公積金數(shù)據(jù)，人民銀行征信報告數(shù)據(jù)，電信實名驗證數(shù)據(jù)，指紋、人臉識別等生物特征，對客戶的資質(zhì)及相關(guān)信息作出更全面精確的判斷，形成完整的客戶畫像，保障客戶準(zhǔn)入關(guān)，解決普惠金融戰(zhàn)略執(zhí)行的后顧之憂。

3.運維智能化轉(zhuǎn)型。一是借助云計算平臺，實現(xiàn)容量的智能分析和自動化擴充，監(jiān)控報警信息的智能化處理。二是依托開放性強的計算虛擬化、容器虛擬化、分布式存儲、網(wǎng)絡(luò)虛擬化等技術(shù)，規(guī)劃建設(shè)資源彈性供給、靈活調(diào)度的存儲平臺，在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及銀行主要應(yīng)用實現(xiàn)云化管理。

這是機遇與風(fēng)險共存的時代，創(chuàng)新、顛覆、轉(zhuǎn)型、發(fā)展、競爭和融合給探索者帶來了無限的希望，城商行面對戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的機遇和挑戰(zhàn)，能以匠心精神探索普惠銀行發(fā)展模式，必將在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中實現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身。

參考文獻(xiàn)：

1.汪濤、胡志鵬《中國經(jīng)濟向新常態(tài)過渡——2015～2016年展望》，銀行家 2015-01-15

2.《余額寶期末凈資產(chǎn)達(dá)到1.43萬億 超越第五大行招行》，每日經(jīng)濟新聞 2017.07.02

3.《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（下）》，商業(yè)保理資訊 2018.01.25

（作者單位：蘇州銀行）

責(zé)任編輯：凌玉

2018年5期《當(dāng)代農(nóng)村財經(jīng)》刊登的徐璐璐、江六一撰寫的《廬江縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實踐與思考》一文，作者單位為銅陵學(xué)院。

《當(dāng)代農(nóng)村財經(jīng)》編輯部