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        我國保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革研究

        2018-10-15 02:50:54易細純
        海南金融 2018年6期
        關(guān)鍵詞:改革

        易細純

        摘 要:黨的十九大報告指出,我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,必須深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向;支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級,加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。我國保費規(guī)模雖躍居全球第二,但不平衡不充分的保險供給與人民群眾日益進發(fā)、不斷升級的保險需求之間的矛盾成為新時代保險業(yè)的主要矛盾。本文分析了我國保險業(yè)產(chǎn)品供給、服務(wù)供給、人力資源供給、資本供給等方面存在的問題,就保險業(yè)如何進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,提出了相應(yīng)的政策建議。

        關(guān)鍵詞:保險業(yè);供給側(cè);改革

        DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2018.06.10

        中圖分類號:F842.0

        文獻標識碼:A

        文章編號:1003-9031(2018)06-0072-06

        一、保險業(yè)供給側(cè)改革提出的背景

        黨的十九大報告指出,我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,必須深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,把提高供給體系質(zhì)量作為主攻方向;支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級,加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。近年來,我國保險業(yè)通過不斷改革,增強了內(nèi)生動力。保費收入從1980年的4.6億元攀升至2017年的3.6萬億元,37年間增長了7825倍,保費規(guī)模躍居全球第二;保險資產(chǎn)余額突破12萬億元;保險消費者獲得的保險賠付達3.3萬億元,保險賠付占災(zāi)害損失的比例已提升到10%,但與全球平均30%以上的水平還有很大差距。保險業(yè)承辦大病保險保障達10多億人,積累養(yǎng)老和醫(yī)療資金7.7萬億元,但商業(yè)養(yǎng)老保險替代率、健康保險賠付在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中占比還不到2%。2017年保險深度(保費占GDP之比)為4.2%、保險密度(人均保費)為336美元,低于全球6.2%、621美元的平均水平,更低于發(fā)達國家8%、3400美元的平均水平。我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀距離“保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范,具有較強服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力的保險強國”目標還有很大的差距,因而不平衡不充分的保險供給與人民群眾日益進發(fā)、不斷升級的保險需求之間的矛盾成為新時代保險業(yè)主要矛盾。本文擬從保險供給不平衡不充分的視角,探討一下我國保險產(chǎn)品供給、服務(wù)供給、人力資源供給、資本供給等方面如何滿足民眾需求。

        二、保險業(yè)供給側(cè)存在的問題

        供給側(cè)管理理論來自美國的“里根經(jīng)濟學(xué)”和英國“撒切爾主義”為代表的實踐,主要通過減少政府干預(yù)、推進市場化改革、減稅減負、鼓勵創(chuàng)新、控制貨幣供給和加大人力資本投入等要素配置來幫助經(jīng)濟走出衰退的泥潭。當前,保險已逐漸成為保障人民群眾美好生活的必需品,但保險業(yè)自身在產(chǎn)品供給、服務(wù)供給、人力資源供給、資本供給等方面還存在發(fā)展不平衡不充分的問題。

        (一)保險產(chǎn)品供給失衡

        1.保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)失衡,保障不充分

        在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上,人身險業(yè)務(wù)中的健康、養(yǎng)老等長期壽險業(yè)務(wù)發(fā)展不足,與民眾身體健康密切相關(guān)的健康險保費收入僅占人身險公司總保費的15.34%;養(yǎng)老險等長期壽險業(yè)務(wù)雖然保費收入占總保費的82.4%,但期末有效保額僅占總保額的9.02%,說明保險產(chǎn)品保障水平偏低。我國壽險保單持有人僅占總?cè)丝诘?%,人均持有保單僅有0.13張;健康保險產(chǎn)品多集中在醫(yī)療保險和疾病保險,護理保險和收入損失保險的險種比較少,無法滿足消費者在健康保險方面的真正需求。財產(chǎn)險中的車險保費占比超過70%,而企財險、家財險、責任險等險種的份額卻不高,結(jié)構(gòu)嚴重失衡;財產(chǎn)保險賠付占災(zāi)害損失比重遠低于國際上30%的平均水平。人民群眾及實體經(jīng)濟在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)、責任保險等方面的保障還存在巨大缺口。

        在區(qū)域結(jié)構(gòu)上,2017年東部十六省市原保險保費收入占全國總保費的57.1%,中部八省市原保險保費收入占24.1%,西部十二省市原保險保費收入18.7%,區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)也不平衡。

        2.產(chǎn)銷脫節(jié),庫存積壓,研發(fā)資源浪費

        據(jù)不完全統(tǒng)計,人身險公司2017年向監(jiān)管部門備案和審批的產(chǎn)品就達3千多個,歷年累計備案和審批的人身險產(chǎn)品至少有幾萬個;財產(chǎn)險公司截止2016年累計向保監(jiān)會備案和審批的產(chǎn)品達5萬多個。全行業(yè)研發(fā)的產(chǎn)品15萬個以上,門類齊全、總量龐大,但在銷、適銷的產(chǎn)品少,庫存積壓大;有的產(chǎn)品開發(fā)出來就沒有需求,一經(jīng)面世就“自行夭折”,產(chǎn)銷嚴重脫節(jié),研發(fā)資源嚴重浪費。

        3.產(chǎn)品同質(zhì)性高,創(chuàng)新型險種少,產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏保護機制

        一是單一產(chǎn)品同質(zhì)。從產(chǎn)品數(shù)量看,我國保險產(chǎn)品并不少,但大多是同質(zhì)化產(chǎn)品。比如各產(chǎn)險公司的車險產(chǎn)品銷售收入占據(jù)產(chǎn)險市場70%,但其本身卻屬于簡單復(fù)制品,并未能滿足車險客戶的個性化需求;各公司的車險除了價格不同外,其余都大同小異,只能靠低價格、高費用、高投放來搶占市場,導(dǎo)致保險公司之間的價格戰(zhàn)不斷升級。

        二是中小型保險公司與傳統(tǒng)大公司的產(chǎn)品同質(zhì)。中小公司由于自身研發(fā)能力低,大多是模仿傳統(tǒng)大型公司產(chǎn)品進行復(fù)制修改,同質(zhì)化多、差異化少;符合公司自身特色的產(chǎn)品較少,難以形成差異化經(jīng)營。

        三是創(chuàng)新型產(chǎn)品娛樂化。創(chuàng)新型公司(如互聯(lián)網(wǎng)保險公司)產(chǎn)品創(chuàng)新周期快、不斷推陳出新,但娛樂化傾向嚴重,偏離了風險保障的大方向;有些公司設(shè)計保險產(chǎn)品時“打擦邊球”,存在違規(guī)風險。

        四是產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏保護機制,導(dǎo)致保險公司跟班走老路的多、潛心研發(fā)能夠滿足消費者個性化需求的積極性不高。比如地震等巨災(zāi)保險,雖然民眾有需求,但沒有專門的地震保險,一些公司就用家庭財產(chǎn)保險條款作簡單改造,并將一些地區(qū)(比如海南等地)的地震風險列為家財險的除外責任,消費者的家庭財產(chǎn)一旦遭遇地震災(zāi)害也得不到賠付。又比如演藝公司的相關(guān)保險,筆者2017年在海南召開消費者座談會時,有消費者咨詢影視劇攝制組設(shè)備租賃的相關(guān)保險產(chǎn)品配套服務(wù)。據(jù)該消費者介紹,海南目前每年至少有400個攝制組拍攝影視劇,如保險公司不能提供相關(guān)的設(shè)備租賃責任險、機器損壞保險、影視工作人員意外險等,勢必制約海南影視產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。再比如人身險公司中對長期護理保險、教育保險等研發(fā)的投入較少,現(xiàn)有護理保險產(chǎn)品并不能滿足消費者在住院護理、居家康復(fù)養(yǎng)老等方面的現(xiàn)實需求,有的消費者對長期護理保險要求投保時以貨幣形式繳費、理賠時以勞務(wù)工時的方式給付,但這種產(chǎn)品保險公司研發(fā)能力又跟不上。

        4.保險產(chǎn)品性價比低

        目前,保險市場上主流保險產(chǎn)品的價格偏高、性價比低。許多產(chǎn)品呈現(xiàn)出保費高、保額低、保障范圍窄等問題。如2017年我國車險的綜合賠付率只有58.27%,綜合賠付率比國外發(fā)達國家低10-20個百分點,而綜合費用率達到40.69%(實際費用水平比這個數(shù)據(jù)更高)。一些產(chǎn)品定價沒有遵循精算原則,預(yù)定損失率和費用率倒掛,個別產(chǎn)品費用率甚至高達90%,嚴重損害消費者利益。人身險產(chǎn)品也同樣存在這一問題,很多健康險產(chǎn)品繳費高、保額低;養(yǎng)老儲蓄型的壽險產(chǎn)品繳費期長、保費高、保障程度低、收益率低,達不到保險客戶對產(chǎn)品的預(yù)期。盡管近年來在互聯(lián)網(wǎng)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的“鯰魚效應(yīng)”下,健康險產(chǎn)品繳費高、保額低的現(xiàn)象有所改觀,但整體來看,國內(nèi)保險產(chǎn)品的保障范圍窄、保額低、保費高。香港地區(qū)的人身險產(chǎn)品之所以一直備受內(nèi)地客戶追捧,歸根到底就是因為他們的產(chǎn)品性價比高,客戶選擇“用腳投票”,千里迢迢到香港的銀行排隊買保險。

        5.產(chǎn)品偏離保險的本源

        近年來,壽險市場上涌現(xiàn)出一批以高成本、高杠桿和高風險為特征的資產(chǎn)驅(qū)動負債型壽險公司,其產(chǎn)品供給存在偏離風險保障功能的傾向,且其“野蠻成長”速度驚人。其經(jīng)營路徑是:以“高保單獲取成本”(即用高現(xiàn)金價值和高銷售費用)吸引投保需求、刺激銷售行為,公司以此獲取大量現(xiàn)金流,并將之投到資本市場博取高額回報再回饋投保客戶;或以較高杠桿舉牌上市公司、控股其他經(jīng)濟實體,進而使得權(quán)益類資產(chǎn)迅速膨脹。這些公司的產(chǎn)品嚴重偏離保險本源,如產(chǎn)險公司銷售的非壽險投資型家財險、人身險公司銷售的理財型保險,雖然都以“保險”的名義銷售,但風險保額極低、保障功能很弱,有“姓金而不姓?!敝印?/p>

        (二)保險服務(wù)供給失衡

        1.服務(wù)提供者良莠不齊

        一是傳統(tǒng)老公司和激進型公司市場份額大、壟斷地位高。據(jù)統(tǒng)計,截止2017年底,我國(直接)保險公司數(shù)量達172家,其中人身險公司85家,財產(chǎn)險公司87家。前10大人身險公司保費收入達1.86萬億元,占人身險公司總保費71.31%;其中6大傳統(tǒng)人身險公司(指2000年前設(shè)立)保費收入達1.39萬億元,占人身險公司當年總保費的53.53%;值得一提的是,在2007-2017年設(shè)立的壽險公司中,如富德生命人壽、華夏人壽、人保壽險、安邦人壽,通過經(jīng)營中短存續(xù)期高現(xiàn)金價值產(chǎn)品(如短期萬能險、理財保險等),實現(xiàn)了保費井噴式增長,保費規(guī)模迅速晉升前十,其中安邦人壽更是晉升為人身險公司前三甲,僅次于平安人壽。前10大財產(chǎn)險公司的原保險保費收入0.89萬億元,占財產(chǎn)險公司總保費的85.34%,保費集中度比人身險公司更高;其中6大傳統(tǒng)財產(chǎn)險公司中保費收入達0.76萬億元,占財產(chǎn)險公司當年總保費的72.45%。

        二是中小公司夾縫中求生存舉步維艱。我國的保險市場主體中有86%都是中小公司,這些公司雖然天生具有創(chuàng)新屬性,只要緊跟時代潮流,激發(fā)市場活力,就能豐富市場供給;但多因片面追求大而全,復(fù)制大公司做大規(guī)模的模式布局全國,未能走出自己的特色之路,未能擺脫夾縫中求生存的虧損網(wǎng)境。比如2017年75家中小人身險公司保費收入僅占壽險市場份額的28.69%,有29家處于虧損狀態(tài);77家中小型財產(chǎn)保險公司保費收入僅占產(chǎn)險市場份額的14.66%,有28家出現(xiàn)虧損。此外,一些中小公司在公司治理方面欠賬太多,導(dǎo)致控股股東濫用權(quán)力、董事會運作失靈;一些股東對保險業(yè)經(jīng)營規(guī)律缺乏足夠的認識,只重視短期利益,缺乏深耕細作和打造百年老店的意愿和措施。

        2.保險公司服務(wù)水平差異較大

        一是部分公司服務(wù)行為不規(guī)范。長期以來,少數(shù)銷售人員在展業(yè)時向客戶承諾合同約定以外的利益,或者與公司理賠時實際給付或賠付的金額不一致,遭致消費者詬病和投訴。如以銀行存款、理財、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品,夸大保險理財產(chǎn)品的收益或不如實告知收益;誘導(dǎo)投保人不如實告知健康狀況,不如實回答公司電話回訪;對合同條款尤其是免責條款、除外責任提示說明不到位;以保單升級為由,誘導(dǎo)消費者退保已有產(chǎn)品購買新保險;保單未經(jīng)投保人簽名或由銷售人員代簽名等。

        二是部分公司專業(yè)服務(wù)能力不強。一些公司過于注重承保業(yè)務(wù)數(shù)量的增長,放松承保質(zhì)量和核保風險管理,“寬進嚴出”,快速出單;有些公司技術(shù)力量薄弱,尚未開發(fā)手機客戶端保全服務(wù),在客戶需要變更保單要素時,需要到公司排隊,既耗時又繁瑣;一些公司忽視消費者權(quán)益保護,核保時明明發(fā)現(xiàn)代理人或銷售人員夸大保障范圍或誤導(dǎo)消費者,保單不是標準件而是“次標件”,卻也能審核通過,導(dǎo)致保險合同生效、免責條款適用等方面出現(xiàn)客戶投訴。

        三是服務(wù)效率不高。從近年的保險消費投訴情況來看,“理賠慢”、“理賠難”依然是投訴熱點,占保險合同糾紛70%以上。如保險理賠過程中,保險公司未按《保險法》要求的受理報案、現(xiàn)場查勘、定損和理賠等,拖賠、惜賠、甚至無理拒賠的問題較為突出。投保時未向客戶提供或說明理賠限制性規(guī)定,出險后才對客戶言明;對理賠申請人的理賠材料提交要求過于苛刻等。

        (三)保險業(yè)人力資源供給落后于民眾對保險服務(wù)的需求

        保險營銷機制引入中國后,開啟了我國壽險業(yè)的跨越式發(fā)展,也吸引了各行各業(yè)人員進入保險業(yè)從事保險銷售。較低的從業(yè)門檻和嚴格的考核淘汰,使得保險營銷員13個月留存率只有25-30%,代理人與公司的粘附率非常低,形成“大進大出”局面。經(jīng)過二十多年洗禮,保險營銷員從幾十萬增加到2017年900多萬人,他們自身對保險理念的認知以及深入千家萬戶、廠礦機關(guān)、學(xué)校農(nóng)村進行保險宣傳,對普及民眾的保險知識有不可磨滅的貢獻,但同時也留下了“一人賣保險全家不要臉”的社會罵名。隨著社會保障的廣泛覆蓋以及保險消費者對商業(yè)保險的認同,民眾的保險需求也不斷升級,尤其是隨著實體經(jīng)濟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進程加快,保險服務(wù)對象和服務(wù)提供方式都將發(fā)生深刻變化,而保險從業(yè)人員自身的專業(yè)化、技能多樣化、服務(wù)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型升級卻顯遲緩。

        一些保險公司還在使用傳統(tǒng)的營銷模式,對信息化、數(shù)據(jù)化、智能化、區(qū)塊鏈經(jīng)濟缺乏全面認識,從業(yè)人員知識更新落后于人民群眾對美好生活的向往而產(chǎn)生的現(xiàn)實保險需求,出現(xiàn)知識恐慌。

        一些公司對銷售人員僅限于產(chǎn)品和營銷技巧的培訓(xùn),未能緊跟外部環(huán)境的迅速變化;隨著外國保險公司的全面進入,我國民眾的候鳥式養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合式旅游、手機支付保費領(lǐng)取保險金、貨幣形式繳納保費而以勞務(wù)方式領(lǐng)取保險金等保險需求不斷升級,保險業(yè)的服務(wù)水平將再次面臨人世前的“狼來了”問題,從業(yè)人員的能力和水平需要全面提升。

        (四)保險資本供給存在虛假和監(jiān)管套利行為

        一是個別公司的實際控制人通過虛假出資騙取行政許可,有些通過增資、收購股權(quán)、代持股權(quán)等方式稀釋小股東股份,以達到實際控制公司的目的。

        二是實際控制人通過保險投資輸送利益。如少數(shù)激進型公司成了上市公司或?qū)嶓w經(jīng)濟“門口的野蠻人”;個別公司的大股東通過職務(wù)便利控制保險公司投資,超比例持股上市公司、超比例投資非上市股權(quán)、通過資產(chǎn)包層層嵌套將資金投向關(guān)聯(lián)方進行利益輸送等;有些股東持續(xù)出資能力較弱,導(dǎo)致保險公司償付能力下降。

        三是部分公司將保險資金投資支持實體經(jīng)濟發(fā)展的不多,大量保險資金僅在不同金融機構(gòu)之間、不同金融產(chǎn)品形態(tài)上循環(huán),脫虛向?qū)嵢沃氐肋h。

        三、保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑和保障措施

        (一)保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑

        1.在去“產(chǎn)能”方面。一是建立市場退出機制,系統(tǒng)清理保險業(yè)“僵尸企業(yè)”。采取并購、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),引進新股東補充資本金,引進經(jīng)營管理團隊,注入新鮮血液,加強公司治理,切實解決治理失效和虛假資本問題。二是放寬外資保險公司持股比例。建議在海南自貿(mào)區(qū)(港)開展離岸保險業(yè)務(wù),使香港、澳門或外資公司過去以“地下保單”方式銷售的保險逐漸“陽光化”,給民眾合法購買外資保險產(chǎn)品的渠道;同時允許海南的保險機構(gòu)代銷外資保險公司的產(chǎn)品,以便隔離和控制相關(guān)風險。三是建立中小型保險公司差異化經(jīng)營和區(qū)別監(jiān)管機制,優(yōu)化中小型保險公司的營商環(huán)境。加強對中小公司中短存續(xù)期業(yè)務(wù)的流動性監(jiān)控和比例控制,既要防止保險公司飲鴆止渴,又要防止其出現(xiàn)現(xiàn)金流短缺的“突然死亡”風險。

        2.在去“庫存”方面。一是系統(tǒng)清理和淘汰被市場證明毫無生命力的保險產(chǎn)品。二是建立并實施保險產(chǎn)品“召回”管理、組織第三方機構(gòu)進行產(chǎn)品評價、精算師責任追究制度等,通過“外部”壓力鍛造保險產(chǎn)品生命力。

        3.在去杠桿方面。一是降低保險資本杠桿率,嚴堵虛假資本、“保費變資本”和保險公司與實際控制人之間的利益輸送渠道。二是加強資產(chǎn)負債匹配管理,防止短錢長用。

        4.在降成本方面。一是指導(dǎo)保險公司調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),強化高內(nèi)涵價值產(chǎn)品的銷售。二是建立傭金扁平化支付制度,提高績優(yōu)業(yè)務(wù)員留存率和職業(yè)榮譽感。三是持續(xù)對“1+4”系列文件的監(jiān)督執(zhí)行,加大對“五虛”等違法違規(guī)行為的懲處力度,凈化經(jīng)營環(huán)境。

        5.在增加保險新動能方面。一是鼓勵小而精的專業(yè)化、特色化、創(chuàng)新型公司的設(shè)立。二是大力進行條款費率市場化改革,擠干費用水分,降低銷售成本,使更多的保障型產(chǎn)品在價格上更加實惠、在手續(xù)上更加便捷、在保障上更加全面,增強保險消費者獲得感。三是建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護機制,比如給予10年以上的長期壽險產(chǎn)品3年創(chuàng)新保護期、5-10年期產(chǎn)品1年的創(chuàng)新保護期等。四是加強跨境合作,以“港保通”的方式,在海南省自貿(mào)區(qū)(港)銷售香港保險公司的各類保單。

        (二)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的保障措施

        1.不拘一格降人才。一是在高校設(shè)立保險方向的市場營銷專業(yè)、老年護理專業(yè),并采取積分制將實習(xí)學(xué)時累計進入學(xué)生的畢業(yè)成績。二是改進營銷管理,實現(xiàn)傭金扁平化,服務(wù)明星的員工化,防止營銷員大進大出。三是對保險公司高級管理人員試行考試制度和職業(yè)經(jīng)理人注冊登記制。四是多渠道全方位改進保險公司培訓(xùn),利用社會力量在人身險公司保險營銷員和財產(chǎn)險公司查勘員培訓(xùn)課程體系中,普及老年護理、康體護理、食品營養(yǎng)、急救知識、智能終端操作運用、金融經(jīng)濟知識等課程,并堅持持證上崗。

        2.創(chuàng)新保險服務(wù)供給。據(jù)統(tǒng)計,在全球最大企業(yè)和最新企業(yè)中,共有53家營業(yè)收入超過千億美元的企業(yè),中國有13家,僅次于美國的22家;共有252家獨角獸公司,中國有98家,僅次于美國的106家。由此可見,美國和中國領(lǐng)跑全球科技創(chuàng)新將成為不爭的事實。保險服務(wù)對象和客觀環(huán)境的這些變化,決定了保險業(yè)必須以時不我待的緊迫感創(chuàng)新保險產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù),充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、手機APP等現(xiàn)代科技手段實現(xiàn)保險服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級,以便更好地為實體經(jīng)濟保駕護航。

        3.守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。一是堅決打好防范化解重大風險的攻堅戰(zhàn)。要把監(jiān)管資源向發(fā)現(xiàn)風險、防范風險、處置風險傾斜,尤其是要加大對法人機構(gòu)的重大風險監(jiān)管;要讓監(jiān)管“長牙齒”,提高依法監(jiān)管的能力。二是要處理好發(fā)展和監(jiān)管的關(guān)系。營造公平的競爭環(huán)境,防止“市場失靈”和重大風險積累。三是要圍繞保障人民美好生活這個核心、服務(wù)實體經(jīng)濟這條主線、讓保險業(yè)再次崇高這個信念,建設(shè)國家和人民可信賴、可托付的保險業(yè),使保險真正成為經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”。

        參考文獻:

        [1]李傳學(xué).供給側(cè)改革視角下壽險公司轉(zhuǎn)型的思考[J].保險理論與實踐,2017(3).

        [2]秦勉.保險業(yè)的供給側(cè)改革取向分析[J].經(jīng)濟研究,2017(9).

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