毛宇梅 丁露莎 別康

【摘要】現(xiàn)代經(jīng)濟的核心是金融，而銀行又是金融的核心。金融在公眾生活中有舉足輕重的地位。金融體系是否安全、穩(wěn)定運行，直接關(guān)系到公眾切身利益、經(jīng)濟發(fā)展乃至國家和地區(qū)的安全穩(wěn)定。加強金融知識的宣傳和普及，提高全民金融素質(zhì)，對推動我國經(jīng)濟又快又好發(fā)展具有十分重要的意義。近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)金融知識宣傳普及大大提升了消費者的金融素養(yǎng)，取得了較好效果，但仍然存在一些問題。本文從實踐的角度，對當(dāng)前銀行業(yè)金融知識宣傳普及工作的重要意義和動機進行了詳細闡述，并對宣傳普及金融知識存在的問題和現(xiàn)狀進行了分析，最后提出了相關(guān)措施。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)金融機構(gòu) 金融知識 宣傳普及 現(xiàn)狀與問題 措施

一、引言

在國民金融素質(zhì)教育方面，英美等西方國家起步比較早，美國從二十世紀(jì)30年代美聯(lián)儲成立以來，就開始著手這方面的工作。英國系統(tǒng)全面的金融知識普及教育從1998年開始啟動[1]。西方國家的金融知識宣傳普及的成功主要表現(xiàn)在成立了專門機構(gòu)，進行多方位合作將金融知識教育融入到了國民教育。我國的金融知識宣傳普及比較晚，但是也取得了不錯的效果，得到了消費者的廣泛贊譽。近年來，宏觀經(jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境也隨之發(fā)生了較大的變化，新形勢下，如何普及反洗錢、反假幣、防詐騙、防風(fēng)險等金融知識，日益成為銀行業(yè)金融機構(gòu)值得深究的課題。

二、宣傳普及金融知識的重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟生活的重要組成部分，隨著商業(yè)社會的發(fā)展，經(jīng)濟全球一體化，金融在公眾生活中占據(jù)了越來越重要的地位。小至衣食住行，大到國計民生，日常生活的各個領(lǐng)域幾乎都有金融活動的參與。金融體系是否安全、健康、穩(wěn)定運行，直接關(guān)系到公眾切身利益，并進而影響到社會秩序、經(jīng)濟發(fā)展乃至國家和地區(qū)的安全穩(wěn)定。20年前金融風(fēng)暴席卷亞洲，無論國家還是個人，眼睜睜看著大量財富化為烏有卻束手無策，至今令人心有余悸。10年前美國次貸危機全面爆發(fā)，不但重創(chuàng)美國經(jīng)濟，也使全球金融市場產(chǎn)生了強烈的信貸緊縮效應(yīng)。近幾年每一次股市、樓市的波動，都造成大量個人財富過山車式的起伏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起后，伴隨各種金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新而產(chǎn)生的層出不窮的騙局，也讓公眾財產(chǎn)安全變得岌岌可危。金融在現(xiàn)代生活中占有如此重要的地位，不管以保護個人財產(chǎn)為目的，還是從維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定角度出發(fā)，普及金融知識都成為一項重要且必要的工作。

三、銀行業(yè)金融機構(gòu)宣傳普及金融知識的動機

銀行業(yè)金融機構(gòu)是我國金融市場中的重要參與主體，在國民經(jīng)濟活動中發(fā)揮著重要作用，同時作為金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的提供者，與社會公眾有極為密切的關(guān)系，因此有充分的動機做好公眾金融知識宣傳普及工作，具體如下：

（一）牢固樹立責(zé)任意識，履行銀行應(yīng)盡義務(wù)

宣傳普及金融知識，幫助社會公眾提升對金融知識的了解掌握，是銀行業(yè)金融機構(gòu)對金融消費者應(yīng)盡的義務(wù)。隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，消費者需求的不斷擴大，市場競爭的日益激烈，各家金融機構(gòu)都在不斷對產(chǎn)品和服務(wù)進行推陳出新，在為金融服務(wù)消費者提供多種選擇的同時，也增加了理解、使用和風(fēng)險識別的難度。

為了保護消費者合法權(quán)益，國家專門制定了法令要求金融機構(gòu)充分履行告知義務(wù)，做好消費者教育，如《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》、《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，因此銀行作為產(chǎn)品和服務(wù)的提供者，有義務(wù)向消費者提供與產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的金融知識，糾正消費者認知偏差，幫助消費者掌握辨別能力，避開宣傳廣告的誤導(dǎo)，根據(jù)自己的需要正確選擇和使用金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）搭建金融知識平臺，引導(dǎo)公眾理性投資

銀行業(yè)為吸引客戶紛紛推出各類金融產(chǎn)品，部分有消費能力的人群因為金融決策能力較弱，面對銀行提供的大量產(chǎn)品和服務(wù)眼花繚亂難以抉擇，最后往往傾向于選擇自己更為熟悉的方式，而不是選擇更加適合自己的方式，導(dǎo)致銀行耗費時間精力，認真調(diào)研市場需求后推出的產(chǎn)品銷量不如預(yù)期，而消費者也抱怨難以找到自己心儀的產(chǎn)品。

金融知識的宣傳普及，一方面能夠加強公眾對各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，另一方面通過掌握金融知識提升公眾對自身金融決策能力的信心，從而能夠幫助公眾明確自身需求，做出理性判斷，積極選擇適合的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，不具備基本的金融知識，消費者在面臨五花八門的產(chǎn)品種類、吸引眼球的預(yù)期收益和醒目程度與之不相匹配的風(fēng)險提示時，就無法做出正確的選擇。金融知識的普及和宣傳能夠提升公眾金融素養(yǎng)，讓公眾對機會和風(fēng)險有更清晰的認識，做出更理性的選擇，維護自身財產(chǎn)的安全，穩(wěn)定累積個人財富。

（三）培養(yǎng)公眾金融素質(zhì)，提高銀行工作效率

隨著金融業(yè)的發(fā)展以及人們投資理財觀念的轉(zhuǎn)變，銀行與金融消費者接觸的機會越來越多，涉及的業(yè)務(wù)類型也越來越復(fù)雜，早已不再是以往單一的儲蓄、取款、轉(zhuǎn)賬等簡單業(yè)務(wù)往來。消費者前來銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，往往會向工作人員現(xiàn)場咨詢新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新政策。一對一的溝通交流固然能夠更好地指導(dǎo)消費者對新產(chǎn)品和新政策進行了解，但相應(yīng)也會增加大量時間成本，既造成工作人員工作量上升，又延長了其他消費者等待時間，增加消費者不滿情緒，降低銀行正常運轉(zhuǎn)效率。另外，銀行工作人員認為消費者必定知道的常識，消費者實際上并不了解，由此引發(fā)的不滿和投訴處理成為各家銀行的重點工作之一。因此，加強日常金融知識宣傳，提升公眾對基本金融政策和金融知識的了解，能夠減少現(xiàn)場溝通的時間和工作量，加快單筆業(yè)務(wù)辦理速度，提升銀行日常運轉(zhuǎn)效率，提升公眾滿意度。

（四）增強公眾風(fēng)險意識，切實防范金融欺詐

在各類金融產(chǎn)品如雨后春筍浮現(xiàn)的同時，金融欺詐的手段也越來越令人防不勝防。從盜刷信用卡到電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，從線下非法集資到一大批P2P公司跑路，從人民幣以假換真到銀行騙貸，從向陌生人匯款到為了蠅頭小利出借個人賬戶，大量案例見證了缺乏金融知識和金融風(fēng)險意識，不僅對自己的財產(chǎn)造成損失，更可能觸犯法律，破壞經(jīng)濟秩序。

2017年鳳凰網(wǎng)資訊曾轉(zhuǎn)載過一則醫(yī)美騙貸的報道[2]。醫(yī)療美容分期市場隨著消費金融熱度上升而變得分外火爆，在利益面前，不法中介失去底線，利用分期平臺急于搶占市場的心理和風(fēng)控漏洞，伙同醫(yī)院和小診所，哄騙他人申請貸款，騙取平臺貸款資金。由此可見，推廣普及社會公眾金融知識，提高金融消費者風(fēng)險意識和自我保護能力，無論對公眾還是對銀行，乃至于對整個經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)定，都有重要意義。只有具備了金融知識，才能對金融欺詐產(chǎn)生較強的防范能力，保證自身財產(chǎn)安全，維護良好金融秩序，促進經(jīng)濟金融理性繁榮。

四、銀行業(yè)金融機構(gòu)宣傳普及金融知識的現(xiàn)狀

（一）公眾金融知識掌握程度低

金融知識的宣傳普及對公眾金融素養(yǎng)的培養(yǎng)固然重要，但更重要的是對金融知識的系統(tǒng)性教育，將金融知識教育納入國民基礎(chǔ)教育體制是一條有效途徑，遺憾的是我國在國民金融知識教育上基本處于空白狀態(tài)。所以普通消費者通常不具備系統(tǒng)的金融知識，已經(jīng)具備的金融知識多是零碎的、片面的?？傮w來看，公眾對經(jīng)融知識的了解相當(dāng)匱乏，據(jù)金融從業(yè)人員對公眾金融知識的調(diào)查顯示，只有5%的人表示對金融知識了解，40%的人一點也不了解，45%的人有一定的了解。很多人只是對GDP、通貨膨脹和假幣識別有一定感性的認識，對其具體含義并不詳知，更談不上對CPI、松緊貨幣政策、杠桿、存款準(zhǔn)備金的了解。對造成通貨膨脹、次貸危機的原因更加不知情。對人民銀行、銀監(jiān)會的作用和職能不甚了解，不知道中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行和非銀金融機構(gòu)之間的區(qū)別[3]。

（二）金融知識宣傳普及地域覆蓋不均勻

從地域覆蓋面來看，對金融知識宣傳普及存在不平衡現(xiàn)象，城市普及率高且覆蓋人群廣，農(nóng)村覆蓋少。且農(nóng)村消費者的金融知識更加匱乏，完全不了解的幾乎占了一半，有一定了解的人，掌握的也比較零散和片面[4]。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，農(nóng)村已經(jīng)初步形成了以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主的金融機構(gòu)體系，但農(nóng)村容易受到地理條件、生活環(huán)境和文化因素的限制，了解國家的惠農(nóng)經(jīng)濟政策的渠道有限，對相關(guān)的金融知識也不能全面了解[5]。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村從事個體經(jīng)營的人越來越多，他們對資金的需求日益增長，卻不知道貸款的具體途徑和操作方法。此外，他們欠缺信用觀念，不了解貸款逾期會有處罰利息和不良信用記錄。貸款知識和個人征信知識方面的欠缺，對銀行向他們提供金融服務(wù)造成了諸多不利影響。

（三）宣傳普及活動與消費者實際需求脫節(jié)

各個宣傳主體往往將宣傳當(dāng)做一項任務(wù)來完成，進行普及宣傳活動之前，沒有對公眾作前期調(diào)查，也很少對宣傳后期效果進行總結(jié)和評估，為后續(xù)宣傳普及工作的開展打下基礎(chǔ)。金融機構(gòu)在開展金融知識宣傳時，很少真正了解消費者的實際需求，導(dǎo)致宣傳內(nèi)容通常滿足不了消費者的實際需求，因此許多宣傳流于形式而達不到理想的效果。

宣傳內(nèi)容方面。首先是過于專業(yè)，由于金融業(yè)務(wù)需要較強的專業(yè)性，很多銀行業(yè)金融機構(gòu)在宣傳介紹時所使用的術(shù)語太多，沒有將其轉(zhuǎn)化為通俗易懂的語言，導(dǎo)致公眾的理解浮于表面、沒有真正弄懂。其次是沒有與時俱進，宣傳內(nèi)容過于陳舊，缺乏創(chuàng)新性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)的迅速崛起，其伴隨的風(fēng)險也與日俱增，消費者本來匱乏的金融知識在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融洪流中顯得更加捉襟見肘，而銀行業(yè)金融機構(gòu)對于一些金融領(lǐng)域的創(chuàng)新前沿知識涉及比較少，所以加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的宣傳力度顯得尤為必要[6]。

（四）宣傳普及的渠道有待進一步拓寬

從近年宣傳普及渠道方面來看，大多數(shù)人通常對普及的金融知識只是粗略看看而已，往往效果不佳，總結(jié)起來存在以下兩點問題[6-7]。

首先宣傳的方式缺乏創(chuàng)新。目前的銀行業(yè)金融機構(gòu)金融知識的宣傳方式大部分采取媒體宣傳、擺攤設(shè)點、發(fā)放傳單、金融網(wǎng)點顯示屏宣傳等形式開展。這些都是典型的傳統(tǒng)的宣傳形式，未能與客戶進行有效的互動，客戶也沒有深層次的接觸業(yè)務(wù)，難以真正走向消費者，消費者對這些宣傳的知識只是有點模糊的印象，甚至是含混不清、模棱兩可。

其次是缺乏有針對性的宣傳。隨著我國經(jīng)濟的不斷高速發(fā)展，金融市場訊速繁榮起來，公眾的金融需求已經(jīng)不是簡單的存取款服務(wù)，而是越來越表現(xiàn)出多元化特征，所以不同的消費者群體有不同的服務(wù)需求，而傳統(tǒng)的金融宣傳方式中很少把客戶個性化的金融知識需求考慮在內(nèi)。

因此銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)進一步拓寬宣傳普及渠道，開展有針對性的創(chuàng)新宣傳方式，積極正確引導(dǎo)廣大群眾參與金融活動，使金融活動成為一項具有普遍性經(jīng)濟活動。

五、銀行業(yè)金融機構(gòu)宣傳普及金融知識的措施

金融知識的宣傳普及對銀行業(yè)發(fā)展有重要影響，銀行業(yè)金融機構(gòu)在做好公眾金融知識宣傳普及，提高公眾金融意識和金融素質(zhì)方面，發(fā)揮著重要作用。如何做好金融知識的普及，可以從以下幾方面入手：

（一）加強宣傳普及隊伍建設(shè)

目前銀行業(yè)金融機構(gòu)存在著專業(yè)知識更新迭代快，從業(yè)人員流動性高的問題，一些從業(yè)人員本身從事金融工作的年限較短，對各類金融知識的掌握并不深入全面，因此在對金融知識進行宣傳推廣的過程中，難免會出現(xiàn)對自己普及的金融知識點只知其然而不知其所以然、空有理論缺乏實際認識的情況。這一情況直接導(dǎo)致了在組織宣傳活動時不能夠準(zhǔn)確根據(jù)受眾選擇合適的宣傳重點和宣傳方式，使宣傳普及活動僅僅停留在表面。所以銀行業(yè)金融機構(gòu)可以規(guī)范考評體系，建立激勵機制，設(shè)置專項基金，通過對在金融知識普及方法創(chuàng)新方面業(yè)績突出的機構(gòu)和個人進行表彰獎勵，增強員工開展金融知識宣傳普及工作的積極性和責(zé)任感，提升宣傳普及金融知識團隊的專業(yè)素質(zhì)。

（二）多方攜手形成聯(lián)動機制

在金融知識實際宣傳活動中，大部分金融部門往往只考慮到了自身的職責(zé)要求，僅僅在自身職責(zé)范圍內(nèi)開展相關(guān)宣傳活動，因而各金融部門沒有形成聯(lián)動機制，導(dǎo)致金融知識宣傳缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性。另外，金融知識宣傳普及涉及到社會生活的各個領(lǐng)域，與各行各業(yè)、各年齡階層人群都緊密相關(guān)。因此金融知識的宣傳普及，除了銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的合作外，銀行業(yè)金融機構(gòu)還應(yīng)該聯(lián)合監(jiān)管部門、教育部門、新聞媒體、社區(qū)組織等共同開展金融知識教育，如協(xié)助編寫教材、金融知識進課堂、電視和網(wǎng)絡(luò)媒體覆蓋公益廣告、與社區(qū)聯(lián)合組織活動等，通過通力合作，有效整合宣傳教育資源，擴大金融知識宣傳普及的廣度，加深金融知識宣傳的深度。

（三）受眾分層開展有針對性的活動

根據(jù)具體受眾選擇合適的宣傳內(nèi)容，有針對的開展形式新穎的特色活動，通過提升活動的針對性，加強金融知識宣傳的效果。如定期舉辦金融知識下鄉(xiāng)活動，以咨詢?nèi)招问綖榇迕窠獯鹨蓡枺瑢⒔鹑谥R送到基層；設(shè)置銀行開放日，邀請中小學(xué)生參觀體驗，以增強學(xué)生感性認識；開展金融知識進企業(yè)活動，針對企業(yè)融資、投資需求開展座談、培訓(xùn)，形成全方位、多層次的公眾金融教育體系。

（四）拓寬渠道創(chuàng)新活動形式

除了傳統(tǒng)上在網(wǎng)點內(nèi)建立金融知識教育專區(qū)，為進入網(wǎng)點的金融消費者提供宣傳資料，播放宣傳片，使金融消費者在等待辦理業(yè)務(wù)的過程中有機會接受金融知識宣傳教育、散發(fā)傳單、播放標(biāo)語等被動的宣傳教育方式。還可以積極利用新媒體，增強金融知識的娛樂性和吸引力，促使公眾主動學(xué)習(xí)金融知識。如在微信公眾號內(nèi)設(shè)置專欄，向關(guān)注人推送普及金融知識，將金融知識編寫成元宵燈謎，通過猜謎方式吸引公眾參與；組織互聯(lián)網(wǎng)金融知識有獎競賽，提高公眾參與熱情；拍攝動畫、電影短片，通過生動的案例對受眾進行潛移默化；設(shè)計網(wǎng)絡(luò)小游戲，增加金融知識傳播的趣味性。

六、結(jié)語

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，金融市場越來越復(fù)雜。公眾投資理財意識的提高，越來越多的人愿意參與到金融活動中來，金融服務(wù)和產(chǎn)品不斷更新，但人們對金融知識的了解和掌握卻相當(dāng)匱乏，了解金融知識的內(nèi)容和渠道存在滯后的問題。面對種類紛繁、復(fù)雜多變的金融市場，如果選擇做出正確選擇，避免經(jīng)濟損失是一個非常重要的問題，而金融知識的普及宣傳活動恰好能提高公眾對市場的分析和判斷能力，所以有投資理財意愿的公眾成了金融知識的迫切需要者，而銀行業(yè)金融機構(gòu)又是金融知識宣傳和普及的重要承擔(dān)者，相信在各方面協(xié)作配合下，金融知識宣傳普及存在的問題會得到解決，宣傳普及的效果得以體現(xiàn)，我國的金融環(huán)境會越來越向好發(fā)展。

參考文獻

[1]朱鋒，朱晟宇.推進我國金融知識宣傳普及工作的思考[J].金融發(fā)展研究，2009（7）：84-85.

[2]零和.醫(yī)美騙貸狂歡：拉農(nóng)婦去套現(xiàn) 中介醫(yī)院勾結(jié)15億.[EB/OL].（2017-03-14）[2017-08-25].http：//news.ifeng.com/a/20170315/50779591_0.shtml.

[3]任鵬飛，張海應(yīng).基層金融知識宣傳普及現(xiàn)狀調(diào)查與思考[J].西部金融，2011（9）：63-64.

[4]何易瞵.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融知識需求調(diào)查思考[J].時代金融，2011（2）：107-109.

[5]宮立君，姜宗華.農(nóng)村金融知識宣傳普及工作亟待加強[J].黑龍江金融，2013（12）：90-90.

[6]周軍.當(dāng)前金融知識宣傳普及中存在的問題及建議[J].武漢金融，2016（11）：71-71.

[7]劉成彥.金融機構(gòu)宣傳普及金融知識現(xiàn)狀調(diào)查與思考[J].時代金融，2016（30）：17.

作者簡介：毛宇梅（1968-），女，漢族，浙江寧波人，任職于寧波通商銀行，研究方向：金融；丁露莎（1987-），女，漢族，浙江嵊州人，任職于寧波通商銀行，研究方向：金融；別康（1990-），男，漢族，湖北仙桃人，任職于寧波通商銀行，研究方向：金融。