整體而言，村鎮(zhèn)銀行取得了一定的效果，在扎根本地、支持小微上取得了不錯的成績，也出現(xiàn)了一些比較好的產(chǎn)品和服務(wù)模式。但由于中國的銀行分布廣泛，大銀行分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)到縣里，甚至是村鎮(zhèn)上都有大銀行的分支機(jī)構(gòu)。因此，村鎮(zhèn)銀行與大銀行競爭，其產(chǎn)品、服務(wù)、系統(tǒng)各方面都存在較大的差距，所以導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行面臨發(fā)展困境，有一些還偏離了主業(yè)，例如做同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)就存在很大風(fēng)險。

未來，村鎮(zhèn)銀行可能會進(jìn)入整合期，好的銀行會做得更好，差的銀行就需要進(jìn)行整合。

值得注意的是，中國銀行參股設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展成為中國最大的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)，并形成了顯著的規(guī)模效應(yīng)。2017年底，中國銀行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人、中銀富登董事長王曉明曾表示探索出了一個適合中國小微金融和農(nóng)村金融發(fā)展的商業(yè)模式，這個商業(yè)模式的核心，第一是找準(zhǔn)定位，要“支農(nóng)支小”，做到小而散；第二要真的能夠下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)，填補縣域空白。

村鎮(zhèn)銀行向上市邁出第一步

很多村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人都是商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行有的對村鎮(zhèn)銀行比較重視，而且對發(fā)展農(nóng)村金融有經(jīng)驗。這種情況下，主發(fā)起人會把更多資源投入到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中來，如果發(fā)起人不是特別重視村鎮(zhèn)銀行，也不熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，或者純粹為了拿牌照，也或者還有其他要追求的業(yè)績，那么對村鎮(zhèn)銀行的支持力度就會非常有限，極有可能將被邊緣化。

正因如此，投資管理型村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。它把原來銀行的內(nèi)部部門，即一個投資管理部來管理的事情轉(zhuǎn)變成一個子公司來管理，這實際上就是把整個村鎮(zhèn)銀行變成了一個獨立的法人實體?！坝勺庸緛磉\作和在銀行內(nèi)部作為一個部門運作有很大差異。單獨運作一方面有它的專業(yè)性，另一方面也能保證把資源充分用到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中去。”社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示。

投資管理型村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，投資管理部就可以給村鎮(zhèn)銀行提供集中服務(wù)，包括產(chǎn)品的設(shè)計和風(fēng)險政策支持，這能起到很好的規(guī)模效益。不僅如此，在成為一個子公司后，未來還有打包上市的可行性，“雖然很遙遠(yuǎn)，但給了村鎮(zhèn)銀行更多的想象空間”。曾剛表示，未來村鎮(zhèn)銀行管理上會更加專業(yè)化，能保證更多的人力、物力、財力等投入，確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)然，投資管理型村鎮(zhèn)銀行在機(jī)構(gòu)類別上仍屬于村鎮(zhèn)銀行，僅僅是增加了業(yè)務(wù)范圍，提供諸如代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產(chǎn)品研發(fā)、運營支持、培訓(xùn)等服務(wù)，以及受村鎮(zhèn)銀行委托申請統(tǒng)一信用卡品牌等業(yè)務(wù)。

規(guī)模效益下服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

考慮到西部有些省份或縣域經(jīng)濟(jì)總量太小，如果得不到規(guī)模效應(yīng)，很多機(jī)構(gòu)也沒興趣去那里發(fā)展。如果連片的好幾個縣都開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營地域擴(kuò)大，這些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間就會增加，能吸引更多人投資經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行首席研究員王勇表示，如果村鎮(zhèn)銀行在一個縣設(shè)一個法人行，早期注入的資本金得不到充分應(yīng)用會出現(xiàn)資本金閑置問題，如果在一個縣設(shè)幾個法人行，在制度安排和支行人員配置上就會靈活一些，有助于引導(dǎo)資金回流。

投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”這兩個改革其實都是在拓寬村鎮(zhèn)銀行的潛在發(fā)展空間，吸引更多資金進(jìn)入，提升管理的精細(xì)化水平，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到規(guī)模效應(yīng)?！爱?dāng)然這兩個都是試點，選少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)先做一段時間看看效果，不是說馬上就鋪開，效果到底如何還要看試點的情況，如果可以再更大范圍推廣?！痹鴦偙硎尽?/p>

在當(dāng)下金融監(jiān)管強化和市場競爭日趨激烈的環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)比較嚴(yán)峻，因為單體比較小，尤其是很多村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模非常小，自身抵御風(fēng)險的能力和服務(wù)客戶的能力就非常有限。這正是監(jiān)管部門進(jìn)一步優(yōu)化管理體系、開展試點工作為它們拓寬發(fā)展空間的根本原因。只有村鎮(zhèn)銀行活下去、活得更好才能為廣大農(nóng)戶提供更好的支持。

總把關(guān)：蘇麗霞

執(zhí)行編輯：薛盤棟

編輯：杜 杉 顧 陽 陳彥彤