馬舒婷

[摘要]在保險法中，受益人的指定是受益人制度中需要研究的基礎(chǔ)性問題。隨著我國立法制度的各項完善，在新施行的保險法司法解釋三中對人身保險合同中受益人的指定做了規(guī)定。但在理論界和實務(wù)屆，受益人指定不明時該如何確認(rèn)受益人是個存在爭議的問題，本文將結(jié)合司法解釋三第九條之規(guī)定來研究人身保險合同中指定不明時受益人的確認(rèn)。

[關(guān)鍵詞]保險受益人 受益人的確定 《保險法司法解釋（三）》

一、保險受益人的概念及其適用范圍

（一）保險受益人的概念

保險受益人，是指權(quán)利人在保險合同中有權(quán)獲得保險索賠的人。雖然受益人不是保險合同的當(dāng)事人，但卻是保險合同中純獲利的重要關(guān)系，是保險人直接給付保險金的對象。

（二）保險受益人的適用范圍

我國將受益人僅在人身保險中有規(guī)定?！侗ｋU法》第十八條第2款中規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。”受益人的概念是被保險人在人壽保險提供死亡保障時無法享受死亡保險的概念。因此被保險人優(yōu)先享有請求保險金的權(quán)利。

二、保險受益人的指定存在的爭議

在保險實務(wù)中，很多糾紛問題都是由于受益人的指定問題導(dǎo)致的?！侗ｋU法》第三十九條規(guī)定，被保險人或投保人指定人身保險的受益人。受益人的指定也須經(jīng)過被保險人同意。但在現(xiàn)實中，投保人簽訂保險合同時，未經(jīng)被保險人同意而指定受益人的情形也較多，此種指定的法律效力如何也存在爭議。

《保險法》第十八條第1款第2款規(guī)定人身保險合同，但并未明確規(guī)定如何填寫“法定”“法定受益人”“法定繼承人”等模糊的受益人是否具有法律效力。因此在保險實務(wù)中，有些保險合同的受益人的項目欄里只是大概填寫受益人的信息或?qū)λ顚懙氖芤嫒诵畔⒁蠛苣：?，這也增加了實務(wù)中的諸多爭議。

三、如何理解未指定受益人或指定受益人不明

保單受益人享受的是受益權(quán)，該權(quán)利是由投保人或者被保險人指定而非繼承取得。據(jù)《繼承法》第三條規(guī)定，遺產(chǎn)乃被繼承人死亡時所遺留的合法財產(chǎn)，而身故保險金是以被保險人死亡為其產(chǎn)生的前提，即被保險人死亡發(fā)生后方可能產(chǎn)生身故保險金。身故保險并非被保險人的遺產(chǎn)。因此，保險金屬于受益人所有，不會用于償還被保險人債務(wù)，法院也無權(quán)凍結(jié)這部分資產(chǎn)。在保險實務(wù)中，投保人或者被保險人如果沒有指定受益人，或者指定受益人的填寫不規(guī)范以致無法準(zhǔn)確確定受益人是誰以及受益人死亡或者放棄受益權(quán)等情形發(fā)生時，從為照顧被保險人的法定繼承人生活角度，有必要將身故保險金遺產(chǎn)化，用于保障繼承人生活所需。

四、保險法司法解釋

（三）第九條的分析

（一）當(dāng)受益人填寫為“法定”“法定受益人”時，該如何認(rèn)定

在保險實務(wù)中，時常出現(xiàn)在受益人一欄填寫“法定”“法定受益人”的情況。根據(jù)我國《保險法》對受益人指定方式的規(guī)定，以“法定”“法定受益人”既不屬于列舉式指定，也不屬于概括式指定，因此如何確定此種方式指定的受益人，在理論界和實務(wù)界產(chǎn)生了分歧。

根據(jù)保險法司法解釋（三）中第九條第2款規(guī)定，從投保人和被保險人的真實意圖角度出發(fā)，將保險合同中以“法定”“法定繼承人”方式指定的受益人，明確為被保險人的法定繼承人更加符合被保險人的真意。

（二）當(dāng)受益人填寫為“法定繼承人”時，該如何認(rèn)定

當(dāng)保險合同中約定的受益人作為“合法繼承人”填寫時，保險金是否已轉(zhuǎn)換為被保險人的財產(chǎn)，或者約定的“合法繼承人”是否為受益人，應(yīng)當(dāng)明確界定。保險公司應(yīng)根據(jù)“繼承法”的規(guī)定，結(jié)合繼承人的身份和繼承令確定受益人。

由于保險合同簽訂時，被保險人并未死亡，根據(jù)《繼承法》第二條規(guī)定“繼承從被繼承人死亡時開始”的規(guī)定，繼承人的身份也是在被繼承人死亡時才確定，因此保險受益人的確定應(yīng)以保險事故發(fā)生即被保險人死亡時確定的法定繼承人名單確定。若指定“法定繼承人為受益人時，即屬有指定受益人的保險契約，應(yīng)由‘法定繼承人基于受益人的地位取得保險金給付請求權(quán)?！?/p>

（三）受益人僅為身份關(guān)系的認(rèn)定規(guī)則

在保險實務(wù)中，當(dāng)發(fā)生保險事故時，受益人與被保險人之間的身份關(guān)系可能與保險合同簽訂時的身份關(guān)系相同，也可能已經(jīng)發(fā)生變化。根據(jù)第九條第二款的規(guī)定，如果受保人的身份在被保險事件發(fā)生時發(fā)生變化，由于與被保險人沒有利益沖突，根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定的受益人通常也是與投保人生活密切之人。

當(dāng)投保人與被保險人不是同一人時，受益人仍然根據(jù)司法解釋第九條第2款規(guī)定，在保險合同成立時，受益人是根據(jù)與被保險人的身份關(guān)系確定的。如果保險事故發(fā)生時受益人與被保險人之間的身份關(guān)系不發(fā)生變化，則受益人是在保險合同訂立時符合被保險人和被保險人意愿的人。

（四）以姓名附加身份方式指定受益人，當(dāng)身份關(guān)系發(fā)生改變時，如何確定受益人

在我國的保險實務(wù)中，當(dāng)配偶被指定為受益人時，通常需要寫上姓名、出生日期和有效證件以及被保險人的關(guān)系。由于長期的人身保險合同，當(dāng)保險人的婚姻狀況發(fā)生變化時，有必要及時對受益人進行變更。否則，被保險人和被保險人的意愿難以保證，容易引起沖突和法律糾紛。司法解釋三已明確指定姓名附加身份的方式應(yīng)理解為與姓名和身份之間的協(xié)議。如果發(fā)生保險事故，原始合同規(guī)定由“姓名”命名的人與“身份”對應(yīng)的人不同，此時被保險人又已經(jīng)死亡，無論直接確定其中哪一人為受益人都難以說是對保險人真意的完全尊重。

五、總結(jié)

綜上所述，保險法司法解釋三對當(dāng)前理論界和實務(wù)界關(guān)于保險受益人指定不明的情形作了明確規(guī)定，這不僅有利于保險合同的履行，而且能夠從根本上保障當(dāng)事人和關(guān)系人的利益，實現(xiàn)保險制度宗旨，最終實現(xiàn)保險事業(yè)又好又快的發(fā)展。