方超

[摘要]隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，社會(huì)環(huán)境優(yōu)化改變，資源的協(xié)調(diào)發(fā)展，人口問題成為了我國各方面發(fā)展的首要問題，國家的發(fā)展跟人口與經(jīng)濟(jì)效益、資源環(huán)境等都有重大聯(lián)系，推行國家的人口計(jì)劃生育制度，對(duì)維護(hù)人民群眾的合法權(quán)益、各家庭和睦幸福、社會(huì)主義和諧發(fā)展與進(jìn)步都有著積極作用。而且國家實(shí)行推崇的這種計(jì)劃生育制度很好的將我國國情歸入這種形式中，采用一定的措施控制人口密度數(shù)量，從而提高人口素質(zhì)，所以說國家發(fā)展也要適應(yīng)人口跟社會(huì)經(jīng)濟(jì)等多方面的比例關(guān)系。

[關(guān)鍵詞]二胎政策；賬戶；意義；家庭資產(chǎn)

在以前計(jì)劃生育就是我國的一項(xiàng)基本國策，雖然計(jì)劃生育在實(shí)施之后對(duì)我國在控制人口數(shù)量方面發(fā)揮了很大的作用但它同時(shí)也出現(xiàn)了一系列的問題。比如說男女的比例失調(diào)、社會(huì)勞動(dòng)力人員嚴(yán)重缺乏、社會(huì)的人口老齡化快速加劇等等。這些都對(duì)社會(huì)的發(fā)展有阻礙作用所以國家針對(duì)這一系列問題對(duì)生育的政策進(jìn)行修改，最后決定發(fā)展二胎政策。本文就是圍繞二胎政策對(duì)家庭的資產(chǎn)配置進(jìn)行分析或時(shí)研究。二胎政策出臺(tái)后對(duì)家庭也有著一些影響，它可以降低獨(dú)生子女對(duì)家庭承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)孩子和父母之間的關(guān)系進(jìn)行緩解和疏通、減輕了子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。當(dāng)前我國人民群眾對(duì)國家二胎政策的開放只有淺短的認(rèn)識(shí)，對(duì)國家為什么要實(shí)行該項(xiàng)政策不了解，當(dāng)前國家社會(huì)不僅要求家庭對(duì)二胎時(shí)代思想意識(shí)的全面提升，還要求二胎政策下家庭對(duì)內(nèi)部資產(chǎn)的合理的資源配置問題的完善普及，因此本人在二胎政策視域下對(duì)家庭資產(chǎn)配置進(jìn)行研究。

一、二胎政策的弊端

（一）增大家庭壓力

由于社會(huì)的迅速發(fā)展，我國的物價(jià)指數(shù)逐漸上升在加上公共資源的稀缺以及孩子的生育和養(yǎng)育的成本增加最為重要的一點(diǎn)是社會(huì)對(duì)教育的重視都會(huì)使家庭的壓力增加。根據(jù)一些調(diào)查來看一些收入水平低的窮人和一些極少的富人他們的生育的欲望最為強(qiáng)烈。因此生二胎會(huì)使孩子們的教育得不到保障并且還會(huì)降低家庭的生活水平。

（二）增大性別比

自古以來我國都有著重男輕女和傳宗接代的思想。所以對(duì)于第一胎是女孩的家庭來說二胎政策的出臺(tái)是他們得到一個(gè)男孩的機(jī)會(huì)。而在醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)的今天想要選擇是男孩還是女孩是很容易的。所以二胎政策的出臺(tái)不僅不會(huì)減少我國男女比例失調(diào)反而加大了男女比例的失調(diào)。

（三）加劇資源短缺現(xiàn)狀

我國的人均資源較少但是人口數(shù)額較大。二胎政策的出臺(tái)會(huì)使我國的人口數(shù)額變大從而每個(gè)人所占的資源更少。其實(shí)我國的人均資源不僅體現(xiàn)在糧食上面還體現(xiàn)在醫(yī)療、教育、自然資源以及公共設(shè)施等等資源上。我國本來在公共設(shè)施以及醫(yī)療和教育上就分配的很不均勻因此二胎政策的出臺(tái)會(huì)更加使這些不均衡的資源變的更加的不均勻。

二、利用保單解決家庭資產(chǎn)配置研究

在二胎政策下大多數(shù)的人從三口變成了四口這就使我們的家庭的壓力變得更大了。所以家庭財(cái)產(chǎn)的分配是我們目前研究的比較重要的問題。財(cái)產(chǎn)的合理分配用我們以前的基金投資和傳統(tǒng)的炒股來實(shí)現(xiàn)并不太合適。所以對(duì)于一個(gè)要二胎的家庭來說想要有一個(gè)穩(wěn)定并且長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄增值方案才可以解決二胎家庭的相關(guān)的問題。保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠促成資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定的增長(zhǎng)，讓后代可在資產(chǎn)分配公平的前提下拿到更多的資金分紅的回報(bào)。我們會(huì)遇到很多分配不均的殘酷的事時(shí)，這是因?yàn)樵谶@個(gè)世界上沒有一模一樣的車子或著是兩套房子。但是如果利用保單的受益人分配功能，給多個(gè)子女實(shí)現(xiàn)分配，并且資產(chǎn)各自隔離，從而實(shí)現(xiàn)法律意義上的財(cái)產(chǎn)可控、公平合理、富過三代。

三、保單作為財(cái)產(chǎn)分配具有以下優(yōu)勢(shì)

保單可以提前完成財(cái)富傳承的設(shè)計(jì)并且避免遺產(chǎn)稅。最為重要的一點(diǎn)是遺產(chǎn)稅可是前后追溯5年。如果希望更加的財(cái)產(chǎn)可控、公平合理、富過三代。那么就應(yīng)該使用家庭信托等創(chuàng)新機(jī)制的產(chǎn)品來對(duì)家庭財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃。家族信托在隱私、避稅、安全、公平、長(zhǎng)期投資等方面有著無可比擬的優(yōu)勢(shì)并且它是一種在海外可以廣泛使用的金融工具。在這時(shí)較大額的人壽保單等金融資產(chǎn)是可以注入家族信托的最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一，這種人壽保單的金融資產(chǎn)是在境內(nèi)外中高凈值人群中非常受歡迎的。保單除了以上的優(yōu)點(diǎn)還具有收益高、長(zhǎng)線回報(bào)等優(yōu)點(diǎn)。并且如果越早的將家庭中的部分資產(chǎn)注入穩(wěn)定安全的保單資金池，就能夠越早的隔離了傳承中的家庭隔閡和家庭的投資風(fēng)險(xiǎn)。

四、設(shè)置四個(gè)賬戶對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行分配

（一）第一個(gè)賬戶

首先最為基本的設(shè)置一個(gè)日常開銷的賬戶，所謂日常開銷的賬戶就是要花的錢。第一個(gè)賬戶的錢一般占家庭資產(chǎn)的10%也就是一般家庭六個(gè)月的生活費(fèi)。這些錢一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶可以用于家庭的短期開銷，日常生活。比如說是美容、買衣服、旅游等都是從這個(gè)賬戶中支出。因此這個(gè)賬戶是必須有的。在日常生活中我們最容易出現(xiàn)的問題是我們?cè)谌粘ｉ_銷的比重占總資產(chǎn)的比重很高尤其是二胎政策出臺(tái)后每個(gè)二胎家庭的生活支出比重大大高于以前的日常開銷比重所以有的家庭會(huì)感到壓力較重。所以第一個(gè)賬戶的開設(shè)可以讓我們?cè)谌粘ＶС鲋杏幸粭U秤。能夠讓我們節(jié)省那些沒必要花的錢。

賬戶特點(diǎn)：六個(gè)月的生活費(fèi)、短期消費(fèi)、一般放在貨幣基金中或者是銀行活期存款中

（二）第二個(gè)賬戶

第二個(gè)賬戶也就是投資收益類型的賬戶，也就是生錢的錢。第二賬戶一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造一些收益。用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。這個(gè)賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，這個(gè)賬戶往往是通過自己的智慧以自己最為擅長(zhǎng)的方式去為自己的家庭賺錢。其中包括自己投資的房產(chǎn)、股票、企業(yè)等等。因此這個(gè)賬戶也是必不可少的。這個(gè)賬戶最為關(guān)鍵的是在家庭總資產(chǎn)中所占的合理的比重，因?yàn)橐r的起也要賺的起。這個(gè)賬戶無論是盈虧都不能對(duì)家庭有著致命的打擊。這樣自己才可以從容的選擇投資。

賬戶特點(diǎn)：重在收益。

（三）第三個(gè)賬戶

第三個(gè)賬戶是一個(gè)杠桿賬戶，通俗的一點(diǎn)說也就是保命的錢。第三個(gè)賬戶一般占家庭總資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。這類型的賬戶是用來專門解決突發(fā)的大額開支。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要?？顚Ｓ?，保障在家庭成員出現(xiàn)重大疾病、意外事故時(shí)，有足夠的錢來保命。這個(gè)賬戶主要是用來重疾保險(xiǎn)和意外傷害，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大，200元換10萬。第三個(gè)賬戶平時(shí)不占用太多錢，用時(shí)又有一大筆的錢。這個(gè)賬戶我們平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻，只有它才能保障我們不會(huì)為了急用錢而股票低價(jià)套現(xiàn)、賣車賣房到處借錢。如果沒有這個(gè)賬戶，我們的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，因此這個(gè)賬戶里面的錢也叫保命的錢。

賬戶特點(diǎn)：意外重疾保障。?？顚Ｓ?，解決家庭突發(fā)的大開支

（四）第四個(gè)賬戶

第四個(gè)賬戶其實(shí)就是保本升值的錢。這個(gè)賬戶是屬于長(zhǎng)期收益賬戶，一般占家庭總資產(chǎn)的40%。這個(gè)賬戶是為保障家庭成員的子女教育金、養(yǎng)老金、留給子女的錢等。這個(gè)賬戶一定要準(zhǔn)備，并需要提前準(zhǔn)備錢。這個(gè)賬戶的投資一般有分紅險(xiǎn)、債券、信托、的養(yǎng)老金、子女教育金等。

這個(gè)賬戶為保本升值的錢，一定要保證賬戶里面的本金不能有任何損失，并且要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以這個(gè)賬戶的收益不一定高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。因此對(duì)于二胎的家庭來說他們?cè)O(shè)立了這個(gè)賬戶后能夠保證讓自己的子女接受更好教育。

賬戶特點(diǎn)：保證子女能夠接受更好的教育、收益長(zhǎng)期穩(wěn)定

五、如何對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行配置

由于國家二胎政策的出臺(tái)它不僅對(duì)我國人口有著重大的影響它還對(duì)的我國的家庭成員有著重大的影響。說起對(duì)家庭成員的影響那么家庭資產(chǎn)的配置問題也很重要。也許有一些家長(zhǎng)會(huì)有一些重男輕女的現(xiàn)象，尤其是二胎政策出臺(tái)后這種現(xiàn)象最為明顯。有些家長(zhǎng)第一胎是女兒的話那么在二胎政策出臺(tái)后她們會(huì)對(duì)第二個(gè)孩子的性別尤其重視。也許會(huì)賄賂醫(yī)院的醫(yī)生對(duì)第二個(gè)孩子進(jìn)行性別的查看。如果是男孩就生下如果是女孩就打了，這種事件也不是沒有過。因此父母在這種思想下對(duì)于家庭的財(cái)產(chǎn)的配置也許就不會(huì)那么合理。父母對(duì)于男孩也許就會(huì)多分配一些家庭資產(chǎn)對(duì)于女孩就少分配一些。這是一點(diǎn)另一點(diǎn)是由于第一個(gè)孩子與第二個(gè)孩子的年齡也有著一定的差距那么對(duì)于第一個(gè)孩子來說他們往往是不歡迎第二個(gè)孩子的出生。認(rèn)為他們的出身就是和自己搶奪父母的喜愛。其實(shí)這還是由于父母缺乏—個(gè)對(duì)孩子好的教育理念的方式才造成這樣的事情。由于第二個(gè)孩子的出身對(duì)于父母來說是開心的所以在這時(shí)父母會(huì)。不自覺的把注意力或是家庭的資產(chǎn)給第二個(gè)孩子多一點(diǎn)從而忽略了第一個(gè)孩子的感覺造成了許多不可挽回的事件。所以對(duì)于兩個(gè)孩子父母?jìng)儜?yīng)合理的分配資源。

六、總結(jié)

二胎政策的出臺(tái)讓我國的計(jì)劃生育政策更加合法化和科學(xué)化。對(duì)于社會(huì)較突出的問題也有著很大的緩解比如說獨(dú)生子女家庭的潛在風(fēng)險(xiǎn)突出和養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的加重等諸多社會(huì)問題，二胎政策的出臺(tái)是比較社會(huì)發(fā)展規(guī)律和社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀。但也有一部分的人是不支持二胎政策的所以二胎政策面臨著很多的挑戰(zhàn)。就家庭的資源配置來說也應(yīng)該對(duì)此更加的完善。家庭資產(chǎn)的配置對(duì)二胎政策也有著重大的影響。因此政府對(duì)于二胎政策在推行過程中所出現(xiàn)或者是可能出現(xiàn)的問題應(yīng)該制定相應(yīng)的對(duì)策。通過對(duì)策來完善家庭資產(chǎn)的配置問題讓自己的子女能夠接受更好的教育以及減少家庭所承擔(dān)的壓力。