劉丹

【摘要】伴隨互聯(lián)網(wǎng)在全世界的普及以及廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。以余額寶、微信、P2P網(wǎng)貸等為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟迅速地發(fā)展，吸引了越來越多的企業(yè)與客戶，引發(fā)與推動了一次次互聯(lián)網(wǎng)金融高潮。不過，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，也產(chǎn)生一些問題。舉例來說，部分網(wǎng)絡(luò)基金公司為了吸引客戶，肆意夸大投資的回報率，鮮少提及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等信息化手段開展資金融通的一種新興金融服務(wù)模式，開拓了新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)。事實上，互聯(lián)網(wǎng)具有極大的自由性、開放性、平等性、協(xié)作性等特質(zhì)促使金融與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了一種新興的金融服務(wù)方式，所以互聯(lián)網(wǎng)金融不只是的一種金融服務(wù)模式，也是具有互聯(lián)網(wǎng)精神與信念的金融業(yè)態(tài)。同時，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在云技術(shù)、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、移動支付等基礎(chǔ)上，信息技術(shù)含量較高。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融活動主要是存在于電子空間中，并沒有實體的具體點位，主要是一種虛擬的形態(tài)，運行方式屬于電算化、網(wǎng)絡(luò)化的運營方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

金融服務(wù)主要是建立在大數(shù)據(jù)的運用上。金融業(yè)不只是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，也對信息技術(shù)有極強的依賴性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)能促使金融交易頻繁發(fā)生，實現(xiàn)金融創(chuàng)新。舉例來說，阿里金融是利用對淘寶客戶購買行為的分析，可基本判斷客戶的消費階層與潛在的消費需求。同時，還能利用收貨地址、煤氣、水電等內(nèi)容判斷客戶住址的平均房價、客戶是否具備穩(wěn)定的地址，這樣多維度、全方面的評估淘寶客戶的金融活動。互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借和阿里巴巴的天貓、淘寶網(wǎng)等電子商務(wù)平臺的合作，獲得較多的客戶信用數(shù)據(jù)，從而便于對客戶資產(chǎn)信用的評估分析。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能

（一）第三方支付結(jié)算類

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三支付也隨之迅速發(fā)展起來。從形式上來看，第三方支付的形式多為移動結(jié)算與網(wǎng)絡(luò)結(jié)算相互融合的遠程移動網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)，國內(nèi)的主要第三方支付平臺上“支付寶”、“微信”、“快錢”等等。這種結(jié)算模式?jīng)]有較高的結(jié)算終端成本，僅僅只需要手機及對應(yīng)的APP就能快速的進行支付與轉(zhuǎn)賬，而且手續(xù)費用十分低。第三方結(jié)算業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，顯著地擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門的收入。從表面上來看，第三方結(jié)算業(yè)務(wù)不僅為相關(guān)部門提供了支付金賬戶的資金利息收益與結(jié)算費用收益，而且還能匯總統(tǒng)計用戶的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、還賬等核心數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能有效地評估消費者更的消費行為與習(xí)慣，也能有效地評估消費者的信用。此外，第三方結(jié)算直接沖擊了商業(yè)金融機構(gòu)的傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位，改變了傳統(tǒng)的金融結(jié)算格局。

（二）網(wǎng)絡(luò)籌資類

因為金融機構(gòu)的借款業(yè)務(wù)存在許多審批環(huán)節(jié)，還包含一定的管控費用，因此許多商業(yè)銀行并不希望借貸給小微企業(yè)，這樣就能減少融資風(fēng)險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，尤其上網(wǎng)絡(luò)籌資類金融產(chǎn)品的誕生，有效地緩解經(jīng)營規(guī)模較小公司的融資需求。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，網(wǎng)絡(luò)籌資類金融業(yè)務(wù)將民間借款積聚起來，組建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，并減少了許多借款業(yè)務(wù)手續(xù)費，為小微企業(yè)提供了一個有效的融資渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析

（一）第三方支付對銀行業(yè)務(wù)的影響

事實上，商業(yè)銀行和第三方支付在不同方面的優(yōu)勢各有差異。伴隨第三方支付的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的影響，主要內(nèi)容如下：首先，非金融機構(gòu)運營的第三方支付業(yè)務(wù)逐漸變成金融服務(wù)業(yè)的主要內(nèi)容之一，緩解了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的盲區(qū)，有效地增強了社會資金的靈活使用。同時，自從第三方支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生以后，銀行的支付鏈條逐漸轉(zhuǎn)到幕后，掀起了新一輪的金融改革，拓寬了服務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)域，創(chuàng)造了新的經(jīng)濟增長點。其次，第三方支付的快速發(fā)展在一定程度上促進了銀行業(yè)朝著電子化方向發(fā)展，金融機構(gòu)將客戶體驗、服務(wù)質(zhì)量等放在了發(fā)展的重心位置。比如目前國內(nèi)的商業(yè)銀行都開始逐步實現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，從而實現(xiàn)金融創(chuàng)新。以招商銀行的手機錢包為例，它的推出快速占領(lǐng)移動支付的市場份額。另外，我國四大行也加強了對科技方面的研究力度，先后推出各自的創(chuàng)新產(chǎn)品。

（二）P2P網(wǎng)貸對銀行業(yè)務(wù)的影響

P2P網(wǎng)貸與我國的傳統(tǒng)金融體系之間存在著較大的差別，它具有非常強的創(chuàng)新意義，它抓住了我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款方面的不足，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以小微企業(yè)客戶為主要服務(wù)對象，使借貸雙方資金對接更加便捷化，服務(wù)于小微企業(yè)。在P2P平臺運作時，不僅可以幫助那些手里有閑錢的人完成理財，還可以幫助需要資金的人找到一個新的借貸途徑，P2P平臺在這兩者之間獲取利差，實現(xiàn)了三方共贏。這種模式的優(yōu)勢明顯，因此，銀行業(yè)也開始著手這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、結(jié)論

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)受到嚴重的沖擊與挑戰(zhàn)，所以為了更好的順應(yīng)信息化時代的到來，商業(yè)銀行必須加強業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造電商平臺，開發(fā)更多的新產(chǎn)品與新服務(wù)，創(chuàng)造更高的經(jīng)濟增長點。因此，本文詳細地闡述了國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要商業(yè)模式，豐富論文研究的理論基礎(chǔ)。同時，具體地論述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并以SY銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的實際案例，有針對性的進行分析，最終提出了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策。