王彬

[摘要]當前，經(jīng)濟全球化趨勢日益明顯，經(jīng)濟市場化是必然的趨勢。利率市場化是經(jīng)濟市場化的重要條件，一直受到廣泛的重視和關(guān)注。在我國的金融體制改革過程中，利率市場化也被放在了重要位置。要在利率市場化背景下求得發(fā)展，應(yīng)對利率風險，中小銀行必須認識到利率市場化的影響，并采取有效地利率風險控制對策。本文分析了利率市場化對中小銀行的影響，在此基礎(chǔ)上提出了中小銀行利率風險控制的對策，以期更好地提高中國小銀行的利率風險控制能力，獲得更好地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]利率市場化；中小銀行；利率風險；影響；對策

利率市場化有利于國民經(jīng)濟發(fā)展，資源優(yōu)化配置，完善金融運行體系，是我國金融體制改革的重要內(nèi)容。我國銀行業(yè)雖然得到了快速發(fā)展，功能齊備，互補性較強，規(guī)模較大，但是我們應(yīng)該看到，在金融危機、國際競爭的雙重影響下，中小銀行的經(jīng)營發(fā)展狀況令人堪憂。筆者結(jié)合自身的經(jīng)驗，分析了利率市場化對中小銀行的影響，基于此，提出了中小銀行利率風險控的對策，具體如下。

一、利率市場化對中小銀行的銀行

（一）縮小了利率差距

隨著利率市場化的推進，銀行之間的競爭更為激烈，為了吸引顧客，銀行大多都會降低貸款利率，提高存款利率。對于大型商業(yè)銀行而言，采取這樣的措施或許還不至于傷筋動骨，而對于中小銀行而言，或許不積極尋求業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營模式的創(chuàng)新，將很難突出大型銀行的“重圍”?？偟膩碚f，利率市場化導致銀行競爭加劇，利率差距縮小，無論是大型銀行，還是中小銀行，都在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下足了功夫，并積極調(diào)整自身的經(jīng)營策略，追求利益最大化。

（二）加劇了銀行競爭

利率市場化是不可阻擋的趨勢，在利率市場化背景下，銀行會取得更多的存貸利率的自主權(quán)，而這無疑會引發(fā)一場沒有硝煙的“戰(zhàn)爭”。為了拉存款，銀行搶奪客戶情況十分常見。為了滿足客戶多樣性的需求，銀行不斷改善自身的產(chǎn)品、服務(wù)，調(diào)整自身的利率?？偟膩碚f，利率市場化之后，銀行之間交鋒的戰(zhàn)爭不斷增多，銀行競爭加劇，這雖然可以加快金融體系的完善，推動經(jīng)濟市場化，但我們必須看到的是，在這場競爭中，中小銀行處于劣勢地位，面臨的競爭壓力更大。

（三）加大了銀行風險

利率風險是指市場利率變動的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。當利率波動浮動較大的時候，銀行的資產(chǎn)價值與收益的良性循環(huán)會被打破，在這種情況下，銀行很容易出現(xiàn)收益損失、資產(chǎn)損失。中小銀行主要的利潤來源就是存貸款收入利差，利潤來源比較單一，一旦利率風險增大，中小銀行將面臨巨大的打擊，甚至面臨倒閉。

二、中小銀行利率風險控制對策

（一）做好人才儲備工作

為了在激烈的競爭中脫穎而出，中小銀行就必須認識到自己在資金、規(guī)模、資源等方面的短板，在人才儲備、人才質(zhì)量上拼出一條屬于自己的道路。只有專業(yè)、高效、精英人才，才能更好地適應(yīng)利率市場化環(huán)境，不斷開發(fā)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，取得更好地成績。從當前的情況來看，我國中小銀行在專業(yè)人才儲備上不占優(yōu)勢，缺少利率風險管理、控制專業(yè)的人才。為此，中小銀行就需要做好人才的引進和儲備工作。專業(yè)的人才不但有更為專業(yè)的能力和技能，而且有更為敏銳的市場洞察力以及適應(yīng)力，他們能夠更快、更準確地把握市場中的危險信號，發(fā)現(xiàn)金融市場存在的機遇，迎接挑戰(zhàn)。此外，中小銀行儲備專業(yè)人才還是為了打一場長久戰(zhàn)，利率市場化掀開的只是金融市場變革的一角，為了在未來的競爭中占據(jù)先機、保持優(yōu)勢，就需要做好人才儲備、培訓工作，提高儲備人才的綜合素質(zhì)。對儲備人才應(yīng)該采取梯次培養(yǎng)戰(zhàn)略，鼓勵不同梯隊的人才競爭，定期安排不同崗位的儲備人才交換崗位，增強其全局掌控能力；為了讓儲備人才熟悉市場，中小銀行應(yīng)該成立專門的市場調(diào)查項目，培養(yǎng)其研究能力、創(chuàng)新能力、解決問題的能力。

（二）提高風險定價能力

金融產(chǎn)品定價是金融產(chǎn)品進入市場之前的重要環(huán)節(jié)，是銀行運行管理的重要內(nèi)容。中小銀行在定價環(huán)節(jié)，不但要考慮客戶的需求、接受范圍，還要綜合考慮銀行的利潤、效益以及可持續(xù)發(fā)展。為了確保定價的合理眭、科學性，中小銀行可以建立完善定價模型。利率市場化逐步深入之后，價格對市場的敏感性更強，中小銀行應(yīng)該著力建立適應(yīng)利率市場化、經(jīng)濟市場化的定價體系，一方面保證自身的經(jīng)營管理的科學性，另一方面實現(xiàn)自身利潤的最大化。

（三）采取負債管理模式

中小銀行應(yīng)該擴大中間業(yè)務(wù)比例，拓展期貨、期權(quán)相關(guān)業(yè)務(wù)，采取負債管理模式。采取負債管理模式，主要的目的是為了控制利率風險。當前利率市場化趨勢加強，金融體制改革進一步推進，建立健全控制利率風險的管理體系，不但可以充分挖掘中小銀行的潛力，也能為中小銀行帶來更多的利潤來源。

（四）完善風險規(guī)避體系

一旦實現(xiàn)利率市場化，利率波動將明顯增大，這不但影響國民經(jīng)濟發(fā)展、金融穩(wěn)定性，還直接關(guān)系到銀行的收益，存在較大的風險。為了應(yīng)對利率風險，中小銀行應(yīng)該建立完善的利率風險規(guī)避體系。具體來說，要做到如下幾點：其一，學習利率風險的測算方法。以科學的方法做出科學的利率風險分析，以便加強對利率風險的感知、控制能力，減少損失。其二，提高風險防范意識。中小銀行管理層應(yīng)該加強利率風險預(yù)防認識，建立健全風險防范機制，成立專門的風險防范隊伍，動態(tài)把握利率及市場變化，做好考察與分析工作，以提高銀行的風險防范能力。其三，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。借助新產(chǎn)品，改變中小銀行的被動地位。其四，尋找商業(yè)伙伴。加強與其他銀行、金融機構(gòu)的合作，建立區(qū)域互助體系。只有如此，才能更好地發(fā)揮區(qū)域集體的作用，提高利率風險應(yīng)對能力。

三、總結(jié)

本文分析了利率市場化對中小銀行的影響，提出了中小銀行利率風險控制的對策，以期更好地提高中國小銀行的利率風險控制能力，獲得更好地發(fā)展。