胡圣隆

摘 要 隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，健康險業(yè)正在以驚人的速度成長。可是，傲人發(fā)展速度的背后卻又漏洞不斷，泡沫叢生而且國內(nèi)市場與國外發(fā)達(dá)國家成熟市場的差距仍然顯著。種種跡象表明，我國健康保險有效需求仍舊不足。在這種背景下，對中國居民健康險需求影響因素的研究已經(jīng)成為廣大學(xué)者的重要研究方向之一。通過對健康險有效需求影響因素的準(zhǔn)確把握，可以指導(dǎo)保險企業(yè)和政府實施相應(yīng)的有效措施，真正激發(fā)廣大民眾對健康險保障作用的需求，打破投資、風(fēng)險規(guī)避等理財需求引起的健康險“飛速發(fā)展”假象，促進(jìn)健康險業(yè)的良性發(fā)展，維護社會穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞 健康險 有效需求影響因素 經(jīng)濟 政治 社會

一、引言

我國商業(yè)健康保險起步晚，嚴(yán)重滯后于我國經(jīng)濟和社會發(fā)展。近幾年，國內(nèi)健康險的發(fā)展勢頭雖然較好，但仍與我國社會經(jīng)濟水平不相匹配。

二、我國健康險發(fā)展現(xiàn)狀

目前，據(jù)統(tǒng)計2010—2016年，國內(nèi)健康險保費收入從677.4億元迅速增長至4033.2億元，增幅5.95倍，占全行業(yè)保費收入比重從4.66%增至13.06%。同時，健康險深度由2010年0.17%增至2016年0.54%；健康險密度由2010年50元/人增長至2016年292.3元/人?？梢?，我國健康險發(fā)展迅速，但與發(fā)達(dá)國家的成熟市場中健康險年保費收入多年平均占到保險費總收入的25%～30%相比，我國健康險的發(fā)展水平和發(fā)達(dá)國家仍有很大差距。同時，值得注意的是，人身保險公司理財型或中短期健康險產(chǎn)品的占比過高，可能導(dǎo)致一種健康險業(yè)務(wù)發(fā)展較快的錯覺。以某健康險公司為例，根據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布的《2015年人身保險公司原保險保費收入情況表》，該公司2015年規(guī)模保費為490.19億元，同時根據(jù)該公司2015年信息披露報告，其規(guī)模保費前兩名的保險產(chǎn)品的保費分別為307.18億元和159.05億元，占總保費的95.11%。這兩款產(chǎn)品的保險期間均為5年，是一種中短存續(xù)期的理財型保險產(chǎn)品，具有較高的投資屬性，不具有完善醫(yī)療保障體系的作用。

三、健康險需求影響因素的理論

（一）經(jīng)濟因素

1.經(jīng)濟發(fā)展水平和收入水平。健康險需求有明顯的階段性。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，人類的需求按從低到高劃分為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求五個層次。這個需求順序表明，只有當(dāng)人類的底層需求滿足后才會去考慮其他的高層需求。也就是說，人們的健康險需求是與人們的生活水平以及國家經(jīng)濟發(fā)展水平成正相關(guān)的。從購買愿望的角度講，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民在滿足了基本的生存需求之后，對自身生命和健康的關(guān)愛程度才會不斷提高。從購買能力的角度講，居民收入增加，對健康保險商品的支付能力隨之提高，購買能力會增強，對健康險需求會越來越旺盛。

2.金融市場發(fā)展水平。健康險需求價格彈性較大。健康險需求價格彈性主要受健康險對消費者的必要程度和其他商品對健康險的替代程度的影響。首先，消費者對一件商品的需求程度越低，商品價格對商品需求的影響就越大，商品需求價格彈性就越大。對于金融市場欠發(fā)達(dá)的國家，健康險的發(fā)展滯后，人們對健康險的需求沒有必要性可言。所以，在欠發(fā)達(dá)國家，消費者對健康險的需求程度較低，健康險需求價格彈性較高。其次，發(fā)達(dá)國家或處于中等發(fā)展水平的國家或地區(qū)，雖然其健康險需求程度較高，但發(fā)達(dá)的金融市場會涌現(xiàn)越來越多帶有投資屬性的健康險產(chǎn)品。這會使得各種投資產(chǎn)品與健康險產(chǎn)品之間的界限越來越模糊，投資產(chǎn)品與健康險產(chǎn)品間慢慢出現(xiàn)取代現(xiàn)象。

（二）政治因素

1.稅收優(yōu)惠政策。稅收優(yōu)惠政策是國家對購買商業(yè)健康保險的人群提供一定的稅收優(yōu)惠，以此提高民眾對該保險的購買力。這在一定程度上也激發(fā)了人們投保健康險的熱情。

2.社會保障水平。社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險既存在擠出效應(yīng)，又存在促進(jìn)作用。首先，可保資源和居民可支配收入是有限的，社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險作為同樣提供醫(yī)療保障的主體，必然存在相互競爭的一面，兩者存在此消彼長的關(guān)系。社會醫(yī)療保險的保障范圍越廣、保障水平越高，其對商業(yè)健康保險的擠出效應(yīng)越大。其次，社會醫(yī)療保險的廣泛開展有利于激發(fā)居民的健康保險意識，這在一定程度上提高了居民對商業(yè)健康保險的需求。社會醫(yī)療保險水平對商業(yè)健康保險需求的影響具有不確定性，取決于這兩方面的綜合作用。

（三）社會因素

1.人口老齡化。人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的動態(tài)。國際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%作為國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會的標(biāo)準(zhǔn)。隨著我國人口老齡化問題的加劇，醫(yī)療支出和護理費用也必將增多。老年人繳費能力有限，社會醫(yī)療保險保障的又是基本醫(yī)療費用，難以滿足大眾多層次的健康保險需求，因而大力發(fā)展商業(yè)健康保險尤為重要。

2.教育水平。教育程度的提高會增加健康險需求。這主要是因為，教育會提高人們的風(fēng)險感知度，并加深對保險保障的理解；教育程度可以用來度量人力資本，即更高的教育程度通常就有更高的期望收入；教育可以增加理財能力，進(jìn)而有助于居民選擇保險產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)組合。

四、激發(fā)我國商業(yè)健康險需求的對策

（一）大力發(fā)展經(jīng)濟，建立科學(xué)合理的稅收政策和收入分配機制

GDP與健康險的需求成正相關(guān)關(guān)系。經(jīng)濟發(fā)展會帶動行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動居民消費水平的提升，從而居民對于健康險的需求也相應(yīng)提升。經(jīng)濟發(fā)展對健康險業(yè)的發(fā)展具有根本性的作用。而科學(xué)合理的稅收政策和收入分配機制則是健康險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。在調(diào)節(jié)稅收時，既要調(diào)節(jié)收入過高人群的可支配收入，也要提高較低收入人群的可支配收入，縮小收入差距，從而提高國民整體的健康保險消費能力，從根本上改變我國健康保險有效需求不足的現(xiàn)狀。

（二）明晰社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康險的關(guān)系

社會醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體制的基礎(chǔ)，而商業(yè)健康保險是社會醫(yī)療保險的重要補充。社會醫(yī)療保險具有一定的強制性與非營利性特點，主要表現(xiàn)為低保障與廣覆蓋；商業(yè)健康保險則具有自愿性與盈利性特點，主要表現(xiàn)為較高的保障水平和較廣的保障范圍。二者在保障居民健康方面都作出了積極貢獻(xiàn)。同時，社會醫(yī)療險和商業(yè)健康險又存在一定的斗爭關(guān)系，社會醫(yī)療保障程度大幅度提高就會相應(yīng)地削弱商業(yè)健康險的需求程度。

因此，一定要準(zhǔn)確合理地定位商業(yè)健康保險在我國醫(yī)保體系中的地位，要明確分工社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的具體業(yè)務(wù)與經(jīng)營范圍，使它們各司其職，提高兩者效率，才能更完善、更高水平地保障人民的身體健康。

（三）抓住老齡化機遇，加大研發(fā)力度，規(guī)范研發(fā)方向

近年來，我國人口老齡化程度不斷加劇，使得老齡贍養(yǎng)比迅速提高。老齡群體的不斷壯大使得老年人生活、醫(yī)療各方面的需求越來越受到社會各界的廣泛關(guān)注。為此，保險公司也要相應(yīng)地推出更多優(yōu)質(zhì)的健康險產(chǎn)品。一方面，為了滿足老年人對健康險的個性化需求，提高老年人的生活質(zhì)量；另一方面，為了拓寬健康險市場，激發(fā)健康險市場的活力，從而推動健康險市場的不斷向前發(fā)展。

（四）加大健康險宣傳力度，強化民眾的健康風(fēng)險意識

保險企業(yè)與保險監(jiān)管機構(gòu)以及國家相關(guān)宣傳部門應(yīng)確立商業(yè)健康保險宣傳的長期規(guī)劃和持續(xù)性目標(biāo)，要積極合作，增加商業(yè)健康保險的宣傳投資，拓展宣傳渠道，運用多種形式進(jìn)行宣傳。從而提升民眾對商業(yè)健康保險的認(rèn)知度，逐步提高其參與度，促進(jìn)我國商業(yè)健康保險需求的穩(wěn)步上升。

（作者單位為南開大學(xué)濱海學(xué)院金融學(xué)系）

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