摘 要：現(xiàn)行電子商務(wù)的支付形態(tài)仍以現(xiàn)金交易、付卡以及信用卡為主，例如在中國(guó)，購(gòu)物者無(wú)論年齡、性別、職業(yè)區(qū)別，大多使用支付寶與微信支付，在著名的景點(diǎn)或是百貨商場(chǎng)，皆可看到兩種支付方式的推廣和應(yīng)用，而且如果以此方式支付的話，還可以另外獲得折扣，可見(jiàn)其火爆程度。本文就Apple Pay、支付寶以及微信支付來(lái)進(jìn)行比較，并概述相關(guān)法規(guī)。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；電子支付；第三方支付平臺(tái)；支付寶；微信支付

一、前言

全球化的浪潮使得銀行獨(dú)占主要經(jīng)濟(jì)體的地位受到撼動(dòng)，賬戶(hù)間的資金實(shí)時(shí)移轉(zhuǎn)，金融轉(zhuǎn)變和法規(guī)的改革，為市場(chǎng)的新進(jìn)者創(chuàng)造了不少的機(jī)會(huì)，例如信息整合服務(wù)和支付選項(xiàng)以及互聯(lián)網(wǎng)革命。電子支付最重要的關(guān)鍵是身份認(rèn)證，曾經(jīng)的由家人、家族以及個(gè)人聲望來(lái)決定自己的身份與地位，演變成為現(xiàn)在由國(guó)家機(jī)構(gòu)認(rèn)證，一張卡片就能夠斷定持卡人是誰(shuí)。這個(gè)功能不只替消費(fèi)者帶來(lái)更快速且方便的使用經(jīng)驗(yàn)，也讓業(yè)者有機(jī)會(huì)獲得用戶(hù)的最新信息，甚至連消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了轉(zhuǎn)變市場(chǎng)正面臨快速進(jìn)化追求便利，迅捷以及數(shù)據(jù)判讀。

二、電子支付概述

1.電子支付之定義

電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金、信用卡、金融卡、預(yù)付卡等支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付，是融合購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。

除上述定義外，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)最大的特點(diǎn)是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付指令的傳輸，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)支付的成本較之前更為低廉與易于獲得，而電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展更是給予了這種支付方式無(wú)限的發(fā)展空間。大量的現(xiàn)金流化為數(shù)據(jù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，超越地域國(guó)界，瞬間可以無(wú)疆界的完成買(mǎi)賣(mài)交易，互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷和快速，然而在便捷和快速背后，網(wǎng)絡(luò)犯罪也成了互聯(lián)網(wǎng)不得不面對(duì)的問(wèn)題，使得互聯(lián)網(wǎng)支付的推廣與落實(shí)變得困難。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)支付并不比現(xiàn)金支付承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，偽鈔和竊盜不比卡號(hào)盜取更少見(jiàn)，而且相對(duì)于前者，后者更容易預(yù)防①。

2.電子支付種類(lèi)

Apple Pay是目前為止在金融科技中最創(chuàng)新的產(chǎn)品。使用簡(jiǎn)單、有龐大的iTunes客戶(hù)基礎(chǔ)、對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)、可信賴(lài)的安全機(jī)制以及遍地建置的金融網(wǎng)絡(luò)，都使得Apple的未來(lái)充滿(mǎn)光明。此外，一些極有吸引力的新創(chuàng)公司也會(huì)加入這個(gè)領(lǐng)域共同發(fā)展。②

支付寶運(yùn)作方式為支付寶賬戶(hù)存錢(qián)—>實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物，買(mǎi)東西—>支付寶通知賣(mài)主—>收到貨物—>買(mǎi)家通知支付寶收到物品，并確認(rèn)可以—支付寶從買(mǎi)家的賬戶(hù)里面把錢(qián)扣除并給賣(mài)主帳戶(hù)打錢(qián)—交易成功。

微信支付由騰訊財(cái)付通提供支持，旨在為廣大微信用戶(hù)及商戶(hù)推出的移動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品，是第三方支付平臺(tái)財(cái)付通聯(lián)合提供更優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)，由知名移動(dòng)社交通訊軟件提供支持，具有微信支付功能和安全系統(tǒng)。

三、電子支付特點(diǎn)

1.電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行票據(jù)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)ㄟ^(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成相關(guān)軟件及配套設(shè)施信的息傳輸，其各種支付方式都是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)，采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)，以及銀行的匯兌等實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的，換句話說(shuō)，電子支付的環(huán)境是而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。

2.電子支付具有便捷高效經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，電子支付具有對(duì)軟硬件設(shè)施的要求高出許多其中包括計(jì)算機(jī)硬件，相對(duì)于傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。

3.電子支付有相應(yīng)的支付系統(tǒng)和商家所在銀行的支持，仍存在一些缺陷，或者說(shuō)缺乏相應(yīng)的系統(tǒng)支持，例如消費(fèi)者的支付工具如果得不到商家的認(rèn)可，就會(huì)出現(xiàn)黑客入侵安全問(wèn)題以及個(gè)人資料外泄的安全性問(wèn)題，黑客入侵一直是困擾電子支付發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。消費(fèi)者所選用的電子支付工具是大規(guī)模的，推廣電子支付，消費(fèi)者賬戶(hù)所在銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行安全措施的解決，滿(mǎn)足多個(gè)條件，還要被商家所認(rèn)可等，只有這樣電子支付，才能實(shí)現(xiàn)。③

四、第三方支付平臺(tái)服務(wù)中的管理規(guī)范

目前，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，致力于提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開(kāi)始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢(qián)包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。支付寶主要提供支付及理財(cái)服務(wù)。便捷的微信支付模式，集成在微信客戶(hù)端的支付功能，用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎(chǔ)，向用戶(hù)提供安全、快捷、高效的支付服務(wù)。微信支付的創(chuàng)新點(diǎn)包括微信支付的開(kāi)放使微信與這個(gè)最大的社交帳號(hào)體系整合，可以實(shí)現(xiàn)面對(duì)海量用戶(hù)；打破電子支付壟斷的格局，使得這支付寶壟斷的情況得以改善。

經(jīng)黨中央，國(guó)務(wù)院同意，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行規(guī)范市場(chǎng)秩序，明確監(jiān)管責(zé)任，十部委為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，聯(lián)合印發(fā)了“指導(dǎo)意見(jiàn)”。

指導(dǎo)意見(jiàn)第七條涉及第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的基本要求：互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額快捷便民小微支付服務(wù)的宗旨。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應(yīng)遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機(jī)與其他機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和客戶(hù)權(quán)益保障機(jī)制。要向客戶(hù)充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。④

1.“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法”

（1）非金融機(jī)構(gòu)成為支付機(jī)構(gòu)，受中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理，提供支付服務(wù)應(yīng)當(dāng)依據(jù)支付機(jī)構(gòu)辦法規(guī)定。辦法要求支付機(jī)構(gòu)之間在規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)應(yīng)當(dāng)委托銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理。銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金安全，系統(tǒng)運(yùn)行方面，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。⑤

（2）取得“支付業(yè)務(wù)許可證”，支付不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣金轉(zhuǎn)移不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。

2.“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法”

支付機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)應(yīng)同時(shí)具備四個(gè)基本特征：

（1）為收付款客戶(hù)提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的主體是支付機(jī)構(gòu)。

（2）客戶(hù)發(fā)起支付指令所借助的是計(jì)算器，移動(dòng)中端等電子設(shè)備。

（3）支付指令依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起，及客戶(hù)的電子設(shè)備經(jīng)由公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)與相關(guān)后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行交互傳遞支付指令。

（4）支付指令發(fā)起過(guò)程中，付款客戶(hù)的電子設(shè)備不與收款客戶(hù)特定轉(zhuǎn)屬設(shè)備進(jìn)行交互。

五、小結(jié)

電子支付現(xiàn)況正處于逐漸接軌的狀態(tài)。大陸的活躍且多樣的電子支付中，以蓬勃發(fā)展且成功的支付寶與微信為中心，繼續(xù)不斷的向外擴(kuò)張。兩個(gè)成功的案例實(shí)質(zhì)上可全方位提供電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)一個(gè)很好的模板，讓電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)重新檢視其發(fā)展方向。

注釋?zhuān)?/p>

①楊立釩，楊堅(jiān)爭(zhēng).電子商務(wù)安全與電子支付.機(jī)械工業(yè)出版社，2016年10月.119-120。

②Denis Thomas. Apple Pay的支付型態(tài).蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經(jīng).臺(tái)灣.商業(yè)周刊，2017年7月.180-185。

③楊立釩，楊堅(jiān)爭(zhēng).電子商務(wù)安全與電子支付.機(jī)械工業(yè)出版社，2016年10月.147。

④中國(guó)人民銀行.關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康的指導(dǎo)意見(jiàn)。

⑤中國(guó)人民銀行.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法。

參考文獻(xiàn)：

[1]Warren Mead.銀行業(yè)的電子書(shū)時(shí)期.蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經(jīng).臺(tái)灣.商業(yè)周刊.2017（7）.29-20.

[2]Benjamin Wakeham.下一個(gè)金融科技的創(chuàng)信-身分認(rèn)證.蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經(jīng).臺(tái)灣.商業(yè)周刊.2017（7）.53-57.

[3]楊立釩，楊堅(jiān)爭(zhēng).電子商務(wù)安全與電子支付.大陸.機(jī)械工業(yè)出版社.2016（10）.119-120.144-146.169-171.

[4]Denis Thomas. Apple Pay的支付型態(tài).蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經(jīng).臺(tái)灣.商業(yè)周刊.2017（7）.180-185.

[5]中國(guó)人民銀行.非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法.關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康的指導(dǎo)意見(jiàn).

作者簡(jiǎn)介：吳尚儒（1976.08- ），男，臺(tái)灣人，法律博士，電子商務(wù)法，校聘副教授，廣州商學(xué)院