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        “一帶一路”大藍(lán)海, 螞蟻金服如何“出海造船”

        2018-09-29 07:50:48殷潔
        財(cái)經(jīng) 2018年20期
        關(guān)鍵詞:金服錢包支付寶

        殷潔

        “我要請你們與我們分享創(chuàng)新的思想,讓馬來西亞也可以從當(dāng)代科技當(dāng)中獲益?!?月18日,93歲的馬來西亞總理馬哈蒂爾的訪華之旅從杭州阿里巴巴開始。當(dāng)馬哈蒂爾對馬云說出這番話時(shí),坐在他們背后的Nizam會心一笑,事實(shí)上,馬來西亞人已經(jīng)開始獲益于中國藍(lán)色二維碼的技術(shù)輸出。

        Nizam是馬來西亞Touch‘n Go Digital(簡稱TnGD)公司的CEO,而TnGD正是支付寶母公司螞蟻金服與馬來西亞最大的預(yù)付費(fèi)卡公司Touch‘n Go(簡稱TNG)的合資企業(yè)。和螞蟻金服的合作,讓Nizam成為兩國“連接器”,他在本次出訪團(tuán)中也是馬哈蒂爾比較看重的新興企業(yè)家代表。

        “兩年半前我加入TNG時(shí),我對董事會說,如果要進(jìn)一步推動(dòng)我們業(yè)務(wù)往前走的話,那么我們未來就需要與中國的螞蟻金服或阿里巴巴這樣的公司來進(jìn)行合作?!?月初,在馬來西亞吉隆坡的TnGD辦公室,Nizam對《財(cái)經(jīng)》記者表示,“TNG目前是馬來西亞頭號的交通場景提供者,把我們的業(yè)務(wù)電子化,從而為吉隆坡以及整個(gè)馬來西亞提供數(shù)字化解決方案,這是我們的一個(gè)大的目標(biāo)。”

        TnGD只是螞蟻金服“國際化”戰(zhàn)略成就的一個(gè)縮影。作為“中國移動(dòng)支付名片”走出去,支付寶踐行“一帶一路”倡議,目前支付寶和它的小伙伴們已經(jīng)服務(wù)到全球8.7億活躍用戶。這其中,既有服務(wù)中國人境外線下支付的“支付寶藍(lán)”,已經(jīng)覆蓋到全球超過40多個(gè)國家和地區(qū);亦有誕生于“一帶一路”建設(shè)國家和地區(qū)上的9個(gè)服務(wù)本地人的“支付寶”,它們面向的是超30億人(將近全球近一半人口)的巨大市場。

        螞蟻金服將全球化視作其未來十年最重要的戰(zhàn)略?!拔磥硎暝负秃献骰锇橐黄鸱?wù)全球20億人?!边@是螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟定下的目標(biāo),以螞蟻金服目前的全球化效率來看,這一目標(biāo)很可能超 額完成。

        在“一帶一路”建設(shè)國家和地區(qū)

        合造9個(gè)“支付寶”

        “在中國,你們出門是不是都只帶手機(jī)不帶錢包的?”年輕的馬來西亞第三代華人Patrick饒有興趣地反問我。作為移動(dòng)互聯(lián)一代,他們對于中國金融科技帶來的社會便捷充滿好奇,但似乎依然難以想象無現(xiàn)金社會的全貌,金融科技在生活中滲透究竟有多深。

        Patrick是目前TnGD邀請參與公測的試用者。在吉隆坡格靈芝地鐵站(Kerinchi LRT Station),他向記者展示了TnGD APP掃碼進(jìn)出站的功能。馬來西亞吉隆坡成為中國之外第一個(gè)可以使用二維碼支付解決交通場景、地鐵解決方案的地方。

        與中國毗鄰而居、包括馬來西來在內(nèi)的東南亞國家已成為金融科技的熱土,亦是螞蟻金服拓展全球化版圖的橋頭堡。

        自2015年2月與印度電子錢包Paytm達(dá)成戰(zhàn)略合作以來,螞蟻金服已在9個(gè)國家和地區(qū)落地本地錢包,截至目前已完成“1+9”的全球化布局,讓移動(dòng)支付領(lǐng)域的“一帶一路”格局率先成形。

        三年來支付寶的9個(gè)本地錢包都已落地生根,雖然起步形態(tài)不盡相同,但已經(jīng)各自因地制宜“接地氣”發(fā)展,打破了當(dāng)?shù)卦旧贁?shù)人才能被銀行等金融業(yè)服務(wù)到的舊格局,讓“一帶一路”沿線上的眾多小微用戶和商家,也開始能像中國消費(fèi)者和中國“碼商”一樣,逐漸享受到數(shù)字普惠帶來的時(shí)代紅利。

        “支付寶對當(dāng)?shù)厥畮啄甑慕?jīng)驗(yàn),怎么去做成功一個(gè)全球8.7億人都在用的全球第一大電子錢包的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn),這些賦能輸出對于本地合作伙伴來說非常重要?!狈坡少eMynt公司CEO Anthony Thomas說。

        “螞蟻金服在菲律賓大概有30人-40人的團(tuán)隊(duì),他們幾乎每周都在這邊待3天-5天的頻率,最近從上海飛往馬尼拉的航班多了一班,不知道是不是因?yàn)檫@個(gè)?!蔽浵伣鸱虮镜鼗坡少e負(fù)責(zé)人沈奕飛笑稱。沈奕飛在支付寶工齡八年,是螞蟻全球化最早的“拓荒一代”。

        支付寶的崛起,是中國金融科技發(fā)展史上的一座里程碑。天然的人口紅利,由于傳統(tǒng)金融設(shè)施與服務(wù)覆蓋不足產(chǎn)生的巨大需求缺口,千禧一代或“數(shù)字原生一代”的人口占比越來越大,是中國金融科技賴以發(fā)展的機(jī)會。

        “中國獨(dú)特的快速城市化進(jìn)程、大規(guī)模(和服務(wù)不足的)市場、電子商務(wù)的增長、網(wǎng)絡(luò)在線和手機(jī)滲透率的激增以及客戶采納意愿,都為更廣泛的商業(yè)、銀行和金融服務(wù)的創(chuàng)新創(chuàng)造了沃土?!卑灿纴喬珔^(qū)金融科技主管James Lloyd曾經(jīng)這樣說道。

        而現(xiàn)在的東南亞,幾乎是2013年以前的中國,這里人口密集,更有崛起的千禧一代,以及巨大的金融基礎(chǔ)服務(wù)供給缺口。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)粗略統(tǒng)計(jì),目前在“一帶一路”沿線國家,尚有20億人沒有銀行賬戶,僅10%的人持有信用卡,有貸款需求的人中僅有21%可以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取。

        菲律賓本地錢包GCash的運(yùn)營者、菲律賓Mynt公司CEO Anthony Thomas給了我們一組數(shù)據(jù):菲律賓國家GDP在過去五年的年復(fù)合增長率達(dá)6%-7%;在1.05億人口中,23歲以下的占60%,人口紅利巨大。但在66%的菲律賓人沒有(任何)銀行賬戶;34%的城市居民甚至在附近找不到一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn);90%的菲律賓人沒有信用記錄,更不要談信用卡。

        這些東南亞國家大多處于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的窗口期。無論是印度的激進(jìn)廢鈔運(yùn)動(dòng)、“大眾金融計(jì)劃”,印尼跨越村村通電話,直接在全國鋪設(shè)基站,還是泰國的國家級戰(zhàn)略“泰國4.0”,都寄希望于憑數(shù)字經(jīng)濟(jì)彎道超車,來一場時(shí)間的賽跑……在這樣的歷史節(jié)點(diǎn)下,包括小米、華為、支付寶等中國民企的集體走出去,正逢其時(shí),客觀上已經(jīng)形成合力。

        支付寶以兩條路線同時(shí)走出去:一是支付寶出境游;一是本地錢包。目前支付寶和它的小伙伴們已經(jīng)服務(wù)到全球8.7億活躍用戶。

        中國企業(yè)走出去到了3.0時(shí)代:

        “出海造船”模式新

        拓荒東南亞市場,某種意義上說是在其他市場上復(fù)制在中國的成功,但還得看能不能“水土相服”?畢竟,不同國家的監(jiān)管和市場環(huán)境仍有很大差距,用戶教育剛剛開始,本地用戶是否買單仍需要時(shí)間驗(yàn)證。

        “從改革開放40年整體看,中國企業(yè)‘走出去可以簡單概括為三個(gè)階段:從借船出海,到買船出海,再到出海造船。”被稱為支付寶走出去的“技術(shù)拓荒總隊(duì)長”的熊務(wù)真表示。他是螞蟻全球本地化錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人、同時(shí)也兼任馬來西亞TnGD公司CTO。

        在熊務(wù)真看來,中國企業(yè)“走出去”,1.0時(shí)代是“借船出?!?,即以貼牌代工為主,以成衣和家電行業(yè)為主;2.0時(shí)代是“買船出?!?,即在全球投資并購,買入國外公司;到了3.0時(shí)代,以支付寶等的全球化道路為代表,可以歸納為“出海造船”,即通過“本地合作伙伴+技術(shù)輸出”的賦能模式,在本地尋找愿景一致、且最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴,再把支付寶在中國試驗(yàn)下的成熟技術(shù)和商業(yè)模式帶到當(dāng)?shù)亍?/p>

        作為數(shù)學(xué)家熊慶來的后人,熊務(wù)真認(rèn)可螞蟻想要“給世界帶來更多平等的機(jī)會”的愿景,與馬云所說“今天全球化不是去征服世界,而是服務(wù)世界”的判斷一致。而9個(gè)本地錢包,正是螞蟻金服聯(lián)手當(dāng)?shù)匦』锇閬怼俺龊T齑钡捏w現(xiàn)。

        熊務(wù)真說,從目前走過的歷程看,螞蟻與每個(gè)國家的團(tuán)隊(duì)合作方式都不一樣,“一地一策”,怎么能夠體驗(yàn)到或?qū)ふ业奖镜赜脩舻男枨笸袋c(diǎn)是最重要的事情。螞蟻深刻意識到,盡管支付寶已經(jīng)成為中國人的國民應(yīng)用,但是如果把國內(nèi)的很多東西直接照搬過來也不合適,因?yàn)椴煌胤降氖袌鲂枨蟠嬖诓町?。在?dāng)?shù)匾惨錾疃日{(diào)研,是螞蟻全球化團(tuán)隊(duì)最看重的事情之一。

        在選擇合作伙伴上,螞蟻金服有自己的一套邏輯。據(jù)熊務(wù)真和沈奕飛介紹,主要是三大原則,首先是用科技服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)的愿景一致;其次是深耕當(dāng)?shù)兀私猱?dāng)?shù)氐耐袋c(diǎn)和文化;第三是具有資本優(yōu)勢、或者場景優(yōu)勢的團(tuán)隊(duì),有牌照能合規(guī)經(jīng)營。

        2017年2月,螞蟻金服入股菲律賓數(shù)字金融公司Mynt。Mynt是從菲律賓第一大電信公司Globe內(nèi)部孵化而來的Fintech創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)。從股權(quán)關(guān)系上來看,螞蟻金服和Globe各持股45%,Ayala集團(tuán)占比10%。Ayala是菲律賓第二大企業(yè)集團(tuán),也是Globe的大股東,其旗下還經(jīng)營著菲律賓排名第二的商業(yè)地產(chǎn)Ayala Land,也涵蓋銀行等金融機(jī)構(gòu)。截至目前,Mynt旗下?lián)碛蟹坡少e最大的電子錢包GCash以及網(wǎng)貸平臺FUSE。

        螞蟻金服在馬來西亞的合作者TNG是全馬來西亞頭號的交通場景提供者與規(guī)模第一的預(yù)付卡公司。其場景包括公交、鐵路、地鐵、高速等的預(yù)付卡收費(fèi),并擁有2000萬的活躍實(shí)體卡用戶。而TNG的大股東還包括馬來西亞聯(lián)昌國際銀行,這是馬來西亞第二大銀行。

        根據(jù)不同國家和地區(qū)的環(huán)境和市場痛點(diǎn),螞蟻金服的合作方式、賦能進(jìn)度,以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面也均選擇“一地一策”。

        在Anthony Thomas看來,螞蟻金服對GCash的模式賦能是多維度的,愿意把經(jīng)驗(yàn)全方位地輸出,這點(diǎn)非常不容易。菲律賓人的身份證明多達(dá)十幾種,圖書證、海員證都可以使用,這將給身份驗(yàn)證帶來很大難度。螞蟻金服的風(fēng)控等核心技術(shù)恰好填補(bǔ)了本地支付公司在這一領(lǐng)域的空白,數(shù)據(jù)平臺及阿里云的基礎(chǔ)底層設(shè)施也為其創(chuàng)造出新的活力。

        菲律賓還有一個(gè)特色,是有1200萬散布全球的在外務(wù)工人員,這些人往往來自偏遠(yuǎn)地區(qū),在匯款接收及外匯二次中轉(zhuǎn)上有需求,GCash目前在菲律賓已經(jīng)有800萬用戶,已經(jīng)是不少菲律賓人的工資卡,所以還能解決當(dāng)?shù)貐R款的“最后一公里”問題。今年6月,基于全球區(qū)塊鏈專利最多的螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)上,在支付寶的9個(gè)本地錢包里,從香港本地錢包AlipayHK到菲律賓本地錢包GCash,實(shí)現(xiàn)了全球首次的區(qū)塊鏈跨境實(shí)時(shí)匯款,第一筆匯款由在港工作22年的菲律賓人Grace現(xiàn)場完成,耗時(shí)僅3秒。

        在馬來西亞,得益于TNG在交通領(lǐng)域近乎壟斷式的場景優(yōu)勢,TnGD電子錢包讓馬來西亞成為了中國以外全球第一個(gè)可以掃碼乘地鐵的地方,目前在吉隆坡已有七個(gè)地鐵站可以掃碼進(jìn)出。此外,還逐步實(shí)現(xiàn)了支付、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費(fèi)、手機(jī)充值等功能。Nizam說:以小額、高頻的多種交通支付場景為切入點(diǎn),未來“為吉隆坡以及整個(gè)馬來西亞提供數(shù)字化解決方案”,是TnGD要做的事情。

        當(dāng)然,與菲律賓GCash目前在菲律賓一家獨(dú)大不同,在馬來西亞的錢包市場,出生才四個(gè)多月的“新生兒”TnGD還面臨著Boots、Grab等實(shí)力競爭者。但在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)人士看來,掌握國民場景,又有螞蟻金服這一強(qiáng)力合作者的TnGD,潛在競爭力巨大。

        對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)全球化研究所所長王志民指出,支付寶“走出去”是通過獨(dú)特的“出海造船”模式,與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合作輸出自身技術(shù)來打造本地錢包品牌。這種方式很獨(dú)特,在實(shí)踐中證明了其合理性?!安煌酝目抠Q(mào)易輸出、靠出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)成長”,國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為,支付寶出海模式的核心,在于原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的輸出。

        中國人出境游和移動(dòng)支付走出去

        一齊助力人民幣國際化

        “要在金融保障上下功夫,加快形成金融支持共建‘一帶一路的政策體系,有序推動(dòng)人民幣國際化,引導(dǎo)社會資金共同投入沿線國家基礎(chǔ)設(shè)施、資源開發(fā)等項(xiàng)目……”8月27日,習(xí)近平主席在推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)工作5周年座談會上發(fā)表講話時(shí),對“一帶一路”與人民幣國際化提出了要求。

        人民幣國際化,即貨幣從國內(nèi)使用擴(kuò)展到國際使用??缇畴娮又Ц蹲鳛樾庞秘泿帕魍ㄖ械囊粋€(gè)重要環(huán)節(jié),強(qiáng)化了人民幣的國際結(jié)算支付貨幣功能,對人民幣國際化具有重要作用。而支付寶作為跨境非現(xiàn)金結(jié)算的領(lǐng)頭羊,在助力人民幣國際化方面,起著排頭兵作用。

        “你好,謝謝,支付寶”,這三個(gè)詞匯,已成為東南亞旅行中最常聽到的中文。吉隆坡的機(jī)場、沙巴的榴蓮攤、新加坡的特產(chǎn)店……支付寶(AliPay)在中國人的出境游中的使用場景愈來愈豐富,中國游客的使用便捷性也越來越高,國際碼商的響應(yīng)度越來越高,支付寶也在“一站式出境游”服務(wù)上越來越完善。

        因?yàn)樵谥Ц秾毦惩饩€下支付過程中,中國出境游消費(fèi)者支付的是人民幣,當(dāng)?shù)厣碳沂諉问盏降膭t是本國貨幣。支付寶的全球化,更大的作用是在于中國人移動(dòng)生活方式(即人民幣生活方式)的品牌輸出,這將有助于打開中國消費(fèi)者和國際商家的心智。對于中國消費(fèi)者來說,出國不用換外幣了,將提高人民幣作為世界貨幣的通用感;對于國際商家來說,通過支付寶直接收外幣結(jié)賬的同時(shí),也開始希望用人民幣直接到中國進(jìn)貨,甚至未來能直接收人民幣——這是一個(gè)有關(guān)國際貨幣生態(tài)系統(tǒng)工程。

        過去,在全球范圍內(nèi),零售支付交易大量依賴VISA、萬事達(dá)卡等國際卡組織和貝寶等國際支付機(jī)構(gòu)來完成,背后需要通過人民幣到美元、美元到當(dāng)?shù)刎泿诺亩钨弲R,不僅提高匯兌成本,還進(jìn)一步抬高美元在國際支付結(jié)算體系中的地位?,F(xiàn)在,螞蟻金服已經(jīng)支持27種貨幣之間的結(jié)算匯兌,從長期看,這將讓越來越多的境內(nèi)外消費(fèi)者和商家在交易中使用人民幣作為結(jié)算貨幣。

        以馬來西亞為例,從2017年4月開始,支付寶在馬來西亞逐步上線掃碼支付服務(wù),為中國游客在馬來西亞的旅游體驗(yàn)提供和國內(nèi)同樣便利的支付方式。目前線下商戶已有數(shù)萬家并持續(xù)快速增長,囊括便利店、免稅店、餐館、酒店、零售店、景點(diǎn)等各大業(yè)態(tài)。中國游客支付人民幣,馬來西亞商家收到林吉特。

        “我們跟支付寶合作有五年之久,從滿足馬來西亞人的淘寶線上購物,到最新支付寶在馬來西亞的跨境線下支付,這兩塊業(yè)務(wù)目前在公司整體業(yè)務(wù)比重中已經(jīng)到60%?!钡谌绞諉螜C(jī)構(gòu)代表黃志雄表示。支付寶在馬來西亞的收單合作伙伴覆蓋了有資質(zhì)的所有銀行及第三方收單機(jī)構(gòu),包括馬來西亞三大銀行:馬來亞銀行、聯(lián)昌國際銀行和大眾銀行,以及GHL、Revenue、MOL、Mobile88、Sinopay等第三方收單機(jī)構(gòu)。

        “對于馬來西亞人來說,掃碼支付還是一個(gè)新興的支付方式。但我意外的是,支付寶整個(gè)進(jìn)駐過程還蠻順利的,從跟馬來西亞央行的溝通,到跟收單機(jī)構(gòu)的合作,以及與商戶的洽談。”螞蟻金服馬來西亞跨境業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人吳巧霓表示。在吳巧霓看來,這一方面得益于馬云本人和阿里巴巴在當(dāng)?shù)負(fù)碛斜姸喾劢z:2017年11月,阿里巴巴首個(gè)海外eWTP試驗(yàn)區(qū)——馬來西亞數(shù)字自由貿(mào)易區(qū)在吉隆坡全面啟動(dòng)運(yùn)營;eWTP位于吉隆坡機(jī)場的中國境外首個(gè)超級物流樞紐(eHub)也在同一天正式奠基,迄今菜鳥憑借全球智能物流骨干網(wǎng),已幫助2651家馬來西亞小企業(yè)出口商品到全球,半年為小企業(yè)節(jié)省通關(guān)時(shí)間超3000萬個(gè)小時(shí)。而另一方面,同為阿里系,螞蟻金服旗下支付寶本身對于馬來西亞商家與中國游客產(chǎn)生的心理連接性,以及讓商家終于能根據(jù)平臺數(shù)據(jù)來隨時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略,也都成為吸引眾多馬來西亞中小商家成為國際碼商的重要因素。值得一提的是,伴隨中國成為僅次于新加坡和印尼的馬來西亞第三大游客國,中國游客如今幾乎可以一部手機(jī)游遍大馬,而中國游客用支付寶“掃一掃”用得越多,也會刺激當(dāng)?shù)赜脩舾嚅_始使用TnGD本地錢包,由此形成了基于同一類技術(shù)的兩個(gè)錢包的疊加效應(yīng)。

        早在今年4月底,中國支付清算協(xié)會發(fā)布《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2018)》,支付清算協(xié)會副秘書長潘松就表示:2017年中國人的移動(dòng)支付占比已逾73%,其中互聯(lián)網(wǎng)支付的跨境發(fā)展成為年度亮點(diǎn),占比已經(jīng)高達(dá)64%;從支付機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)所服務(wù)的境外客戶看,大部分還都是在亞洲,其次是在歐洲,支付系統(tǒng)能夠走出去服務(wù)于全球,服務(wù)“一帶一路”,成為非常重要的國家重要市場基礎(chǔ)設(shè)施。未來,在以零售支付為代表引領(lǐng)世界的潮流里,當(dāng)包括人民幣跨境支付、銀行卡、支付寶等成為中國支付清算行業(yè)很有影響力的國際品牌時(shí),中國的支付服務(wù)市場將會借著潮流趨勢走到世界舞臺中央,形成我們中國的標(biāo)準(zhǔn),中國的聲音,中國的引領(lǐng)。

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