戎女　駱陽

“金融科技不應是獨角獸企業(yè)的專利品，傳統銀行一定會在科技領域打一個翻身仗?！敝袊y行董事長陳四清年初在2017年業(yè)績發(fā)布會上說出中行以及眾多銀行家的心聲。

和同業(yè)一樣，探索、研究幾年之后，中行認為，金融科技的本質仍是金融，希望通過科技推動金融業(yè)務創(chuàng)新、提升客戶服務能力。

因此，中行的新一期戰(zhàn)略中提出“科技引領、創(chuàng)新驅動、轉型求實、變革圖強”，將科技策略提到了首位——聚焦價值創(chuàng)造，促進業(yè)務發(fā)展，推進數字化獲客、數字化生態(tài)、數字化產品、數字化風控、數字化運營等五大領域的數字化建設。手機銀行則是科技引領的主要載體，定位為同業(yè)領先的“綜合金融移動門戶”，另外在今年完成云計算、大數據、人工智能三大基礎技術平臺的建設，進一步強化科技能力，并推動智能渠道、智能客戶管理、智能投顧、智能消費金融、智能運營和智能風控等重大業(yè)務創(chuàng)新項目的建設。

“我們現在把科技引領擺在戰(zhàn)略發(fā)展的首位，目標是三年見成效、五年形成優(yōu)勢?！标愃那灞硎?。

科技投入加大

在金融科技上，中國銀行認為未來的數字化銀行將是平臺連接締造者、數據價值創(chuàng)造者和智能服務領先者。因此現在就要布局金融科技生態(tài)圈，打破傳統金融行業(yè)的產業(yè)邊界，實現業(yè)務擴展和價值重構。

2017年6月，中國銀行與騰訊攜手成立金融科技聯合實驗室，重點基于云計算、大數據、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

中行還通過投資金融科技初創(chuàng)公司，培育金融科技自主研發(fā)能力。2018年1月，中行同工行、建行及所屬基金聯合入股人工智能初創(chuàng)企業(yè)第四范式，旨在通過戰(zhàn)略投資加強人工智能基礎能力的建設。

中行內部則在科技投入、人才培養(yǎng)、體制機制等方面探索金融科技發(fā)展新路徑。

在資金投入上，未來將大幅加大創(chuàng)新研發(fā)投入，在常規(guī)科技投入之外，每年投入科技創(chuàng)新研發(fā)的資金不少于當年營業(yè)收入的1%。

科技人才隊伍建設上，在3年-5年內，實現集團具備科技背景人才占比達到10%，即30萬中行員工中將有3萬名科技人才。還將引入市場高端科技人才，重點加強產品經理、數據分析師、客戶體驗師、互聯網安全專家等人才儲備。

在內部體制上，中行設立了內部孵化機制。中行希望通過打造系統全面的內部創(chuàng)意孵化機制，推動創(chuàng)新落地與實現，同時這個過程中將建立容錯機制，讓每個員工不帶后顧之憂進行創(chuàng)新；另外還將建立激勵機制，通過設立專項資金鼓勵員工創(chuàng)新，把更多的創(chuàng)意轉化成業(yè)務產品。

同時，中行將推動建立三級創(chuàng)新管理體系，未來2年-3年內在海內外重點地區(qū)建立5家至8家總行級創(chuàng)新研發(fā)基地。

此外，在多家銀行成立金融科技公司背景下，筆者了解到，中行也在積極探索引入市場化運作機制，在年內會有相關舉措落地。

數字化轉型

“中國銀行數字化發(fā)展之路將圍繞‘1234展開，即以數字化為主軸，搭建兩大架構，打造三大平臺，聚焦四大領域?！敝袊y行首席信息官劉秋萬曾在今年8月的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會作出上述表示。

以“數字化”為主軸，是把科技元素注入業(yè)務全流程、全領域，打造用戶體驗極致、場景生態(tài)豐富、線上線下協同、產品創(chuàng)新靈活、運營管理高效、風險控制智能的數字化銀行，構建以體驗為核心、以數據為基礎、以技術為驅動的新銀行業(yè)態(tài)。

據筆者了解，云計算、大數據和人工智能三大技術平臺將作為中行企業(yè)級業(yè)務架構和企業(yè)級技術架構落地的重要支撐，也是科技強行、以科技創(chuàng)新加快數字化轉型進程的技術基礎。

和很多正在轉型的商業(yè)銀行一樣，中行并非就單個業(yè)務應用進行升級改造，而是實現由集中式架構向分布式架構轉型，為數字化發(fā)展提供有力的技術支撐。

在云計算平臺方面，據了解，該行2018年4月主機下移一期項目成功完成，分布式核心已承載了核心業(yè)務50%以上的交易，日交易量1.85億，節(jié)省主機資源2.8萬MIPS，減少基礎設施投入6億元人民幣以上；私有云平臺一期將于三季度完成部署實施，目前已完成微信銀行等41個應用系統的分布式建設與改造工作。

大數據平臺目前也已完成投產，該平臺建立了客戶畫像標簽、外部數據應用管理、數據沙箱三大服務體系，為全行提供360度客戶精準畫像服務和數據挖掘分析服務，實現內外部數據的統一集中存儲與共享。為便于分行數據使用，基于海量并行處理（MPP）技術的分行數據服務平臺年內將進行試點推廣。

此外，利用大數據、云計算、人工智能等新技術，構建了中國銀行網絡金融事中風控系統，建立覆蓋全流程、全業(yè)務和全渠道的實時反欺詐系統，充分以風險規(guī)則和模型為核心，根據數百個規(guī)則因子、37個風險特征模型和10大類機器學習算法，主動實時監(jiān)控異常設備、用戶、賬戶、操作、交易等信息，根據監(jiān)控結果采取放行、攔截、增強驗證、賬戶凍結等不同處置措施，該系統目前日均接入交易超過千萬筆，攔截欺詐交易數萬筆，避免客戶損失上億元。

“中銀慧投”也是中行自主研發(fā)的明星產品，是中行參與市場競爭的又一“利器”。中銀慧投依托大數據和人工智能算法，為客戶提供專屬產品組合服務和資產診斷服務，開啟了數字化、智能化的全新服務模式。產品于今年4月15日上線并召開發(fā)布會，一周內銷量過億，截至6月底，全轄中銀慧投組合銷售量突破40億元。

同時，中行正在積極探索區(qū)塊鏈、虛擬現實、增強現實、物聯網、量子通信等新技術的應用場景。目前，該行已經在12個項目試點區(qū)塊鏈的技術應用，主要集中在數據共享、跨境支付、數字貨幣、數字票據等場景。根據2017年全球區(qū)塊鏈企業(yè)專利排行榜的統計，中國銀行的區(qū)塊鏈專利申請達到11項，居全球企業(yè)第20名，居國內銀行業(yè)第1名。

此外，中行信息科技部總工程師邢桂偉表示，在“場景生態(tài)”建設方面，中行主要圍繞整合場景和融入場景兩大策略，其中的融入場景策略就是業(yè)界正在全力推進的開放銀行、API銀行；整合場景方面，以手機銀行為基礎，整合集團內外的金融及非金融應用；融入場景方面，基于中銀開放平臺提供SDK嵌入服務、API專線接口服務、公共H5功能服務，融入各類非金融場景生態(tài)，今年已上線或正在推進的項目包括與東方財富網積利金產品對接，騰訊微信平臺“外幣零鈔預約”“存款證明”，途牛、去哪網的中銀E貸對接，暢由積分對接等多個外部合作項目。

中國銀行在科技引領下的數字化轉型已初見成效。根據最新的半年報數據顯示，截至今年6月末，該行手機銀行注冊客戶達1.28億戶，活躍客戶同比增長64%；手機銀行交易金額為8.32萬億元，同比增長73%；智能柜臺推廣至境內全部36家一級分行，投產9927家網點，覆蓋率達93.6%，服務客戶4586萬。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼向筆者表示，如果說2017年是銀行業(yè)發(fā)展金融科技跨界合作之年，那么2018年即將迎來提升自身金融科技研發(fā)能力建設之年。以金融科技基礎研究帶動技術應用創(chuàng)新是銀行業(yè)在未來能夠得以長久發(fā)展的關鍵。

科技助力全球化

中國銀行新時代全球一流銀行的新戰(zhàn)略中，除科技數字化之外，還有業(yè)務全球化、服務綜合化、機構簡約化、資產輕型化，其中科技數字化也是促進業(yè)務全球化的重要基礎。

據了解，中行從2012年開始實施海外系統整合轉型項目，實現了6年上收了35家分行、新開行15家、橫跨六大洲的成果，其中覆蓋了18個“一帶一路”國家，總共有50個海外機構用這一套系統支持全球化的業(yè)務。

中行全球一體化系統實現了版本統一、集中部署、全球一體化運營管理，有效支撐了中行全球化業(yè)務的開展。據了解，在完成全球一體化IT建設后，作為海外新開行的關鍵要素，系統建設采用菜單式選擇、模板配置的方式，技術實施周期從一年縮短到20天，這對中行持續(xù)的國際化業(yè)務發(fā)展將起到非常重大的作用。近四年來中行海外新設機構20多家，快速發(fā)展的背后離不開科技的力量。

此外，中行還在海外建立了海外科技創(chuàng)新機制，在新加坡成立了總行級的創(chuàng)新研發(fā)基地。中行相關人士介紹，這個研發(fā)基地雖然放在新加坡，但它立足本地輻射亞洲，如果做得好可以輻射全球，希望能夠在新加坡的創(chuàng)新研發(fā)基地，通過技術的研究、應用場景的研究，能夠孵化出更多更好的創(chuàng)意，能夠支持在全球的業(yè)務創(chuàng)新。

中行行長劉連舸在年中業(yè)績發(fā)布會上表示，中行科技數字化扎實推進，科技元素逐步注入業(yè)務發(fā)展全流程、全領域，業(yè)務全球化穩(wěn)步推進，上半年，中行海外機構實現稅前利潤57億美元，按可比口徑同比增長17.4%。

“今年以來，5家海外機構順利開業(yè)，海外機構覆蓋56個國家和地區(qū)?？缇撤漳芰Σ粩嗟靥岣撸e極建設人民幣國際化業(yè)務主渠道。產品優(yōu)勢持續(xù)鞏固，中小企業(yè)跨境撮合從線下走到線上?！眲⑦B舸說。