楊志偉

[摘 要] “互聯(lián)網(wǎng)+”下大學(xué)生信貸消費呈現(xiàn)消費事項的廣度化、消費場景的虛擬化、支付方式的數(shù)字化、產(chǎn)品營銷的精準(zhǔn)化等新態(tài)勢。湖南高校在校園網(wǎng)貸風(fēng)險防控中取得了較為明顯的成效，但在校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警過程中還存在風(fēng)險預(yù)警重視不足、預(yù)警組織機(jī)構(gòu)缺失、預(yù)警信息監(jiān)測滯后、信息發(fā)布多頭化等問題，亟待從組織保障機(jī)制、信息監(jiān)測機(jī)制、信息研判機(jī)制、信息發(fā)布機(jī)制等方面健全湖南高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。

[關(guān)鍵詞] 應(yīng)急管理 湖南高校 校園網(wǎng)貸 風(fēng)險預(yù)警 預(yù)警機(jī)制

中圖分類號：G47 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

校園網(wǎng)貸是指在校大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向其他民事主體提出借款申請，然后用于消費的一種借貸方式，其本質(zhì)是民間借貸借助互聯(lián)網(wǎng)載體而進(jìn)行的一種金融創(chuàng)新，是國家普惠金融政策的重要體現(xiàn)。[1]作為互聯(lián)網(wǎng)的“原住民”，當(dāng)代大學(xué)生的認(rèn)知觀念難以避免各種網(wǎng)絡(luò)思潮的沖擊，尤其是當(dāng)下盛行的網(wǎng)絡(luò)超前消費觀念。行為學(xué)研究表明，人的行為受其心理、性格、環(huán)境以及思想元素的支配，本身具有不可控特征。[2]顯然校園網(wǎng)貸是大學(xué)生超前消費觀念支配下的超前消費透支行為。然而，大學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)承受能力、心理承受能力、風(fēng)險防范能力難以匹配其旺盛的網(wǎng)絡(luò)信貸消費需求，存在延遲滿足與即時滿足、發(fā)展性消費與過度消費、誠實守信與債務(wù)違約等矛盾。校園網(wǎng)貸在滿足大學(xué)生即時的發(fā)展性消費的同時，也存在不容忽視的信貸風(fēng)險。這極易擾亂學(xué)生正常學(xué)習(xí)秩序，甚至影響高校穩(wěn)定。為應(yīng)對校園網(wǎng)貸潛在風(fēng)險演變成突發(fā)事件，高校應(yīng)積極構(gòu)建校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，以最大程度地減少其可能造成的負(fù)面影響。

自“校園貸”負(fù)面事件曝光以來，湖南高校逐步引起重視，尤其是2016年4月份后，相繼開展“校園貸”教育工作，重點排查不良“校園貸”，及時對涉及不良借貸的學(xué)生進(jìn)行合理干預(yù)。2017年9月20日，湖南省人民政府金融工作辦公室、湖南省教育廳、中國共產(chǎn)主義青年團(tuán)湖南省委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于堅決抵制校園非法網(wǎng)絡(luò)借貸行為的倡議書》，倡議在校大學(xué)生自覺抵制以““校園貸”、“現(xiàn)金貸”、“美容貸”、“培訓(xùn)貸””名義的非法金融活動，堅決抵制各種非法網(wǎng)絡(luò)借貸行為，有效維護(hù)個人合法權(quán)益和人身財產(chǎn)安全。同時，倡議在校大學(xué)生始終堅持以學(xué)業(yè)為主，積極倡導(dǎo)理性消費；增強(qiáng)自我保護(hù)意識，堅決抵制各類非法網(wǎng)貸行為；確因生活困難或?qū)W業(yè)需要申請貸款幫助的，主動向父母或?qū)W校反映困難，堅持由家庭出面或?qū)W校統(tǒng)一組織，通過正規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)；不慎陷入“校園貸”、“現(xiàn)金貸”、“培訓(xùn)貸”、“美容貸”及其他民間借貸糾紛的，第一時間向?qū)W校、家長報告情況或向公安機(jī)關(guān)報案，請求通過合法途徑解決糾紛或?qū)で髱椭?/p>

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”下大學(xué)生信貸消費的新態(tài)勢

（一）消費事項的廣度化

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的消費信貸改變了大學(xué)生的消費觀念、消費心態(tài)、消費方式，使其需求在物質(zhì)、精神、文化等方面呈多元化，使其消費行為呈現(xiàn)常規(guī)性、普遍性的特點。就大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費事項來看，從購買電子產(chǎn)品、化妝品、服飾等基本生活消費事項，到購買奢侈品、醫(yī)療美容、外出旅行等符號化消費事項，再到培訓(xùn)支出、創(chuàng)業(yè)支出等發(fā)展性消費。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費事項的種類日益增多，范圍越來越廣，涵蓋了大學(xué)生的基本物質(zhì)生活消費需求，符號化消費需求以及發(fā)展性消費需求等。

（二）消費場景的虛擬化

傳統(tǒng)消費由于時間、空間限制，在消費內(nèi)容、消費時空上都有客觀條件的限制，互聯(lián)網(wǎng)消費由于成功運用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得傳統(tǒng)消費的時空限制趨于消失，形成了一種無邊際消費模式。[3]因此，隨著電商的迅猛發(fā)展和移動終端的大力普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的消費信貸，促使大學(xué)生信貸消費場景從購物商場等線下實體店轉(zhuǎn)為線上虛擬網(wǎng)絡(luò)商城，實現(xiàn)了隨時隨地實時消費。虛擬化的消費場景契合了當(dāng)下大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)“原住民”的時代特點與群體特征，極大提升了大學(xué)生的消費興趣。無論是縱向延伸，還是橫向拓展，均在更大程度上滿足了大學(xué)生群體旺盛的消費需求。

（三）支付方式的數(shù)字化

手機(jī)、ipd、電腦等移動工具是大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸消費的終端載體。借助支付寶、微信、閃付等第三方支付軟件工具，大學(xué)生可以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸消費的即時化和無紙化。這不僅使消費行為在最短時間內(nèi)完成，更使消費行為無需在通過紙幣進(jìn)行完成。通過移動工具和支付軟件工具，實現(xiàn)了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費支付方式的數(shù)字化，省去了取現(xiàn)環(huán)節(jié)的不便利性。更為重要的是，讓尚未固定經(jīng)濟(jì)來源且“囊中羞澀”大學(xué)生，將其原本延遲的消費需求實現(xiàn)了即時性的滿足。

（四）產(chǎn)品營銷的精準(zhǔn)化

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，商品搜尋的消費支撐技術(shù)得到了充分的發(fā)展。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，大學(xué)生的消費偏好、消費習(xí)慣等數(shù)據(jù)信息被歸納統(tǒng)計，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸消費供給方精準(zhǔn)地推送個體偏好的商品和服務(wù)。在天貓“雙11”、京東“618”等購物狂歡節(jié)刺激下，這些網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品營銷更顯精準(zhǔn)化。同時，網(wǎng)絡(luò)信貸消費供給方專門針對大學(xué)生群體需求，抓住大學(xué)生消費心理，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和營銷，同時對大學(xué)生群體進(jìn)行細(xì)化分類，按照不同時段推送產(chǎn)品和服務(wù)，甚至存在一定的誘導(dǎo)消費等現(xiàn)象。

二、湖南高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警存在的主要問題

（一）風(fēng)險預(yù)警重視不足

自教育部等部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》之后，湖南高校開始針對校園網(wǎng)貸集中開展風(fēng)險排查與教育引導(dǎo)等系列工作。就實際效果看，多數(shù)高校重視不足，不同程度地存在“認(rèn)為大學(xué)生是完全民事行為責(zé)任主體，有權(quán)使用校園網(wǎng)貸，無需重視”的現(xiàn)象，難逃疲于完成上級任務(wù)的嫌疑，沒有起到積極引導(dǎo)學(xué)生合法權(quán)益保護(hù)的深度，甚至更沒有上升到高校安全管理的高度。在此之前，少數(shù)高校主動開展了關(guān)于校園網(wǎng)貸日常風(fēng)險提示工作。由此可見，高校管理者關(guān)于校園網(wǎng)貸的風(fēng)險預(yù)警意識薄弱，風(fēng)險預(yù)警重視亟待提高。

（二）預(yù)警組織機(jī)構(gòu)缺失

湖南高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警組織機(jī)構(gòu)多是按照教育部的政策以及省教育廳的要求進(jìn)行設(shè)置，表現(xiàn)為應(yīng)對校園網(wǎng)貸高發(fā)期的臨時機(jī)構(gòu)。這種機(jī)構(gòu)設(shè)置簡單，一般表現(xiàn)為校-二級教學(xué)單位兩級，同時會明確牽頭負(fù)責(zé)部門。而真正察覺、掌握校園網(wǎng)貸真實情況的往往在班級層級，甚至寢室。但實際中校-二級教學(xué)單位-班級的三級預(yù)警組織機(jī)構(gòu)普遍缺失，具體執(zhí)行過程中絕大多數(shù)是二級教學(xué)單位來具體執(zhí)行。此外校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警人員以輔導(dǎo)員等學(xué)工群體為主，輔以學(xué)生干部，專任教師尤其具備金融、法律等專業(yè)知識的教師參與少之又少，亟待改善。

（三）預(yù)警信息監(jiān)測滯后

網(wǎng)絡(luò)消費信貸兼具無邊界化和分享性的特征。某一校園網(wǎng)貸產(chǎn)品在短時間內(nèi)便可吸引客觀的大學(xué)生。而對于不良校園網(wǎng)貸，一旦大學(xué)生涉足，就如同深陷陷阱；對于針對特定需求的大學(xué)生群體，某些網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品或服務(wù)可能誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費。因此若沒有預(yù)警信息提示，大學(xué)生則可能越陷越深。就實際情況而言，若本校沒有發(fā)生校園網(wǎng)貸惡性事件，則存在“平安無事”的管理心理。在兄弟院校已發(fā)校園網(wǎng)貸極端惡性事件，并引起上級教育部門重視與警示時，高校則開始進(jìn)行深入監(jiān)測，進(jìn)行情況摸底，進(jìn)行風(fēng)險提示，而不是讓預(yù)警信息監(jiān)測常態(tài)化。

（四）信息發(fā)布多頭化

校園網(wǎng)貸涉及多個相關(guān)主體，“裸貸”等負(fù)面事件極易使其陷入社會輿論漩渦，導(dǎo)致公眾對于政府管理金融監(jiān)管部、高校教育部門等產(chǎn)生負(fù)面認(rèn)知。顯然，這不僅對大學(xué)生個體產(chǎn)生巨大影響，還影響其家庭；更有甚者，影響高校穩(wěn)定以及形成重要負(fù)面社會輿情。因此，在校園網(wǎng)貸風(fēng)險防控過程中，宣傳部、保衛(wèi)處、校團(tuán)委、學(xué)工處等高校職能部門皆有可能接到上級部門的文件要求，直接在本高校內(nèi)部發(fā)布，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸風(fēng)險防控相關(guān)信息發(fā)布多頭化。而二級教學(xué)單位則要根據(jù)職能部門所發(fā)布的信息進(jìn)行風(fēng)險排查、風(fēng)險提示、教育引導(dǎo)等系列工作，從到導(dǎo)致高?；鶎訂卧嗉壗M織接收“任務(wù)”過多而疲于應(yīng)付，流于形式。

三、健全湖南高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的實踐策略

（一）完善湖南高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警組織保障機(jī)制

組織機(jī)構(gòu)是實施預(yù)警的前提和基礎(chǔ)。完善湖南高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險防控的組織保障機(jī)制，要建立校領(lǐng)導(dǎo)-相關(guān)職能部門-二級教學(xué)單位等三級預(yù)警工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各主體責(zé)任，層層傳導(dǎo)，思想上緊繃高校穩(wěn)定大局這個弦；要建立二級教學(xué)單位-班級-寢室的三級預(yù)警工作實施組織，將預(yù)警組織的“觸角”直達(dá)更能真實反映學(xué)生消費狀況的寢室。

（二）健全湖南高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警信息監(jiān)測機(jī)制

實施日常監(jiān)測是對校園網(wǎng)貸風(fēng)險實時預(yù)警的基礎(chǔ)。在學(xué)校管理部門層面，形成以保衛(wèi)、團(tuán)委、學(xué)工、財務(wù)、宣傳等部門聯(lián)合監(jiān)測的格局，重點監(jiān)測不良校園網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險節(jié)點，尤其是被金融部門、教育部門進(jìn)行通報的校園網(wǎng)貸平臺；在二級學(xué)院或系部層面，逐步形成以學(xué)生工作分管領(lǐng)導(dǎo)-輔導(dǎo)員（班主任）-團(tuán)學(xué)干部-班干部（寢室長）為主體的四級監(jiān)測隊伍，重點監(jiān)測消費行為異常、參與校園網(wǎng)貸代理的學(xué)生個體。通過兩個層面的日常監(jiān)測，重點學(xué)生群體在重要時間節(jié)點的過度消費等消費異常問題行為，以及及時發(fā)現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸的苗頭性、傾向性、普遍性問題。

（三）完善湖南高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警信息研判機(jī)制

預(yù)警信息研判是明確風(fēng)險等級的基礎(chǔ)性工作，而風(fēng)險等級也直接決定著預(yù)警信息的“輕重緩急”。一方面，對于重點監(jiān)測群體在重要時間節(jié)點的消費異常信息，高校宣傳部門等要及時進(jìn)行細(xì)化分類，整理出不同重點監(jiān)測群體在不同重要時間節(jié)點的潛在風(fēng)險點，并標(biāo)注相應(yīng)等級；另一方面，對于監(jiān)測所獲的不良校園網(wǎng)貸信息，高校保衛(wèi)部門要明確不良校園網(wǎng)貸可能造成的各種風(fēng)險，尤其是涉嫌犯罪的校園網(wǎng)貸平臺和校園網(wǎng)貸組織，更要直接標(biāo)注“拉黑”等級。

（四）健全湖南高校校園網(wǎng)貸風(fēng)險預(yù)警信息發(fā)布機(jī)制

校園網(wǎng)貸風(fēng)險的實時預(yù)警是在對監(jiān)測信息研判的基礎(chǔ)上開展，并依據(jù)風(fēng)險度的不同而實施不同級別的預(yù)警。在預(yù)警信息發(fā)布主體上，要統(tǒng)一由同一個學(xué)校管理部門發(fā)出，再逐層到二級學(xué)院或系部、行政班級，避免多頭預(yù)警、產(chǎn)生混亂；在預(yù)警信息發(fā)布渠道上，利用學(xué)校官站、校園廣播、團(tuán)委微信微博公眾號、櫥窗、QQ等多元方式及時進(jìn)行發(fā)布。在預(yù)警實效上，注重二級學(xué)院或系部、班級層面的信息反饋，確保校園網(wǎng)貸風(fēng)險的預(yù)警信息覆蓋到每個學(xué)生個體。

（作者單位：長沙師范學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]王艷華.校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險及應(yīng)對機(jī)制[J].行政與法，2017（7）：109.

[2]大學(xué)生網(wǎng)貸消費行為解構(gòu)與抑制研究[J].西南師范大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版），2017（8）：129.

[3]楊繼瑞等.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下消費模式轉(zhuǎn)型的思考[J].消費經(jīng)濟(jì)， 2015（12）：4.