余澤江 鄭俊

【摘 要】 民間借貸危機當(dāng)前已經(jīng)成為社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要問題，由于資金鏈的斷裂使得中小企業(yè)紛紛倒閉。但是從整體的情況來看，中小企業(yè)的倒閉與民間借貸危機的聯(lián)系并不大，但是二者卻一直是糾纏在一起的。同時民間借貸危機的出現(xiàn)也顯示出我國在金融體系管理方面還存在很多的不足。接下來本文將對民間借貸危機視角下我國金融體制的改革進行具體的分析。

【關(guān)鍵詞】 民間借貸危機 我國金融體制 改革

民間借貸指的是非正規(guī)金融外的信用行為，指的是人與人、人與法人以及人與其他組織構(gòu)成的資金借貸行為，是一種民間的類金融形式。民間借貸危機則指的是在民間借貸中由于多種因素導(dǎo)致資金鏈斷裂，造成資本運轉(zhuǎn)失靈，從而使個人或者企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟危機的情況。近年來，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展中出現(xiàn)大幅度的提升和回落情況，而經(jīng)濟發(fā)展速度的放緩也會將導(dǎo)致放貸率降低，容易出現(xiàn)不良的貸款情況。因此，還需要從民間借貸危機的視角下對我國金融體制的改革進行分析。

一、民間借貸模式對我國金融體系的正面影響

（一）有利于對融資途徑的拓展

由于傳統(tǒng)金融模式的影響，使得我國中小企業(yè)在發(fā)展的過程中經(jīng)常會遭遇到融資的困境，影響企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。通過相關(guān)的調(diào)查顯示，當(dāng)前我國中小企業(yè)融資中大部分的資金來源都為民間借貸，同時這也顯示出正規(guī)金融融資途徑在中小企業(yè)中起到的作用并不大，而民間借貸則成為中小企業(yè)發(fā)展中的融資主流，有效的拓展了中小企業(yè)發(fā)展的融資途徑。

（二）有利于民間資金的集中

如果民間的資金處于分散的狀態(tài)，容易在投資的過程中出現(xiàn)增值心態(tài)的變化，同時由于民間借貸中含有很多利益因素，使得民間借貸的利率遠遠高于銀行的貸款利率，通過這種巨大投資收獲的誘惑，很多具有閑散資金的人都希望通過借貸投資的方式獲取高額的回報利潤，進而引導(dǎo)人們積極參與到民間資金的投資中，實現(xiàn)對民間資金的集中。

（三）有利于信用環(huán)境的構(gòu)建

隨著民間借貸的規(guī)模和范圍的擴大，其在發(fā)展上也呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性，比如親緣、鄉(xiāng)緣以及地緣的關(guān)系。這些關(guān)系中對借貸主體的經(jīng)濟情況，人品信譽問題以及還貸能力等方面都更加了解，因此在借貸的過程中更放心，所以民間借貸也是一種熟人之間的借貸方式。

二、民間借貸模式對我國金融體系的負面影響

（一）擾亂社會金融秩序

民間借貸產(chǎn)生并迅速發(fā)展的原因為，其獲得的利率比較高，與同期銀行的利率相比高出很多倍。通過這種高利率的優(yōu)勢能夠有效的吸引社會上的閑散資金。有利于企業(yè)的發(fā)展但是同時由于缺乏有效的金融監(jiān)管，導(dǎo)致金融安全受到影響。

（二）導(dǎo)致金融風(fēng)險

民間借貸的出現(xiàn)，為部分正規(guī)金融機構(gòu)員工以及外部金融應(yīng)用機構(gòu)鉆法律制度漏洞提供了可乘之機，使其可以通過非法手段獲取金融信息，并進行非法金融活動，進而導(dǎo)致金融不可控問題，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險。

三、化解民間借貸危機對策思考

（一）完善相關(guān)的法律制度

民間借貸是一種非正規(guī)的金融形式，同時也是對正規(guī)金融機構(gòu)的補充，對我國中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的促進和支持作用。但是，在民間借貸的監(jiān)管中，法律地位缺失問題嚴(yán)重，甚至脫離了國家金融的監(jiān)管，進而導(dǎo)致其中存在很多隱藏的風(fēng)險，影響國家的金融秩序。政府作為經(jīng)濟宏觀調(diào)控的主體，為了保證金融的穩(wěn)定性，對民間金融活動的合法化一直采取抑制的方式，進而限制民間借貸的發(fā)展。從當(dāng)前民間借貸的法律規(guī)定來看，只有《合同法》、《貸款通則》等法律中有少量的涉及。為了促進民間借貸的正常發(fā)展，政府還需要將“堵”的治理方式轉(zhuǎn)化為“疏”的治理方式，合理的區(qū)分民間借貸的性質(zhì)，對民間借貸活動進行規(guī)范。制定民間借貸的相關(guān)管理法律條例，明確民間金融活動主體的權(quán)利和責(zé)任，并對金融流轉(zhuǎn)的方式、原則以及程序等做出明確的規(guī)定，使民間借貸的發(fā)展中能夠有法可依，防止其擾亂金融秩序，促進民間借貸的發(fā)展。

（二）加強利率市場化建設(shè)

民間借貸市場發(fā)展中主要采用的為利率雙軌制制度，國家在利率的制定中無法對價值信號進行直接發(fā)揮，還需要在金融體制外，建立市場調(diào)控的利率。當(dāng)前，我國需要選擇市場化程度高、利率市場化沖擊強以及自我約束力強的商業(yè)銀行作為利率市場化改革的試點。貨幣政策操作中主要利用利率作為價格的調(diào)整工具，不斷的加強對市場化利率體系的完善。一個成熟的利率體系可以從三個方面進行表示，分別為市場化運作的基準(zhǔn)利率、多樣化多層次利率以及利率傳導(dǎo)機制。通過對利率市場化的改革，優(yōu)化市場的配置條件，將基準(zhǔn)利率作為發(fā)展的核心，保證利率體系的動態(tài)平衡發(fā)展。

（三）完善民間借貸金融監(jiān)督體系

民間借貸活動中并不是所有的都會擾亂金融秩序，還有很多是滿足市場發(fā)展需求的重要金融手段。國家通過對正規(guī)金融機構(gòu)貨幣流動情況的監(jiān)控，以及對金融政策的調(diào)整，從而促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟的健康發(fā)展。但是我國當(dāng)前民間借貸的規(guī)模比較大，而且沒有被納入到國家金融監(jiān)控，導(dǎo)致金融政策調(diào)整處于弱勢。所以在民間借貸活動的立法基礎(chǔ)上，還需要建立起與政府部門的密切合作，加大對民間借貸活動的監(jiān)管。

結(jié) 語

綜上所述，隨著社會的發(fā)展以及金融體系的完善，民間借貸在社會金融發(fā)展中成為不可規(guī)避的發(fā)展趨勢。同時民間借貸的發(fā)展中風(fēng)險與機遇并存，因此必須要根據(jù)民間借貸的需求，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融理念，促進民間借貸得到更好的發(fā)展。

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