張怡 張曉京 林昱雯 高志韓 馬璐瑤

摘 要 黑龍江省作為全國糧食大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化程度高、大面積機(jī)械化生產(chǎn)特點(diǎn)明顯，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在該地的發(fā)展情況與完善措施，對(duì)促進(jìn)其農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要意義。本文采用對(duì)比分析的方法，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的發(fā)展歷程、存在問題和解決方法，從黑龍江省現(xiàn)面臨的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題入手，吸取美國的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，為黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出具體建議。

關(guān)鍵詞 美國 ；黑龍江省 ；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

中圖分類號(hào) F843

Enlightenment of American Agricultural Insurance System to Heilongjiang

ZHANG Yi ZHANG Xiaojing LIN Yuwen GAO Zhihan MA Luyao

（College of Finance， Harbin University of Commerce， Haerbin， Heilongjiang 150028）

Abstract As a national food Province， Heilongjiang has a high degree of standardization and large machine production. It is of great significance to explore the development and perfection of agricultural insurance in the area and to promote its agricultural development. This paper mainly adopts the method of comparative analysis， the development of agricultural insurance system is the most perfect in the United States and Heilongjiang province were compared， starting from the problems of agricultural insurance in Heilongjiang is now facing， draw the relevant experience of the United States， put forward specific proposals for the development of agricultural insurance in Heilongjiang province.

Key words American ； Heilongjiang ； agricultural insurance system

近些年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的地位越來越高，在政府的政策鼓勵(lì)與支持下，我國也躍居為世界上第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。但是，如何借鑒世界第一大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場（美國）的諸多成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步發(fā)展和完善我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場體系，是一個(gè)值得研究的重要問題。

下面將對(duì)美國和黑龍江的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程、發(fā)展中遇到的一些問題和相應(yīng)解決方法進(jìn)行比較分析，以希望給黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來發(fā)展以一些啟示，促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展和完善。

1 美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分析

1.1 美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

1.1.1 政府單獨(dú)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)階段（1939-1980年）

1938年，美國制定了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1939年該法案正式實(shí)施，這標(biāo)志著美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開端[1]。初期，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于剛剛起步階段，發(fā)展很不成熟，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府單獨(dú)經(jīng)營管理。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率過高、保險(xiǎn)的范圍窄、保險(xiǎn)成本高等問題，大多數(shù)農(nóng)戶都不愿意投保，投保率低下。

1.1.2 政府與私人保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)階段（1980-2000年）

美國政府分別于1980、1994對(duì)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》進(jìn)行了兩次重大的改革：（1）為減輕財(cái)政壓力，1980年美國政府對(duì)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》進(jìn)行調(diào)整，開始積極主動(dòng)地引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人參與到農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營和產(chǎn)品銷售領(lǐng)域。（2）1994年，美國政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府關(guān)于農(nóng)業(yè)的其它福利計(jì)劃進(jìn)行了聯(lián)動(dòng)，如農(nóng)民只有參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能獲得農(nóng)產(chǎn)品貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼等政府農(nóng)業(yè)福利，這種聯(lián)動(dòng)制使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有了半強(qiáng)制的特點(diǎn)，大大提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率。

1.1.3 政府監(jiān)管下私人保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)階段（2000年至今）

經(jīng)過政府與私人保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長時(shí)間的過渡，至2000年私營商業(yè)保險(xiǎn)公司成為提供保險(xiǎn)服務(wù)的主力，聯(lián)邦政府已經(jīng)基本不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的直接提供，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始邁入政府監(jiān)管下私人保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新階段。

1.2 美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式存在的問題

1.2.1 農(nóng)戶參保率低下

1938年，美國頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，此時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只處于在局部地區(qū)試驗(yàn)階段，承保的農(nóng)作物只有小麥，承保面積有限，農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，投保率較低[2]。美國后期為提高投保率，開始在各州全面開始運(yùn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但結(jié)果并不理想。

1.2.2 農(nóng)民收入無法得到保障

在美國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一開始主要是保產(chǎn)量。但谷賤傷農(nóng)，在糧食豐收的時(shí)候谷價(jià)卻下跌，農(nóng)民的收入仍然無法得到保障。

1.2.3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本是露天工廠，生產(chǎn)成果對(duì)自然災(zāi)害的敏感度較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大。

1.2.4 保險(xiǎn)品種單一

從1938年美國開始施行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品只有單一的小麥險(xiǎn)，在后來很長一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，無法滿足農(nóng)戶對(duì)多種農(nóng)作物投險(xiǎn)的需求。

1.2.5 投保時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)問題

在投保過程中，農(nóng)戶屬于信息優(yōu)勢方，保險(xiǎn)公司屬于信息劣勢方，農(nóng)戶憑借自己掌握的對(duì)土地的充分信息經(jīng)常將易受災(zāi)的土地投保，不易受災(zāi)的土地不投保，造成了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益失衡。

1.3 美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中問題的解決辦法

1.3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

截至今天，美國從1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》頒布以來，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營過程中反映出的一系列問題，對(duì)法案進(jìn)行了數(shù)十次的修訂，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施提供了法律依據(jù)。

1.3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

從1980年頒布新的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》起，美國開始依法研究和試驗(yàn)一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)過近80年的發(fā)展，如今美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)和溫室種植，有150多種農(nóng)作物被納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，可供選擇的保險(xiǎn)品種超過300個(gè)[3]。

1.3.3 政策取向開始由保產(chǎn)量逐漸過渡到保收入

早在1945年，美國為了保護(hù)農(nóng)民的利益，就開始嘗試從保產(chǎn)量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過渡到保收入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如今美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不斷擴(kuò)大，但大體可分為兩種——保產(chǎn)量和保收入。

1.3.4 加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼

美國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼針對(duì)純保費(fèi)、經(jīng)營管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)損益費(fèi)這3個(gè)方面：通過保費(fèi)補(bǔ)貼解決農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題；通過經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本過高的問題；通過再保險(xiǎn)費(fèi)支持解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問題。

1.3.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化

針對(duì)不同地區(qū)甚至不同農(nóng)場，美國開發(fā)了類型多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如有以地塊為單位的保險(xiǎn)品種，有以農(nóng)場或某一區(qū)域?yàn)閱挝坏谋ｋU(xiǎn)品種，這種 “因地制宜”大大降低了投保時(shí)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2 黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分析

2.1 黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

2.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探究階段

從1991年到2004年，黑龍江省建立了墾區(qū)種植業(yè)風(fēng)雹基金，開始進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索。到2004年，國家先后在黑龍江、吉林和上海進(jìn)行專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)。2005年經(jīng)國務(wù)院同意和中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，黑龍江省設(shè)立了全國惟一一家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)并為墾區(qū)增雨、防雹等項(xiàng)目進(jìn)行補(bǔ)貼。

2.1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)階段

2008年黑龍江省被中央納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，開始全面的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。政府主要針對(duì)玉米、水稻、大豆、小麥、母豬和奶牛進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)，財(cái)政部對(duì)省級(jí)政府組織特定農(nóng)作物品種的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按保費(fèi)的一定比例提供補(bǔ)貼。

2.1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)行發(fā)展現(xiàn)狀

目前，黑龍江省設(shè)立100多個(gè)險(xiǎn)種，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立44種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和中國人民保險(xiǎn)公司黑龍江分公司經(jīng)營黑龍江省的主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這期間承保土地覆蓋率逐年增加，承保農(nóng)作物種類不斷創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障日益增長，黑龍江省地方農(nóng)業(yè)保障能力不斷提高，快速推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。

2.2 黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式存在的問題

2.2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，無法滿足農(nóng)民需求

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏創(chuàng)新，匱乏的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種無法滿足投保人的需求。

2.2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過分依賴政策性扶持，缺乏市場動(dòng)力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度要求高，支付保障成本較高，商業(yè)利潤低，以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入力度，人才技術(shù)嚴(yán)重短缺。

2.2.3 農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣過程中農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起關(guān)鍵作用認(rèn)識(shí)不夠，購買保險(xiǎn)欲望不強(qiáng)，保險(xiǎn)需求有限。

2.2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律亟待完善

盡管《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》已經(jīng)實(shí)施，但由于出臺(tái)較晚，本身還缺少與之相配套的法律法規(guī)，實(shí)施過程中存在一定不足之處；而且黑龍江省也遲遲沒有根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》推出本省適用的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)條例，這使得參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方的行為與利益都不能得到有效的約束和保障，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

2.2.5 保險(xiǎn)公司抗巨災(zāi)能力較差

黑龍江省目前應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的手段主要還是依靠保險(xiǎn)公司自身投保的再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司每年提取的有限的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，還沒有形成完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限。

3 建議

3.1 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大覆蓋面

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提供新險(xiǎn)種，兼顧政策性與經(jīng)濟(jì)性，達(dá)到為農(nóng)業(yè)提供合理保護(hù)和保證保險(xiǎn)公司正常贏利的目的，從而取得最佳的社會(huì)效益。拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，能夠全面保護(hù)農(nóng)業(yè)損失，不僅在農(nóng)業(yè)的種植領(lǐng)域，在農(nóng)戶的生產(chǎn)和銷售等各個(gè)領(lǐng)域全面開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及一些衍生品，從而滿足農(nóng)戶的需求。創(chuàng)新政策性種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，進(jìn)行分級(jí)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司對(duì)種植大戶，家庭農(nóng)場和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行量身定制。

3.2 提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)技術(shù)水平，培育專業(yè)人才

經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一方面可定期對(duì)工作人員開展學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的福利待遇，以吸引更多的專業(yè)人才服務(wù)于黑龍江省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無論是在管理、銷售和產(chǎn)品的開發(fā)，還是在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠定損等崗位都配備專業(yè)的工作人員，對(duì)大學(xué)專門開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，通過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)與實(shí)踐，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作儲(chǔ)備后備人才。

3.3 加大宣傳力度，提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)

可開辟多種渠道，全方位、多方式地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作：（1）可以通過電視、廣播和報(bào)刊等傳統(tǒng)的傳播渠道進(jìn)行宣傳；（2）隨著微信等手機(jī) APP 的推廣與普及，還可以利用微信平臺(tái)等新型媒介進(jìn)行宣傳；（3）可以通過到農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座的方式，面對(duì)面地向農(nóng)民傳授農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，解答農(nóng)民的問題；（4）也可以利用電影下鄉(xiāng)和文藝匯演下鄉(xiāng)等娛樂方式，潛移默化地向農(nóng)民推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和灌輸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)。

3.4 建立完善的法律法規(guī)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，黑龍江省應(yīng)按照本身自身特點(diǎn)，在國家《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的指導(dǎo)下制定一些符合自身需要的條例以適應(yīng)本省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展[2]。

3.5 增強(qiáng)抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，完善農(nóng)業(yè)生態(tài)保護(hù)制度

從氣象指數(shù)保險(xiǎn)方面，以主要農(nóng)作物的關(guān)鍵生長期設(shè)定保險(xiǎn)投保期間，合理設(shè)置觸發(fā)指標(biāo)，設(shè)計(jì)多種災(zāi)害保費(fèi)分配比例，加強(qiáng)對(duì)氣象的觀測，相關(guān)部門積極發(fā)布?xì)庀箢A(yù)警。洪水指數(shù)保險(xiǎn)方面，設(shè)計(jì)合理的洪水淹沒范圍面積，調(diào)整保險(xiǎn)期限。成立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行專門的調(diào)控。注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境的保護(hù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，完善輪休等耕地保護(hù)和補(bǔ)貼制度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的治理，推進(jìn)綠色農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

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