閆軍

今年上半年信用累計發(fā)卡量、交易額不斷攀新高?？梢灶A見的是，未來競爭將更加激烈

當前的銀行業(yè)，零售已經(jīng)成為必爭之地。在消費金融的催動之下，信用卡的重要性不言而喻。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量71.87億張，環(huán)比增長2.49%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.38億張，環(huán)比增長4.17%。全國人均持有銀行卡5.17張，其中，人均持有信用卡0.46張。

上市銀行也紛紛在中報披露了信用卡業(yè)務(wù)的情況。融360統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，包括工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行以及中國銀行在內(nèi)的4家銀行今年上半年累計發(fā)卡量超過億張。此外，今年上半年，有7家銀行上半年交易額過萬億元，其中，招商銀行以1.82萬億元獨占鰲頭。

在“消費升級”的發(fā)展背景之下，多家銀行向《投資者報》記者表達了對消費金融市場前景的樂觀態(tài)度。浦發(fā)信用卡相關(guān)負責人介紹，該行后續(xù)將進一步探索“精細化”客戶經(jīng)營，根據(jù)客戶實際為其提供相應(yīng)的用卡服務(wù)和消費金融產(chǎn)品。

7家銀行交易額過萬億

國有大行在信用卡業(yè)務(wù)上保持著絕對的數(shù)量優(yōu)勢。截至今年6月，工商銀行的信用卡及借記卡累計發(fā)卡量達到了1.56億張，環(huán)比增長9.09%，遙遙領(lǐng)先建行（1.15億張）、招行（1.14億張）。值得注意的是，中國銀行上半年也跨入億張俱樂部，其上半年累計發(fā)卡量達到1.04億張。此外，農(nóng)行緊隨其后，上半年累計發(fā)卡量為0.93億張，可以預見的是其突破百億張近在咫尺。

新增發(fā)卡量方面，招商銀行依然保持著優(yōu)勢，上半年該行新增發(fā)卡量1421萬張，同比增長率為121.34%，發(fā)卡量和增長率均高于其他銀行。

對此，招商銀行方面向《投資者報》記者表示，該行信用卡業(yè)務(wù)保持高速增長的原因在于三個方面，首先通過優(yōu)化平臺聚流、社交創(chuàng)流、外拓引流的三輪驅(qū)動模型下統(tǒng)籌經(jīng)營流量；其次，廣鋪管理精細化、模式多元化的線下渠道；第三，以金融科技敏捷帶動業(yè)務(wù)敏捷。

無獨有偶，新增發(fā)卡速度翻倍的還有中信銀行，新增卡863.27萬張，增長率為104.25%。此外，工商銀行和平安銀行躋身新增發(fā)卡量前三，上半年分別新增1300萬張和917萬張。

從交易額上看，2018年上半年有7家銀行信用卡交易額在萬億級別。其中，招商銀行的信用卡消費額最高，為1.82萬億元；其次是交通銀行、建設(shè)銀行和工商銀行，也在1.4萬億以上；平安銀行、光大銀行和民生銀行3家股份制銀行同樣也躋身萬億信用卡交易額大軍。

央行數(shù)據(jù)顯示，2018年二季度末，銀行卡授信總額為13.98萬億元，環(huán)比增長6.40%；銀行卡卡均授信額度2.19萬元，與2017年年末相比增長了3.3%。銀行信貸規(guī)模持續(xù)擴大。

截至2018年6月，建設(shè)銀行的貸款余額最高，為6313.05億元；其次，工商銀行和招商銀行這兩家信用卡大戶也超過5000億；卡均貸款余額在很大程度上反映出一家銀行的用戶價值。浦發(fā)銀行的卡均貸款余額最高，接近萬元，民生銀行緊隨其后，為8482.13元；農(nóng)行最低，為3873.9元。

對年輕人消費心理的精準定位獲得不少銀行的認同。招商銀行和浦發(fā)信用卡相關(guān)負責人宣稱，信用卡客戶中26歲～35歲的年輕客群已成為主流，大專及以上高學歷人群占到七成，客戶質(zhì)量不斷提升。

兩家不良率略有上升

從資產(chǎn)質(zhì)量上，信用卡仍然是銀行的優(yōu)良資產(chǎn)之一。融360數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%，占比較2017年末下降3.97個百分點。大部分銀行的信用卡貸款不良率較2017年同期都有所下降，信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量整體向好。

其中，中信銀行的信用卡不良率最低，為0.98%；興業(yè)銀行不良率降幅最大，為1.27%，同比下降0.46個百分點；而中國銀行在同比下降0.43個百分點之后，仍高達2.43%；建行、平安和農(nóng)行的信用卡不良率基本保持平穩(wěn)略有下降。

此外，浦發(fā)銀行由去年同期的1.27%上漲為1.58%，浙商銀行的不良率由1.01%略漲至1.06%，雖然兩家略有上升，但仍處于行業(yè)較低水平。

“信用卡業(yè)務(wù)進入新的發(fā)展階段之際，我們信用卡業(yè)務(wù)注重全流程風險管控，著力授信管理與欺詐風險防控，引入大數(shù)據(jù)信用評分模型、強化風險監(jiān)控，通過穿透式管理，全面提升風控管理水平?！逼职l(fā)信用卡相關(guān)負責人對《投資者報》記者說，下一步將綜合運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等新技術(shù)、新模式，做好風險與收益的平衡控制。

加緊布局消費金融

融360分析師李萬賦認為，信用卡業(yè)務(wù)仍是銀行的香餑餑，各銀行的策略也有所分化。首先，國有銀行中，四大行保持優(yōu)勢，交通銀行積極發(fā)力；股份制銀行中，“零售之王”招商銀行穩(wěn)坐頭把交椅，平安銀行轉(zhuǎn)型效果也很突出；城商行相對農(nóng)商行在信用卡推廣力度上更為積極。

向場景化拓展是很多銀行的選擇，以工行為例，該行“幸福分期”品牌拓展了汽車、家裝、租房等多場景應(yīng)用。此外，《投資者報》記者從工行信用卡方面了解到，其近期還上線了與政務(wù)場景可信數(shù)據(jù)對接的融e借“秒授信”和直嵌互聯(lián)網(wǎng)消費場景的融e借“秒支付”。

招商銀行向記者介紹，該行信用卡已將經(jīng)營思維從經(jīng)營卡片轉(zhuǎn)向經(jīng)營APP上。招行信用卡推進掌上生活APP移動端升級，深化構(gòu)建“金融內(nèi)核、生活外延”的平臺，近日，掌上生活APP7.0完成升級迭代，累計用戶數(shù)6047萬，月活用戶突破3200萬。

消費金融市場未來可期，各家銀行不約而同的表示將順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢，以大數(shù)據(jù)等技術(shù)挖掘信用卡服務(wù)價值，為客戶提供精準服務(wù)，以獲得市場認可。