張作瑾

21世紀(jì)以來，隨著我國計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)技術(shù)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)金融的時(shí)代背景下應(yīng)運(yùn)而生并得到了快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融也為金融市場創(chuàng)造了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，像支付寶這樣的新科技，正在大大地改變著現(xiàn)代人的生活方式和工作狀態(tài)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在逐漸改變金融業(yè)的上升空間和商業(yè)模式，為整個(gè)金融業(yè)帶來了新的活力，使商業(yè)銀行面臨了很大壓力，將它推向改革的道路，使它采取許多措施來繼續(xù)生存下去。

在當(dāng)前形勢下，商業(yè)銀行如何應(yīng)對市場環(huán)境的種種考驗(yàn)并采取有效的應(yīng)對措施，是當(dāng)前金融業(yè)亟待研究和解決的一大課題。本文先分析一下互聯(lián)網(wǎng)金融，再結(jié)合它發(fā)展過程中的典型案例和在發(fā)展過程中所面臨的問題，探析商業(yè)銀行所面臨的沖擊，然后促使它主動(dòng)進(jìn)行改革，并為它提供一些建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的理論概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技來開展金融活動(dòng)的，使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)與金融融合到一起，從而實(shí)現(xiàn)資金的有效流通，并且可以使不同的消費(fèi)者都獲得滿足，讓他們能夠很容易地享受到這些科技。

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及內(nèi)容太多了，一般可以分成廣義與狹義兩個(gè)部分。從廣義方面來解釋，互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來進(jìn)行的各式各樣的金融產(chǎn)品服務(wù)，像網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品這樣的，互聯(lián)網(wǎng)也具有中介的用途；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融又是指利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生的新型行業(yè)，不僅有第三方支付，還有各種各樣的在線服務(wù)平臺(tái)。從小的方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了不同消費(fèi)者不同的消費(fèi)要求，它將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行融合而產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)也開始進(jìn)行改變，并且在發(fā)展過程中推出了大量新的金融模式。現(xiàn)在我們所知道的互聯(lián)網(wǎng)金融類別一般分成六種：信息化金融、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶與P2P網(wǎng)貸。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)。①效率高。通過豐富的數(shù)據(jù)信息積累，以及社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)整理和挖掘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式方便快捷，不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束，使客戶可以在他們方便的時(shí)間和地點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)全天24小時(shí)服務(wù)，不用受到時(shí)間的限制，使業(yè)務(wù)更加方便快捷，也提高了自身的工作效率。②透明化。一般認(rèn)為透明化指的是在交易運(yùn)行方面的透明性，并且透明化一般表現(xiàn)為交易過程、計(jì)算規(guī)則、信息的交流和價(jià)格的形成等方面?，F(xiàn)在出現(xiàn)的新型金融利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，將交易數(shù)據(jù)，客戶信息，信用等級(jí)等方面進(jìn)行整理，形成強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫，客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行查詢，從而避免信息的不對稱的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)透明化。③大眾化。正如大家所知道的，傳統(tǒng)金融服務(wù)會(huì)對他的顧客進(jìn)行選擇，即他們大都只服務(wù)那些能夠給他們帶來巨大收益的大型企業(yè)或高端人群，而很多的小微型企業(yè)或者是低收入群體可能會(huì)被他們拒絕。但是新型金融模式卻十分不同，它十分方便，消費(fèi)者只需要一臺(tái)電腦或者一部智能手機(jī)終端，便可以隨時(shí)隨地享受到便捷的金融服務(wù)，使得金融可以為大眾所享有。④成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融很多交易的完成是不需要第三方中介的參與的，所以成本較低。并且，由于現(xiàn)在新型的金融依托于現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以省去了傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)所必須花費(fèi)的各項(xiàng)支出，進(jìn)而大大減少了各種費(fèi)用成本的投入。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

最近，隨著我國計(jì)算機(jī)技術(shù)的逐步成熟， 網(wǎng)上購物消費(fèi)等電子商務(wù)也迅速崛起，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐漸占領(lǐng)金融市場，并顯現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。作為金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融合的新產(chǎn)品，我國現(xiàn)有金融行業(yè)正在逐漸被改變。與此同時(shí)，所有金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式將會(huì)日漸相同，現(xiàn)在金融企業(yè)的經(jīng)營方向?qū)?huì)成為未來的發(fā)展潮流。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)激發(fā)新的技術(shù)革命和經(jīng)營革命，這也預(yù)示著我國經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷著重要的轉(zhuǎn)型時(shí)期。隨著網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)

債券等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國的金融行業(yè)改革的速度在不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為眾多的消費(fèi)者，投資者和企業(yè)提供了更為廣闊的平臺(tái)，也正在用它自己的方式來改變我們的生活，同時(shí)也促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。因此，我們必須站在整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展角度上，正確地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展，向更好更有潛力的方向發(fā)展。

三、分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的客戶資源受到?jīng)_擊。中國銀行在長期的業(yè)務(wù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中收集了了大量的客戶交易信息和資料，客戶資源十分豐富，但是銀行不能夠?qū)碛械男畔⑦M(jìn)行整理和提取，不能及時(shí)滿足客戶的要求。并且當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展時(shí)，客戶的交易完全可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來及時(shí)完成。消費(fèi)者的信息將會(huì)被網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行收集，而銀行將不能了解客戶的相關(guān)信息，銀行只能獲取第三方支付平臺(tái)來進(jìn)行交易，從而造成交易數(shù)據(jù)的丟失。

2.商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)受到?jīng)_擊。以前，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的作用是為消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)。所以商業(yè)銀行為了使消費(fèi)者滿意，它就必須在全國各地大量建立自己的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。但是現(xiàn)在的各種資源的價(jià)格都在不斷地上升，商業(yè)銀行的投入也在增加。此外，這項(xiàng)措施的實(shí)施不但沒有達(dá)到提高銀行的預(yù)期目標(biāo)，反而使自己在發(fā)展中處于弱勢。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于一次性投入，雖然以后會(huì)產(chǎn)生一定的日常維護(hù)費(fèi)用，但是總體來說，費(fèi)用還是相對較低的。因此商業(yè)銀行在運(yùn)營成本上根本無法與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行比較，所以不會(huì)占有優(yōu)勢。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營模式受到?jīng)_擊。新型金融模式的出現(xiàn)打破了地域和時(shí)間的限制，無論是白天還是黑夜，無論是出門在外還是在家里，消費(fèi)者都不需要排隊(duì)，不需要考慮營業(yè)時(shí)間，消費(fèi)者可以在任意時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理和信息查詢。和我們現(xiàn)在所見到的銀行經(jīng)營方式相比較，新型金融平臺(tái)的十分方便，可以為顧客節(jié)省時(shí)間。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

1.拓寬業(yè)務(wù)渠道。銀行應(yīng)該積極地拓寬業(yè)務(wù)渠道。商業(yè)銀行可以采用新型的技術(shù)，推出大量使消費(fèi)者滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。一方面，應(yīng)該建立一些小型的辦理機(jī)構(gòu)，例如微型銀行，社區(qū)銀行等，全面提高商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。此外，商業(yè)銀行也應(yīng)該就某些業(yè)務(wù)，為部分群眾提供上門服務(wù)，例如腿腳不方便的老年人和殘障人士。另一方面，商業(yè)銀行也應(yīng)該吸取其他企業(yè)的優(yōu)點(diǎn)，將自己的長處與他們的長處進(jìn)行結(jié)合，建立24小時(shí)電子銀行，隨時(shí)隨地為顧客提供方便快捷的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理渠道，使他們滿意，讓他們能夠舒心地享受服務(wù)。

2.關(guān)注消費(fèi)者需求，調(diào)整經(jīng)營策略。首先商業(yè)銀行應(yīng)該要服務(wù)好消費(fèi)者，要樹立一個(gè)長遠(yuǎn)的目標(biāo)，把消費(fèi)者當(dāng)作“上帝”，把消費(fèi)者的滿意作為自己的終極目標(biāo)。要明白社會(huì)群眾，想他們所想，需他們所需，服務(wù)好每一位顧客，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。此外，銀行還應(yīng)該提高對消費(fèi)者服務(wù)速度。商業(yè)銀行應(yīng)該使用新型的科學(xué)技術(shù)，更好地管理自己的企業(yè)，并且能夠優(yōu)化自己的服務(wù)流程，充分考慮消費(fèi)者的需求，建立一個(gè)使消費(fèi)者滿意的業(yè)務(wù)流程。此外，也可以減少一些流程，提供使他們滿意的服務(wù)。例如，我們在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常遇到人特別多的情況。有時(shí)候消費(fèi)者都會(huì)在銀行排好長時(shí)間的隊(duì)，銀行大廳里擠滿了來辦理業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，這使得銀行大廳變得十分擁擠，而且浪費(fèi)客戶大量的時(shí)間。面對這樣的情況，銀行要進(jìn)行改革創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以提供根據(jù)自己的情況來推出各種預(yù)約服務(wù)，使顧客可以不浪費(fèi)自己的時(shí)間，及時(shí)辦理業(yè)務(wù)，這樣消費(fèi)者和銀行都可以獲得充分的好處。

3.提升商業(yè)銀行內(nèi)部效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得銀行的許多問題被暴露出來。商業(yè)銀行的辦事速度是十分令人頭疼的事。因?yàn)樾滦徒鹑趽碛邪菪?、開放性等特點(diǎn)，所以銀行可以從中進(jìn)行學(xué)習(xí)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及相關(guān)技術(shù)來進(jìn)行整理，找準(zhǔn)社會(huì)大眾的消費(fèi)規(guī)律，明白消費(fèi)者的消費(fèi)需求，可以對未來的消費(fèi)走向進(jìn)行精確地預(yù)測，并以此來進(jìn)行提前布局，提高自己的運(yùn)行速度，同時(shí)提高消費(fèi)者對產(chǎn)品和服務(wù)滿足程度。此外，商業(yè)銀行還可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)來挖掘海量數(shù)據(jù)背后的規(guī)律，來減少因人工控制的主管因素的影響，只有這樣商業(yè)銀行才可以減少損失。通過數(shù)據(jù)分析，可以減少失誤，進(jìn)一步提高工作質(zhì)量，也可以使工作人員不用那么辛苦就可以完成好工作。

（作者單位：上海海事大學(xué)）