江潔

【摘要】我國的扶貧工作已進(jìn)入攻堅(jiān)戰(zhàn)階段，隨著貧困類型及脫貧需求的變化，保險在扶貧體系中的戰(zhàn)略地位日益突出。當(dāng)前，保險業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)路徑主要包括農(nóng)業(yè)保險扶貧、大病保險扶貧、民生保險扶貧以及增信融資扶貧四大類，需要我們不斷優(yōu)化創(chuàng)新相關(guān)路徑，更好助力脫貧攻堅(jiān)。

【關(guān)鍵詞】保險 精準(zhǔn)扶貧 實(shí)現(xiàn)路徑 【中圖分類號】F842.6 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

黨的十九大莊嚴(yán)承諾，“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”，“讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進(jìn)入全面小康社會”。保險業(yè)作為扶危濟(jì)困的行業(yè)，其性質(zhì)、功能與扶貧工作有著天然的契合，積極投入扶貧事業(yè)是保險業(yè)服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。目前，我國保險業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)路徑主要包括農(nóng)業(yè)保險扶貧、大病保險扶貧、民生保險扶貧以及增信融資扶貧四大類，各地應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新優(yōu)化相關(guān)路徑，為貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)提供有力支撐。

農(nóng)業(yè)保險扶貧

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險可以有效分散和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險，是農(nóng)村風(fēng)險保障體系的重要支柱，也是脫貧攻堅(jiān)的利器之一。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險賠償以約定的風(fēng)險事故導(dǎo)致投保標(biāo)的損失為觸發(fā)條件，主要包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。

特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險。由于貧困地區(qū)往往也是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，開展特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨嚴(yán)重風(fēng)險困擾。特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險主要承保特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品上市之前遭遇的旱、澇、寒凍等自然災(zāi)害風(fēng)險，對促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、保障農(nóng)戶收入持續(xù)穩(wěn)定增長具有十分重要的意義。

農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險形態(tài)，既有自然風(fēng)險，也有市場風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)產(chǎn)品價格大起大落是農(nóng)民生產(chǎn)的一大困擾。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險是對農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險進(jìn)行匯聚、分散和轉(zhuǎn)移的一種制度安排。通過發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險，讓農(nóng)民的收入進(jìn)“保險箱”，對提高農(nóng)民生產(chǎn)的積極性、保證農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和供給、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和脫貧致富具有積極推動作用。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險是通過保險手段為設(shè)施農(nóng)業(yè)提供必要賠付、保障設(shè)施農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的一種政策性保險。設(shè)施農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)村正常生活秩序，提高設(shè)施農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害能力的重要保障。

大病保險扶貧

城鄉(xiāng)居民大病保險。大病保險制度是我國醫(yī)療保險體制的重大創(chuàng)新，對緩解和防止因病致貧、因病返貧作用巨大。由于大病保險賠付的對象往往是那些深陷重病的中低收入者及貧困人口，因此，大病保險作為扶缸具，其精準(zhǔn)的靶向性是很多其他工具無法比擬的。同時，通過發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，進(jìn)行病前、病中和病后全方面的風(fēng)險控制，不斷提高大病保障水平和服務(wù)，可以進(jìn)一步降低^民群眾因病致貧、因病返貧的發(fā)生率。

商業(yè)重大疾病保險。我國基本醫(yī)療保險實(shí)行“廣覆蓋、?；尽钡脑瓌t，雖然普遍實(shí)施了大病保險制度，但大病保險不能報銷的部分，對于貧困人群而言仍然是巨大的支出壓力。從這個意義上說，大病保險并不能完全解決因病致貧、因病返貧問題。通過政府補(bǔ)貼等方式，以商業(yè)化渠道資助貧困人口，適當(dāng)補(bǔ)充重大疾病保障，可以進(jìn)一步緩解因病致貧，助推精準(zhǔn)扶貧。

民生保險扶貧

扶貧小額人身保險。扶貧小額人身保險具有明顯的扶貧指向性。貧困地區(qū)的農(nóng)民一旦遭遇意外，可能在一段時間內(nèi)喪失工作能力和生活來源。小額人身保險賠付能夠及時幫助生活自救和再生產(chǎn)，可以有效填補(bǔ)新農(nóng)合及大病保險保障的不足，進(jìn)一步提升貧困人群抗風(fēng)險的能力。在社保體系尚不健全的農(nóng)村貧困地區(qū)，扶貧小額人身保險是滿足農(nóng)村貧困人口基本保障、激活農(nóng)村金融鏈條的有效方式。

農(nóng)村住房保險。貧困地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生率遠(yuǎn)高于其他地區(qū)，而農(nóng)村住房抗災(zāi)害損失水平較差，一旦災(zāi)害發(fā)生，貧困戶無家可歸的問題隨之發(fā)生。發(fā)展農(nóng)村住房保險，充分發(fā)揮保險機(jī)制在減災(zāi)救災(zāi)工作中的作用，通過政府購買商業(yè)保險的模式，提高廣大參保農(nóng)戶抵御災(zāi)害、事故的能力，幫助農(nóng)村受災(zāi)居民災(zāi)后重建住房。

自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險。我國是世界上自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國家之一。我國一些地區(qū)通過政府投保自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險，使遭受自然災(zāi)害的群眾及時獲得經(jīng)濟(jì)救助，幫助受災(zāi)群眾及時恢復(fù)生產(chǎn)生活，已成為發(fā)揮市場機(jī)制、推動建立綜合防范減災(zāi)體系、提高災(zāi)后救助能力的新嘗試。

增信融資扶貧

扶貧小額貸款保證保險。開展扶貧小額貸款保證保險，通常采用保險、銀行、政府三方合作模式，建立“保險+銀行+政府”多方信貸風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制和政府風(fēng)險補(bǔ)償基金，貧困農(nóng)戶一旦投保扶貧小額貸款保證保險，可以免抵押的方式向銀行獲取貸款。在這種模式下，保險公司與商業(yè)銀行按一定比例共同分擔(dān)農(nóng)戶貸款風(fēng)險，如果違約率較高導(dǎo)致銀行與保險公司出現(xiàn)損失，則由政府設(shè)立的專項(xiàng)資金進(jìn)行補(bǔ)償。

扶貧小額貸款人身保險。對于信貸部門而言，向貧困農(nóng)民借貸，除信用風(fēng)險之外，還要面臨其他不可預(yù)知的違約風(fēng)險，最突出的就是一旦借款人發(fā)生意外事故造成傷殘甚至死亡，從而導(dǎo)致無力償還相關(guān)債務(wù)。而由于收入低，貧困農(nóng)民很難支付高額保費(fèi)，因此，扶貧小額貸款人身保險是個很好的選擇。不但可以減輕金融機(jī)構(gòu)的損失金額與追償壓力，而且大大減輕借款人家屬的償債壓力。

農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款。貧困地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)融資不便的一個主要原因是缺乏有效擔(dān)保和抵押物。通過農(nóng)業(yè)保險屎單質(zhì)押貸款，農(nóng)戶以保單作為質(zhì)押物，向合作經(jīng)辦機(jī)構(gòu)取得短期貸款。農(nóng)業(yè)保險倮單質(zhì)押貸款能夠有效降低貧困戶的貸款門檻，化解擔(dān)保和抵押物不足的問題，緩解貧困地區(qū)和貧困人群融資難。

精準(zhǔn)扶貧對保險業(yè)的發(fā)展提出了更高要求

對運(yùn)作機(jī)制可持續(xù)性有更高的要求。作為扶貧利器，各項(xiàng)保險扶貧機(jī)制應(yīng)當(dāng)落實(shí)到位、高效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)。要切實(shí)減輕貧困人口的負(fù)擔(dān)，使貧困人口享受更優(yōu)質(zhì)、更快捷的保險保障服務(wù)，使參保人更有獲得感。要有效控制運(yùn)營成本，體現(xiàn)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢。還要提高保險扶貧機(jī)制的運(yùn)行效率，促進(jìn)保險扶貧機(jī)制穩(wěn)健運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展。

對服務(wù)水平有更高的要求。保險扶貧既涉及產(chǎn)業(yè)又涉及民生，既涉及健康又涉及教育，服務(wù)范圍廣泛。保險扶貧既注重個性化產(chǎn)品的開發(fā)，又注重保險資金的精準(zhǔn)發(fā)力。隨著脫貧攻堅(jiān)深入推進(jìn)，精準(zhǔn)扶貧對保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平提出了更高的要求，必須優(yōu)化服務(wù)能力，提高服務(wù)質(zhì)量。

對專業(yè)能力有更高的要求。貧困地區(qū)自然條件、資源稟賦各不相同，貧困人口致貧原因和脫貧需求多種多樣，這就要求保險扶貧形式更加靈活。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)需設(shè)計不同的扶貧機(jī)制和方案，吃透政策、分類開發(fā)、量身定做扶貧保險產(chǎn)品，同時在產(chǎn)品精算、防災(zāi)防損、核保理賠等方面不斷探索和創(chuàng)新，打造符合貧困群體實(shí)際需求的保險扶貧產(chǎn)品和服務(wù)體系。

對成本控制有更高的要求。保險扶貧周期長、投入大，并非一蹴而就，需要建立精準(zhǔn)扶貧長效機(jī)制。這也決定了商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要提供更高頻次和更高質(zhì)量的服務(wù)，保險公司的投入也相應(yīng)加大。要求保險機(jī)構(gòu)必須合理平衡成本和收益，實(shí)現(xiàn)保險扶貧機(jī)制的可復(fù)制、可持續(xù)。

服務(wù)精準(zhǔn)扶貧，助力脫貧攻堅(jiān)，是一項(xiàng)新的探索，對保險業(yè)的發(fā)展以及保險公司經(jīng)營管理能力提出了更高的要求。保險企業(yè)必須積極應(yīng)對運(yùn)作機(jī)制可持續(xù)性、服務(wù)水平、專業(yè)能力、成本控制等方面的挑戰(zhàn)，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中建功立業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的統(tǒng)一。

（作者為北京青年政治學(xué)院管理系副教授）

【注：本文系中國發(fā)展研究基金噲課題項(xiàng)目（2016基研字第2016030001）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①郭炎興：《推廣保險扶貧“阜平模式”——訪全國政協(xié)委員、中國人保集團(tuán)董事長吳焰》，《中國金融家》，2011年第3期。

責(zé)編/溫祖俊 美編/于珊