劉榮佳

2013年7月5日國務(wù)院發(fā)布的相關(guān)意見指出，可利用民間資本實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)模式，嘗試成立民營銀行等金融機(jī)構(gòu)。同年11月9 日，黨的十八屆三中全會發(fā)布的相關(guān)文件再次明確，注重金融市場體系完善，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放力度，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。2014年5月，銀監(jiān)會確定了5家民營銀行試點(diǎn)，騰訊、阿里巴巴等民營資本積極參與其中，“民營銀行”申辦的熱潮被正式掀起。

我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年11月底，我國獲批的17家民營銀行已全部開業(yè)。民營銀行的誕生一定程度上改變了我國以往國有股份制銀行壟斷市場的格局。同時(shí)民營銀行相比于傳統(tǒng)銀行“大而全”的經(jīng)營模式，更注重于業(yè)務(wù)上“小而精”。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行支行網(wǎng)點(diǎn)繁多、業(yè)務(wù)辦理人員眾多等情況，民營銀行多致力于打造利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)銀行的“輕資產(chǎn)”發(fā)展。其中，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行更是只做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。

目前我國17家民營銀行經(jīng)營模式主要分為兩類，即互聯(lián)網(wǎng)銀行派與傳統(tǒng)金融派。

互聯(lián)網(wǎng)銀行派與傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式不同，這一部分民營銀行主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶。部分銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。在表1中屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營銀行包括：深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行、北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行以及吉林億聯(lián)銀行共計(jì)8家。

與互聯(lián)網(wǎng)銀行派相對應(yīng)的就是傳統(tǒng)金融派。這一類民營銀行運(yùn)營模式與傳統(tǒng)銀行模式類似，均設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)。部分銀行一定程度上結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺，為客戶提供線上線下服務(wù)。包括上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、重慶富民銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、威海藍(lán)海銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行等9家銀行。

從目前國內(nèi)成立的17家民營銀行來看，8家銀行明確打出“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的招牌。對定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營銀行而言， 其對互聯(lián)網(wǎng)平臺的自信源于股東背景和背后所依托的互聯(lián)網(wǎng)資源。如：微眾銀行大股東是騰訊;網(wǎng)商銀行最大股東是阿里旗下浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán);新網(wǎng)銀行背后有小米的支持;吉林億聯(lián)銀行第二大股東是吉林三快科技有限公司，與美團(tuán)點(diǎn)評緊密關(guān)聯(lián);蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商。這些銀行，能夠利用其強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)來服務(wù)客戶。因?yàn)檗饤壛藗鹘y(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)模式而選用互聯(lián)網(wǎng)模式，所以其服務(wù)對象主要為與互聯(lián)網(wǎng)接觸密切的群體，業(yè)務(wù)以消費(fèi)金融、財(cái)富管理為主。

相比于打著“互聯(lián)網(wǎng)銀行”招牌的民營銀行，另外9家民營銀行雖在運(yùn)營模式上同傳統(tǒng)金融銀行類似，但其定位有所區(qū)別。這些未能脫離傳統(tǒng)模式的民營銀行大致可以分為兩類：

一類是服務(wù)于特定區(qū)域的銀行，如上海華瑞銀行、天津金城銀行、威海藍(lán)海銀行。這些銀行是伴隨著我國自貿(mào)區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的成立而出現(xiàn)的。它們的出現(xiàn)滿足了自貿(mào)區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)內(nèi)企業(yè)對金融業(yè)務(wù)的需求，并根據(jù)政策導(dǎo)向與區(qū)域特點(diǎn)，合理地設(shè)計(jì)出許多具有區(qū)域特色的金融服務(wù)，成為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的專屬金融機(jī)構(gòu)。

另一類是服務(wù)于特定對象的銀行，如民商銀行、富民銀行、新安銀行、客商銀行、振興銀行、三湘銀行。這類銀行的股東多為當(dāng)?shù)氐闹髽I(yè)，服務(wù)對象也多為當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人。

根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，我國民營銀行在2017年整體取得不俗的成績。資產(chǎn)方面，截至2017年末，我國民營銀行總資產(chǎn)合計(jì)已達(dá)3381.4億元，同比增長85.22%，其中各項(xiàng)貸款余額1444.17 億元，增長76.38%。盈利狀況方面，2017年，民營銀行總計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤19.67億元，是上年同期的2.09倍。同時(shí)，民營銀行整體風(fēng)險(xiǎn)保持在較低水平。截至2017年末，民營銀行不良貸款率為0.53%，低于商業(yè)銀行平均水平1.22個(gè)百分點(diǎn)。

我國民營銀行發(fā)展存在的問題

金融監(jiān)管制度不完善

我國改革開放40年，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的過程中法制化的建設(shè)也在積極進(jìn)行，但針對民營銀行的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善。目前，我國雖然通過了一系列的金融法規(guī)和監(jiān)管措施規(guī)范金融行業(yè)的發(fā)展，但是多適用于國有商業(yè)銀行，而民營銀行由于自身較為特殊的資金來源和運(yùn)作機(jī)制，并不能完全適應(yīng)現(xiàn)存的監(jiān)管政策。在這種環(huán)境下，民營銀行及所服務(wù)的客戶將面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前民營銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管傾向于市場準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)控制。對于退市的后續(xù)處置措施，無論是組織機(jī)構(gòu)還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)等問題， 并沒有可以參照的細(xì)化規(guī)定。銀行業(yè)的競爭和市場的優(yōu)勝劣汰是現(xiàn)代金融市場有效運(yùn)行的必然結(jié)果，能否成功退市與整個(gè)金融市場配置效率的高低息息相關(guān)。為了保障民營銀行在金融市場的長足發(fā)展，當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索高風(fēng)險(xiǎn)銀行的退出機(jī)制。

股權(quán)結(jié)構(gòu)較單一

當(dāng)前我國民營銀行資本結(jié)構(gòu)比較簡單，多數(shù)股權(quán)集中在某個(gè)集團(tuán)甚至某個(gè)人身上。少數(shù)大股東為了保障自身利益的穩(wěn)定，利用民營銀行實(shí)際控制人的優(yōu)勢地位，在股東大會及董事會中行使表決權(quán)，將經(jīng)營業(yè)務(wù)偏向于股東行業(yè)，致使關(guān)聯(lián)貸款、關(guān)聯(lián)交易增多。而大量分散的小股東無法行使投票權(quán)，這勢必會使民營銀行未來的發(fā)展面臨著重大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)下中小企業(yè)與銀行關(guān)系并不和睦的環(huán)境下，不排除部分民營銀行控股股東，對民營銀行控股的動機(jī)就是為了在企業(yè)貸款時(shí)獲得先天有利的條件。如果如此，那么銀行的信貸制度與風(fēng)險(xiǎn)控制將形同虛設(shè)。如何解決股權(quán)較為單一的民營銀行關(guān)聯(lián)企業(yè)違規(guī)貸款，以及怎樣防范參股企業(yè)利用股東地位濫用貸款，這顯然是現(xiàn)階段民營銀行所面臨的最為緊迫的問題之一。

市場化競爭較為激烈

隨著我國金融市場化改革的不斷深入，國內(nèi)銀行在種類和數(shù)量上與日俱增。對于新設(shè)立的民營銀行而言，面臨著吸儲能力較弱、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、信用等級較低等問題。無論是采取存款導(dǎo)向型發(fā)展戰(zhàn)略，還是以金融創(chuàng)新來謀求發(fā)展，在經(jīng)營初期都面臨著要與其他銀行展開激烈競爭。一方面，對于成熟的國有銀行而言，新生的民營銀行無論是開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是差異化服務(wù)， 都很難從國有銀行現(xiàn)存的市場份額中博得一杯羹。另一方面，對于其他規(guī)模較小的銀行如城商行和農(nóng)村信用社而言，其業(yè)務(wù)發(fā)展存在著交集，即服務(wù)對象主要為三農(nóng)、中小微及個(gè)人。加之監(jiān)管部門為鼓勵(lì)民營銀行差異化經(jīng)營，對其業(yè)務(wù)的開展加以控制，如經(jīng)營區(qū)域布局、業(yè)務(wù)種類、發(fā)起人資質(zhì)條件等，這在一定程度上限制了民營銀行業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，致使其市場競爭力較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

促進(jìn)民營銀行有序發(fā)展的對策

完善民營銀行市場退出機(jī)制

結(jié)合我國金融市場現(xiàn)實(shí)情況，遵循優(yōu)勝劣汰發(fā)展規(guī)律，應(yīng)加快制定和完善規(guī)范民營銀行市場退出的相應(yīng)政策。一是要構(gòu)建銀行破產(chǎn)預(yù)防機(jī)制。民營銀行一旦退市，不僅會造成支付危機(jī)的擴(kuò)散，同時(shí)也會導(dǎo)致信任危機(jī)的滋生，對社會的影響難以估量。從發(fā)達(dá)國家的民營銀行退出機(jī)制來看，他們較為側(cè)重接管和重組等預(yù)防制度。為最大限度地減小民營銀行破產(chǎn)后的負(fù)面影響，有必要參照國外民營銀行的做法?？茖W(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行日常監(jiān)測預(yù)報(bào)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽中。完善銀行危機(jī)處置機(jī)制，對經(jīng)營不善的銀行，監(jiān)管部門根據(jù)實(shí)際情況予以風(fēng)險(xiǎn)評估、鑒定，并采取救助及重組。對于在運(yùn)營中難以為繼的銀行，破產(chǎn)清算將作為最后的實(shí)施措施。二是建立法院和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互配合的破產(chǎn)程序。銀行監(jiān)管部門在準(zhǔn)入及運(yùn)營過程中掌握了大量銀行信息，其負(fù)責(zé)民營銀行退出具有天然優(yōu)勢。對于銀行是否達(dá)到破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、破產(chǎn)管理人的選任條件、機(jī)構(gòu)關(guān)閉及撤離等專業(yè)性較強(qiáng)的事項(xiàng)， 應(yīng)由銀行監(jiān)管部門鑒定解決。在破產(chǎn)清算方面，法院具備較強(qiáng)的獨(dú)立性和專業(yè)性，不易受行政因素影響，能有效規(guī)制監(jiān)管機(jī)構(gòu)自由裁量權(quán)的問題，保證清算過程依法合規(guī)進(jìn)行。三是完善銀行并購市場。民營銀行通過并購業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效整合銀行資源，達(dá)到民營銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營的目的。因此，對于選擇主動退出市場的民營銀行，應(yīng)充分發(fā)揮市場中金融主體的積極性， 淡化政府行政干預(yù)，鼓勵(lì)通過收購、兼并、重組等市場化手段完成退出。

構(gòu)建多元監(jiān)管體系，保障股權(quán)制衡機(jī)制

針對民營銀行股權(quán)較為集中的問題，可以從外部構(gòu)建監(jiān)管體系、內(nèi)部保障股權(quán)制衡兩方面入手，規(guī)避由股權(quán)單一引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一是構(gòu)建多元監(jiān)管體系。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，多元監(jiān)管主體要包括中央銀行、銀保監(jiān)會、行業(yè)自律協(xié)會、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和民間審計(jì)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國的金融監(jiān)管體系還不夠健全， 針對民營銀行的社會監(jiān)管領(lǐng)域較為缺失。我國民間審計(jì)機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間不長，大多沒有相應(yīng)的信用評級部門對其進(jìn)行評級和分類。并且我國民營銀行雖然其大股東為多為上市公司，但其本身為非上市企業(yè)，沒有披露年報(bào)的義務(wù)。為更好地發(fā)揮社會監(jiān)管效用， 銀行監(jiān)管部門可以通過鼓勵(lì)民營銀行積極與民間審計(jì)機(jī)構(gòu)合作， 及時(shí)在官網(wǎng)披露較為詳細(xì)的公司年報(bào)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評級等信息，幫助中小投資者做出正確的投資決策。除此之外，審計(jì)機(jī)構(gòu)所提供的會計(jì)、稅務(wù)及管理咨詢等服務(wù)，也有助于起步中的民營銀行解決經(jīng)營中遇到的困難，同時(shí)彌補(bǔ)了社會監(jiān)管這一環(huán)節(jié)的疏漏，制約由于股權(quán)集中引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是要保障有效的股權(quán)制衡機(jī)制。在保障股東數(shù)量和資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的前提下，通過幾個(gè)大股東共同分享控制權(quán)，形成管理層內(nèi)部的相互制衡，使得無法由單一的股東掌控民營銀行的運(yùn)營決策。這樣既能保證股權(quán)的相對集中，確保民營銀行運(yùn)營期間決策的高效性，又能有效的抑制濫用權(quán)力所引發(fā)關(guān)聯(lián)交易。除此之外，還可以建立股東信息公開和責(zé)任評估機(jī)制，增強(qiáng)民營銀行的企業(yè)信用。

與傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位發(fā)展

當(dāng)前，我國金融市場競爭較為激烈，為了適應(yīng)現(xiàn)存的不利因素，民營銀行應(yīng)積極調(diào)整、拓展適合自身?xiàng)l件的金融業(yè)務(wù)。一是與傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)合作。傳統(tǒng)銀行，尤其是國有銀行在大額信貸業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)豐富，但對于小額業(yè)務(wù)，從綜合效益、人員配置、風(fēng)險(xiǎn)評估等因素綜合考量，比較“力不從心”。小微企業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)大多難以通過國有大行的信貸部門審核。因此民營銀行可以與之開展同業(yè)合作，一方面可以學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評估經(jīng)驗(yàn)，另一方面能增加信貸規(guī)模，由此形成長效合作機(jī)制，達(dá)到互利共贏的良好局面。二是與農(nóng)商行、農(nóng)信社開展業(yè)務(wù)合作，發(fā)展普惠金融。對于農(nóng)村來說，互聯(lián)網(wǎng)的普及程度遠(yuǎn)不如城市，金融服務(wù)業(yè)務(wù)品種比較單一，辦理的時(shí)間成本較高，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在著可拓展的空間。民營銀行可與農(nóng)商行、農(nóng)信社開展業(yè)務(wù)合作，一方面為現(xiàn)存的業(yè)務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，共同探索提供第三方支付業(yè)務(wù)，降低銀行交易成本;另一方面由此深入了解農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求，因地制宜地研發(fā)針對農(nóng)村市場的信貸產(chǎn)品。三是依托于大股東供應(yīng)鏈上下游、股東本身擁有的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)資源，利用自貿(mào)區(qū)、開發(fā)區(qū)優(yōu)惠政策導(dǎo)向等，深入其他商業(yè)銀行不愿涉足或難以涉足的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)類型的銀行可利用獨(dú)一無二的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，發(fā)揮業(yè)務(wù)辦理的高效性、便捷性。以上在做好風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，同樣能夠與其他商業(yè)銀行進(jìn)行互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競爭。

總結(jié)

民營銀行的出現(xiàn)對完善我國金融體系、保障金融市場的長足發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。民營銀行的建立，有助于擴(kuò)大民間資本的投資渠道，增強(qiáng)銀行業(yè)競爭力，促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供便利。目前，我國17家民營銀行均已開業(yè)，并取得了一定得成績。但是發(fā)展的道路絕不是一帆風(fēng)順的，民營銀行在未來是否能繼續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，在金融市場中是否能發(fā)揮自身作用，還需要其自身及社會各方的共同努力。

（作者單位：中國人民銀行沈陽分行營業(yè)管理部）