譚夢(mèng)桐

每年數(shù)千元至數(shù)萬元的車險(xiǎn)保費(fèi)，是“有車一族”一筆不小的固定開支。但對(duì)于改騎共享單車、公共交通出行、私家車反而躺在車庫“吃灰”的環(huán)保人士來說，這筆保費(fèi)似乎繳得有點(diǎn)“冤”。

相信很多有車一族會(huì)有這樣的疑問：“同一個(gè)品牌的車，我一年開1000公里，別人一年開30000公里，為什么支付的保費(fèi)是一樣的？”在國內(nèi)傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式中，假設(shè)在其他條件都不發(fā)生變化的情況下，低駕駛里程者的風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高駕駛里程的，但兩者繳納的車險(xiǎn)保費(fèi)卻相差無幾。

要迫不及待地告訴環(huán)保人士們一個(gè)好消息：未來車險(xiǎn)可以按照里程收費(fèi)了！對(duì)于在城市生活、擁有多輛私家車的低里程車主來說，此文絕對(duì)是福利貼！

汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)是什么？

汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)，如字面意思，按需購買車險(xiǎn)，按里程計(jì)算保費(fèi)。

其實(shí)在海外市場(chǎng)，里程保險(xiǎn)這一計(jì)價(jià)模式已發(fā)展得較為成熟。早在50年前 Vickrey的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家便提出車險(xiǎn)按里程付費(fèi)，之后基于里程的車輛保險(xiǎn)政策最早在英國出現(xiàn)，后來美國也有公司推出這類車保，今年7月加拿大也在首次推出按駕車者行車?yán)锍逃?jì)算保費(fèi)的汽車保險(xiǎn)。

按照此種模式，車主可以根據(jù)自己的需求來購買車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還會(huì)參考車主的風(fēng)險(xiǎn)情況給出不同折扣。

適合哪些車主？

開車?yán)锍虜?shù)越少的車主，投?！捌?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”的需求就越強(qiáng)烈，價(jià)格也越劃算。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)目前超過100萬輛機(jī)動(dòng)車保有量的城市已經(jīng)有53個(gè)、超過200萬保有量的城市已經(jīng)有24個(gè)、超過300萬保有量的城市也多達(dá)7個(gè)。

而與此對(duì)應(yīng)的，國內(nèi)最擁堵的前20個(gè)城市，上下班通勤駕駛里程每年平均僅僅4304公里。排名第一的北京市，上班族駕駛里程每年平均僅5808公里，排名第20的河北石家莊市，上班族駕駛里程每年平均僅4113公里。

這組數(shù)據(jù)說明了兩個(gè)問題：一是我國汽車保有量急劇增加，一、二線城市的交通擁堵，越來越成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)和必須面對(duì)的問題；二是從最擁堵的20個(gè)城市數(shù)據(jù)來看，上下班族駕駛里程其實(shí)并不高。

這直接導(dǎo)致了近年來城市人群的出行方式發(fā)生了劇烈變革：平時(shí)“單車+公共交通”上下班，周末或節(jié)假日再開車出去?！皢诬?公共交通+私車”正在成為城市人群日常通勤最高效率和低成本的主流方式。所以，汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)將是這類人群的福音。

對(duì)這類車主而言，里程保險(xiǎn)有以下好處：第一，不用無差別購買保險(xiǎn)。在大城市，隨著公共出行方式不斷變革，很多機(jī)動(dòng)車車主駕駛次數(shù)和里程在不斷減少，開5000公里和開50000公里繳納的車險(xiǎn)費(fèi)沒有區(qū)別，如果里程險(xiǎn)推出，按照國外市場(chǎng)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)開車?yán)锍梯^少的消費(fèi)者有很大好處。

第二，價(jià)格可能更優(yōu)惠。以美國市場(chǎng)現(xiàn)有的里程車險(xiǎn)產(chǎn)品為例，里程險(xiǎn)產(chǎn)品每月的基礎(chǔ)費(fèi)用為29美元，之后按照行駛英里數(shù)量的增加，每英里增收6美分。假設(shè)消費(fèi)者某月行駛了450英里，則當(dāng)月的費(fèi)用為：29美元+（450×6美分）=56美元（約合人民幣382元）。

而根據(jù)國外某公司給出的數(shù)據(jù)，低里程消費(fèi)者購買該保險(xiǎn)產(chǎn)品，平均一年可以節(jié)省611美元（約合人民幣4165元）。詳細(xì)看，每年行駛2500英里以下的消費(fèi)者一年可以節(jié)省836美元；行駛5000英里至7500英里的消費(fèi)者節(jié)省611美元；行駛7500英里至10000英里的消費(fèi)者則節(jié)省223美元。

一些從事里程保險(xiǎn)研究的創(chuàng)業(yè)人士認(rèn)為，汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。比如，不用無差別一口氣買一年的保險(xiǎn)，可以按照行駛多少買多少這樣的方式定制保險(xiǎn)。

哪里可以買到？

據(jù)悉，人保、平安、陽光、眾安等四家財(cái)險(xiǎn)公司的“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”，在近日由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)審會(huì)議上獲通過，而評(píng)審?fù)ㄟ^是報(bào)批產(chǎn)品的前置程序。

根據(jù)流程，上述四家財(cái)險(xiǎn)公司不久后便可報(bào)批銀保監(jiān)會(huì)審批。一旦正式獲批，便意味著國內(nèi)首批“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”將要問世。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”年內(nèi)正式問世的概率較大。

也就是說，有意愿購買的車主，可以到這四家保險(xiǎn)公司的相關(guān)渠道進(jìn)行購買。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”或?qū)⒙氏仍谌齻€(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，即目前車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開的廣西、陜西、青海。

不過業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著越來越多的財(cái)險(xiǎn)公司加入報(bào)批的隊(duì)伍，以及車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開步伐的加快，相信數(shù)年之后，車主就可以在更多的保險(xiǎn)公司、更多的省市看到“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”的身影。

對(duì)于未來“汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”在中國的市場(chǎng)規(guī)模，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)：“到2020年，‘汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)不會(huì)低于20%至25%的市場(chǎng)份額，年規(guī)模保費(fèi)大概2500億元至3000億元之間。”