李玉

當前，重疾險市場已呈紅海戰(zhàn)場。重疾險深受客戶青睞的前置因素不外乎保費設(shè)計合理、購買渠道便捷和服務(wù)體驗感佳等。我們未有意突出強調(diào)某一部分，而是以產(chǎn)品保障力度、效果預(yù)判以及服務(wù)體驗等為綜合測評依據(jù)，從市場遴選出具有代表性的產(chǎn)品。

消費型重疾

消費型重疾險最初由弘康人壽、和諧健康保險公司設(shè)計產(chǎn)品搶灘登陸，迅速打開市場局面，百年人壽、昆侖健康等公司緊隨其后推出各自主打產(chǎn)品。隨著一個個產(chǎn)品保障提升、功能不斷豐富、投保流程更加人性化，時至今日，這些產(chǎn)品憑借自身優(yōu)勢，在市場上具有了較大的影響力，而在營銷策略上更加倚重網(wǎng)銷渠道的復(fù)星聯(lián)合健康保險公司，其重疾險產(chǎn)品近年來也逐漸在市場上聲名鵲起，市場熱銷產(chǎn)品見表1。

健康保

該產(chǎn)品覆蓋80種重疾、50種輕癥且輕癥3次賠付，投保不限職業(yè)類別也是亮點之一。從保障力度而言，并不亞于市場初期的一些明星產(chǎn)品，并且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和費率設(shè)定都具有優(yōu)勢。但受公司推出時間的影響，健康保較之其他公司產(chǎn)品在品牌知名度及銷量方面稍遜一籌。但昆侖健康保險公司通過加強流程管理、進一步提升投保、核保環(huán)節(jié)效率，提升客戶購買感受度，在家庭基礎(chǔ)保障尤其是成年人保障方面具有較大優(yōu)勢。

康惠保

康惠保百年人壽保險公司因分支機構(gòu)數(shù)量眾多，所以銷售方面的優(yōu)勢不言而喻，必要時客戶赴柜面辦理保全手續(xù)、進行線下體檢等都比較便捷。產(chǎn)品設(shè)計覆蓋了100種重疾、30種輕癥保障，輕癥保額只占主險保額的25%，低于其他公司30%平均標準且只有一次賠付機會，略顯不足。

不過產(chǎn)品投保、核保方式靈活，身故給付現(xiàn)金價值寫入合同，目前可附加支持質(zhì)子重離子治療的百萬醫(yī)療險也寫入合同，該產(chǎn)品仍然具有很強的市場競爭力。

弘康健康一生A+B

市場早期明星產(chǎn)品。因產(chǎn)品基礎(chǔ)設(shè)計方面的創(chuàng)新加上網(wǎng)紅大V加持，該系列產(chǎn)品上市之初獲得了較高的美譽度。該產(chǎn)品覆蓋了50種重疾、15種輕癥，輕癥2次賠付，同樣自帶被保險人豁免功能。保單支持以現(xiàn)金價值形式退保，如果30歲男性30年交費保障終身，則保單在77周歲現(xiàn)金價值最大（女性峰值為80周歲）。保單管理靈活，購買便捷，但可銷售地區(qū)有較大限制。

康樂一生C

康樂一生系列產(chǎn)品先后有過多次產(chǎn)品迭代升級。C款產(chǎn)品除免體檢保額、保障年限、交費年限參考同業(yè)標準外，還可以附加投保人豁免責任。附加單獨條款規(guī)定，交費期間如果投險人罹患重疾、輕癥、失能或身故，可以豁免主險后期未交保費。

經(jīng)過比較可以看出，市場上同類產(chǎn)品相似度較高、除在條款內(nèi)容上有細節(jié)區(qū)別、在營銷區(qū)域有強制性要求外，推廣途徑等方面的差異并不大，極低的費率使得消費型重疾險既可以作為保額補充的首選、搭配其他各類產(chǎn)品，也可以用于個人事業(yè)發(fā)展初期基礎(chǔ)保障配備。

終身保障型產(chǎn)品

目前，市場主流終身型重疾險產(chǎn)品皆為多次賠付，大部分為重疾+中癥+輕癥的組合，并且不同公司在保障內(nèi)容上力爭做到差異化、功能日益裂變、責任趨于多元，可以預(yù)見未來重疾險還將有不斷升級迭代的趨勢，市場熱銷的部分終身重疾險見表2。

悅享安康

悅享安康為重疾險市場上重疾和輕癥不分組賠付的代表性產(chǎn)品。50種重疾外加10種輕癥，且10種輕癥都可以找到對應(yīng)的重疾病癥，只要不是對應(yīng)病癥（輕癥），重疾賠付之后仍可以賠付輕癥，足以證明中意人壽在推出該產(chǎn)品時的誠意。理賠間隔有1年期的要求。作為合資公司，從交單投保到理賠環(huán)節(jié)等方面體現(xiàn)出的人性化服務(wù)，都使得悅享安康及其公司具有了很好的市場口碑。

御享人生

工銀安盛人壽在設(shè)計該款產(chǎn)品之初主打30年交費+重疾輕癥多次賠付的賣點，憑借股東方中國工商銀行、法國安盛保險的雄厚實力為背書，該產(chǎn)品銷量一直遙遙領(lǐng)先。雖然目前條款上仍有嚴重阿爾茨海默和嚴重帕金森保障到70周歲的設(shè)計瑕疵，但2018年6月30日后，原先有類似產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)置的弘康多倍保已經(jīng)修復(fù)了這兩項缺陷，所以對于御享人生下一步的市場動作，我們不妨拭目以待。

弘康多倍保

以低費率殺入市場的保險公司，弘康在產(chǎn)品設(shè)計上一向注重成本和市場的平衡。所以，盡管弘康多倍保也用類似的結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了3次重疾賠付、兩次輕癥賠付，但是條款中通過縮短個別病癥（阿爾茨海默、老年帕金森）理賠年限等，進一步降低了理賠成本（目前該年限限制已經(jīng)全面取消）。180天的等待期設(shè)計較之其他產(chǎn)品的90天做了延長，防范了投保時逆風險的選擇。

愛守護

在產(chǎn)品保障結(jié)構(gòu)上，愛守護提供多達80種重疾和20種輕癥的不分組賠付，最多可以各賠付2次，其中兩次輕癥間隔期需要180天、重疾間隔期1年，惡性腫瘤可以額外賠付20%。在滿足保額門檻情況下，保單可以19年交費。目前還可以通過附加增加附加險，實現(xiàn)惡性腫瘤3年后再次賠付的責任。

星滿意

100種重疾5次賠付，40種輕癥3次賠付，重疾和輕癥賠付比例逐級提升。雖然該產(chǎn)品目前尚不能關(guān)聯(lián)投保人豁免，但在病癥上沒有隱性的限制，如其他產(chǎn)品有缺少支架責任、不典型心梗、賠付年齡、隱性分組等等，再加上可以30年交費，所以產(chǎn)品保障力度很好，市場銷量也居高不下。并且目前已經(jīng)開始有理賠案例出現(xiàn)，進一步突出了該公司的服務(wù)水平。

2017年，市場上開始出現(xiàn)了含中癥的重疾險，中癥是介乎重疾和輕癥之間的一個概念，因為中癥賠付比例提高到重疾保額的50%，瞬間吸引了很多人的眼球，下面介紹3款熱銷的包含中癥責任的終身重疾險，見表3。

健康源悅享

健康源悅享是一款106種重疾6次賠付、20種中輕癥2次賠付、35種輕癥4次賠付的產(chǎn)品。通過主險附加兩全險、60歲后提前給付住院津貼等結(jié)構(gòu)，可組合為具有一定養(yǎng)老功能的終身型重疾險。從重疾保障角度來看，該產(chǎn)品將惡性腫瘤單獨分組，并且微調(diào)了中癥和輕癥的賠付病癥目錄，通過增加冠脈搭橋、嚴重大動脈炎等病癥，實現(xiàn)了對疾病風險較為全面的覆蓋。并且在個別疾病賠付條件上也更為人性化。例如，較小面積三度燒傷責任達到全身體表面積10%以上即可（其他公司產(chǎn)品一般要求15%以上）。

百萬無憂

信泰百萬無憂產(chǎn)品除了同樣強調(diào)重疾+中癥+輕癥的保障結(jié)構(gòu)外，提供惡性腫瘤多次賠付是該產(chǎn)品的一大亮點，惡性腫瘤易復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移，百萬無憂提供惡性腫瘤2次賠付責任、并且保額不縮水、間隔期只有3年、與其他重疾理賠間隔期僅需180天，再加上產(chǎn)品可以30年交費選項，在費率上也具有一定優(yōu)勢，因而差異化優(yōu)勢同樣比較明顯。該產(chǎn)品也可以通過附加兩全險實現(xiàn)保費返還、定期養(yǎng)老的功能。

吉康人生

長城人壽國資股東背景，其產(chǎn)品吉康人生可以選擇定期保障，除終身外還有70周歲、80周歲、88周歲選項，并且同樣可以通過附加兩全險實現(xiàn)保費返還、最早55周歲就可以返還保費。在重疾保障方面不分組，最多可以賠付2次，并且輕癥和中癥多次給付沒有間隔期，在急性心肌梗塞、腦中風等責任上，最多可能賠付2次（間隔5年），費率略低于不分組的悅享安康、愛守護。

未來，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、降低成本和支出以提升競爭力是重疾險發(fā)展的趨勢，如果保險公司不在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，而僅僅是優(yōu)化品牌形象包裝，讓客戶為更多不切實際的價值埋單，終究會在市場選擇當中被逐步淘汰。

目前來看，國內(nèi)壽險公司推出了眾多的重疾險產(chǎn)品，客戶挑選時可謂亂花漸欲迷人眼，對消費者而言，風險的不確定性如影隨形。因此，委托專業(yè)的機構(gòu)和保險顧問幫助設(shè)計家庭保障方案、推薦產(chǎn)品將會是行業(yè)未來的發(fā)展方向，在這個基礎(chǔ)上，合格的保險顧問更像是家庭財務(wù)醫(yī)生，以解決客戶家庭風險管理問題為核心，從而實現(xiàn)自己的專業(yè)價值。

本文作者系大型保險經(jīng)紀公司資深銷售經(jīng)理、資深經(jīng)紀人。