東南亞國家中小企業(yè)征信服務(wù)主要是政府與市場雙輪驅(qū)動的運作模式。東南亞國家政府不僅著力推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)，同時也比較注重征信服務(wù)市場化的方向。在良好的公私共同協(xié)作的關(guān)系下，為中小企業(yè)提供了更加多樣化、多層次的征信服務(wù)值得我國借鑒。

1 東南亞國家中小企業(yè)征信服務(wù)的經(jīng)驗

1.1 為中小企業(yè)提供信用增值服務(wù)

馬來西亞國家除了中央銀行建設(shè)的公共征信數(shù)據(jù)庫外，馬來西亞信用擔保公司、鄧白氏集團以及馬來西亞銀行協(xié)會于2007年7月聯(lián)合成立了專門的中小企業(yè)征信局，為中小企業(yè)提供綜合、可信、準確的中小企業(yè)信用信息及增值服務(wù)等。馬來西亞中小企業(yè)征信局為中小企業(yè)主要提供中小企業(yè)信用監(jiān)測服務(wù)和中小企業(yè)自身信用監(jiān)測服務(wù)兩大增值服務(wù)。中小企業(yè)信用監(jiān)測服務(wù)不僅能夠幫助中小企業(yè)了解自身債務(wù)人在銀行機構(gòu)信貸信息情況、注冊信息情況、貿(mào)易信息情況及信用評級情況等方面的變化，而且還能夠根據(jù)客戶的特殊需求進行專門定制，例如，如果客戶只需要了解信用評級情況或注冊信息情況的變化，則可以單獨監(jiān)測這兩項數(shù)據(jù)信息。中小企業(yè)自身信用監(jiān)測服務(wù)向中小企業(yè)主、合伙人、管理層個人等開放購買，該項服務(wù)能幫助中小企業(yè)同步了解自身在銀行機構(gòu)信貸信息情況、注冊信息情況、貿(mào)易信息情況及信用評級情況等方面的變化，確保自身信用信息數(shù)據(jù)的準確性、有效性，最終增加中小企業(yè)融資的確定性、便利性及可獲得性。

1.2 開發(fā)中小企業(yè)整合信用評分模型

東南亞征信機構(gòu)在開展中小企業(yè)信用評分服務(wù)時，也注重整合企業(yè)本身和企業(yè)主個人信用評分情況。比如，新加坡信用局于200 9年11月在費埃哲的技術(shù)支持下，開發(fā)了一個中小企業(yè)信用風險評分工具“中小企業(yè)整合評分”評分模型。該評分模型主要基于整合企業(yè)主個人信用信息、企業(yè)信用信息及企業(yè)公共信息。其中企業(yè)主的個人信息搜集來自于新加坡信用局建立的消費者信用信息數(shù)據(jù)庫，而企業(yè)信用信息搜集則來源于其新加坡鄧白氏公司。新加坡信用局通過該評分模型整合后的信用評分報告包括以下六部分：

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1.3 成立專門的中小企業(yè)金融機構(gòu)

為了向中小企業(yè)提供更全面的專業(yè)服務(wù)，馬來西亞、新加坡、泰國等三國均成立專門的中小企業(yè)銀行。比如，馬來西亞成立了專門的馬來西亞中小企業(yè)銀行，特別為中小企業(yè)提供服務(wù)，包括中小企業(yè)申請貸款融資、相關(guān)商業(yè)計劃咨詢及技術(shù)服務(wù)支持等工作。新加坡也專門建立了亞洲區(qū)域內(nèi)的首個中小型企業(yè)信貸資料中心，專門面向國內(nèi)中小企業(yè)，促使其融資更容易、更及時、更便捷。另外，新加坡星展銀行、太平洋金融公司、淡馬錫集團的信貸工廠等都有為中小企業(yè)的發(fā)展提供專門的金融服務(wù)。泰國中小企業(yè)銀行也是一家專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性金融機構(gòu)，扶持中小企業(yè)發(fā)展的意識非常強。

2 對我國中小企業(yè)征信服務(wù)的借鑒

2.1 拓展征信產(chǎn)品和服務(wù)，推動中小企業(yè)征信服務(wù)多樣化發(fā)展

借鑒東南亞國家經(jīng)驗，根據(jù)征信市場發(fā)展需求和客戶實際的真實需求，在提供信用報告服務(wù)、信用調(diào)查服務(wù)、信用評分服務(wù)、信用管理咨詢服務(wù)等基礎(chǔ)類征信服務(wù)的基礎(chǔ)上，向客戶提供更多諸如評分模型開發(fā)、信用技術(shù)和防欺詐解決方案、市場營銷等增值類服務(wù)，進一步豐富征信產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶高層次的征信需求。比如，專門提供中小企業(yè)風險篩選服務(wù)，根據(jù)客戶需求幫助客戶快速識別并剔除風險較高、信用狀況不佳的中小企業(yè)，生成目標企業(yè)清單；為客戶提供在線的企業(yè)信用信息查詢服務(wù)，全方位反映企業(yè)信用狀況。還可以在風險識別服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對中小企業(yè)的薄弱問題進一步提出相關(guān)措施建議，為企業(yè)提供更深層次的增值服務(wù)。

2.2 開發(fā)中小企業(yè)信用評分整合模型，有效整合企業(yè)信用信息與企業(yè)主個人信用信息

高性能的信用評分整合模型是征信系統(tǒng)的核心，有利于中小企業(yè)和銀行等多方主體均受益。它促使中小企業(yè)不僅獲取貸款更加容易，還能獲得貸款的數(shù)量增長。為銀行方面提供信用風險評估的參考依據(jù)，同時也可以借此擴大對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代信用評分方法是根據(jù)大量企業(yè)的實際信用信息記錄設(shè)計開發(fā)的統(tǒng)計信用評分模型，預(yù)測信用行為評分的結(jié)果可映射到相應(yīng)的信用級別。可以引進國外征信機構(gòu)的先進技術(shù)，和國內(nèi)征信機構(gòu)開展合作，結(jié)合實際開發(fā)中小企業(yè)整合信用評分模型。

2.3 建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，健全金融征信體系建設(shè)

從國際經(jīng)驗看，發(fā)展中小企業(yè)征信服務(wù)，無論是在發(fā)達國家或新興經(jīng)濟體，無論是基于商業(yè)盈利的驅(qū)動或公共部門的推動，已成為各國征信體系的一項主流選擇。根據(jù)馬來西亞、新加坡、泰國三國的經(jīng)驗，可結(jié)合我國實際建立專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機構(gòu),比如多鼓勵扶持小額貸款公司。將小額貸款公司盡快納入人民銀行主導(dǎo)的征信體系，實現(xiàn)小額貸款公司和貸款客戶之間信息不對稱的問題，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。針對不同規(guī)模的中小企業(yè)滿足不同的融資需求和服務(wù)，不僅可以使中小企業(yè)獲得資金融服務(wù)更容易、更及時，還能幫助中小企業(yè)解決在相關(guān)技術(shù)服務(wù)和咨詢方面的問題，并進一步推進征信市場和社會征信體系的發(fā)展。

[1]毛莉.新興征信市場的典型性——以馬來西亞為例[J].金融博覽,2016(7)

[2]賀朝暉.中小企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)的國際經(jīng)驗與啟示[J].征信,2011(4)

[3]征信理論與實務(wù)編寫組.征信理論與實務(wù)[M].中國金融出版社,2009