晨曦

您手中的銀行卡，不需要輸入密碼，不需要簽名確認(rèn)，“唰”地一下就支付了；默認(rèn)開通，消費(fèi)時(shí)認(rèn)卡不認(rèn)人，每天最高可被“刷”走3000元……這您放心嗎？

根據(jù)中國銀聯(lián)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，帶有“小額免密免簽”功能的卡片，目前全國大約已發(fā)出超10億張。針對近期頗受爭議的“小額免密免簽”功能，記者進(jìn)行了相關(guān)采訪。

“默認(rèn)”開通遭質(zhì)疑

市民王先生最近在某銀行辦理了一張銀聯(lián)芯片信用卡，拿到卡片后消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不需密碼也不需簽字，錢直接就被商家“揮卡”刷走了。王先生詢問銀行才了解到，原來自己的這張卡被默認(rèn)開通了小額免密免簽支付功能，而在辦理卡片時(shí)卻沒有人提示過他。

劉女士在餐廳刷卡結(jié)賬時(shí)也遇到了同樣的情況，自己還未輸入密碼，服務(wù)員已經(jīng)拿起銀行卡在POS機(jī)上刷了一下就說“可以了”，消費(fèi)支付已經(jīng)完成。在得知自己的銀行卡有這種免密免簽的功能后，劉女士感嘆支付便捷的同時(shí)，也隱隱擔(dān)憂：萬一銀行卡不小心丟失了，很可能被盜刷啊，這風(fēng)險(xiǎn)還真不小。

“手機(jī)支付一般還有手機(jī)密碼或指紋解鎖作為一層保護(hù)，這個(gè)卡如果丟了就相當(dāng)于直接丟錢了。”劉女士擔(dān)心地告訴記者。

近期，部分銀行把銀行卡小額免密免簽支付業(yè)務(wù)的單筆限額上調(diào)至1000元，上調(diào)理由是原有的單筆300元限額已經(jīng)無法滿足持卡人的支付需求。然而對于不少持卡人來說，卻全然不知自己的銀行卡已經(jīng)被默認(rèn)開通了小額免密免簽支付功能。

對于默認(rèn)開通的 “小額免密免簽”功能，許多持卡人反映：“不輸密碼不簽字就能消費(fèi)，我怎么不知道我的銀行卡默認(rèn)有這個(gè)功能？”“辦卡時(shí)為什么不提醒用戶？“”在銀行預(yù)留了聯(lián)系方式，為什么銀行方面不問問持卡人是否同意就隨便開通這項(xiàng)功能？”“萬一丟失卡，被別人盜刷了怎么辦？”

針對大家的各種疑問，記者在濟(jì)南多家銀行進(jìn)行了走訪測試，結(jié)果顯示，當(dāng)前多數(shù)銀行新發(fā)的銀聯(lián)芯片卡全部默認(rèn)開通了小額免密免簽支付業(yè)務(wù)，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通卻不需征得持卡人事先同意。

記者走進(jìn)郵政儲蓄某網(wǎng)點(diǎn)，提出要辦理一張借記卡后，被要求填寫一張紙質(zhì)《個(gè)人賬戶申請書》，該申請書背面包含《郵政儲蓄銀行個(gè)人存款賬戶管理協(xié)議》在內(nèi)的3份使用協(xié)議，填好這些文字資料后，先在柜臺進(jìn)行人工辦卡，然后又嘗試在自助發(fā)卡機(jī)上進(jìn)行辦卡操作，都沒有得到有關(guān)小額免密免簽支付功能已默認(rèn)開通的風(fēng)險(xiǎn)提示。

仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議后發(fā)現(xiàn)，上述協(xié)議均未對小額免密免簽支付功能進(jìn)行任何闡述或提示。在柜臺履行相關(guān)開卡手續(xù)的過程中，銀行工作人員也沒有提示小額免密免簽支付功能已默認(rèn)開通。在離開柜臺前，記者詢問該工作人員是否還有提示信息，該工作人員才好像突然想起有什么事一樣，匆忙地說：“有個(gè)免密免簽支付的內(nèi)容……”而當(dāng)記者提出，因?yàn)檎J(rèn)為不安全，不想開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)，工作人員表示“無法關(guān)閉，系統(tǒng)一直提示錯(cuò)誤信息”。

專家則認(rèn)為，銀行開通便利化服務(wù)雖然是時(shí)代所需，但是客戶的知情權(quán)還應(yīng)被高度重視并保護(hù)，否則再好的服務(wù)也無法完全得到客戶的認(rèn)可。

“賠付設(shè)上限限時(shí)”不合理

默認(rèn)開通的“小額免密免簽支付”功能，如果感覺不安全，能否自行關(guān)閉呢？記者帶著這個(gè)問題體驗(yàn)取消小額免密免簽支付功能過程中發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對于如何取消也并不清楚。

在工商銀行，一位工作人員稱“柜臺無法關(guān)閉該功能，只能撥打客服操作”。在銀行自助機(jī)器上，記者操作嘗試關(guān)閉信用卡的小額免密免簽支付功能，操作后，功能被順利關(guān)閉。但是對于借記卡，工作人員則稱功能無法關(guān)閉，只能把免密免簽限額調(diào)整為0，“反正調(diào)成0也就用不了了，不用擔(dān)心?！边@位工作人員說。

奇怪的事情發(fā)生了，記者此前拿著該借記卡在自助機(jī)器查詢時(shí)，小額免密免簽功能顯示為關(guān)閉狀態(tài)，但在柜臺查詢卻是開通狀態(tài)，對此銀行工作人員也表示無法解釋原因。

在部分銀行的APP中，取消該功能的程序也是十分繁瑣。有銀行工作人員自稱，小額免密免簽支付功能確實(shí)帶有一定風(fēng)險(xiǎn)，連她自己都把該功能關(guān)閉了。

據(jù)測算，目前約有10億張銀行卡因開啟免密免簽功能面臨風(fēng)險(xiǎn)。而免密免簽功能一旦因各種原因遭遇盜刷，賠付問題將相當(dāng)嚴(yán)重。

可萬一卡真被盜刷了怎么辦？銀行又怎么賠付呢？對于小額免密免簽支付的安全性，中國銀聯(lián)在其官網(wǎng)稱，銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)適用的銀聯(lián)芯片卡相比其他支付方式安全性更高，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過因芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的案例，且與手機(jī)等移動設(shè)備結(jié)合還可創(chuàng)新身份驗(yàn)證方式。不僅如此，中國銀聯(lián)還聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)賠付金，提供了72小時(shí)失卡保障服務(wù)。

這項(xiàng)72小時(shí)失卡保障服務(wù)究竟是什么意思？結(jié)合銀聯(lián)和各銀行客服的回復(fù)，以及銀聯(lián)的官網(wǎng)信息記者得知：持卡人在掛失前72小時(shí)內(nèi)的盜刷金額銀聯(lián)會給予賠付，但如果發(fā)生損失的時(shí)間超出72小時(shí)，則無法賠付。同時(shí)該條款限定，每位持卡人每年最高累計(jì)賠付上限為3萬元。

對此，持卡人卻并不“買賬”。有許多持卡人留言表示，風(fēng)險(xiǎn)賠付不應(yīng)有限額，更不應(yīng)有時(shí)限，此類服務(wù)已有可對比的例子，支付寶、微信支付雖然不是這種默認(rèn)開通的場景，但都是“風(fēng)險(xiǎn)足額兜底，賠付無上限”。據(jù)支付寶和微信支付的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，如發(fā)生盜刷事件，均可以對用戶做出不設(shè)上限、不做追訴時(shí)效的賠付承諾。

還有部分網(wǎng)友擔(dān)心，銀聯(lián)卡的盜刷風(fēng)險(xiǎn)不僅來自卡片丟失或失竊，還來自非持卡人主觀意志的冒名使用?！氨緛砦蚁胫y行卡是需要密碼才能消費(fèi)的，可孩子拿著我的卡直接刷卡消費(fèi)了，去找商家卻說讓我自己報(bào)案，這種情況下難道銀行沒有責(zé)任嗎？”

更有一些保守型的持卡人則認(rèn)為，一旦卡片丟失未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，所造成的損失即便可以追回，也會在心里產(chǎn)生很強(qiáng)的不安全感，還不如在付款時(shí)多輸幾次密碼多簽幾個(gè)字，資金安全才是最重要的。

有支付行業(yè)不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士判斷，銀聯(lián)之所以對賠付機(jī)制設(shè)置眾多障礙，其主要原因是對于“雙免”功能安全性的不自信。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇建議，對于已經(jīng)被默認(rèn)開啟相關(guān)功能的老用戶，從保障用戶合法權(quán)益的角度出發(fā)，銀聯(lián)和銀行應(yīng)該先關(guān)閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權(quán)后重新開啟“雙免”功能。

所以， 盡管有關(guān)機(jī)構(gòu)宣稱小額免密免簽支付功能很安全，但其風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。今后在開通此類業(yè)務(wù)時(shí)，還是應(yīng)該考慮充分尊重客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，通過技術(shù)手段讓客戶充分了解該項(xiàng)服務(wù)。同時(shí)也須建立行之有效的資金安全監(jiān)控和及時(shí)賠付機(jī)制，在技術(shù)和流程上不斷完善，充分保障客戶的資金安全。