陳思宇

摘要：汽車消費貸款可以拉動內(nèi)需，促進消費，在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位。但在汽車消費貸款不斷增多的過程中，暴露出大量風險。只有對汽車消費貸款風險加強研究，才能及時制訂針對性解決策略，防止遭受重大經(jīng)濟損失。本文首先指出了汽車消費貸款中存在的各種風險，接著提出了應對這些風險的策略，希望有利于推動汽車貸款業(yè)務的健康發(fā)展。

關鍵詞：汽車消費貸款；商業(yè)銀行；風險管理

汽車消費信貸保險是汽車消費信貸的重要組成部分，其在拉動內(nèi)需，增加國民經(jīng)濟收入方面發(fā)揮著重要作用。隨著其業(yè)務的快速發(fā)展、貸款數(shù)量不斷上升，推出了紛繁復雜的保險種類。同時，由于我國還不具備個人信用制度與針對此類保險的法律體系，在推廣保險業(yè)務過程中產(chǎn)生了諸多風險，稍有不慎極易為保險公司帶來重大的財產(chǎn)損失。我國國內(nèi)當前大多保險公司每年都需支付大額賠償金，引起了保監(jiān)會的高度重視。為了實現(xiàn)我國汽車消費信貸保險業(yè)務的健康發(fā)展，及時對存在的風險進行研究并制訂應對性解決策略具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、汽車消費貸款在我國的表現(xiàn)

（一）汽車消費貸款的發(fā)展

汽車消費貸款指的是借款人為了得到一定數(shù)量的貸款，而利用抵押、質(zhì)押、投保、第三方保險等方法向汽車消費貸款業(yè)務指定的銀行或金融公司提出申請，并將得到的貸款用來購買車輛，借款人依據(jù)貸款協(xié)議按時歸還貸款與利息的行為。

2004年8月16日，中國人民銀行與中國銀監(jiān)會共同頒布了《汽車貸款管理辦法》，淘汰了1998年推出的《汽車消費貸款管理辦法》。2006年，我國金融市場進一步加大開放力度，以《汽車金融公司管理辦法》為依據(jù)，不包括商業(yè)銀行，汽車貸款消費業(yè)務金融部門增添了外資汽車金融公司、國內(nèi)汽車集團財務公司等。

（二）汽車消費貸款的功能

汽車消費貸款滲透率在提高l%的同時，汽車消費就會出現(xiàn)o.8%的增長。所以推動汽車貸款業(yè)務的快速發(fā)展可以引導我國公眾的汽車消費，實現(xiàn)我國經(jīng)濟快速發(fā)展。汽車產(chǎn)業(yè)有著最長的產(chǎn)業(yè)鏈，其生產(chǎn)銷售涉及多個產(chǎn)業(yè)，因此其在國民經(jīng)濟增長中具有重要地位。

推動汽車消費貸款的快速發(fā)展可以增加汽車銷售量，推動汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為國家?guī)砜捎^的經(jīng)濟收益。依據(jù)資產(chǎn)負債管理原則，為了有效應對金融風險，金融資產(chǎn)可以進入不同物質(zhì)形態(tài)方面。傳統(tǒng)信貸經(jīng)營制度下，商業(yè)銀行只重視向大型企業(yè)提供貸款，一旦大型企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風險則會導致商業(yè)銀行血本無歸。而汽車消費貸款不受傳統(tǒng)信貸經(jīng)營制度的束縛，可以幫助商業(yè)銀行將貸款風險分散到不同個體當中。再有，在汽車消費貸款的快速發(fā)展過程中，出現(xiàn)了各種汽車金融公司，改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)構成，促進了金融行業(yè)的穩(wěn)定運行。

二、提高風險管理水平的策略

（一）保險公司

第一，保險公司還需對車貸險性質(zhì)進行廣泛研究，明確車貸險性質(zhì)后，可以針對當前車貸險制訂補充條款。尤其是要在約定合同中明確規(guī)定，在雙方糾紛中應用較多的條款可以直接應用《保險法》與《擔保法》等國家法律，也可以在合同中明確提出應用法律條款的方面，防止出現(xiàn)合同糾紛，可以將技術風險消除于初始階段，提高承保質(zhì)量。第二，保險公司的車貸險業(yè)務要實行統(tǒng)一管理、集中授權、專業(yè)化經(jīng)營。保險公司在與客戶簽訂合同時不應只關注保費數(shù)量，而應該重視提高承保質(zhì)量，將汽車消費貸款中的風險降到最低。在保險合同規(guī)定的時間范圍內(nèi)，要利用定期與不定期相結合的做法檢查投保人與保險標的存在情況，也可以有效降低經(jīng)營性風險。第三，保險公司在理賠下作中要設置專業(yè)技能突出的工作人員，尤其是當購車人故意不償還貸款時，要積極與銀行部門相聯(lián)系，依據(jù)法律規(guī)定催收貸款，以保障貸款銀行的合法權益，同時可以促進汽車消費信貸業(yè)務的大力推廣，防止發(fā)生運行風險。

（二）貸款銀行

銀行要全面落實《汽車消費貸款管理辦法》，可以防止出現(xiàn)貸款風險。尤其是在貸款人貸款前要充分做好摸底調(diào)查下作，保證貸款手續(xù)完整無誤，防止出現(xiàn)貸款人不講信用、還款能力不足、汽車經(jīng)銷商欺詐等現(xiàn)象。在貸前調(diào)查過程中，要認真調(diào)查貸款人的還款來源、本人信用，可以有效保障車貸安全。再有，發(fā)放貸款后還需做好檢查與管理下作，掌握貸款人是否按時償還貸款與利息等情況，要及時與保險公司、其他銀行加強聯(lián)系，一旦發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生一車多貸、一人多貸等現(xiàn)象要及時通知有關部門。遇有不良貸款時要及時催促借款人還款，認真保管貸款人檔案，及時檢查貸款質(zhì)押物情況、抵押物情況、借款人經(jīng)濟來源情況等是否發(fā)生了變化。

（三）購車人

為了解決購車人可能發(fā)生的風險，在風險管理中可以建立資信檔案與客戶CRM系統(tǒng)。擁有完善的資信檔案可以逐步提高信貸業(yè)務質(zhì)量，同時與客戶以后辦理其他業(yè)務相關。車貸險業(yè)務離不開資信，因此建立資信檔案與客戶CRM系統(tǒng)可以有效提高車貸險風險管理水平。資信檔案的完整性、客戶CRM系統(tǒng)的科學性可以有效降低汽車信貸風險。

（四）多方合作

由于車貸險風險涉及方方面面，只依靠保險公司與貸款銀行不能有效應對信貸風險，要與各個部門加強聯(lián)合，共同努力.才能防止汽車消費信貸風險的發(fā)生，可以引入“貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商”共同參與的信貸業(yè)務運行模式。三方簽訂合作協(xié)議，在應對汽車信貸風險中各自承擔一定的責任，享有規(guī)定的利益。這種管理模式可以防止發(fā)生各種風險，保證汽車金融市場的穩(wěn)定運行。消費者在辦理貸款業(yè)務過程中，要求貸款銀行、保險公司、經(jīng)銷商、消費者同時到場，共同承擔一定的風險，可以提高汽車消費信貸的安全性。再有，我國還需加快針對汽車信貸保險的立法步伐，一旦貸款人出現(xiàn)違約現(xiàn)象時，銀行與保險公司能夠有法可依，也為法律部門處理案件提供幫助。

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