李明才

摘要：本文以股份制改造為分水嶺，首先闡述了股改前農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)，接著對(duì)新時(shí)期農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行深入探討，最后對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了展望，供以借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；金融服務(wù)；展望

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（AGRICULTURAL BANKOF CHINA，簡(jiǎn)稱(chēng)ABC，農(nóng)行）成立于1951年?？傂形挥诒本┙▏?guó)門(mén)內(nèi)大街69號(hào)，是中央管理的大型國(guó)有銀行，也是中國(guó)四大銀行之一。顯然本文對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)回眸與展望進(jìn)行探討具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、股改前農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)

（一）農(nóng)業(yè)合作銀行因“三農(nóng)“而生（1951-1952年）

緊緊圍繞著“扶貧救災(zāi)”特點(diǎn)的信貸支持“三農(nóng)”。從 1951年7月開(kāi)始，中國(guó)農(nóng)業(yè)合作銀行首次成立。這個(gè)時(shí)期的農(nóng)業(yè)合作銀行始終遵循“深入農(nóng)村、幫助農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)”的工作理念，有目的、有組織的開(kāi)展信貸資金投放工作，并加大農(nóng)、林、農(nóng)田水利等相關(guān)產(chǎn)業(yè)建設(shè)的力度，積極幫助各地合作社開(kāi)展相應(yīng)的產(chǎn)銷(xiāo)貿(mào)易活動(dòng)，大力支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的快速發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)銀行的第二次建立（1955-1957年）

縱觀農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，從原來(lái)的“扶貧救災(zāi)”逐漸朝著“支持互助合作農(nóng)業(yè)”的方向發(fā)展。在1955年3月期間，農(nóng)行基于農(nóng)業(yè)合作社快速發(fā)展的形勢(shì)下進(jìn)行第二次建立。在整個(gè)發(fā)展進(jìn)程中，農(nóng)行主要將農(nóng)業(yè)信貸投放作為主要任務(wù)，積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)等相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。

（三）農(nóng)業(yè)銀行的第三次成立（1963-1965年）

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將國(guó)家給予的支農(nóng)資金進(jìn)行科學(xué)管理。從1963年開(kāi)始，為了可以對(duì)農(nóng)業(yè)資金進(jìn)行妥善管理，農(nóng)行第三次成立。這一期間農(nóng)業(yè)銀行主要的任務(wù)是對(duì)我國(guó)支農(nóng)資金進(jìn)行管理，從經(jīng)營(yíng)等方面來(lái)看更多的是擁有管理的權(quán)利，有著較強(qiáng)的政策性，在促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通、防災(zāi)減災(zāi)等方面起到了不容小覷的作用。

（四）農(nóng)業(yè)銀行的第四次建立（1979-2006年）

從1979年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)銀行第四次成立，其主要肩負(fù)著支農(nóng)資金管理的重任，工作內(nèi)容主要包含以下幾個(gè)方面：第一，集中辦理涉農(nóng)貸款；第二，支持農(nóng)村金融。直到90年代以后，我國(guó)農(nóng)行經(jīng)過(guò)以下階段的改革以后，慢慢演變成現(xiàn)代商業(yè)銀行：第一階段：分（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）；第二階段：脫（農(nóng)村信用社）；第三階段，剝離（不良資產(chǎn)）。由此可見(jiàn)，在整個(gè)流程當(dāng)中，農(nóng)行達(dá)到了城鄉(xiāng)金融全面覆蓋的效果，而且還以全新的視角發(fā)展農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而為普惠性農(nóng)村金融的快速發(fā)展打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

二、新時(shí)期農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)

對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其自身始終承擔(dān)著“三農(nóng)”的社會(huì)義務(wù)，與此同時(shí)也充分的認(rèn)識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的重要性，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的不斷實(shí)踐慢慢演變成農(nóng)村金融體系的擎天一柱，在快速發(fā)展普惠性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上始終不忘服務(wù)的廣度和深度。

（一）（2007-2009年）將小額信貨當(dāng)作主體的農(nóng)村金融實(shí)踐期

為了可以進(jìn)一步妥善處理農(nóng)民融資難的問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合農(nóng)戶(hù)這一群體特點(diǎn)，為其研制出了以下兩種產(chǎn)品：一種是惠農(nóng)卡；另一種是小額貸款。在2008年期間，隨著這兩款產(chǎn)品的不斷普及，得到了眾多農(nóng)戶(hù)的一致好評(píng)，同時(shí)社會(huì)也給予了很高的評(píng)價(jià)，沒(méi)過(guò)多久就得到了快速發(fā)展。顯然在整個(gè)發(fā)展期間，農(nóng)行研發(fā)這兩種產(chǎn)品的最終目的是為了幫助農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收的目的。在具體實(shí)施的時(shí)候，農(nóng)行采取批發(fā)以及零售這兩種手段，不但和有影響力的企業(yè)達(dá)成共識(shí)以此來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，而且還促使其可以朝著集約化、專(zhuān)業(yè)戶(hù)的方向發(fā)展，繼而滿(mǎn)足各生產(chǎn)鏈條的實(shí)際需要。農(nóng)行還采取了有效措施對(duì)林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，繼而衍生出以下多種服務(wù)模式：第一，農(nóng)行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)服務(wù)模式；第二，農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶(hù)服務(wù)模式；第三，農(nóng)行+農(nóng)民互助合作社十農(nóng)戶(hù)服務(wù)模式，同時(shí)還對(duì)“三農(nóng)”信貸評(píng)級(jí)、授信等相關(guān)制度加以?xún)?yōu)化，構(gòu)建了相應(yīng)的專(zhuān)項(xiàng)信貸制度體系，繼而為日后農(nóng)行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

（二）（2010年-2011年）將“存取貸“基礎(chǔ)金融服務(wù)當(dāng)作主體的農(nóng)村金融實(shí)踐期

從2009年開(kāi)始，我國(guó)已經(jīng)將新農(nóng)保制度落實(shí)到實(shí)處，和之前落實(shí)的新農(nóng)合政策、涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼等相關(guān)政策一起建立了完善的社保體系，并打造了惠農(nóng)工程。怎樣使新農(nóng)保、新農(nóng)合等相關(guān)服務(wù)可以得到更為有效的落實(shí)，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行值得深思的課題。基于這種背景下，農(nóng)行為了進(jìn)一步普及惠農(nóng)性金融服務(wù)齊心協(xié)力，除了采取有效措施加大縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的力度以外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)展電子渠道予以高度重視。為了可以進(jìn)一步符合農(nóng)民支取小額現(xiàn)金的需要，農(nóng)行在多個(gè)地區(qū)已經(jīng)建立了若干個(gè)自助取款服務(wù)站點(diǎn)，如超市、農(nóng)保站等，這樣農(nóng)民就可以就近選擇，節(jié)省了大部分的時(shí)間，顯然這些服務(wù)不需要農(nóng)行介入就可以獨(dú)立完成。除此之外，小額貸款農(nóng)業(yè)的數(shù)量也在逐年增加，相關(guān)管理人員的服務(wù)能力幾乎已經(jīng)處于飽和的狀態(tài)，促使農(nóng)戶(hù)開(kāi)始將目光放在了大額生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的上面。鑒于此，農(nóng)行經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的研究以后實(shí)施了個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，貸款額度一般在5100萬(wàn)元左右。顯然在這期間，農(nóng)行金融實(shí)踐實(shí)施理念是有效促進(jìn)我國(guó)惠農(nóng)政策落實(shí)到實(shí)處的關(guān)鍵所在，保障各項(xiàng)資金都可以按時(shí)到位，服務(wù)內(nèi)容也逐漸從原來(lái)的小額貸款朝著存款、信貸等方向發(fā)展。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展進(jìn)行展望

對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)始終遵循“廣覆蓋、低成本、商業(yè)化”的發(fā)展方針，并將更多的時(shí)間和精力投入到對(duì)農(nóng)村金融的研究當(dāng)中，盡自己最大的努力為所有農(nóng)戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行主要的服務(wù)對(duì)象應(yīng)當(dāng)以數(shù)億惠農(nóng)卡持卡農(nóng)戶(hù)為主；服務(wù)產(chǎn)品琳瑯滿(mǎn)目，除了有惠農(nóng)卡、電子機(jī)具以外，還包含諸多金融產(chǎn)品，如網(wǎng)上銀行、短信銀行等；服務(wù)功能逐漸擴(kuò)大到負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等。由此可見(jiàn)，隨著“金穗惠農(nóng)通”工程的不斷發(fā)展從某種意義上來(lái)講能夠促使農(nóng)行服務(wù)普及到每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)角落中，真真正正的實(shí)現(xiàn)了打通“最后一公里”的心愿。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上內(nèi)容的論述，可以得知：通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行回顧以后，筆者結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)未來(lái)的發(fā)展進(jìn)行了展望，旨在希望可以為農(nóng)業(yè)銀行的健康發(fā)展奉獻(xiàn)出自己的一份力量，繼而促使金融行業(yè)可以邁入新的臺(tái)階。

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