劉丹

摘要：現(xiàn)如今，我國(guó)的發(fā)展十分迅速，基于近年來(lái)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)擴(kuò)大和深化對(duì)我國(guó)金融業(yè)所產(chǎn)生的影響，提升我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略水平是提升競(jìng)爭(zhēng)能力的重要舉措。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品也在不斷的尋求發(fā)展和創(chuàng)新。如何有效的進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，是有效滿足當(dāng)前客戶的切實(shí)需求，同時(shí)也是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行有效完善，進(jìn)而有助于明確我國(guó)總的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，此外也在無(wú)形之中滿足了推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制快速適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)持續(xù)變化的需求，本文針對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)流程、遵循原則及其當(dāng)前所面臨的困境進(jìn)行深入探析，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策，以供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新策略

金融經(jīng)濟(jì)對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生的影響非常大，尤其是在現(xiàn)代社會(huì)，金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變使行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，面對(duì)這種情況，對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新己然提上日程。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提升當(dāng)前自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段，更是全面推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能獲得更多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，達(dá)到推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的目的。

一、我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)及結(jié)構(gòu)中的主要問(wèn)題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新水平低，同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)的商業(yè)銀行起步比較晚，在機(jī)構(gòu)設(shè)置和宗旨定位上，仍保留著一定的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足，只注重?cái)?shù)量的提升，忽視了質(zhì)量的提升。大批銀行僅僅是借鑒國(guó)外銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，甚至照搬發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致產(chǎn)品和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重脫節(jié)?？傂袑?duì)下級(jí)分支行的創(chuàng)新考核管理手段落后，導(dǎo)致自主性創(chuàng)新不足，移植創(chuàng)新過(guò)多，均是借鑒兄弟行的產(chǎn)品，略作調(diào)整后直接應(yīng)用，雖然也完成了創(chuàng)新任務(wù)，但是此類產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)際意義不大。

（二）創(chuàng)新氛圍不足，創(chuàng)新意識(shí)弱

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)聚焦于存貸款方面，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展嚴(yán)重滯后，很多商業(yè)銀行仍存在保守思維，不能通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。分支行則以完成既定責(zé)任目標(biāo)為工作核心，沒(méi)有承擔(dān)起產(chǎn)品營(yíng)銷和管理的工作，或者認(rèn)為執(zhí)行比發(fā)展重要，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新沒(méi)有動(dòng)力。在維護(hù)客戶方面，也是以推薦現(xiàn)有業(yè)務(wù)為主，忽略了對(duì)客戶需求的調(diào)查研究，對(duì)客戶反饋的意見(jiàn)也不夠敏感。在團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)方面，并未強(qiáng)化市場(chǎng)意識(shí)，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新乏力。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制不足，產(chǎn)品創(chuàng)新盲目發(fā)展

健全的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制是商業(yè)銀行發(fā)展的必要保障。高收益的背后，往往存在著高風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，是要在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間找到一個(gè)最佳平衡點(diǎn)。如果沒(méi)有一套切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，銀行自身就會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，最后也會(huì)危及到客戶的利益。如，信用卡辦理門(mén)檻的弱化，往往造成信用卡壞賬率的上升，影響了銀行的收益。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提升管理水平

要求商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品研制技術(shù)存在的不足，認(rèn)識(shí)到國(guó)內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)，逐漸落實(shí)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；在切實(shí)落實(shí)新型的管理措施中，必須嚴(yán)格按照相關(guān)制度的改善進(jìn)行管理及安全，要求商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者、金融產(chǎn)品部門(mén)、商業(yè)銀行員工都要明確認(rèn)識(shí)到提升金融產(chǎn)品質(zhì)量的重要性，結(jié)合不同工作人員的不同優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行工作分配，確保每個(gè)人都能充分體現(xiàn)自己的才能，進(jìn)而有效提升工作人員的工作積極態(tài)度，推動(dòng)工作理念的健康轉(zhuǎn)變，從根本上提升財(cái)務(wù)相關(guān)部門(mén)的整體綜合素質(zhì)水平。

（二）提升商業(yè)銀行金融從業(yè)者的工作理念

商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)金融產(chǎn)品部門(mén)的工作人員進(jìn)行定期的技術(shù)培訓(xùn)，不斷提高工作人員的技術(shù)水平，激發(fā)商業(yè)銀行員工的積極主動(dòng)性，員工自身也要不斷地完善自身缺點(diǎn)，進(jìn)而規(guī)范商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理，提升團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作奠定扎實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)；同時(shí)商業(yè)銀行還要注重對(duì)高科技技術(shù)型人才的培養(yǎng)，金融產(chǎn)品是針對(duì)商業(yè)銀行整體發(fā)展進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，其中包括對(duì)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售、售后等等一系列部門(mén)的市場(chǎng)了解，因此其工作人員也要具備一定的市場(chǎng)觀察力，當(dāng)然，在21世紀(jì)新時(shí)代，金融產(chǎn)品工作人員更需要具備一定的計(jì)算機(jī)操作能力，在當(dāng)前這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，能夠充分利用信息技術(shù)、通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行明確的分析，對(duì)市場(chǎng)導(dǎo)向也能夠有實(shí)時(shí)的認(rèn)知，以便于制定相關(guān)預(yù)算計(jì)劃時(shí)進(jìn)行綜合考慮時(shí)可以有所參考依據(jù)。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的存在始終是阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程的主要因素，要全面推進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行就要不斷強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入到整個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)建一個(gè)科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品工作創(chuàng)新的重視

商業(yè)銀行員工應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品工作的正確認(rèn)知，同時(shí)商業(yè)銀行管理也要重視金融產(chǎn)品工作創(chuàng)新的意義，樹(shù)立金融產(chǎn)品工作人員對(duì)其自身工作的積極向上的工作理念，實(shí)現(xiàn)工作人員之間互相支持，不斷創(chuàng)新完善商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作。在實(shí)際實(shí)施金融產(chǎn)品的過(guò)程中，注重財(cái)務(wù)部門(mén)與商業(yè)銀行其他部門(mén)之間進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的溝通，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)之間相互支持，積極參與對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作進(jìn)行配合，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作的有效實(shí)施奠定群眾基礎(chǔ)。進(jìn)而促進(jìn)金融產(chǎn)品工作能夠穩(wěn)定進(jìn)行。

三、結(jié)語(yǔ)

進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新是諸多行業(yè)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要途徑，基于當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的快速變化，有效促進(jìn)了商品生產(chǎn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，金融市場(chǎng)也與各類行業(yè)市場(chǎng)一樣，必須要采取高新產(chǎn)品出售來(lái)提升產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。商業(yè)銀行必須持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)而有效滿足當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)需求和客戶的產(chǎn)品需要。當(dāng)前對(duì)理財(cái)投資類的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工程中得核心組成，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行要有效汲取國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的高新金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而結(jié)合我國(guó)的金融市場(chǎng)需求來(lái)設(shè)計(jì)創(chuàng)新出復(fù)合型的個(gè)人金融產(chǎn)品。

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