董宇科

摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息化的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已經(jīng)成為當今消費的主流趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融消費有效刺激了我國市場內(nèi)需，推動了國民經(jīng)濟的復(fù)蘇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費可以有效反映我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，體現(xiàn)出我國人民的消費理念。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融順應(yīng)了時代發(fā)展需求，滿足了市場消費者多元化消費需求，但是我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融還存在諸多不足，因此，本文主要從我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念出發(fā)，分析了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展當中存在的問題，并針對問題提出具體的防控措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費；金融風(fēng)險；防控措施

當今社會網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突飛猛進，虛擬的互聯(lián)網(wǎng)中平等和分享等特性日益融入我國的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融應(yīng)運而生。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融逐漸成為我國經(jīng)濟新的增長點。然而，在我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中，還存在著一些金融風(fēng)險，對人們的利益造成嚴重損害。深入分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險，探索防范互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的有效措施，有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)，能夠促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，是當今時代值得探討的重大課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念及模式

互聯(lián)網(wǎng)消費金融，指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，向個人或家庭等提供所需的金融服務(wù)。也指互聯(lián)網(wǎng)中與金融有關(guān)的全部消費活動，包括理財、信貸和資產(chǎn)管理等。當前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主要包括電商平臺模式、信用卡模式和P2P模式等。電商平臺模式是電子商務(wù)公司依托自有平臺向消費者提供消費信貸業(yè)務(wù)，如淘寶向消費者提供“花唄”。這些業(yè)務(wù)具有不大的借貸依據(jù)通常是消費者在平臺的消費依據(jù)和信用等。電商平臺黏性較大，在信用方式幫助下更多消費者會超前消費。在信用卡模式中，消費者可以通過信用卡進行消費結(jié)算。消費者可以透支或者是進行分期付款。在P2P平臺模式中，大多提供的是無抵押擔(dān)保小額信貸，消費者先獲得平臺的籌資，然后進行消費。互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融不同。首先，其服務(wù)性更強，對消費者的體驗更加重視。其次，與傳統(tǒng)消費金融相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)范圍更加廣泛，普惠性更大。再次，目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融可以根據(jù)自身的性質(zhì)劃分消費者群體，并從消費者不同的消費需求實際出發(fā)，有針對性地開發(fā)信貸產(chǎn)品。

二、優(yōu)勢

（一）便捷性

互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)金融模式不同，它主要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，消費者通過網(wǎng)絡(luò)就能夠辦理業(yè)務(wù)，實現(xiàn)金融消費，其便捷性主要表現(xiàn)在這幾個方面：其一，客戶不需要到相關(guān)金融公司去辦理業(yè)務(wù)，只需要借助金融公司網(wǎng)絡(luò)平臺或者APP軟件就能夠進行業(yè)務(wù)辦理，能夠有效節(jié)約時間、精力；其次，金融消費品供應(yīng)公司提供的平臺或者軟件操作方便，過程簡單，只需要一些基本信息就能夠進行消費，而且通過金融消費還能夠滿足客戶各方面的需求，解決資金緊缺等問題，避免傳統(tǒng)貸款的麻煩。

（二）普惠性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很大的區(qū)別，具有普惠性特點，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所提供的產(chǎn)品或服務(wù)能夠滿足大眾需求，而且可以針對客戶需求提供個性化服務(wù)，其普惠性主要表現(xiàn)在：其一，客戶群體具有廣泛性，互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有大眾化特點，所設(shè)計產(chǎn)品能夠滿足中低層人群的需求，大多產(chǎn)品沒有門檻限制，幾百元都可以進行金融消費，而且產(chǎn)品內(nèi)容簡單，容易理念，普惠性比較強；其二，產(chǎn)品類型多種多樣，不僅包括金融理財、信貸、投資等方面產(chǎn)品，還包括教育貸款、裝修貸款、購車貸款、購買手機分期付款等各種類型的金融消費產(chǎn)品，涉及人們生活方方面面。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融尚未全面普及

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代消費中已經(jīng)成為一種趨勢，但是就目前而言，我國金融消費市場還尚未得到有效拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費理念還沒有得以全面普及，很多人對互聯(lián)網(wǎng)消費金融并不了解，這就導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的普惠性并沒有充分發(fā)揮。在西方資本主義國家，人們的消費理念已經(jīng)非常超前，很多人都是先消費后買單，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國在互聯(lián)網(wǎng)消費金融方面的比例已經(jīng)占整體金融消費的60%，而我國尚不足20%，之所以產(chǎn)生這種狀況，主要與我國傳統(tǒng)消費理念有關(guān)，我國居民比較注重儲蓄，往往有足夠錢財才去進行消費，這就制約了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，也不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的普及推廣。

（二）征信體系尚不完善

消費金融是為消費者購買消費品提供消費信用貸款，這類貸款金額數(shù)目較小且還款期限短。商業(yè)銀行推出此類貸款的對象少，且占的比重小，若遇到壞賬等問題，并不會造成嚴重的信用風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融與之不同，再加上如今我國的互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展不健全，信用評估結(jié)果不能真實反映用戶的信用情況，這不利于行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。除此之外，伴隨著不同形式的行業(yè)中消費金融機構(gòu)的出現(xiàn)，同一個用戶可以通過商業(yè)銀行，電商平臺，分期購物平臺等等不同的新的渠道來進行業(yè)務(wù)或者是購物，同時也可獲得超過用戶本身還款能力的信用額度，然而不同的平臺，其信息資源是無法達到共享的，容易產(chǎn)生相應(yīng)的信用風(fēng)險。最令人擔(dān)心的是，一旦行業(yè)中存在的信用風(fēng)險同時集中爆發(fā)，會給金融市場帶來災(zāi)難性的損失以及嚴重的連鎖反應(yīng)。

四、推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展的有效途徑

（一）增強宣傳力度，提高普及性

針對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的局限性以及認知不足問題，我國應(yīng)該通過各種途徑加大消費金融的宣傳力度，提高普及性，讓廣大消費者能夠?qū)οM金融有更全面的認知，廣泛參與到互聯(lián)網(wǎng)消費金融當中。具體可以從這幾個方面入手：首先，作為國家行政機構(gòu)以及國家政策的執(zhí)行者，政府要積極擴大消費金融方面的宣傳推廣，通過政策來鼓勵企業(yè)加大該方面的宣傳推廣，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)等媒體進行宣傳；其次，對于平臺而言，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息化的作用，利用網(wǎng)絡(luò)以及多媒體來對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品進行普及宣傳，此外，金融公司或者有關(guān)電商平臺還可以將平臺與金融理財產(chǎn)品進行有效結(jié)合，通過金融產(chǎn)品來轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M觀念，例如，我國第一電商阿里將很多消費金融納入到了平臺當中，尤其是芝麻信用、余額寶的推廣，有效實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的普及推廣。

（二）繼續(xù)構(gòu)建并完善征信體系

在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚不健全之時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和民問征信機構(gòu)往往采取線下等方式進行收集、審核等事宜，其中，商業(yè)銀行主要依靠中國人民銀行的征信系統(tǒng)，包含的數(shù)據(jù)類型主要為信用卡記錄、貸款記錄以及公共信息賬戶記錄，數(shù)據(jù)類型較為單一。而民間征信機構(gòu)則往往采用自身搭建的數(shù)據(jù)庫。但是傳統(tǒng)征信獲取的數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)格式等方面都有著一定的局限性。但是，與傳統(tǒng)征信不同，互聯(lián)網(wǎng)征信采用更為多元化的方式收集用戶實時數(shù)據(jù)，并合理利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行處理和分析，從多維度、多角度對用戶進行信用評價。根據(jù)上文，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)需要對內(nèi)部和外部的風(fēng)險進行控制和管理，而征信則是風(fēng)控中不可缺少的重要環(huán)節(jié)。

（三）避免互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險的發(fā)生

一是盡快完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管制度。對當前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)加強監(jiān)管，明確監(jiān)管內(nèi)容。嚴格審查互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的財務(wù)信息，特別是對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)貸款的壞賬和資格條件等，必須深入及時掌握相關(guān)動態(tài)。二是不斷完善個人征信體系建設(shè)。明確當前的征信人群，擴大征信范圍，記錄好互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺信貸信息。要進一步加強征信體系制度建設(shè)，并設(shè)立專門的征信制度執(zhí)行機構(gòu)，對征信信息進行綜合管理，實現(xiàn)征信信息的有效利用。

（四）注重對金融消費產(chǎn)品進行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)中存在著一個很重要的問題，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展必須創(chuàng)造出性價比更好、結(jié)構(gòu)豐富的產(chǎn)品，才能夠使消費者更加樂于使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行消費。因此，在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展過程中必須做好對金融消費產(chǎn)品的創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融所推出的產(chǎn)品更加多元化，也更加符合消費者的需求，從而促進我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的快速發(fā)展。

（五）提升監(jiān)管力度，控制風(fēng)險

消費金融是一種具有較高風(fēng)險的金融服務(wù)方式，科學(xué)適度的外部監(jiān)管是消費金融持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的保障。消費金融公司的監(jiān)管應(yīng)從嚴格準入條件、設(shè)定合理的監(jiān)管指標、采取有效的監(jiān)管手段以及強化信息披露等方面著手。

五、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)信息化時代，網(wǎng)絡(luò)消費金融已經(jīng)成為現(xiàn)代消費的一種趨勢，當然，任何一種新型消費模式在推行過程中都會遇到各種問題和風(fēng)險，對于這些問題要以客觀、公正的角度去看待，要對問題產(chǎn)生的原因進行深刻分析，并根據(jù)問題制定具體的應(yīng)對措施，這樣才能確保整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康運行。