曹玉杰

摘要：在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的形式下，我國的實體經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融雖然存在著對立關(guān)系，存在著一定的矛盾性，但仍以融合為主。實體經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融對實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低企業(yè)融資成本、提升資金配置效率，對中小微企業(yè)的生存發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。本文以互融寶為例，淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小微企業(yè)的影響。

關(guān)鍵詞：互融寶；中小微企業(yè)

一、案例目的及意義

（一）案例模式所扶持的行業(yè)或領(lǐng)域發(fā)展現(xiàn)狀

中小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位，但是由于融資問題，中小微企業(yè)受到很大的制約，限制其進(jìn)一步的發(fā)展。中小微企業(yè)由于其規(guī)模小，自有資產(chǎn)少，抗風(fēng)險能力有限，企業(yè)的財務(wù)制度尚待完善，同時缺乏一定的信用以及健全的金融支持系統(tǒng)，因此中小企業(yè)很難達(dá)到銀行貸款的要求。很多中小性企業(yè)為了經(jīng)營發(fā)展，通過問接融資。小額貸款公司以及擔(dān)保公司在中小微企業(yè)的融資方面起到了較大的作用，但目前小貸及擔(dān)保公司的自身的發(fā)展也面臨較大的困境，導(dǎo)致中小微企業(yè)的融資環(huán)境進(jìn)一步的惡化。

（二）案例模式所扶持的行業(yè)或領(lǐng)域發(fā)展所遇到的問題

中小微企業(yè)在社會發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用，是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。但是同時中小微企業(yè)隨著市場的激烈競爭，在發(fā)展過程中也面臨著十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，存在著亟待解決的問題?；I資困難，融資能力差導(dǎo)致資金短缺是我國企業(yè)發(fā)展中普遍遇到的困難，但是中小微企業(yè)尤為突出。中小微企業(yè)存在著資本實力弱，市場知名度低等問題，很難得到商業(yè)銀行的支持。同時，由于中小微企業(yè)本身的自主創(chuàng)新能力有限，產(chǎn)品利潤率低等問題導(dǎo)致自身的綜合素質(zhì)有限，從而影響信貸業(yè)務(wù)的展開。

（三）案例模式所扶持的行業(yè)或領(lǐng)域潛在市場規(guī)模

在經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，我國很多中小微企業(yè)通過動態(tài)的發(fā)揮自身的長處，不斷的擴(kuò)大低成本的優(yōu)勢，獲得了眾多的勞動密集型產(chǎn)品和部分技術(shù)密集型產(chǎn)品的出口，緊緊抓住國內(nèi)外的市場，擴(kuò)大市場規(guī)模。同時政府已經(jīng)把大力發(fā)展中小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要目標(biāo)。中小微企業(yè)可以利用政府的扶持策略和優(yōu)惠政策，促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）國家、地方對扶持該行業(yè)或領(lǐng)域發(fā)展的政策、資源支持

國家和各級地方政府都意識到中小微企業(yè)在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，紛紛出臺一系列的扶持措施，如在開辦中小微企業(yè)方面簡化了繁瑣的手續(xù)，減少開辦企業(yè)的條件，進(jìn)行稅收方面的減免，國家還不斷出臺有關(guān)扶持中小微企業(yè)的金融政策，降低信貸條件，擴(kuò)大借貸的規(guī)模等相應(yīng)的優(yōu)惠政策。為中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

二、案例內(nèi)容

（一）案例模式的定義

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對于資金不多、規(guī)模不大的中小微型企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生為中小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的機(jī)會?；ト趯毷腔诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展以及企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融需求改變的背景下誕生的。互融寶是時代發(fā)展的產(chǎn)物，打造了一個創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融信息的平臺，不僅為中小微企業(yè)融資提供了專業(yè)的渠道，同時也給有閑散資金的投資者提高了安全高效的互聯(lián)網(wǎng)理財渠道。

（二）案例模式的流程

互融寶在貸款前甄選合作機(jī)構(gòu)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦借款企業(yè)，風(fēng)險控制部門對借款企業(yè)進(jìn)行初級信用審核，同時審貸雙線對借款企業(yè)全面調(diào)查，最終由信貸審查委員會審議是否通過對借款公司的貸款；如果借款公司通過審核條件，在貸款過程中，借款公司還需要接受互融寶平臺的再次審核確認(rèn)，同時借款公司需要找保險公司對借款的項目進(jìn)行承保，簽署反擔(dān)保的協(xié)議，進(jìn)行層層的保護(hù)，打造資金安全防火墻；發(fā)放貸款之后，互融寶的風(fēng)險控制部門需要對合作的金融機(jī)構(gòu)和貸款項目的后期情況進(jìn)行全程的監(jiān)督，對借款方資金的使用以及回收情況實時監(jiān)控；定期查看借款企業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)情況以確保能夠足額的收回貸款金額。

（三）案例模式的創(chuàng)新性

目前，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行面臨著巨大的改革，互融寶在堅持整改大方向不動搖的情況下，努力尋求創(chuàng)新的，靈活的運(yùn)用平臺的優(yōu)勢，推動平臺進(jìn)一步的發(fā)展壯大?；ト趯毨媒鹑诳萍?，如大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控等管控風(fēng)險，匹配資產(chǎn)，精準(zhǔn)有效的觸達(dá)客戶渠道，同時互融寶平臺減少中間不必要的環(huán)節(jié)，實現(xiàn)資金端和資金端的直接對接，大大地提升了金融服務(wù)的效率，有效緩解中小微企業(yè)借貸難、難借貸的問題。

（四）案例模式的風(fēng)險防范

互融寶平臺擁有多重的系統(tǒng)和信息設(shè)防，能夠確保投資者的投入資金和交易的安全性，同時互融寶又與多家擔(dān)保公司、信托公司達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，能夠有效的為服務(wù)項目進(jìn)行擔(dān)保?；ト趯殢膬?nèi)部規(guī)則制度和組織結(jié)構(gòu)方面入手加強(qiáng)內(nèi)部控制，其采用風(fēng)險保障金墊付策略，互融寶的借款項目一旦有逾期的情況發(fā)生，可先行啟動風(fēng)險保障金、風(fēng)險基金先行賠付。風(fēng)險保障金按照平臺的交易額0.5%提取積累，截止到目前，風(fēng)險保障金已經(jīng)積累到320萬元。同時互融寶平臺嚴(yán)格篩選借款中小微企業(yè)，了解借款企業(yè)的償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力、發(fā)展能力等方面的財務(wù)狀況以及經(jīng)營成果，以確保能夠最大程度的降低貸款的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)相互融合而非存在完全對立的關(guān)系。當(dāng)前我國實體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契合了實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，對實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的驅(qū)動意義，特別體現(xiàn)在對中小微企業(yè)的融資問題上有顯著的效果。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀良莠不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在法律定位模糊，內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制尚不完善，資金的第三方托管機(jī)制尚不健全等問題。因此，政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)，優(yōu)化政策環(huán)境，同時加大監(jiān)管體系，加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)控體系建設(shè)，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有序發(fā)展，更加高效地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。