劉曉玲 趙明一 翟新風(fēng) 劉愛(ài)軍 張婧瑋

【摘 要】作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新險(xiǎn)種之一，天氣指數(shù)保險(xiǎn)已經(jīng)在我國(guó)多地推行，安徽等地的試點(diǎn)實(shí)踐證明它可以有效地分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，江蘇省部分地區(qū)也開(kāi)發(fā)了包括螃蟹水文、蔬菜和茶葉低溫指數(shù)保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，為參保農(nóng)戶提供了更多的保障。文章立足江蘇試點(diǎn)，通過(guò)對(duì)比分析江蘇和安徽地區(qū)天氣指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)展?fàn)顩r、存在的問(wèn)題，在實(shí)地調(diào)研和問(wèn)卷訪談的基礎(chǔ)上，選取農(nóng)戶的身份、文化程度、經(jīng)營(yíng)范圍、基差風(fēng)險(xiǎn)及政府宣傳5個(gè)因素，實(shí)證了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的意愿。從政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶3個(gè)方面提出了江蘇推行天氣指數(shù)保險(xiǎn)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】天氣指數(shù)保險(xiǎn)；農(nóng)戶參保意愿；logistic回歸模型

【中圖分類號(hào)】F842.6 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2018）02-0248-04

自2010年安徽省國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相繼推出了小麥種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)、水稻高溫指數(shù)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，天氣指數(shù)保險(xiǎn)至今在安徽等地的開(kāi)展已形成一定的規(guī)模，幫助投保農(nóng)戶有效地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，取得了良好的成效。現(xiàn)在，江蘇省部分地區(qū)也進(jìn)行了探索，開(kāi)發(fā)了包括螃蟹水文指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜天氣指數(shù)保險(xiǎn)和茶葉低溫天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，為參保農(nóng)戶提供了更多的保障。本文從江蘇天氣指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作出發(fā)，通過(guò)對(duì)比研究江蘇和安徽地區(qū)天氣指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)展?fàn)顩r，對(duì)安徽、江蘇天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)及存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析和探討，在實(shí)地調(diào)研和問(wèn)卷訪問(wèn)的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶參保農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行了實(shí)證分析。

本文根據(jù)實(shí)地調(diào)研的經(jīng)驗(yàn)，從天氣指數(shù)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度出發(fā)，結(jié)合江蘇地區(qū)的“聯(lián)辦共保模式”，從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶3個(gè)角度提出產(chǎn)品設(shè)計(jì)的相關(guān)建議，為天氣指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)展提供參考。

1 安徽與江蘇兩省天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)比分析

1.1 安徽省天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)及發(fā)展概述

1.1.1 安徽省蕪湖市天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況概述

國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司與聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署等機(jī)構(gòu)于2008年4月合作開(kāi)展了安徽省“農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”合作項(xiàng)目。安徽省的天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目在2009年開(kāi)發(fā)完成了2項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)：一種是以干旱災(zāi)害為保險(xiǎn)責(zé)任的水稻干旱天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一種是以洪澇災(zāi)害為保險(xiǎn)責(zé)任的水稻內(nèi)澇天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

安徽省蕪湖市南陵縣是國(guó)家級(jí)生態(tài)示范區(qū)和生態(tài)省建設(shè)綜合示范基地縣，是全國(guó)優(yōu)質(zhì)稻生產(chǎn)基地縣，2010年被農(nóng)業(yè)部批準(zhǔn)為國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，縣內(nèi)水稻種植面積達(dá)5.33萬(wàn)hm2（80萬(wàn)畝），其中超級(jí)雜交水稻近1.33萬(wàn)hm2（20萬(wàn)畝）。該地區(qū)氣象網(wǎng)絡(luò)分布合理，同時(shí)擁有先進(jìn)的測(cè)報(bào)手段，具備開(kāi)展農(nóng)作物天氣指數(shù)保險(xiǎn)工作的優(yōu)越條件。

該保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠條款如下：當(dāng)保險(xiǎn)期內(nèi)日有效高溫差累計(jì)之和大于25 ℃時(shí)，按照此期間的日有效高溫差累計(jì)之和與25 ℃之差計(jì)算每畝賠償金額，每高0.1 ℃賠償3元，每畝最高賠償180元。日有效高溫差的統(tǒng)計(jì)計(jì)算方法如下：以保險(xiǎn)期間內(nèi)的任一日為統(tǒng)計(jì)日且前溯2天，若連續(xù)3天（含統(tǒng)計(jì)日在內(nèi)）的日最高氣溫均在35 ℃（含35 ℃）以上，則統(tǒng)計(jì)日當(dāng)天最高氣溫與35 ℃的差額是日有效高溫差。

其他保險(xiǎn)細(xì)則見(jiàn)表1。

1.1.2 安徽省蕪湖市天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)成果總結(jié)

從2012—2015年，蕪湖市“超級(jí)雜交水稻高溫?zé)岷χ笖?shù)保險(xiǎn)”試點(diǎn)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)見(jiàn)表2及圖1。

2012—2015年，蕪湖地區(qū)參保指數(shù)保險(xiǎn)的農(nóng)戶逐年增加，2013年參保農(nóng)戶增加了2倍多，說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)的接受度較高，當(dāng)?shù)卦谥笖?shù)保險(xiǎn)的宣傳方面及保險(xiǎn)公司的理賠很到位。2015年，雖然參保農(nóng)戶略微增加，但參保面積相對(duì)2014年有所減少，這跟2014年氣象災(zāi)害發(fā)生較少，理賠率低有直接的關(guān)系。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)與運(yùn)行過(guò)程中，安徽省氣象局和國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司共同簽發(fā)了《安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象災(zāi)害評(píng)估與認(rèn)證技術(shù)規(guī)范（試行）》，氣象部門(mén)按照統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范為保險(xiǎn)公司提供氣象災(zāi)害評(píng)估與認(rèn)證報(bào)告。試點(diǎn)的數(shù)據(jù)還顯示根據(jù)同期氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)核算出保險(xiǎn)期間內(nèi)的日有限高溫差累計(jì)之和低于索賠底線25 ℃，下一步擬對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。

1.2 江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)概述

1.2.1 江蘇省試點(diǎn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)概況

2014年，蘇州市吳江區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)大閘蟹氣溫指數(shù)保險(xiǎn)，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)開(kāi)創(chuàng)氣溫指數(shù)水產(chǎn)養(yǎng)殖保單的地區(qū)。隨后，蘇州市太倉(cāng)區(qū)、相城區(qū)和鎮(zhèn)江市也成功開(kāi)展了新型的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，包括茶葉天氣指數(shù)保險(xiǎn)、漁業(yè)養(yǎng)殖天氣指數(shù)保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)標(biāo)的物涵蓋水產(chǎn)養(yǎng)殖和蔬菜、茶葉等經(jīng)濟(jì)作物。目前，江蘇地區(qū)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)分布情況及保險(xiǎn)內(nèi)容見(jiàn)表3。

1.2.2 江蘇、安徽兩省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容對(duì)比分析

天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為一種新的保險(xiǎn)品種，在江蘇省和安徽省的開(kāi)展情況、所能得到的政策支持不盡相同，這與兩地政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體政策具有很大關(guān)系（見(jiàn)表4）。江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前實(shí)行“聯(lián)辦共?！边\(yùn)行模式，政府和保險(xiǎn)公司組成責(zé)任共同體，雙方按一定比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，共同辦理政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，政府負(fù)責(zé)組織推動(dòng)、收繳保費(fèi)和溝通協(xié)調(diào)，保險(xiǎn)公司組織核保、精算、理賠。全省農(nóng)險(xiǎn)工作以省轄市為單位開(kāi)展，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦公司服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大多數(shù)行政村。

江蘇與安徽兩省的政策措施在享受財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類方面卻存在差異。

（1）農(nóng)戶在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，對(duì)政府更加信任，對(duì)未納入政府財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（2）對(duì)于未享受政府補(bǔ)貼政策的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其商業(yè)險(xiǎn)性質(zhì)使得保費(fèi)較高，保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)也更商業(yè)化，使得天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力不足，已購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶續(xù)保意愿不強(qiáng)。

（3）農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)缺乏了解，不能準(zhǔn)確區(qū)分與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，對(duì)這類新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏認(rèn)同。

保險(xiǎn)公司目前未進(jìn)行大范圍推廣的原因主要是缺乏財(cái)政補(bǔ)貼支持和政府政策支持。保險(xiǎn)公司雖然積極開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與試點(diǎn)工作，但是尚未有大范圍推廣該類保險(xiǎn)的計(jì)劃。

2 農(nóng)戶參保天氣指數(shù)保險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析

2.1 樣本情況概述

在天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)比較成功的安徽地區(qū)，主要對(duì)較早開(kāi)展試點(diǎn)的滁州市、蕪湖市進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查；在目前正在試點(diǎn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)取的江蘇省，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的不同，分別針對(duì)蘇南、蘇中、蘇北的代表性地市展開(kāi)實(shí)地調(diào)查。

目前，課題組共發(fā)放問(wèn)卷386份，回收有效問(wèn)卷350份，其中江蘇省農(nóng)戶問(wèn)卷257份，安徽省農(nóng)戶問(wèn)卷93份，涉及安徽省蕪湖市和滁州市，江蘇省南通市、泰州市、宿遷市、淮安市、揚(yáng)州市和常州市等8個(gè)地級(jí)市，總共覆蓋100多個(gè)行政村。問(wèn)題具體來(lái)源情況如圖2所示。

2.2 變量選取與設(shè)計(jì)

本文研究影響農(nóng)戶參保天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求的相關(guān)因素，調(diào)研地區(qū)為江蘇省部分市區(qū)、安徽省滁州市和蕪湖市。根據(jù)調(diào)研地區(qū)的特點(diǎn)，綜合調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶的特征，本文將影響農(nóng)戶參保天氣指數(shù)的因素分為四大類別，分別是農(nóng)戶自身特征、保險(xiǎn)因素、政策因素和環(huán)境因素。具體的變量設(shè)定見(jiàn)表5。

2.3 模型選擇

在二元選擇應(yīng)用模型中，logistic回歸模型的應(yīng)用相對(duì)較多，其在相對(duì)效用最大化的分布選擇上更適用。對(duì)于農(nóng)戶是否愿意參保農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，有2種設(shè)定的結(jié)果：愿意參保和不愿意參保。本文將參保意愿作為研究的因變量，將“愿意參保天氣指數(shù)保險(xiǎn)”表示為y=1，“不愿意參保天氣指數(shù)保險(xiǎn)”表示為y=0。其概率分布如下：

y= p y=11-p y=0

p是農(nóng)戶愿意參保農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)生概率。本文所要研究的因變量為“是否愿意參保”二分變量，所采用的模型為logistic回歸模型，選用的估計(jì)方法為最大似然估計(jì)。為了分析影響農(nóng)戶參保天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求的顯著性相關(guān)因素，以及研究其影響的程度，本文構(gòu)建的天氣指數(shù)保險(xiǎn)參保意愿影響因素的模型如下：

2.4 實(shí)證分析

課題組對(duì)實(shí)地調(diào)研的350份有效問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)實(shí)證分析，采用logistic選擇模型，運(yùn)用stata軟件得到的實(shí)證分析結(jié)果見(jiàn)表6。

實(shí)證分析結(jié)果顯示，在本文設(shè)定的5%的顯著性水平下，選定的所有因素中有5個(gè)因素通過(guò)了顯著性水平的檢驗(yàn)，5個(gè)因素分別是農(nóng)戶的身份、農(nóng)戶的文化程度、基差風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)范圍和政府的宣傳次數(shù)。

3 江蘇省開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的啟示與展望

目前，江蘇地區(qū)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)階段，在保險(xiǎn)條款的制定方面，由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)需要過(guò)去10～20年的氣象數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，一些新型險(xiǎn)種的條款設(shè)計(jì)不是很完善。同時(shí)，政府也在試點(diǎn)過(guò)程中尋求和保險(xiǎn)公司最優(yōu)合作模式，以滿足農(nóng)戶的參保需求，使保險(xiǎn)在促進(jìn)“三農(nóng)”中發(fā)揮最大化的效用。本文在總結(jié)江蘇地區(qū)調(diào)研經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合安徽地區(qū)天氣指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)展的成功實(shí)踐，從政府職能部門(mén)、保險(xiǎn)公司和參保農(nóng)戶3個(gè)角度提出建議。

3.1 政府應(yīng)當(dāng)設(shè)定合理的保費(fèi)補(bǔ)貼比例

江蘇在“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ较拢畬?duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的比例較高。江蘇對(duì)水稻、小麥、棉花、玉米、油菜5個(gè)主要種植業(yè)品種，政府的保費(fèi)補(bǔ)貼接近80%，那么在試點(diǎn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例的確定中，政府可以和保險(xiǎn)公司共同設(shè)定不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)供農(nóng)戶選擇。并且，設(shè)定保費(fèi)補(bǔ)貼比例的浮動(dòng)空間，滿足了不同參保需求的農(nóng)戶，進(jìn)一步提升投保戶的積極性。

3.2 保險(xiǎn)公司應(yīng)提供多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品

對(duì)目前已經(jīng)試點(diǎn)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在保額的設(shè)定方面可以更加多樣化，更高的保費(fèi)水平對(duì)應(yīng)著更大的保額，但也要避免保額過(guò)高從而造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)種類的開(kāi)發(fā)方面，要向果樹(shù)種植和高效設(shè)施農(nóng)業(yè)方面傾斜。關(guān)于經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)制定，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)也存在一定的困難。例如，有關(guān)經(jīng)濟(jì)作物的氣象數(shù)據(jù)難以收集；保費(fèi)的厘定及賠付的標(biāo)準(zhǔn)比較復(fù)雜；投保區(qū)域的氣象災(zāi)害頻發(fā)，投保此類經(jīng)濟(jì)作物的損失概率大等。因此，保險(xiǎn)公司有必要在試點(diǎn)過(guò)程中逐步完善保險(xiǎn)內(nèi)容。

3.3 有效宣傳以提升農(nóng)戶的參保意識(shí)

保險(xiǎn)公司可以借鑒安徽省的宣傳措施，通過(guò)向農(nóng)戶發(fā)放“保險(xiǎn)明白紙”的形式，以簡(jiǎn)單、易懂、便捷的方式，讓農(nóng)戶了解、理解新型的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，爭(zhēng)取農(nóng)戶主動(dòng)投保，有效避免在定損、理賠環(huán)節(jié)中的糾紛問(wèn)題。在基層政府中，村、鎮(zhèn)干部的宣傳能有效提升農(nóng)民的參保意識(shí)，提高其所在行政村的參保率，甚至使全村參保成為現(xiàn)實(shí)，基層政府應(yīng)逐步建立專門(mén)組織推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效宣傳。

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