陳志祥

摘 要：因受當(dāng)前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所帶來的影響，使得商業(yè)銀行之間所面臨的競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈。在此趨勢(shì)下，在一定程度上加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)，這種情況出現(xiàn)的主要原因就是信息不對(duì)稱。而本文主要就對(duì)信息不對(duì)稱條件下對(duì)商業(yè)銀行信貸所產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)影響進(jìn)行分析，并就此提出相關(guān)的策略。以期能夠有效規(guī)避信息不對(duì)稱對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)影響。

關(guān)鍵詞：信息不對(duì)稱 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 影響

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）06（a）-066-02

在通常情況下，作為微觀因素的信息不對(duì)稱，很容易受到多方面因素的影響，對(duì)商業(yè)銀行信貸帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，為了能夠有效避免該風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，則需要銀行重視信息不對(duì)稱這個(gè)問題。立足于信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度上，能夠發(fā)現(xiàn)有關(guān)信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是，指進(jìn)行交易的雙方，有一方所獲取的相關(guān)信息較少，因而處于薄弱地位；二是，當(dāng)雙方已經(jīng)完成具體交易后，則需要進(jìn)行簽約這個(gè)環(huán)節(jié)。由于某一方對(duì)其所進(jìn)行交易的伙伴缺少一定的管理，促使其所掌握的信息比較有限。

1 關(guān)于信息不對(duì)稱對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響的具體表現(xiàn)

1.1 信息不對(duì)稱所引發(fā)利率風(fēng)險(xiǎn)

所謂的利率風(fēng)險(xiǎn)，能夠在商業(yè)銀行資產(chǎn)價(jià)值與實(shí)際經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)收益所帶來的經(jīng)濟(jì)損失充分體現(xiàn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，在通常情況下就是因資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)與各個(gè)利潤(rùn)不相符而造成的。結(jié)合近幾年發(fā)現(xiàn)，我國(guó)在利率風(fēng)險(xiǎn)管理上還存在的一定的不足，即疏于對(duì)這方面的有效管理。而在當(dāng)前利潤(rùn)管理體制改革工作的推進(jìn)中，使得銀行所面臨的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其發(fā)展帶來不同程度的影響。在這種形勢(shì)下，也使得商業(yè)銀行越發(fā)重視利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展。在相關(guān)信貸中，多數(shù)商業(yè)銀行與企業(yè)在投資風(fēng)險(xiǎn)上存在相同的問題，即投資風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱。

1.2 信息不對(duì)稱所引發(fā)的契約風(fēng)險(xiǎn)

在一般情況下，有關(guān)商業(yè)銀行與合作企業(yè)具有緊密關(guān)系。具體來說就是說合作企業(yè)是借貸方和資金的使用者，需要全面了解各方面信息，如資金去向、投資收益水平以及貸款償還概率等信息。在雙方的協(xié)議關(guān)系中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)問題。這就是指企業(yè)在與銀行完成業(yè)務(wù)合作后，沒有按照規(guī)定時(shí)間履行合同中的內(nèi)容，也及時(shí)違背相關(guān)簽約內(nèi)容。這些問題的出現(xiàn)，勢(shì)必會(huì)給借款方帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些企業(yè)，為了能夠獲得更高的經(jīng)濟(jì)利益，其都會(huì)將資金投入在比較高的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目中。在這方面，如果企業(yè)投資失敗，則會(huì)對(duì)銀行的借款帶來嚴(yán)重的影響。

1.3 信息不對(duì)稱所引發(fā)的貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)商業(yè)銀行與合作企業(yè)之間所建立的借貸關(guān)系，作為銀行，必須要重視企業(yè)所具有的信譽(yù)度和規(guī)模。當(dāng)企業(yè)在向銀行申請(qǐng)相關(guān)借款業(yè)務(wù)時(shí)，其首先就要能夠按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求對(duì)借款者所擁有的資產(chǎn)，作為其貸款的抵押物。

這也就說如果企業(yè)在借貸合作中，違背契約時(shí)，銀行是有權(quán)利對(duì)企業(yè)所抵押的物品進(jìn)行變賣，以此獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。通過這種方式能夠在一定程度上降低銀行虧損。這種情況的出現(xiàn)，也使得部分商業(yè)銀行信貸部門在這方面存在較多的誤區(qū)。具體表現(xiàn)在：貸款抵押會(huì)規(guī)避銀行一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是在實(shí)際中，能夠發(fā)現(xiàn)，有些抵押物本身就帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這就使得抵押物的估值不夠準(zhǔn)確，以及抵押人對(duì)相關(guān)抵押物較為隨意的處理等都會(huì)讓銀行在對(duì)這些抵押物進(jìn)行回收時(shí)，比較容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 信息不對(duì)稱引發(fā)的信貸配給風(fēng)險(xiǎn)

由于企業(yè)所具有的還款能力和銀行貸款會(huì)直接影響信貸部門的收益潛力，因而其會(huì)比較注重利率水平。而商業(yè)企業(yè)則比較關(guān)心貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)環(huán)節(jié)中，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)與相關(guān)利率水平處于獨(dú)立狀態(tài)時(shí)，作為商業(yè)銀行，則就需要不斷提高利率水平。之所以這樣做，主要是為了能夠更好地增加實(shí)際收益。結(jié)合實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于銀行與企業(yè)在業(yè)務(wù)合作過程中，存在信息不對(duì)稱問題，進(jìn)而造成企業(yè)在投資上以具有高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目為主。進(jìn)而增加銀行所需要承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 運(yùn)用信息不對(duì)稱理論加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

對(duì)于上述中所分析的信息不對(duì)稱對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響的具體表現(xiàn)，相關(guān)人員則可采用以下幾種策略予以解決。

2.1 提高信貸活動(dòng)的信息對(duì)稱程度

為了能夠進(jìn)一步提高信貸活動(dòng)的信息對(duì)稱程度，則需要相關(guān)人員根據(jù)實(shí)際情況，建立較為完善的信貸管理信息系統(tǒng)。在該系統(tǒng)中，要注重對(duì)相關(guān)客戶和信貸業(yè)務(wù)信息等綜合信息的收集，同時(shí)還要對(duì)系統(tǒng)實(shí)施數(shù)字化監(jiān)控。之后，相關(guān)人員還要進(jìn)一步分析和研究信貸管理信息，并建立相應(yīng)的模型。這樣做能夠確保數(shù)據(jù)更加可靠。此外，相關(guān)人員還要建立客戶經(jīng)理制，以此能夠不斷的完善制度。

2.2 建立較為激勵(lì)的約束機(jī)制

建立激勵(lì)約束激勵(lì)，既包括企業(yè)，還針對(duì)信貸部門。在該機(jī)制中要能夠公平對(duì)待交易雙方。為了能夠建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，相關(guān)人員則需要注重以下幾個(gè)方面。一是，按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，注重對(duì)有關(guān)產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制的建立。在建立該機(jī)制過程中，不僅要包括對(duì)交易雙方所履行的內(nèi)容和權(quán)利，同時(shí)還要就結(jié)合實(shí)際情況，不斷加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度改革工作的開展；二是，對(duì)相關(guān)行政約束予以適當(dāng)?shù)募訌?qiáng)。在實(shí)際中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有一定基礎(chǔ)性的作用，但是為了能夠保障其更好的發(fā)揮，則就需要對(duì)其進(jìn)行必要的行政約束；三是，進(jìn)行企業(yè)激勵(lì)機(jī)制約束，主要是為了能夠更好地完善當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)在自身信用等級(jí)上的評(píng)定。以此能夠在一定程度規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；四是，結(jié)合實(shí)際需要，成立商業(yè)銀行同業(yè)公會(huì)。這樣做，能夠有效減少企業(yè)擾亂信貸市場(chǎng)正常運(yùn)行的秩序。

2.3 建立全面管理信貸檔案

為了能夠使得信貸信息的來源進(jìn)一步擴(kuò)大，相關(guān)人員則需要注重對(duì)信貸檔案體系的完善和構(gòu)建。當(dāng)企業(yè)或個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，需要銀行對(duì)其進(jìn)行全面的了解和調(diào)查。這樣做，不僅能夠使得貸款信息更加及時(shí)，還極大的保證貸款決策的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。另外，工作人員還要能夠不斷學(xué)習(xí)過去國(guó)外銀行在管理上的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際情況，建立具有統(tǒng)一性的授信制度。在這其中，可通過相關(guān)技術(shù)手段來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)要準(zhǔn)確評(píng)定借款人的信用等級(jí)與授信額度。工作人員在建立有關(guān)貸款時(shí)期審查的均衡機(jī)制時(shí)，要能夠充分的考慮到借款是否具有合作能力。只有這樣才能夠更好的確定貸款利率和抵押率以及適當(dāng)?shù)膶?duì)一些不守信用借款人的懲罰。在具體簽訂貸款過程中，銀行與企業(yè)必須要明確雙方之間所需要的履行的義務(wù)和具有的權(quán)利，特別是要能夠清楚的明確違約懲罰的相關(guān)條款。

2.4 堅(jiān)持先評(píng)級(jí)后授信的原則

對(duì)于商業(yè)銀行來說，要想能夠有效避免信息不對(duì)稱給商業(yè)銀行帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其就在放貸前，需要全面了解和掌握借款企業(yè)的行業(yè)背景和實(shí)際業(yè)務(wù)狀況等，以此能夠采取相應(yīng)的營(yíng)銷手段來保證銀行有效發(fā)展。在具體實(shí)施中，工作人員要通過合理的方式來評(píng)判企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)施信用評(píng)級(jí)。只有通過良好的企業(yè)資產(chǎn)評(píng)級(jí)才能夠較好的明確企業(yè)的資信等級(jí)。在資信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)中，主要就是評(píng)定和預(yù)測(cè)企業(yè)是否具有一定的資金實(shí)力和償債能力。以此能夠進(jìn)一步完善企業(yè)資產(chǎn)的信用評(píng)級(jí)制度。

針對(duì)信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，則需要工作人員根據(jù)實(shí)際情況，創(chuàng)設(shè)出良好的銀行企業(yè)文化以及建立良好員工理念。這樣做，能夠使得這些工作人員具備工作責(zé)任心，確保銀行工作有序開展。

3 結(jié)語(yǔ)

綜合上述，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，使得信貸部門開展有關(guān)信息不對(duì)稱與信貸風(fēng)險(xiǎn)間的博弈。這是因信息不對(duì)稱對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)影響，如信息不對(duì)稱所引發(fā)利率風(fēng)險(xiǎn)、貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)、契約風(fēng)險(xiǎn)和信貸配給風(fēng)險(xiǎn)等。為了能夠有效規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員首先就要注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展的重要性，并通過上述中所探討的策略，具體有：提高信貸活動(dòng)的信息對(duì)稱程度、建立較為激勵(lì)的約束機(jī)制、建立全面管理信貸檔案以及堅(jiān)持先評(píng)級(jí)后授信的原則等方式來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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