吳姍霖 李欣書

摘 要：通過(guò)對(duì)江蘇師范大學(xué)校園貸使用情況的問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生普遍對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不夠，校園貸在宣傳與操作中存在誤導(dǎo)性、國(guó)家相關(guān)部門監(jiān)管缺失等一系列問(wèn)題。本文主要探討了大學(xué)生涉入校園貸的原因及其存在的風(fēng)險(xiǎn)，并從政府、學(xué)校、家庭、大學(xué)生自身四個(gè)方面對(duì)校園貸規(guī)范運(yùn)行和發(fā)展提出建議，幫助落入校園貸陷阱的大學(xué)生走出困境，回歸正常校園生活，樹立正確的價(jià)值觀、理性的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 校園貸 風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）06（a）-046-03

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，“校園貸”消費(fèi)越來(lái)越普遍，但裸條借貸、暴力催收等多起惡性事件的曝光，也暴露了校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)貸所引發(fā)的大學(xué)生失范行為和債務(wù)悲劇的背后，是校園網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管不嚴(yán)格，但大學(xué)生為何存在諸多非理性消費(fèi)需求、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、輕信校園貸款的誤導(dǎo)性宣傳等問(wèn)題更值得教育者反思。

1 調(diào)查樣本基本情況

為進(jìn)一步了解大學(xué)生對(duì)于“校園貸”的使用狀況，本文以江蘇師范大學(xué)在校生作為調(diào)查對(duì)象，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，對(duì)在校生進(jìn)行隨機(jī)抽樣，共發(fā)放410份，回收410份，剔除無(wú)效問(wèn)卷10份，有效率達(dá)到97.56%。其中女生222名，占44.5%；男生178名，占55.5%。大一學(xué)生47名，約占11.8%；大二學(xué)生219名，約占54.8%；大三學(xué)生114名，約占28.5%；大四學(xué)生16名，約占4%；研究生4名，約占1%；城鎮(zhèn)戶籍學(xué)生169名，約占42.3%；農(nóng)村戶籍學(xué)生231名，約占57.8%。

1.1 調(diào)查對(duì)象的基本經(jīng)濟(jì)狀況

1.1.1 生活費(fèi)主要來(lái)源

調(diào)查對(duì)象生活費(fèi)來(lái)源呈現(xiàn)多樣化的特征；其最主要的來(lái)源于家庭提供，占48.3%；有少部分調(diào)查對(duì)象通過(guò)兼職收入或獎(jiǎng)助學(xué)金獲取生活費(fèi)，分別占18.3%和18.66%；也有極少一部分同學(xué)通過(guò)校園貸來(lái)獲取生活費(fèi)，占2.4%。

1.1.2 月生活費(fèi)開銷狀況

調(diào)查對(duì)象每月生活費(fèi)在1001元～1500元的人數(shù)最多，共198人，占49.5%。每月生活費(fèi)在2000元以上的人是少數(shù)，共48人占12%。生活費(fèi)在1000元以下和1501元～2000元分別是78和76人，占19.5%和19%；其中，有34.8%（139人）的調(diào)查對(duì)象每月生活費(fèi)開銷與收入平衡，每月底生活費(fèi)正好用完。有43.5%（174人）的調(diào)查對(duì)象每月生活費(fèi)夠用且有盈余。只有21.8%（87人）的調(diào)查對(duì)象獲得的生活費(fèi)不抵每月的花銷。這說(shuō)明大多數(shù)調(diào)查對(duì)象收支平衡，生活費(fèi)的獲得多少?zèng)Q定了生活費(fèi)的花銷。

1.1.3 生活的費(fèi)主要用途

在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，飲食是大學(xué)生第一大消費(fèi)支出項(xiàng)目，占總體消費(fèi)比重的35.47%。而同樣不可或缺的生活消費(fèi)，如衣服、洗漱生活用品等，成了第二大消費(fèi)支出項(xiàng)目，占29.05%的比重。在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)則為第三大消費(fèi)項(xiàng)目，占比重19.27%。社交娛樂(lè)的消費(fèi)比重略低，占12.85%。由此可見當(dāng)下大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的特征，消費(fèi)結(jié)構(gòu)從原來(lái)的溫飽型消費(fèi)轉(zhuǎn)向符號(hào)消費(fèi)、形象消費(fèi)及情感消費(fèi)多元并存的發(fā)展型消費(fèi)。

1.2 調(diào)查對(duì)象對(duì)校園貸的認(rèn)知狀況

1.2.1 了解校園貸的途徑

近年來(lái)，校園貸款大量涌現(xiàn)，各種“校園貸”廣告充斥著高校校園。在400位受調(diào)查的調(diào)查對(duì)象中，對(duì)校園貸的認(rèn)知程度高達(dá)100%。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解到校園貸的人數(shù)最多，有212人，占53%；其次是通過(guò)墻體或傳單廣告了解到校園貸，有93人，占23.25%；通過(guò)身邊親友介紹的有47人，占11.75%；其他途徑了解到校園貸平臺(tái)的有48人，占12%。

1.2.2 對(duì)校園貸的認(rèn)知程度

對(duì)于不同的校園貸平臺(tái)，調(diào)查對(duì)象的認(rèn)知程度也不同。其中，了解最多的是阿里旗下的網(wǎng)貸平臺(tái)“螞蟻花唄”，有332人，占36.28%；對(duì)“京東校園白條”和“分期樂(lè)”的認(rèn)知程度次之，分別有155人和128人，占16.94%和13.99%；“愛學(xué)貸”“趣分期”“學(xué)e貸”“名校貸”和其他校園貸平臺(tái)的認(rèn)知度相對(duì)較少，但在調(diào)查對(duì)象中也有一定的認(rèn)知度。

1.2.3 對(duì)于校園貸的態(tài)度

當(dāng)代調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)觀念總體呈較為理性的狀態(tài)，對(duì)于校園貸這種超前消費(fèi)的消費(fèi)觀念，有61.3%的調(diào)查對(duì)象表示不支持、不看好校園貸；有32.3%的調(diào)查對(duì)象對(duì)于校園貸的看法持無(wú)所謂的態(tài)度；少部分學(xué)生消費(fèi)觀念新潮，對(duì)校園貸持支持的正向態(tài)度。

1.3 涉入校園貸的調(diào)查對(duì)象貸款使用情況

1.3.1 借款涉及的主要平臺(tái)

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，使用過(guò)校園貸平臺(tái)的學(xué)生僅占調(diào)查人數(shù)的22.8%，共91人。在眾多校園貸款平臺(tái)中，大部分調(diào)查對(duì)象選擇了安全保障較高的電商平臺(tái)（如螞蟻花唄、京東白條等），有68人，占42.5%；其次是分期購(gòu)物平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和線下私貸，分別有31人、27人和20人，占19.36%、16.88%和12.5%的比重；使用人數(shù)最少的是銀行機(jī)構(gòu)的貸款平臺(tái)，有14人，僅占8.75%。

1.3.2 借款使用途徑

“校園貸”能暫時(shí)緩解調(diào)查對(duì)象短期資金需求，為其提供快捷的消費(fèi)模式，滿足多元化的需求。使用校園貸的調(diào)查對(duì)象中，有61.96%（57人）的學(xué)生用于日常基本開支，如購(gòu)買學(xué)習(xí)書籍、裝扮服飾或社交娛樂(lè)等；用于購(gòu)買奢侈品、創(chuàng)業(yè)或其他用途分別占使用人數(shù)的13.04%（12人）、10.87%（10人）和14.13%（13人）。

1.3.3 主要還款方式

當(dāng)遇到校園貸到期目前卻沒有資金償還的情況，男生和女生表現(xiàn)出了不同的選擇。女生更加傾向于通過(guò)自己兼職進(jìn)行還款，占30.3%，較為獨(dú)立。而男生更傾向于向身邊的朋友借錢還款，占32.6%。男生女生的第二選擇相同，會(huì)尋求家長(zhǎng)的幫助，來(lái)還清借款。他們最不愿意選擇的是借新的貸款去償還舊的債務(wù)，說(shuō)明當(dāng)代調(diào)查對(duì)象存在一定的金融意識(shí)，還款方式較為理性，如表1所示。

2 大學(xué)生涉入校園貸的原因分析

一些不良校園貸誘導(dǎo)著大學(xué)生錯(cuò)誤的金錢觀，危害著大學(xué)生的身心健康。雖然校園貸事件作用在大學(xué)生自身，但是也不能夠忽略其他主體在其中的責(zé)任。

2.1 大學(xué)生群體不夠成熟，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

大部分大學(xué)生思想單純、涉世未深，容易受到物質(zhì)的誘惑，消費(fèi)行為缺乏計(jì)劃性，貸款可能性大。一些大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)薄弱，容易被一些夸大的虛假宣傳所蒙蔽，因此成為高利貸利用的目標(biāo)。另外，大學(xué)生由于處理事件能力和經(jīng)驗(yàn)不足，易在巨大的壓力下產(chǎn)生錯(cuò)誤的決策，從而深陷校園貸沼澤。

2.2 校園貸誤導(dǎo)性宣傳掩蓋其不規(guī)范的操作

不少校園貸平臺(tái)以“零利息”“零首付”“門檻低”“額度高”等極具誘惑力的宣傳標(biāo)語(yǔ)來(lái)吸引大學(xué)生，夸大其效用誤導(dǎo)大學(xué)生使用校園貸。實(shí)際上，平臺(tái)收取了高額的服務(wù)費(fèi)用已彌補(bǔ)利息損失，以“手續(xù)費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等各種變相的隱形收費(fèi)欺詐大學(xué)生，使危機(jī)意識(shí)薄弱的大學(xué)生陷入違約、失信的困境。個(gè)別不法貸款平臺(tái)甚至喪失道德底線，把校園貸款消費(fèi)演變成黑心的高利貸，并采取非法催債手段，導(dǎo)致上演校園貸款的悲劇。

2.3 監(jiān)管主體的缺失，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

“網(wǎng)絡(luò)貸款”是一種依托于網(wǎng)絡(luò)而形成的新型的金融服務(wù)模式，本質(zhì)上只是現(xiàn)在銀行體系補(bǔ)充的一種金融工具[1]。但是如今網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)良莠不齊，監(jiān)管缺失導(dǎo)致亂象叢生。一方面，一些不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)以追求暴利為目的，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)擔(dān)保，違規(guī)融資，這些問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重影響到金融秩序，而行業(yè)監(jiān)管卻嚴(yán)重滯后，行業(yè)自律準(zhǔn)則尚未完善。另一方面，某些校園貸平臺(tái)借款門檻低，借款條件寬松，只需基本的身份信息，部分大學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)借貸，其借款數(shù)額可能遠(yuǎn)超過(guò)自身的還款能力，最終因校園貸風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，造成校園貸款悲劇的發(fā)生。

3 校園貸存在的主要風(fēng)險(xiǎn)與危害

校園貸雖然能夠短時(shí)間內(nèi)在一定程度上解決大學(xué)生的資金困境，但是它所帶來(lái)的更多的是危害，主要概括為以下四個(gè)方面。

3.1 影響了大學(xué)生個(gè)人信用記錄

大學(xué)生使用校園貸進(jìn)行貸款時(shí)，需要用自己或親友的身份證、電話號(hào)碼等相關(guān)信息為還款作擔(dān)保，這導(dǎo)致了大學(xué)生自身或他人的個(gè)人信息泄露，甚至被非法使用。若大學(xué)生借款到期無(wú)力償還，這些個(gè)人信息將被用來(lái)作為某些不良校園貸平臺(tái)非法催債的工具，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將信息公之于眾，這將嚴(yán)重侵犯了個(gè)人的隱私權(quán)。有的校園網(wǎng)貸會(huì)對(duì)其進(jìn)行電話騷擾，甚至威脅恐嚇。這些債務(wù)會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到大學(xué)生的信用記錄，對(duì)其未來(lái)就業(yè)、銀行貸款等造成無(wú)法改變的后果。

3.2 助長(zhǎng)了大學(xué)生非理性的消費(fèi)行為

當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀念較為新潮，而“校園貸”平臺(tái)低門檻、到賬快等優(yōu)勢(shì)更激起了其消費(fèi)需求。在校園貸款平臺(tái)大肆虛假夸大的宣傳背景下，琳瑯滿目的商品誘使大學(xué)生發(fā)生沖動(dòng)非理性的消費(fèi)行為。這種盲目攀比的消費(fèi)行為可能給經(jīng)濟(jì)條件差的家庭帶來(lái)額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，會(huì)助長(zhǎng)大學(xué)生的非理性行為，進(jìn)一步導(dǎo)致其扭曲的人生觀和價(jià)值觀。

3.3 危害了家庭、學(xué)校及社會(huì)

“校園貸”不僅給學(xué)生自身心理帶來(lái)了壓力，而且還給家庭、學(xué)校甚至社會(huì)造成不良影響。首先，“校園貸”的負(fù)債最終仍由其家庭買單，這不僅增加了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也使得家長(zhǎng)精神壓力增加，導(dǎo)致家庭關(guān)系緊張。其次，校園貸易滋長(zhǎng)大學(xué)生的攀比之風(fēng)，扭曲了其人生觀和價(jià)值觀，不利于健康的校園文化的發(fā)展。一些學(xué)生為了填補(bǔ)網(wǎng)貸借款窟窿，甚至充當(dāng)所謂的“校園代理”，成為非法網(wǎng)貸平臺(tái)的幫兇，欺騙更多的同學(xué)卷入其中，危害校園安全。最后，一些無(wú)力償還巨額債務(wù)、精神壓力大的大學(xué)生會(huì)產(chǎn)生輕生或犯罪的想法，成為社會(huì)的不安定因素。

3.4 傷害了部分大學(xué)生的身心傷害健康

校園貸在提供方便的同時(shí)也為大學(xué)生埋下了種種隱患，讓涉入大學(xué)生承受了直接壓力。校園貸平臺(tái)在貸款時(shí)審查不太嚴(yán)格，在收款的時(shí)候卻相當(dāng)“嚴(yán)格”，他們會(huì)發(fā)展一些社會(huì)人員來(lái)“督促”借貸學(xué)生還款，其中不乏使用盯梢、暴力、脅迫、拘禁等違法手段。面對(duì)各種形式的暴力催債，他們更容易出現(xiàn)心理危機(jī)，走上欠貸自殺、裸條借貸的不歸路。

4 校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防控

“校園貸”引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)及危害引起了政府及相關(guān)部門的重視，但因缺乏具體實(shí)施方案和工作模式，這項(xiàng)工作未能取得理想效果。要想徹底消除校園貸的不良隱患，政府還應(yīng)聯(lián)合學(xué)校、家庭，建立大學(xué)生支持網(wǎng)絡(luò)，增加其風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)及防御能力，樹立其正確的價(jià)值觀和理性的消費(fèi)觀。

4.1 政府相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)校園貸和網(wǎng)絡(luò)貸款開展規(guī)范化整治

2016年以來(lái)，國(guó)家以高校、地方銀監(jiān)局和金融辦為支撐加大對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，其中包括疏堵結(jié)合，維護(hù)校園貸正常秩序；整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；綜合施策，切實(shí)加強(qiáng)大學(xué)生教育管理；分工負(fù)責(zé)，共同促進(jìn)校園貸健康發(fā)展四個(gè)方面[2]。但是不良校園貸仍以半公開或各種隱形的方式繼續(xù)在校園中蔓延，治理之外仍然存在漏洞。全國(guó)政協(xié)委員劉林表示，打擊不良校園貸需要由中央政法委起帶頭作用，教育部、公安部、中央網(wǎng)信辦以及最高人民法院等機(jī)構(gòu)共同參與的聯(lián)席工作機(jī)制，對(duì)校園貸開展專項(xiàng)治理。一方面媒體曝光從事非法不良校園貸的機(jī)構(gòu)，形成高壓態(tài)勢(shì)。另一方面政府可鼓勵(lì)銀行等合法金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，面向有合理需求和還款能力的高校學(xué)生，提供正規(guī)服務(wù)，減少非法貸款的使用率[3]。

4.2 學(xué)校要做好教育、引導(dǎo)和有效的防堵工作

學(xué)校作為教書育人的主體，有責(zé)任引導(dǎo)教育學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀和科學(xué)的理財(cái)觀念。一方面，學(xué)?？裳?qǐng)金融方面的專家，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行校園貸的專項(xiàng)講座，為學(xué)生們普及和傳授防控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)，也可以通過(guò)學(xué)生事務(wù)中心，為學(xué)生提供借貸、兼職、創(chuàng)業(yè)、心理輔導(dǎo)等咨詢指導(dǎo)服務(wù)。另一方面，學(xué)校應(yīng)整頓和凈化校園周邊秩序，清除隱蔽在角落的貸款小廣告，建立長(zhǎng)效治理機(jī)制，嚴(yán)厲打擊非法張貼、噴涂、散發(fā)不良小廣告的行為，創(chuàng)建健康向上、文明和諧的校園環(huán)境。

4.3 家庭要經(jīng)常關(guān)心大學(xué)生學(xué)習(xí)與生活

首先，家庭作為學(xué)生最初接受教育的地方，父母應(yīng)以身作則，理性消費(fèi)，切勿教導(dǎo)子女追求奢侈消費(fèi)。其次，家庭作為孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的一個(gè)重要支持系統(tǒng)，有責(zé)任與孩子共同應(yīng)對(duì)已經(jīng)發(fā)生和可能發(fā)生的困難。父母應(yīng)與子女保持正常的溝通和密切的聯(lián)系，關(guān)心他們的學(xué)習(xí)與生活，耐心傾聽其內(nèi)心想法，才能有效監(jiān)督子女的行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其內(nèi)心焦慮的原因，避免他們?cè)谕饨绮涣辑h(huán)境的影響下走上極端道路。最后，家庭也是孩子一生中最重要的“學(xué)?！?，家庭應(yīng)培養(yǎng)孩子節(jié)儉的生活習(xí)慣，教育其不要盲目攀比，幫助孩子樹立正確的人生觀和價(jià)值觀。

4.4 大學(xué)生應(yīng)該將理性消費(fèi)與自強(qiáng)自立有效結(jié)合起來(lái)

大學(xué)生作為校園貸的主體，更應(yīng)該自強(qiáng)自立，樹立理性的消費(fèi)觀。第一，在校大學(xué)生應(yīng)充分認(rèn)識(shí)“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)，樹立正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念，拒絕不良網(wǎng)絡(luò)借貸。對(duì)門檻低等虛假宣傳保持高度警惕，切莫使自己陷入“高利貸”的陷阱，懂得維護(hù)自身的合法權(quán)益。第二，大學(xué)生要根據(jù)自己實(shí)際的經(jīng)濟(jì)狀況，制定合理的消費(fèi)方案，不超前消費(fèi)，不過(guò)度消費(fèi)，有意識(shí)的學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高自己的“財(cái)商”。第三，大學(xué)生應(yīng)認(rèn)清自己學(xué)生的身份，將更多精力放在學(xué)業(yè)上而不是過(guò)多的追求物質(zhì)享受，合理安排物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)的比重。只有大學(xué)生自身提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，才能將“不良校園貸”扼殺于搖籃之中。

5 結(jié)語(yǔ)

校園貸的出現(xiàn)與發(fā)展是大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的必然產(chǎn)物，但目前校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控還不到位，“校園貸”扮演的是“天使”還是“魔鬼”的角色，取決于政府、家長(zhǎng)、學(xué)校社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)是否健全，若風(fēng)險(xiǎn)防控措施完善，校園貸就可以發(fā)揮其積極作用，適應(yīng)時(shí)代要求，更好地服務(wù)大學(xué)生群體。

參考文獻(xiàn)

[1] 閆瑾.退出不斷，校園貸市場(chǎng)終將消失？[N].北京商報(bào)，2016-09-19.

[2] 中國(guó)銀監(jiān)會(huì).關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知[R]. 2017-05-27.

[3] 樊暢，焦以璇.劉林委員：多部門聯(lián)合治理不良校園貸[N].中國(guó)教育報(bào)，2018-03-08.

①基金項(xiàng)目：江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃省級(jí)一般項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：大學(xué)生校園貸成因分析及社工介入下的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避——以江蘇師范大學(xué)為例（201713988008Y）。

作者簡(jiǎn)介：吳姍霖（1997-），女，江蘇省無(wú)錫市人，本科生，主要從事經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)的學(xué)習(xí)與研究；李欣書（1996-），女，江蘇徐州市人，本科生，主要從事經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)的學(xué)習(xí)與研究。