羅男 田金銀 朱疏影 謝樂(lè)平

摘 要：網(wǎng)貸是把雙刃劍，在帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高生活水平的同時(shí)也給大學(xué)生的生命及財(cái)產(chǎn)安全等方面造成隱患。本文通過(guò)對(duì)湖南省五所高校進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，充分了解大學(xué)生網(wǎng)貸的相關(guān)現(xiàn)狀；根據(jù)實(shí)際情況建立銀行商業(yè)貸款和網(wǎng)貸的還款數(shù)學(xué)模型，并設(shè)計(jì)案例分別計(jì)算銀行貸款和P2P網(wǎng)貸借貸的按期和逾期還款金額；通過(guò)數(shù)據(jù)和比較說(shuō)明了網(wǎng)貸最主要的還款風(fēng)險(xiǎn)情況；最后對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸提出了合理建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 P2P網(wǎng)貸 風(fēng)險(xiǎn) 還款數(shù)學(xué)模型

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）09（a）-045-02

當(dāng)前一些大學(xué)生為追求高質(zhì)量物質(zhì)生活或其他原因而帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題讓低門(mén)檻、易操作、潮流化的網(wǎng)貸成為了他們的選擇之一，這也促進(jìn)了網(wǎng)貸平臺(tái)的高速發(fā)展。另外，大學(xué)生因網(wǎng)貸出事的新聞屢見(jiàn)不鮮，網(wǎng)貸如一把雙刃劍，帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了很多危害。P2P是指由具有相關(guān)資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做中介，投資人向平臺(tái)投錢(qián)，平臺(tái)再向借款人發(fā)放貸款的網(wǎng)貸方式，如分期樂(lè)、借貸寶等。劉昕在[1]中分析了網(wǎng)貸的部分原因及危害，并探討了一些防范對(duì)策。廖愉平，邵磊在[2]中，崔云婷在[3]中也對(duì)網(wǎng)貸進(jìn)行了一些風(fēng)險(xiǎn)分析和探討。

1 網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查分析

為了充分了解網(wǎng)貸現(xiàn)狀，首先結(jié)合相關(guān)研究設(shè)計(jì)了一份互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的調(diào)查問(wèn)卷[6]，主要調(diào)查了：大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況、對(duì)網(wǎng)貸的了解程度、可能網(wǎng)貸的原因及借貸去向等。通過(guò)對(duì)湖南省五所高校（長(zhǎng)沙3所，湘潭1所，懷化1所）的調(diào)查，回收有效問(wèn)卷171份。相關(guān)具體調(diào)查情況和調(diào)查結(jié)果見(jiàn)[7]。通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析，了解到以下情況：（1）相關(guān)傳單、網(wǎng)絡(luò)廣告、新聞傳播、道聽(tīng)途說(shuō)是目前大學(xué)生獲得網(wǎng)貸信息的主要途徑。這也使得大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸認(rèn)識(shí)不夠，了解不深入。（2）被調(diào)查人群中或多或少接觸過(guò)網(wǎng)貸的人占比為77.78%，可見(jiàn)網(wǎng)貸信息在大學(xué)生中的普遍性。（3）被調(diào)查大學(xué)生中82.46%的同學(xué)的生活費(fèi)來(lái)自于家庭，只有7.02%的生活費(fèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者網(wǎng)貸獲得，雖然比例不大，但是相對(duì)于全國(guó)3700萬(wàn)大學(xué)生來(lái)說(shuō)這個(gè)數(shù)量不容忽視。（4）網(wǎng)貸的大學(xué)生中44.44%的人網(wǎng)貸的原因是為自己的過(guò)度消費(fèi)（包括奢侈品消費(fèi)）買(mǎi)單，26.9%的人看中了網(wǎng)貸資金獲取的相對(duì)方便快捷性，只有25.15%的人是確實(shí)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難，滿(mǎn)足不了基本生活需求而選擇網(wǎng)貸。70.76%的大學(xué)生把網(wǎng)貸資金用于日常消費(fèi)，29.24%的大學(xué)生為購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品而網(wǎng)貸，21.05%的大學(xué)生游戲裝備、賭博等資金是通過(guò)網(wǎng)貸獲得的，8.77%的大學(xué)生利用網(wǎng)貸獲取創(chuàng)業(yè)基金。這些說(shuō)明極大部分網(wǎng)貸大學(xué)生沒(méi)有正確的金錢(qián)觀念。（5）通過(guò)統(tǒng)計(jì)調(diào)查中開(kāi)放性問(wèn)題的答案了解到大部分被調(diào)查者認(rèn)為網(wǎng)貸平臺(tái)存在以下問(wèn)題：相關(guān)監(jiān)管不嚴(yán)，平臺(tái)門(mén)檻太低，引誘大學(xué)生超前、過(guò)度消費(fèi)；容易使個(gè)人信息泄露、含有虛假信息貸款情況；存在網(wǎng)絡(luò)漏洞和法律漏洞；利息結(jié)算不透明，分期付款陷阱多（如利息高、安全性低、影響個(gè)人信用等）；平臺(tái)多且存在部分非正規(guī)平臺(tái)等。

2 還款數(shù)學(xué)模型

不難發(fā)現(xiàn)，在逾期的情況下，銀行月還款金額約增加20元，但網(wǎng)貸月還款金額增加為正常還款的2倍還要多。本來(lái)大學(xué)生還款產(chǎn)生逾期就是因?yàn)橘Y金不充裕，一旦逾期就很難還清貸款本息了。更有甚者，少數(shù)網(wǎng)貸公司的日利率采用復(fù)利計(jì)算，則月還款金額比表1中的還款金額還要多。如果大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)了逾期，借貸者通常會(huì)受到各種騷擾、威脅，直到被逼想辦法還清本金和巨額逾期利息，如果想不出辦法來(lái)還款，則一般最終會(huì)在網(wǎng)貸公司的誘導(dǎo)和逼迫下從另外的平臺(tái)網(wǎng)貸以貸還貸。這樣的話(huà)，每月的還款金額更會(huì)呈幾何級(jí)數(shù)增加。舉一個(gè)例子，網(wǎng)貸1萬(wàn)元，如果每次貸款產(chǎn)生2次逾期以后就被逼以貸還貸，那么經(jīng)過(guò)3次以貸還貸，加上各次手續(xù)費(fèi)后的還款本息金額就會(huì)變?yōu)閹资f(wàn)元，當(dāng)然，此時(shí)對(duì)于借貸者的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)說(shuō)，還款的難度就可想而知了。以上主要討論了網(wǎng)貸的還款風(fēng)險(xiǎn)，尤其要注意的是逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，網(wǎng)貸還有很多可能的風(fēng)險(xiǎn)：（1）信息可能遭到泄露，因網(wǎng)貸需提供個(gè)人信息，從而會(huì)產(chǎn)生泄露風(fēng)險(xiǎn)；（2）人身安全及家庭安全風(fēng)險(xiǎn)可能受到威脅，若貸款未及時(shí)還清，網(wǎng)貸平臺(tái)很有可能會(huì)對(duì)其個(gè)人甚至是家庭成員進(jìn)行多方面騷擾，這對(duì)安全產(chǎn)生極大威脅，甚至引發(fā)人命事故；（3）償還資金信用風(fēng)險(xiǎn)，為了能及時(shí)還款，從而有的大學(xué)生進(jìn)行連環(huán)借貸，這也就導(dǎo)致了信用危機(jī)；（4）網(wǎng)絡(luò)虛假貸款詐騙風(fēng)險(xiǎn)，因涉世未深和急需用錢(qián)，部分大學(xué)生未經(jīng)了解便選擇平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)貸，從而陷入虛假網(wǎng)貸受到詐騙；（5）危害學(xué)校正常教學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)；（6）誤導(dǎo)學(xué)生人生價(jià)值觀，網(wǎng)貸來(lái)錢(qián)容易且便捷，助長(zhǎng)了大學(xué)生盲目享樂(lè)消費(fèi)等。如何規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)呢？首先要通過(guò)對(duì)網(wǎng)貸的深入研究和校園范圍內(nèi)的廣泛宣傳，讓大學(xué)生充分了解網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)；其次鼓勵(lì)大學(xué)生積極兼職和勤工儉學(xué)；建議銀行也可以設(shè)立助學(xué)貸款和大學(xué)生生活費(fèi)貸款，設(shè)立創(chuàng)業(yè)貸款以及開(kāi)放對(duì)大學(xué)生的小額商業(yè)貸款等項(xiàng)目；還可以引導(dǎo)風(fēng)投基金用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持。這些都能有效拓寬大學(xué)生的資金渠道。通過(guò)多方共同努力，才能真正使得部分盲目的大學(xué)生去有效解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題并規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉昕.大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及策略[J].金融視線(xiàn)，2017（4）.

[2] 廖愉平，邵磊.校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017，34（2）.

[3] 崔云婷.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究[J].金融視線(xiàn)， 2017（5）.

[4] 教育部辦公廳.關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專(zhuān)項(xiàng)教育工作的通知[R].教思政廳[2016]3號(hào)文件，2016-09-26.

[5] 吳靜婷，饒思語(yǔ)，王若鑫.P2P網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響及產(chǎn)生后果研究[J].時(shí)代金融，2017（4）.

[6] https：//pan.baidu.com/s/1EZngDi5V6ult8hKWQTae8g[EB/OL].

[7] https：//pan.baidu.com/s/1alq4JhzhxnFo_ zXz2fd12w[EB/OL].

①基金項(xiàng)目：懷化學(xué)院大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目資助（2017-42）。

作者簡(jiǎn)介：羅男（1997-），女，漢族，湖南湘潭人，湖南省懷化學(xué)院數(shù)學(xué)與計(jì)算科學(xué)學(xué)院本科生，數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)專(zhuān)業(yè)；田金銀（1996-），女，土家族，湖南龍山人，湖南省懷化學(xué)院數(shù)學(xué)與計(jì)算科學(xué)學(xué)院本科生，數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)專(zhuān)業(yè)；朱疏影（1997-），女，漢族，浙江永康人，湖南省懷化學(xué)院數(shù)學(xué)與計(jì)算科學(xué)學(xué)院本科生，數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)專(zhuān)業(yè)；謝樂(lè)平（1976-），男，漢族，湖南寧鄉(xiāng)人，湖南省懷化學(xué)院數(shù)學(xué)與計(jì)算科學(xué)學(xué)院講師，主要從事數(shù)學(xué)應(yīng)用方面的研究（通訊作者）。