付林

摘 要：金融科技（FinTech）是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。近年，金融科技的出現(xiàn)及應(yīng)用使金融體系出現(xiàn)了新的改變，并為我國金融發(fā)展提供了新的發(fā)展途徑。在目前這一金融與科技走向融合共贏的新階段，商業(yè)銀行若能盡快把握金融科技的發(fā)展機(jī)遇，加強(qiáng)金融科技的運(yùn)用，就可為新一輪的經(jīng)營發(fā)展注入新的活力。本文將對我國金融科技的發(fā)展進(jìn)行研究，然后結(jié)合商業(yè)銀行具有的獨(dú)特優(yōu)勢，提出商業(yè)銀行利用金融科技轉(zhuǎn)型的建議。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)；轉(zhuǎn)型

1 金融科技在我國發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技這一概念起源于美國，一般我們用英文表示為“Fintech”，是“Financial+Technology”的縮寫。不同的學(xué)者對金融科技有不同的定義，但是都表示金融科技是在金融領(lǐng)域添入科技因素，充分發(fā)揮科技帶來的優(yōu)勢，從而實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域各項(xiàng)功能的最大效率化。

我國發(fā)展金融較晚，2003年，由阿里集團(tuán)推出的產(chǎn)品——支付寶的出現(xiàn)，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)科技公司開始進(jìn)入金融領(lǐng)域。當(dāng)然，隨后一系列的支付平臺如雨后春筍般相繼出現(xiàn)。依賴于前期積累的客戶和大量的資源，阿里又再次開發(fā)余額寶產(chǎn)品，并且進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要不斷地創(chuàng)新，因此推動(dòng)了以“大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能”為代表的金融科技的爆炸式增長。自2000年以來，大量金融科技公司成立以及融資總額迅猛增加。

2 金融科技對商業(yè)銀行的影響

2.1商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)受到金融科技的沖擊

商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。其中負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的盈利業(yè)務(wù)，但是負(fù)債業(yè)務(wù)的開展也需要資產(chǎn)業(yè)務(wù)的支持。中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的非利息收入。

2.1.1存款規(guī)模的減少

金融科技在我國快速發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行的存款規(guī)模也在減少。2014年第三季度，我國銀行業(yè)存款總額為11270000億元，相比減少了9500億元。其中16家上市銀行環(huán)比下降150000億元，跌幅達(dá)1.97%，13家銀行存款總額下降。存款規(guī)模的減少直接影響就在于貸款業(yè)務(wù)受到限制，從而減少了商業(yè)銀行的利息收入。

2.1.2貸款規(guī)模的減少

以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，2014年第四季度，貸款規(guī)模為1494153300元，減少了5902300元。當(dāng)然，由于目前的金融科技發(fā)展的貸款種類并不多，所以較之存款規(guī)模的影響來說，金融科技對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)影響少。

2.1.3中間業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行通過中間業(yè)務(wù)獲得非利息收入這一部分。就目前而言，中間業(yè)務(wù)種類并不多，主要包括代收代付。但是金融科技發(fā)展下的金融公司卻擁有了大量的支付結(jié)算平臺。比如阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的財(cái)付通等等。這些支付結(jié)算平臺的發(fā)展更加擠壓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

2.2商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受到?jīng)_擊

一般而言，商業(yè)銀行較為注重業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。自各大銀行股份制改革以來，他們的經(jīng)營目標(biāo)雖以盈利為主要目標(biāo)，但受監(jiān)管制度和自身狀況的影響，希望保持更高的資本充足率、減少不良資產(chǎn)。因此，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的審批制度。正因?yàn)槿绱?，中小企業(yè)從商業(yè)銀行進(jìn)行融資具有很大的難度。從商業(yè)銀行的角度來看，也希望為中小企業(yè)獲融開辟一條道路，畢竟對中小企業(yè)發(fā)放貸款對于銀行來說也是獲得利差的一種很好的渠道。但是嚴(yán)格的放貸要求沒有辦法對中小企業(yè)這塊靈活處理。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)獲融開辟了一條新的道路。與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的密切配合，將資金供需雙方的征信體系搬入線上，可以及時(shí)分析客戶的信用和還貸能力，處理客戶的貸款信息，加快整個(gè)貸款流程，提高了效率。以阿里小貸為例，阿里小貸的主要客戶就是中小企業(yè)，這些中小企業(yè)由于規(guī)模較小，沒有辦法從銀行獲得融資。阿里小貸正是抓住了這一點(diǎn)，然后進(jìn)行市場劃分，配合阿里獨(dú)有的云計(jì)算平臺處理能力，高效地對企業(yè)的貸款資質(zhì)進(jìn)行審核，降低調(diào)查成本，解決信息不對稱問題。

3 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型優(yōu)勢

3.1擁有穩(wěn)定且優(yōu)質(zhì)的客戶群

商業(yè)銀行在長久的發(fā)展過程中，已經(jīng)通過各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展積累了大量的穩(wěn)定客戶群。這些客戶大多為實(shí)體企業(yè)，與商業(yè)銀行多年的經(jīng)濟(jì)往來使得無法脫離銀行而存在。分析這些企業(yè)的特點(diǎn)，我們發(fā)現(xiàn)：（1）這些企業(yè)實(shí)力雄厚，具有穩(wěn)定的資金鏈，并且在市場上占有一定的份額。（2）這些企業(yè)有著規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，較高的資本充足率，具有抵抗外部風(fēng)險(xiǎn)的能力。對于銀行來說，具有較低的違約風(fēng)險(xiǎn)。

相比較其他線上金融公司來說，線上金融在國內(nèi)發(fā)展的時(shí)間畢竟較短，它的主要服務(wù)對象是中小企業(yè)以及個(gè)人。這些客戶的特點(diǎn)在于未完成資本的原始積累，資金鏈不穩(wěn)定。與線上金融公司的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度不強(qiáng)，貸款客戶更傾向于選擇提供貸款利率較低的線上公司。也就是說，線上金融公司隨時(shí)面臨著客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，商業(yè)銀行相比較線上金融公司而言，更加具有線下的穩(wěn)定而優(yōu)質(zhì)的客戶群。

3.2完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營中必要的保障之一，因此對其尤為關(guān)注。商業(yè)銀行通過各種渠道擁有最廣泛的客戶信息和數(shù)據(jù)，并且建立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會。一旦和客戶建立了信貸關(guān)系，商業(yè)銀行就會對客戶的還貸能力、資金用途、信用等各個(gè)方面進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)減少商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了部分中小企業(yè)融資難的問題。但是從近幾年的情況來看，屢次出現(xiàn)了信貸違約危機(jī)，使得一些金融公司瀕臨破產(chǎn)。陸金所董事長計(jì)葵生曾表示，陸金所線上借款壞賬率6%-7%，整個(gè)行業(yè)在15%-20%。互聯(lián)網(wǎng)金融雖可借助線上數(shù)據(jù)和信息對客戶進(jìn)行信用評級，但是從目前來看，該模式出現(xiàn)了諸多弊端以及漏洞。一些急需資金但是信用評級較低的企業(yè)利用各種方式通過互聯(lián)網(wǎng)貸款公司的信用評定獲得貸款。這就增加了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，線上金融雖然有高效率的審批制度，但是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，還是亞于商業(yè)銀行。

3.3監(jiān)管制度更加完善

目前，商業(yè)銀行仍然是我國最大的金融機(jī)構(gòu)，承載著全國主要的金融業(yè)務(wù)。所以，商業(yè)銀行審慎經(jīng)營、規(guī)范化經(jīng)營關(guān)系到整個(gè)宏觀環(huán)境的繁榮。因此，從國家的宏觀監(jiān)管角度而言，商業(yè)銀行具有更加完善的監(jiān)管制度。從法律設(shè)定角度來看，國家出臺了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等一系列的法律法規(guī)。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，我國實(shí)行分業(yè)管理模式，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)商業(yè)銀行的監(jiān)管。

因此，相對線上金融公司來說，商業(yè)銀行具有更加完善的監(jiān)管制度，商業(yè)銀行經(jīng)營的各項(xiàng)業(yè)務(wù)更具有保障性。

4 金融科技背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

4.1打造智慧銀行

金融科技的發(fā)展促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，從某種程度來說，對于商業(yè)銀行的長期發(fā)展具有十分重要的意義。商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的第一舉措就是順金融科技之流，打造智慧銀行。所謂智慧銀行，就是主要依托以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的前沿科技打造智慧銀行。其中之一就是銀行網(wǎng)點(diǎn)的智慧服務(wù)。目前，我國各大銀行都在抓緊轉(zhuǎn)型智慧銀行，2018年4月20日，我國首家DIY智慧銀行成立，減少了銀行柜員，客戶可以在銀行依托電子設(shè)備查詢各項(xiàng)服務(wù)，享受金融科技帶來的益處。郵儲銀行也加快建造智慧銀行的步伐，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年年末，郵儲銀行電子銀行客戶數(shù)量達(dá)2.34億戶，手機(jī)銀行上線3.0版本，客戶數(shù)量達(dá)1.75億戶。2017年電子銀行交易金額14.12萬億元，電子銀行交易替代率達(dá)86.97%。

4.2轉(zhuǎn)變盈利模式，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)

金融科技的發(fā)展，涌入了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，他們以其具有的低成本優(yōu)勢拉低了存貸款利差。同時(shí)，國家積極推進(jìn)利率市場化，無疑增加各大銀行的競爭。因此在這種背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變盈利模式，減少傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

銀行的中間業(yè)務(wù)形成的是非利息收入，主要包括幾類業(yè)務(wù)，即支付結(jié)算類結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及代理類中間業(yè)務(wù)等。其中最重要的是支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展多種結(jié)算平臺，其中以阿里的支付寶、騰訊的財(cái)付通為代表。

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)該從以下兩個(gè)方面：首先，從量上來說，要加大中間業(yè)務(wù)的開展，在政策的制定和實(shí)施上偏向于中間業(yè)務(wù)，尤其是支付結(jié)算業(yè)務(wù)。擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)中的比例。其次，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，要優(yōu)化中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在主要發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要發(fā)展其他的中間業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)難以受到客戶的青睞的部分原因在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，比如京東白條、螞蟻花唄等等，這些產(chǎn)品的優(yōu)勢在于易方便攜帶。

4.3商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，尋求共贏

根據(jù)CNNIC研究報(bào)告，截至2017年6月，我國有5.11億用戶使用移動(dòng)支付，有1.26億用戶購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融便捷、高效的服務(wù)模式正在讓更多的老百姓享受互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融。當(dāng)然，商業(yè)銀行也有自身的優(yōu)勢，穩(wěn)定而優(yōu)質(zhì)的客戶資源、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及嚴(yán)格的監(jiān)管。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融公司無可比擬的優(yōu)點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行雖然在業(yè)務(wù)上存在著沖突，但是兩者之間的合作是大勢所趨，也是實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的必然。合作會讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司和商業(yè)銀行發(fā)揮各自的優(yōu)勢，也有利于整體金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。

自2016年起，已有多家商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行了合作。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行4家大型銀行分別與京東、百度、騰訊、阿里建立金融科技合作。

同時(shí)，浦發(fā)銀行也與螞蟻金服建立了合作關(guān)系，雙方未來將在金融科技、線上線下全渠道支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營及市場營銷等方面開展深入合作，通過優(yōu)勢互補(bǔ)與創(chuàng)新合作實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

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