耿肅竹
我國整個金融市場缺的不是資金,而是真正暢通小微企業(yè)融資的國家層面的渠道與過硬政策。比如,目前公眾投入到銀行理財產(chǎn)品和支付寶類的理財產(chǎn)品資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過30萬億元,面對普遍預(yù)期收益率高達(dá)4%以上的各類理財資金,要想解決小微企業(yè)融資難與貴的瓶頸,光靠銀保部門出臺措施來化解瓶頸可謂勉為其難。那么,如何實現(xiàn)普惠金融的“中國式突圍”?
普惠金融需要服務(wù)的對象有很多,小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。普惠金融的目的是為這些群體造血。在這些群體中,小微企業(yè)是很重要的一類,因為它們數(shù)量非常龐大,是市場經(jīng)濟單元的主要組成部分,對中國來說更是這樣。根據(jù)國家工商總局的統(tǒng)計,小微企業(yè)解決了整個社會70%以上的新增就業(yè)和再就業(yè)人員。商業(yè)銀行作為金融體系的重要部門,在市場經(jīng)濟中起到資金資源配置的重要作用,發(fā)放貸款的過程即是資源配置的過程。小微企業(yè)可以進(jìn)一步帶來就業(yè),符合具有造血功能的特征,是商業(yè)銀行普惠金融最重要的服務(wù)對象。服務(wù)好小微企業(yè),一定程度上能帶動其他普惠群體工作環(huán)境、生活環(huán)境的改善,同時還有很強的正面社會效應(yīng),能起到“四兩撥千斤”的效果,具有放大效應(yīng)。
當(dāng)然,金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的過程中,不能簡單粗暴地通過大搞運動來推進(jìn),而應(yīng)該堅持商業(yè)可持續(xù)原則。金融的核心之一就是商業(yè)可持續(xù)性,銀行機構(gòu)資金來源于廣大社會群體的存款,肩負(fù)著重大的社會責(zé)任。普惠金融具有風(fēng)險高、成本高、收益低的特性,更需要平衡好商業(yè)可持續(xù)與社會責(zé)任的關(guān)系。
一方面,小微金融服務(wù)必須實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。從需求端看,小微金融服務(wù)對象廣,無法短時間覆蓋,需長期堅持;同時,小微金融服務(wù)時間跨度大,不能一次性救濟,需滴灌式養(yǎng)護(hù)。從供給端看,有了商業(yè)可持續(xù)性,才能提供更好的服務(wù)。救人先護(hù)己。商業(yè)銀行不僅要服務(wù)好普惠對象,同時必須對存款人、股東、員工和社會負(fù)責(zé),實現(xiàn)自身造血功能的良性循環(huán)。
另一方面,商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵是風(fēng)險可控,且收益能覆蓋成本。小微企業(yè)群體具有規(guī)模小、底子薄、死亡率高的特點。小微企業(yè)貸款“信息不對稱”、風(fēng)險控制難度很大;同時,小微企業(yè)貸款額小、戶多、需求差異大,銀行單戶經(jīng)營成本高,因此銀行需要形成規(guī)模經(jīng)濟,才能真正實現(xiàn)收益覆蓋成本。
近年來,普惠金融成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、尋求新增長點的重要方向。銀行物理網(wǎng)點滲透充分,在社區(qū)服務(wù)方面持續(xù)發(fā)力,達(dá)到聚集客戶、融合消費場景、滲透金融服務(wù)的效果。
“Inclusive Financial System”直譯為“包容性金融體系”,國內(nèi)普遍的一種翻譯是“普惠金融體系”,意在強調(diào)其服務(wù)對象的全面性和普惠性。
中國人民銀行行長周小川將普惠金融定義為“通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施,以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群,向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù),不斷提高金融服務(wù)的可獲得性”。
發(fā)展普惠制金融體系,讓各個階層都能獲得所需要的金融服務(wù)和金融支持,對于發(fā)展一國經(jīng)濟,特別是對于發(fā)展中國家至關(guān)重要。
中國人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局局長焦瑾璞表示,普惠金融體系的提出,是現(xiàn)代金融理論的一大突破,一定程度上顛覆了金融主要為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念,金融服務(wù)不只屬于富人,大規(guī)模的弱勢客戶應(yīng)該與其他人一樣得到共同的、公平的金融服務(wù)的權(quán)利。因此,構(gòu)建普惠金融體系,對于完善現(xiàn)代金融體系,健全金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),有效運用金融手段促進(jìn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展,特別是通過小額信貸和小額融資服務(wù)幫助農(nóng)村和城市地區(qū)低收入群體提高生活水平、降低貧困程度具有重要的意義。
顯然,發(fā)展普惠金融利多弊少,但實際上,在中國金融市場化推進(jìn)的過程中,即使一些弱勢群體能夠接觸到金融資源,但最終能獲得貸款等金融服務(wù)的可謂少之又少,因為能滿足附加條件的可能性很低。
目前來看,中國雖然GDP排世界第二大經(jīng)濟體,但從金融市場的深度和金融資產(chǎn)總量看,中國金融業(yè)的發(fā)展與這一身份并不匹配。而中國的全面崛起,金融業(yè)發(fā)展是短板。要避免實體經(jīng)濟崛起后的“金融戰(zhàn)敗”,中國經(jīng)濟進(jìn)行結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型不能僅限于實體經(jīng)濟領(lǐng)域。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松認(rèn)為,政府應(yīng)該把新增的金融資源用到符合經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的方向。他預(yù)計,未來中國金融體系將更多轉(zhuǎn)向包容式的普惠金融,金融改革會圍繞適度放寬金融業(yè)的準(zhǔn)入,支持小型金融機構(gòu)的發(fā)展,支持普惠金融包括農(nóng)村、小微企業(yè)、民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等多方面展開。
尚福林認(rèn)為,普惠金融在中國已經(jīng)顯現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。中國的小微企業(yè)和三農(nóng)貸款已經(jīng)連續(xù)五年實現(xiàn)了兩個“不低于”,即貸款增長額不低于上年增長額、貸款增速不低于平均貸款增速。不過,小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域仍存在融資難、融資貴的問題。銀監(jiān)會將繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)機構(gòu)布局下沉,金融服務(wù)重心下移。鼓勵銀行積極運用互聯(lián)網(wǎng)、手機、POS機等信息技術(shù)降低運營成本、改善客戶體驗,讓城鄉(xiāng)居民得到更便捷的金融服務(wù)。
近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電商平臺、數(shù)據(jù)平臺等的興起,數(shù)字技術(shù)與普惠金融的融合,我國普惠金融躍升到了“數(shù)字普惠時代”。我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展可分為三個階段:一是“傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式”(傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化)階段;二是“互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式”(P2P與眾籌等)階段;三是2010年以來的“金融科技”(大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合)階段,在這個階段,傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技企業(yè)扎根用戶需求互補合作、形成推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的合力、數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)走向綜合化。
2018年4月,發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟在全國網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作會議上被提及。而早在2017年7月,國務(wù)院常務(wù)會議提出制定促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略綱要,發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟就已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略。融金所孫明達(dá)表示,將數(shù)字化與普惠金融結(jié)合發(fā)展是順應(yīng)數(shù)字化時代的客觀要求,也是實現(xiàn)普惠金融的重要手段。近兩年,金融發(fā)展的規(guī)范發(fā)展逐漸定調(diào),其規(guī)范發(fā)展后的一個重要方向就是數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新。
根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2017》藍(lán)皮書顯示,中國數(shù)字經(jīng)濟整體規(guī)模達(dá)22.58萬億元,躍居全球第二,占GDP比重達(dá)30.3%,以數(shù)字經(jīng)濟為代表的新經(jīng)濟業(yè)態(tài)正在快速發(fā)展??焖侔l(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟,正在引發(fā)增長格局、生產(chǎn)生活方式的本質(zhì)變化,數(shù)字經(jīng)濟也成為中國創(chuàng)新發(fā)展的新名片。
尋找普惠金融的新興工具就是一件刻不容緩的事情,而以融金所為代表的平臺有義務(wù)成為普惠金融載體。同時,以區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技正在改變著信用的表達(dá)、測量維度和評估手段,也正在推動普惠金融可以觸達(dá)更廣泛的人群。
數(shù)字經(jīng)濟時代,金融創(chuàng)新極大地提高了金融服務(wù)可獲性,通過大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控反欺詐、降低風(fēng)險,提高金融平臺的運營效率和安全可靠性。孫明達(dá)表示,融金所一直以來注重金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),不斷加大對于技術(shù)研發(fā)的投入,提高普惠金融服務(wù)的質(zhì)量和效率、降低普惠金融服務(wù)成本、有效防控金融風(fēng)險,不斷拓展金融服務(wù)的邊界。
從整體上看,普惠金融仍然是當(dāng)前金融體系中的短板和薄弱環(huán)節(jié)。今后幾年是我國全面建成小康社會的決勝階段,普惠金融的發(fā)展程度也是小康社會的重要標(biāo)志之一。過去幾年,銀行加大了對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持力度,但在脫貧攻堅和“雙創(chuàng)”等其他普惠金融領(lǐng)域還有差距,需要進(jìn)一步豐富和完善普惠金融政策的內(nèi)涵和外延。“對我國而言,需要結(jié)合自身經(jīng)濟社會特征,多管齊下,不斷完善政策支持環(huán)境。銀行業(yè)需要進(jìn)一步解放思想,加大創(chuàng)新力度,提升普惠金融服務(wù)能力和水平?!泵裆y行首席研究員溫彬表示。
具體來說,溫彬建議,一是完善普惠金融機構(gòu)體系。要加快民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等機構(gòu)的發(fā)展,探索設(shè)立適合普惠金融特點且具有商業(yè)可持續(xù)性的金融機構(gòu),形成多層次、全功能、廣覆蓋的普惠金融機構(gòu)體系。二是加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建立和完善農(nóng)村金融支付環(huán)境、普惠金融信用信息體系,豐富服務(wù)品種,降低服務(wù)成本。三是創(chuàng)新信貸文化。要突破授信依賴擔(dān)保、抵押的傳統(tǒng)信貸文化,樹立全新的信貸文化和理念,建立與普惠金融相適應(yīng)的風(fēng)險體系和流程。四是加快信息科技應(yīng)用。大力發(fā)展電子銀行、手機銀行、直銷銀行等渠道,降低運營成本,增強信息透明度,拓展金融服務(wù)的寬度和深度。
“因為信用覆蓋不全,成本高昂是金融機構(gòu)難以推廣普惠金融的重要原因之一?!毙戮W(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星說,如今銀行的入口已完全在線化,客戶可以通過所有在線入口進(jìn)行銀行申貸,通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型來把控風(fēng)險,降低了成本的同時大幅提高了普惠金融的覆蓋。
“普惠金融要在實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性的基礎(chǔ)上,實現(xiàn)金融服務(wù)對更廣泛人群的覆蓋。”社科院學(xué)部委員、國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚表示,推動普惠金融發(fā)展可從三條路徑著手:一是降低準(zhǔn)入成本;二是要解決信用問題;三是解決了解用戶、甄別風(fēng)險和降低成本以及提供多樣化服務(wù)的問題。
據(jù)中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院此前發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告》顯示,普惠金融的真正目的不是僅僅提供貸款、提供融資,而是通過金融去挖掘或開發(fā)出“中小微弱”的潛在能力,從根本上解決問題。業(yè)內(nèi)分析機構(gòu)預(yù)計,我國數(shù)字普惠金融市場空間在百萬億級規(guī)模。
近兩年金融科技概念很熱,數(shù)字科技的確是提高普惠金融獲客效率、風(fēng)險評估能力、降低管理和運營成本的有效手段。但同時,我們必須清醒地認(rèn)識到數(shù)字科技的工具性定位。
首先,數(shù)字科技能提高風(fēng)險管理的效率和精準(zhǔn)度,但并不能提高客戶自身的信用水平。從本質(zhì)上來講,數(shù)字科技僅僅是一種手段和工具,幫助銀行更加高效、準(zhǔn)確、全面地獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)。在風(fēng)險評估方面,大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司考慮的是客戶畫像,主要是客戶的資信評估。但從銀行角度看,更重要的是信用評估,這里“信用”不僅是客戶還款意愿的資信,更是客戶的還款能力,如客戶的經(jīng)營能力、產(chǎn)品的技術(shù)水平和市場適銷性等。技術(shù)本身并不能提高客戶的信用程度,也不能提高客戶的經(jīng)營能力,還是需要人去應(yīng)用這些技術(shù),進(jìn)行風(fēng)險評估。
其次,數(shù)字科技的應(yīng)用要注重四個方面的問題。
第一,提升客戶端體驗以高效獲客。線上、移動端是未來商業(yè)銀行獲得小微企業(yè)客戶的重要渠道。一部手機,一個二維碼,隨時隨地掃碼申貸將成為常態(tài)。
第二,運用精準(zhǔn)高效的風(fēng)險評估技術(shù)和管控技術(shù)。要想實現(xiàn)精準(zhǔn)高效的風(fēng)險預(yù)警和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的風(fēng)險審批,就必須減少人為操作,實現(xiàn)自動化。
第三,實現(xiàn)銀行內(nèi)部管理的全面數(shù)字化,推行管理、流程、人力資源配置等全面改革。這是前面兩項得以充分實現(xiàn)的基礎(chǔ)。
第四,完善社會信息數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這是數(shù)字普惠金融得以全面發(fā)展的基礎(chǔ)。在數(shù)字信息建設(shè)上,不僅要靠銀行自身,更需要社會信息的整合,由于牽涉到信息的安全問題,所以不應(yīng)該由某個公司,甚至某些個人來壟斷信息。數(shù)字科技要在普惠金融中真正發(fā)揮作用,除了技術(shù)本身的能力,更需要完善社會信息數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施。
從商業(yè)銀行角度出發(fā),必須秉持商業(yè)可持續(xù)之初心,平衡好風(fēng)險與收益,方能收獲普惠金融之美好成果。未來,數(shù)字科技的廣泛推廣運用,必將大大提高商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的水平和能力,讓小微金融模式的商業(yè)可持續(xù)更易實現(xiàn)。
普惠金融的服務(wù)對象分布地區(qū)廣、涉及行業(yè)多、商業(yè)模式雜,我們需要借鑒國外的成功經(jīng)驗,需要善用金融科技,更需要總結(jié)我國自身幾十年在這方面的寶貴經(jīng)驗。在這個基礎(chǔ)上,各類機構(gòu)尤其要深入第一線了解普惠金融服務(wù)對象的實際狀態(tài),依據(jù)自身的稟賦,找到自身可持續(xù)的普惠金融路徑,有效提升普惠金融服務(wù)能力。