陳玲慧

摘要：本文著眼于近年來(lái)戶(hù)外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，旨在通過(guò)對(duì)戶(hù)外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種涉及案例糾紛進(jìn)行分析，希望有助于保障戶(hù)外運(yùn)動(dòng)參與者與組織者的合法權(quán)益，推動(dòng)我國(guó)戶(hù)外休閑運(yùn)動(dòng)的全面、健康、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：戶(hù)外運(yùn)動(dòng)；戶(hù)外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)；法律問(wèn)題

戶(hù)外運(yùn)動(dòng)作為一項(xiàng)在自然場(chǎng)地舉行的集體項(xiàng)目群，逐漸成為了大眾的首選項(xiàng)目。伴隨著戶(hù)外運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目及參與者的急劇增加，戶(hù)外運(yùn)動(dòng)事故的發(fā)生頻率也急劇提高，但與之相對(duì)的戶(hù)外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種卻較少，相關(guān)法院裁決標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題還需要進(jìn)一步探討與研究。

一、戶(hù)外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的必要性

（一）我國(guó)戶(hù)外運(yùn)動(dòng)事故現(xiàn)狀

據(jù)中國(guó)登山協(xié)會(huì)《2016年登山戶(hù)外運(yùn)動(dòng)事故報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截止至2016年我國(guó)戶(hù)外人口已達(dá)到1.3億。隨著戶(hù)外運(yùn)動(dòng)人口的猛增，戶(hù)外運(yùn)動(dòng)事故也隨之頻頻發(fā)生。

從連續(xù)八年的報(bào)告中得出，2014年戶(hù)外運(yùn)動(dòng)事故在全國(guó)“井噴式”發(fā)生，共發(fā)生160起事故，人員死亡和失蹤事故55起，失蹤7人。2015年以后，我國(guó)登山戶(hù)外運(yùn)動(dòng)事故發(fā)生數(shù)量再次出現(xiàn)回升勢(shì)頭，警戒我們堅(jiān)守戶(hù)外運(yùn)動(dòng)安全這條生命線。

（二）全國(guó)參保旅行社的報(bào)案情況

2017年前十個(gè)月，參加旅行社責(zé)任險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的20186家旅行社報(bào)案9404件，賠付及預(yù)估賠付金額約1.1億元。

由此可見(jiàn)，近年來(lái)游客發(fā)生意外傷亡情況愈發(fā)常見(jiàn)，旅行社賠付金額較大。因此，旅行社責(zé)任險(xiǎn)在緩解旅行社賠付壓力，完善旅行社優(yōu)質(zhì)服務(wù)鏈方面具有重要意義。

二、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)

（一）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的行為。（1）

（二）旅行社責(zé)任保險(xiǎn)案例分析

2014年10月份，老太在旅行社組織的龍池勝地騎行旅游活動(dòng)中，不慎摔倒致八級(jí)傷殘，老太合計(jì)損失381200.2元。家屬與旅行社就賠償責(zé)任未達(dá)成一致意見(jiàn)，故上訴至法院。

法院判決老太與旅行社分別承擔(dān)80%與20%的責(zé)任。法院同意旅行社為老太投保的旅行人身意外險(xiǎn)賠償足以抵銷(xiāo)，無(wú)須再承擔(dān)賠償責(zé)任。老太不服上訴，二審法院查明，該保險(xiǎn)為老太自費(fèi)出資，旅行社只是代買(mǎi)，遂改判旅行社承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。由上述判決結(jié)果可見(jiàn)，司法實(shí)踐中缺乏明確責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，進(jìn)而導(dǎo)致出現(xiàn)法院判決依據(jù)和判決各異的現(xiàn)象。

三、旅游意外保險(xiǎn)

（一）旅游意外保險(xiǎn)的性質(zhì)

旅游意外險(xiǎn)定義是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡、傷殘，意外財(cái)產(chǎn)損失等保障范圍內(nèi)其他的保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。（2）

（二）旅游意外保險(xiǎn)案例分析

2017年9月份，游客朱某在西藏拉薩因高原反應(yīng)搶救不及時(shí)而死亡，家屬40余人要求旅行社賠付70萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司以超出常規(guī)保險(xiǎn)方案范圍而拒絕賠付。

近年來(lái)，旅游意外事故頻發(fā)，超過(guò)50%的旅游意外事故未能得到足額賠付。除法定與條款理由以外，主要?dú)w納為超出常規(guī)保險(xiǎn)方案范圍，如：高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、突發(fā)急性病、緊急救援等等。高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)則成為了保險(xiǎn)公司拒絕賠付的主要原因。針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的戶(hù)外運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，國(guó)內(nèi)各類(lèi)戶(hù)外運(yùn)動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)仍待出臺(tái)，體育保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)仍待完善。

四、公眾責(zé)任保險(xiǎn)

（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)

公眾責(zé)任保險(xiǎn)僅以被保險(xiǎn)人的固定場(chǎng)所作為保險(xiǎn)區(qū)域范圍，主要承保事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及日常生活中由于意外而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保人所承擔(dān)的各種賠償責(zé)任。（3）

（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)案例分析

2014年9月份，在沙洲文化公司組織的戶(hù)外騎行活動(dòng)中，云某將馬某碰倒，致使馬某上頜骨等多處受傷，各項(xiàng)損失高達(dá)116257.21元。

法院認(rèn)為，從侵權(quán)法角度出發(fā)，未成年人云某的父親未盡到監(jiān)護(hù)責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)70%主要責(zé)任。而沙洲文化公司和甘迪爾風(fēng)情園分別因未盡到參與人員資格審核與場(chǎng)地安全保障責(zé)任，各自承擔(dān)15%的次要責(zé)任。由于，沙洲文化公司提前為風(fēng)情園投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)。因此，沙洲文化公司順利地將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司。

五、登山及戶(hù)外運(yùn)動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)

2006年9月25日，太平保險(xiǎn)有限公司、中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司與中國(guó)登山協(xié)會(huì)共同推出“登山及戶(hù)外運(yùn)動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)”。包括三大險(xiǎn)種：無(wú)恙意外傷害保險(xiǎn)，登山及戶(hù)外運(yùn)動(dòng)俱樂(lè)部活動(dòng)組織責(zé)任保險(xiǎn)，涯行登山及戶(hù)外運(yùn)動(dòng)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)。登山及戶(hù)外運(yùn)動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)險(xiǎn)的推出，一定程度上推動(dòng)了我國(guó)登山及戶(hù)外運(yùn)動(dòng)的健康、持續(xù)發(fā)展，特別是對(duì)豐富與發(fā)展體育保險(xiǎn)學(xué)的完整理論體系具有重要理論與實(shí)踐價(jià)值。

六、結(jié)語(yǔ)

戶(hù)外運(yùn)動(dòng)存在著復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)因素，如何全面且有效地保障戶(hù)外運(yùn)動(dòng)參與者與組織者的合法權(quán)益，推動(dòng)我國(guó)戶(hù)外休閑運(yùn)動(dòng)全面、健康、可持續(xù)發(fā)展，成為時(shí)下不容輕視的話題。從主體層面而言，戶(hù)外運(yùn)動(dòng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)需與保險(xiǎn)公司保持良性互動(dòng)，豐富戶(hù)外運(yùn)動(dòng)各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，打造雙贏局面。從法律層面而言，法院判決依據(jù)與結(jié)果各異現(xiàn)象普遍存在。如何合理地對(duì)組織者、參與者、同行者進(jìn)行責(zé)任劃分，值得學(xué)界與社會(huì)進(jìn)一步重視與研究。

注釋?zhuān)?/p>

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[4]黃貴，蘇永駿，周亞琴.登山及戶(hù)外運(yùn)動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)研究[J].西安體育學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，31 （02）：178-182.