廖經(jīng)緯

摘 要：典當是最早的資金融通方式，中國典當行可追溯至公元四世紀的南北朝，也是我國歷史最早金融機構(gòu)。典當作為特殊的融資方式與融資渠道，發(fā)揮著難以替代的融資作用。中國典當業(yè)在近幾年的發(fā)展過程中，經(jīng)營秩序日漸好轉(zhuǎn)，融資環(huán)境也逐步改善，資金的規(guī)模不斷增加，專業(yè)化水平持續(xù)增高。典當業(yè)在發(fā)展過程中，由于融資方式與銀行貸款有所不同，在金融領(lǐng)域內(nèi)有著難以替代的突出作用。但是典當業(yè)在發(fā)展過程中也存在著部分問題，亟待探討研究，希冀有效改進，從而推動典當業(yè)的進一步發(fā)展和前進，為社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展助力。

關(guān)鍵詞：典當業(yè) 金融領(lǐng)域 資金融通 融資渠道 經(jīng)濟

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（c）-040-02

典當業(yè)是新興又古老的行業(yè)，中國典當業(yè)最早記載可追溯至公元四世紀南北朝時期。是1956年初，中國私人典當行業(yè)實行公私合營后，典當業(yè)存在一定的真空發(fā)展時期。至1978年，成都推出了新中國第一家典當行，典當業(yè)發(fā)展至今經(jīng)過了無數(shù)次起起伏伏，經(jīng)歷也極具戲劇性，經(jīng)過三次的當局變動與法律法規(guī)政策變化。當前學術(shù)界對于典當業(yè)的研究文獻較少，社會也對典當行業(yè)的認知有所模糊，無法明確典當行業(yè)的性質(zhì)，例如是屬于商業(yè)企業(yè)范疇或是金融企業(yè)范疇？典當業(yè)是否能暫時取代中小銀行的地位作用？是否能滿足中小企業(yè)的融資需求等。在此種情況下，本文從理論角度分析研究典當業(yè)明確定義與定位，并且全面介紹典當行業(yè)，從金融角度分析典當行業(yè)的發(fā)展性質(zhì)以及金融行為。本文從以下幾個方面簡要闡述我國典當業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)的具體作用，并提出具體的改進策略基金，有效促進典當業(yè)健穩(wěn)發(fā)展。

1 典當?shù)睦碚摳攀?/p>

1.1 典當?shù)亩x

典當是以產(chǎn)權(quán)質(zhì)押或特定物品的形式，向典當機構(gòu)借貸的融資方式。賬戶根據(jù)相關(guān)標準，將商品或者是產(chǎn)權(quán)移交至典當機構(gòu)，得到當金。當戶有權(quán)在約定的典當期限內(nèi)，向典當機構(gòu)償還本金或者是其他服務費用，從而贖回原當物。如果過期不贖當，就會成為絕當，典當機構(gòu)會有權(quán)獲得該當物的所有權(quán)，也可以將該當物賣出。

1.2 典當?shù)慕鹑趯傩?/p>

典當屬于間接融資方式，是一種金融行為，典當?shù)谋举|(zhì)屬性是以物換錢，是一種融資方式。間接融資指的是需求者經(jīng)過中介機構(gòu)間接籌集資金，供給者與需求者間不進行直接接觸，通過中介機構(gòu)進行，例如商業(yè)銀行貸款。而直接融資則是需求者，通過專業(yè)的市場，例如債券市場或股票市場，向供給者進行資金籌集。分析典當行為，能夠看出，典當融資相關(guān)的資金供求雙方并未進行直接接觸，所以通過典當金融中介產(chǎn)生借貸關(guān)系，典當行為屬于間接融資方式。

2 典當業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)的作用

典當在世界發(fā)展經(jīng)過了上千年歷史，仍然在世界范圍內(nèi)廣泛存在，由此可以看出，典當有特別的不可替代性與社會作用。典當?shù)淖饔弥饕w現(xiàn)于融資作用與保管作用、商品銷售作用、評估作用。典當?shù)娜谫Y作用是主導作用，由于典當?shù)墓δ苁切☆~融資性，并且具備其他金融機構(gòu)缺乏的眾多優(yōu)勢。

2.1 典當融資快捷

典當業(yè)與銀行機構(gòu)貸款審查比較，能夠滿足資金需求者的緊急需求，融資手續(xù)較為簡單，時間較短。在一般情況下，如果到戶融資，需求極為緊迫，例如發(fā)生天災人禍或者是突發(fā)事件等需要現(xiàn)金，當戶可以根據(jù)典當標的當場獲取資金。但是銀行的審查手續(xù)較為繁瑣復雜，并且貸款門檻較高，申請至批準時間較長，典當?shù)木燃毙蔬h遠高于銀行。

2.2 典當對當戶資格并未進行嚴格限定

典當并未嚴格限定當者的資格，只要典當者合乎典當標的，便能夠獲取貸款。但是典當行對于個人貸款有嚴格的限定，例如，工資收入和一定的存款等，這一特點也滿足了眾多小型與個人融資需求。大多數(shù)進入典當行的顧客，是因為不滿足銀行的信貸要求或限制，從而轉(zhuǎn)向典當行進行融資。

2.3 典當對資金用途并未限定

通常申請銀行貸款時，需要附帶說明使用方向，例如房屋貸款與汽車貸款等一系列消費貸款，申請成功后，貸款人應當嚴格遵守規(guī)定，以及具體的使用途徑有效使用。但是典當行卻不過問大戶資金的具體使用情況，所以當戶不需要告知典當行的資金使用目的。無論是多小的貸款額度典當行東會受理，但是銀行卻考慮規(guī)模效率，不予考慮過低額度的貸款，所以典當行方便個人與中小企業(yè)進行貸款。

2.4 典當接受當物范圍寬泛

對于銀行而言，典當行接受的當物較為寬泛，包括財產(chǎn)權(quán)利與各類形式的動產(chǎn)，但是銀行卻不接受動產(chǎn)質(zhì)押。

3 典當業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)發(fā)展難點

3.1 有關(guān)典當立法尚未完善

當前我國《典當業(yè)管理辦法》的法律等級與效率，雖然屬于行政規(guī)章，但是效率和層次，皆低于法律與法規(guī)。其法律地位較低，缺乏權(quán)威性，所以在立法管理過程中會出現(xiàn)各類沖突。該管理辦法與國務院或者是地方機關(guān)出臺的相關(guān)規(guī)章如果存在不一致現(xiàn)象時，典當行應當遵循哪方面的規(guī)定總是感到茫然。典當行在經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)各類糾紛，法院審理中難以有效決斷，例如擔保法與物權(quán)法與典當管理方法存在沖突，再加之該管理辦法自身的不足與缺陷，過多的限制典當業(yè)的發(fā)展。

3.2 認知存在偏頗，缺乏充足的理論研究

典當行在中國歷史發(fā)展悠久，并且起著極為重要的作用，但是典當業(yè)一直是高利貸剝削形象發(fā)展至今，仍然有大部分人對典當行的看法停留在傳統(tǒng)的觀念內(nèi)。人們將典當行當作走投無路，或者是不得已而為之的不光彩行為，并且戴著有色眼鏡指責典當行的發(fā)展，甚至對典當行業(yè)發(fā)展一無所知，并未了解典當是特殊的融資方式，也難以了解到典當行帶給社會的積極作用。由于典當行是小市場小機構(gòu)，受關(guān)注程度較低，再加之典當研究的人員與機構(gòu)較少，相關(guān)典當研究成果也極為匱乏，所以典當融資功能未能有效深入，點到理論知識研究也仍待繼續(xù)發(fā)展。

3.3 典當行業(yè)務有所局限，缺乏創(chuàng)新

當前，我國國民經(jīng)濟快速發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提高，以高檔字畫與首飾、高檔電器為師壓物的典當業(yè)務，萎縮發(fā)展趨勢，產(chǎn)生的利潤比重逐漸減少。目前有很多業(yè)務集中于民品、股票典當與機動車、房產(chǎn)上，雖然有鑒定和評估、咨詢與保管等眾多業(yè)務，但是發(fā)生量卻微乎其微。由于受到社會環(huán)境與法律影響，典當新品種發(fā)展尚未完善，存在一定的缺陷，典當行業(yè)的競爭也逐漸加大，典當創(chuàng)新力度不足，嚴重阻礙自身發(fā)展。

3.4 缺乏相應人才

人才是典當業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)容，典當業(yè)對于人才的要求較高。主要包括古玩鑒定與珠寶鑒定、房產(chǎn)鑒定與股票、貸款等綜合性人才，但是我國從事典當業(yè)的人員都和素質(zhì)有待提高，大部分人員是大專水平，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才與管理人才。再加之，我國并未完善典當專門人才的培訓機制，并未興起培養(yǎng)典當從業(yè)人員的職業(yè)與工作，只是個別大專院校開設相關(guān)課程，所以缺乏高層次人才。從另一個角度看，典當行業(yè)是需要積累經(jīng)驗的行業(yè)，即使是高材生，要想成為專業(yè)人才，也應當經(jīng)過長時間的經(jīng)驗積累，所以典當人才的培養(yǎng)周期較長。由于缺乏人才，再加之典當業(yè)出現(xiàn)用人不當?shù)痊F(xiàn)象，導致人才流失，成為了典當業(yè)的發(fā)展瓶頸。

3.5 金融市場全面開放，競爭日漸激烈

當前我國金融行業(yè)快速發(fā)展，金融市場已經(jīng)全面開放，外資銀行進入中國金融市場，外資銀行的業(yè)務更加細分，客戶也被中國的本土銀行接受，所以零售銀行面臨著轉(zhuǎn)變。在此種情況下，銀行會關(guān)注較為零散的業(yè)務，例如財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押貸款和個人房屋抵押貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款等。當前銀行推行的個人信用卡業(yè)務，無論是服務或是收費標準，都比典當行更加專業(yè)具有優(yōu)勢，這也對典當行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響力。隨著金融市場的開放，國外的典當行也進入了中國市場，國外典當行先進的管理理念，提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)服務以及強大的人才優(yōu)勢，嚴重影響著中國典當行的競爭發(fā)展。

典當是以物作抵押貸款，發(fā)生風險的可能性仍然較高。由于國家實行緊縮性貨幣政策，中小型企業(yè)貸款難度提高，中小型企業(yè)將目光投入典當行，增加了典當行的業(yè)務量。但是股票與房地產(chǎn)行情低迷，為了有效規(guī)避風險，典當行停止了大范圍的房地產(chǎn)與股票典當業(yè)務。典當行是社會融資部門，服務對象較為復雜，并且經(jīng)營范圍廣。當前大部分典當行屬于小企業(yè)，內(nèi)部管理尚未完善，經(jīng)營者的知識水平與管理手段仍然差強人意，并未能形成完善的風險防范機制。

4 典當業(yè)發(fā)展的相關(guān)對策

4.1 制定科學完善的典當法律

為了有效促進典當行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，應當完善典當法明確，各方主體的權(quán)利與義務，減少典當主體間的矛盾與糾紛，切實保護各方的合法權(quán)益，才能促進典當行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。典當行業(yè)發(fā)展是法律有效解決，解決典當法律與法律間的沖突，典當法應當給予典當業(yè)較多的發(fā)展空間，適時采取發(fā)展較好的典當業(yè)發(fā)展限制，減少典當業(yè)發(fā)展過程中承擔的不必要責任。

4.2 構(gòu)建人才培養(yǎng)機制

21世紀我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展，人才是典當業(yè)發(fā)展的靈魂，所以典當行應當正確認識當前人才缺失情況，根據(jù)自身的發(fā)展經(jīng)營情況，建設內(nèi)部培訓，切實提高從業(yè)人員的專業(yè)知識與實踐操作能力，加強網(wǎng)絡系統(tǒng)與管理制度的有效融合，提高專業(yè)人員的經(jīng)驗水平與綜合素養(yǎng)。可以與高校合作構(gòu)建人才培訓班，或者是將典當作為一個專業(yè)有效授課，建議各大高校將典當業(yè)作為獨立學科，編入教學計劃中有效宣傳并普及典當知識。

4.3 充分發(fā)揮典當協(xié)會作用，做好典當行業(yè)的整體宣傳工作

典當行業(yè)宣傳典當形象是由于單個典當業(yè)資金實力與影響力存在一定的局限，所以效果并不明顯。對于此種情況，應當充分發(fā)揮典當行業(yè)協(xié)會作用，統(tǒng)一宣傳典當業(yè)的整體形象，可以通過電視或報刊、雜志等多元化渠道，將典當業(yè)的本質(zhì)和特點、功能與作用全面的展示出來，為典當業(yè)樹立公平合理的整體形象?？梢赃m時舉辦學術(shù)交流大會，加強與國外典當業(yè)的交流切磋，學習并引入他們先進的管理經(jīng)驗，可以邀請中小型企業(yè)參加，使其有效了解典當業(yè)的融資功能。

4.4 構(gòu)建典當連鎖經(jīng)營模式

典當連鎖經(jīng)營能夠促進典當行業(yè)的大范圍發(fā)展，連鎖經(jīng)營是現(xiàn)代化組織形式與經(jīng)營模式，具有廣泛的適應性，大部分企業(yè)屢試不爽，也成為了現(xiàn)代眾多管理者與商業(yè)投資者的首選模式。點到進行連鎖經(jīng)營發(fā)展，可以將自身做大做強，有效發(fā)揮規(guī)模效應，改善當前典當行業(yè)機構(gòu)較少，網(wǎng)點較少，布局范圍狹窄等現(xiàn)狀。

4.5 結(jié)合發(fā)展經(jīng)驗，重視風險管理

2007年美國初級貸危機嚴重影響著全球金融市場，并且引發(fā)了世界性危機。主要源頭在于美國房地產(chǎn)金融機構(gòu)放松貸款條件，貸款利率比一般貸款率較高，也可謂高風險高收益。由于典當業(yè)的客戶大部分是黨務的瑕疵，或者是個人資信狀況存在問題，難以在商業(yè)銀行貸款，所以轉(zhuǎn)向了典當行，典當行收取的綜合費用也普遍高于銀行貸款，從某種程度上看出，典當行業(yè)務也扮演著中國次級貸市場的角色，所以應當根據(jù)當戶的借款用途與資信狀況、還款來源、市場行情清晰了解，一旦發(fā)生風險后，應及時解決，有效處理當品。

5 結(jié)語

綜上所述，典當業(yè)務的開展與我國經(jīng)濟發(fā)展緊密相關(guān)，根據(jù)當前我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，我們必須有效認識典當業(yè)在金融領(lǐng)域內(nèi)的作用，并針對發(fā)展現(xiàn)狀及時有效的改善。所以典當企業(yè)應當明確市場定位，統(tǒng)一典當標準與企業(yè)標識，通過提供規(guī)范化的服務，切實提高金融服務效能。

參考文獻

[1] 張永珍.典當業(yè)務風險管理與規(guī)避[J].唐山學院學報，2010（7）.

[2] 胡金焱，李永平.正規(guī)金融與非正規(guī)金融：比較成本優(yōu)勢與制度互補[J].東岳論叢，2006（2）.

[3] 張愛華.正規(guī)金融與民間金融的合作：演化博弈論的視角[J].濟南金融，2007（4）.

[4] 陶小軍.從典當歷史看當今典當業(yè)存在的問題[J].江蘇社會科學，2011（1）.