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        淺談利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)措施

        2018-09-10 19:52:34張?zhí)炱?/span>
        中國(guó)商論 2018年33期
        關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)對(duì)措施

        張?zhí)炱?/p>

        摘 要:利率市場(chǎng)化過(guò)程也就是銀行真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程,經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、管理水平、服務(wù)層次必然要受到國(guó)際大銀行的沖擊和影響。由于利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)收入越來(lái)越小,商業(yè)銀行必須對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整,加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng),大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),積極擴(kuò)大與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作范圍,發(fā)展委托、代理業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)等。本文分析了利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的各種影響,并提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的及應(yīng)對(duì)措施。

        關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)分析 應(yīng)對(duì)措施

        中圖分類(lèi)號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2018)11(c)-029-02

        隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立和發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化、金融市場(chǎng)國(guó)際化,特別是在我國(guó)加入世貿(mào)組織以后,我國(guó)的金融業(yè)就必須接受?chē)?guó)際統(tǒng)一規(guī)則,因此,深化金融改革,特別是利率市場(chǎng)化改革已顯得刻不容緩。

        1 目前我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)展情況

        利率市場(chǎng)化的改革是我國(guó)建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀要求。2015年10月24日,中央銀行宣布下調(diào)我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行貸款、存款基準(zhǔn)利率,對(duì)商業(yè)銀行不在設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限,放開(kāi)了存款的利率上限。這就標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化的改革已基本實(shí)現(xiàn)。逐步建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率水平的利率機(jī)制,中央銀行起到調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率的作用,在金融資源配置中發(fā)揮其主導(dǎo)作用的是市場(chǎng)機(jī)制。

        2 利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

        2.1 利率市場(chǎng)化加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

        在傳統(tǒng)的固定利率時(shí)期,商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是政策性方面的風(fēng)險(xiǎn),利率是管制的,調(diào)息的決定權(quán)在中央銀行,額度由中央銀行制定。而利率市場(chǎng)化后,在寬松的貨幣政策下,商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)包括了決策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是市場(chǎng)決定利率水平的升降。尤其是利率的波動(dòng),存款或貸款利率變動(dòng)幅度的大小直接影響到商業(yè)銀行的利差空間;借款人或還款人如果提前選擇支取或歸還資金,就存在著要重新定價(jià)的問(wèn)題。這就加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

        2.2 利率市場(chǎng)化引發(fā)銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng),可能造成銀行體系的不穩(wěn)定

        利率管制時(shí),商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)主要是存款、貸款的數(shù)量,銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源是存貸款利率差,商業(yè)銀行在考核機(jī)制方面主要側(cè)重于存款和貸款的數(shù)量。而完成利率市場(chǎng)化之后,商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加完全,有存貸款數(shù)量的競(jìng)爭(zhēng)還有價(jià)格方面的競(jìng)爭(zhēng)。這樣就出現(xiàn)面對(duì)高端客戶,競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是貸款價(jià)格一降再降、存款價(jià)格一升再升;而面對(duì)中小客戶,出于風(fēng)險(xiǎn)控制目的又要考慮客戶的承受能力,起到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用的高利率卻不可能無(wú)限制上升,這種價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),將出現(xiàn)商業(yè)銀行整體利差縮小甚至造成經(jīng)營(yíng)困難的局面,可能造成銀行體系的不穩(wěn)定。

        2.3 利率市場(chǎng)化將帶來(lái)新的金融腐敗問(wèn)題

        在利率管制時(shí)期,商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整貸款利率,只有貸與不貸的權(quán)利。而利率市場(chǎng)化以后,利率由商業(yè)銀行自主制定。商業(yè)銀行在價(jià)格方面的自主權(quán)使得很多金融單位不能?chē)?yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)加成的原則對(duì)貸款利率實(shí)行合理定價(jià),這樣就會(huì)出現(xiàn) “關(guān)系利率”“人情利率”等現(xiàn)象,商業(yè)銀行可能人為降低貸款利率。這種現(xiàn)象不但會(huì)損害銀行的利益,也損害了其他貸款人的利益,出現(xiàn)的新的金融腐敗還會(huì)影響社會(huì)到穩(wěn)定。

        2.4 應(yīng)對(duì)措施

        2.4.1 加快商業(yè)銀行改革進(jìn)程,盡快樹(shù)立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式

        利率市場(chǎng)化過(guò)程也就是銀行真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程,經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、管理水平、服務(wù)層次必然要受到國(guó)際大銀行的沖擊和影響,因此商業(yè)銀行必須加快改革步伐,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,真正樹(shù)立銀行價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),不斷完善法人治理結(jié)構(gòu),提高集約化經(jīng)營(yíng)水平,加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐,建立全面成本核算管理體系,科學(xué)配置資本,提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)增加值。

        2.4.2 積極推進(jìn)利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

        一是根據(jù)利率市場(chǎng)化的要求,盡快完善和修訂有關(guān)的金融法規(guī),特別要注重風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系建設(shè),防范利率風(fēng)險(xiǎn);二是加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)及識(shí)別,可以對(duì)利率的潛在風(fēng)險(xiǎn)采取積極的應(yīng)對(duì)措施,降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率和幅度,糾正工作中出現(xiàn)的偏差。

        2.4.3 要大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)

        隨著網(wǎng)上業(yè)務(wù)的大力發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷完善,網(wǎng)上銀行及其相關(guān)業(yè)務(wù)也得到了很快的發(fā)展,但是我國(guó)的電子商務(wù)服務(wù)環(huán)境等級(jí)僅為5.9,而世界平均水平為7.5。這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行在電子金融服務(wù)這方面發(fā)展還相對(duì)緩慢。隨著利率市場(chǎng)化的不斷完善,國(guó)有商業(yè)銀行在電子金融服務(wù)這方面還須加大發(fā)展步伐,不斷完善網(wǎng)交易、網(wǎng)上證券信息服務(wù)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)等業(yè)務(wù),在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能占領(lǐng)更大的份額。

        2.4.4 建立完善的資金定價(jià)體系

        商業(yè)銀行的資金定價(jià)主要是指確定與客戶間的存貸款價(jià)格和商業(yè)銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格,主要包括資產(chǎn)定價(jià)、負(fù)債定價(jià)和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)。多年來(lái),由于利率受央行管制,商業(yè)銀行普遍缺乏對(duì)資金定價(jià)理論的研究,但隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的加快,商業(yè)銀行必須盡快建立和完善適應(yīng)市場(chǎng)化要求、充分體現(xiàn)差異性和靈活性的資金定價(jià)體系,通過(guò)實(shí)施全面的管理會(huì)計(jì)來(lái)獲取產(chǎn)品定價(jià)的相關(guān)數(shù)據(jù),并按照客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),合理確定內(nèi)外部資金價(jià)格,以促使資金合理流動(dòng)。

        2.4.5 提高中間業(yè)務(wù)比例,降低利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

        目前,存貸款業(yè)務(wù)仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù),也是我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。利率市場(chǎng)化完善后, 中央銀行逐步解除了對(duì)信貸利率的管制手段,信貸利率定價(jià)機(jī)制發(fā)生變化,利率的波動(dòng)將給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)一般很小,尤其是很少受到利率波動(dòng)的影響。所以商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),提高中間業(yè)務(wù)所占比例,這是商業(yè)銀行規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

        2.4.6 加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng),提升員工素質(zhì)

        隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快,銀行的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)倍加劇烈,但歸根結(jié)底還是對(duì)人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要重視人才的培養(yǎng)。在培養(yǎng)計(jì)劃的制定、與銀行之間的學(xué)術(shù)交流、以及在涉外的培訓(xùn)等方面應(yīng)加大力度,要培養(yǎng)出一批能夠適應(yīng)未來(lái)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的高級(jí)人才。

        3 結(jié)語(yǔ)

        利率市場(chǎng)化改革是經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢(shì),這也是我國(guó)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。我國(guó)當(dāng)前資金供求比較均衡、宏觀經(jīng)濟(jì)形式比較穩(wěn)定,通貨膨脹率很低,是進(jìn)一步深化利率市場(chǎng)化改革的最佳時(shí)機(jī)。利率市場(chǎng)化既給我國(guó)帶來(lái)了機(jī)遇又有挑戰(zhàn),要把握機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn),加快利率市場(chǎng)化改革的步伐,積極推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

        參考文獻(xiàn)

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        [3] 劉義圣.中國(guó)利率市場(chǎng)化改革論綱[M].北京:北京大學(xué)出版社, 2002.

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