陳凱

“你認(rèn)為我有必要買保險嗎？”

對于這個問題，大多數(shù)人會自然而然地回答：“人人都有必要買保險啊！”

可是，如果問這句話的人，家里有礦呢？家里有日A下的原始股呢？家里的錢幾輩子都花不完呢？他也需要買保險嗎？

對此，大多數(shù)人會無語凝噎了吧——他那么有錢，還需要保險嗎？為什么需要？

一般人認(rèn)為，保險主要用來保障風(fēng)險發(fā)生時所需的各種費用（例如醫(yī)療費用、傷殘賠償、住院費用）以及未來所需的現(xiàn)金流（例如養(yǎng)老費用、現(xiàn)金收益等），這體現(xiàn)出保險的兩大功能：保障功能和理財功能，以及習(xí)慣性地將保險分為兩大產(chǎn)品品類：保障類產(chǎn)品和理財類產(chǎn)品。

無論是保障類保險，還是理財類保險，能有效彌補(bǔ)風(fēng)險發(fā)生時家庭生活所需的資金困難，對于存在資金缺口的家庭來說，非常有必要。

保險無用論

但是，對于財富比較多、現(xiàn)金流比較充裕的家庭而言，這兩個功能卻意義不大。

首先，保障未來醫(yī)療費的意義不大。一個人一輩子需要多少醫(yī)療費？600萬應(yīng)該足夠了吧？當(dāng)然會有人反駁說600萬可能不夠。但是，如果600萬都治不好的病還要繼續(xù)治療，往往病人受的是過度醫(yī)療之苦了。好吧，1000萬吧，那么一個人女口果已經(jīng)買了1000萬醫(yī)療費的保險，是不是就不需要保險了？

其次，保障未來生活費的意義也不大。一個人一輩子需要多少生活費？幾百萬不嫌少，幾個億不覺得多，對嗎？所以關(guān)鍵并不是有多少財富，而是現(xiàn)金流是否穩(wěn)定。對于大多數(shù)沒有財產(chǎn)性收入的家庭而言，未來生活所需的現(xiàn)金流確實是個問題，但對于一些高凈值或超高凈值家庭來說，由于有家族產(chǎn)業(yè)和投資能力的保障，可以說區(qū)區(qū)生活費不足為慮。

再者，追求收益率的意義也不大。對于投資渠道單一的普通人而言，保險公司給出的5%-6%的收益率確實有一定吸引力，但是對于高凈值客戶而言，大多不會滿意。

這樣看來，保險的保障功能和理財功能對于財富人群來說，似乎真的沒有多大意義。

說實話，沒錢人的煩惱只有一個，那就是沒錢，但有錢人的煩惱卻很多。這些煩惱中，家庭財富保護(hù)和傳承的風(fēng)險不可小覷，不但可能導(dǎo)致財富的重大損失，更可能導(dǎo)致家人的重大傷害，甚至可能令家族幾代人因此一蹶不振。例如：家人內(nèi)斗、財產(chǎn)旁落、傳承成本、子女?dāng)〖?、子女離婚、家人照顧、他人圖謀等等。而保險作為一種重要的財富管理工具，可以作為財富傳承的載體，無風(fēng)險、無縫隙、無爭議、低成本甚至無成本地持有、管理和傳承財富。

無爭議財產(chǎn)

一位客戶很煩惱地問我：“我家里婆媳關(guān)系緊張，你說我該怎么辦？”我不是情感專家，但指出一點：“既然現(xiàn)在你在的時候關(guān)系緊張，萬一你不在，請問會發(fā)生什么？”

他目瞪口呆之后，繼而說：“那我寫份遺囑，是不是就可以了？”

“寫遺囑的想法很好，但是請問，你打算給父母多少錢？”

“500萬吧……”

“這500萬你父母要跟誰伸手？”

“我太太……”他的眼神開始迷離起來。

“立刻掏500萬出來，你太太愿意嗎？兩個人會因此再次鬧起來嗎？”

“這個……”他思考之后問：“你有什么好的建議？”

我說：“你可以用200萬元買一份保險，指定父母作為受益人，將來你萬一不在的時候，保險公司會立刻給你父母錢，你父母不但不必伸手跟你太太要錢，還可以令200萬立刻變成500萬?！薄巴瑫r，你再配套一份遺囑，把房子的所有份額都留給太太。”

在這里，保險傳承的是一筆無爭議的財產(chǎn)，直接給到自己想照顧的家人，快速平衡家人關(guān)系，不必讓家人為了財產(chǎn)傷心傷情又傷神。

定向傳承

這位客戶的興趣被我撩撥起來了。他問我：“那你再說說，我還有哪些問題值得關(guān)注？

“你看你這一輩子賺了那么多錢，你希望主要留給誰？”我問他。

“當(dāng)然是給孩子！”他說。

“讓你把財產(chǎn)分一大部分給大舅子、小舅子、大姨子、小姨子，你愿意嗎？”

“沒想過……不愿意！”

“法律上，你的財產(chǎn)只有一半是你的，另一半是太太的。你太太的這一半，你岳父岳母都有繼承權(quán)。二老在世的情況下，繼承權(quán)和你及你女兒的繼承權(quán)一樣多，也就是分走太太的一半的一半，就是四分之一。四分之一是多少？”

他腦門上青筋開始跳了：“得有不少……但是，他們應(yīng)該不會要吧？”他心存僥幸。

我笑了：“你太太在，他們當(dāng)然不會要，但如果你太太不在，你要是給他們的外孫女再找一個后媽，你覺得他們會要嗎？而且，你希望主動權(quán)在自己手里，還是在別人手里？不要在利益面前考驗人性哦！”

財富按照法定繼承的分配結(jié)果，往往出乎意料，而保險確是一種可以定向傳承的工具。保險完全可以很簡單地取代遺囑在現(xiàn)金部分的功能，不需要請律師寫遺囑，只需要在保險單上寫下子女的名字，這筆錢就確定無疑地由子女得到，不需要征得他人的同意，也不需要考驗他人的人性。

無縫傳承

對于財富傳承而言，傳承成本不可不防。

傳承成本有兩種：財務(wù)成本和時間成本。財務(wù)成本指子女獲得財富時所需繳納的各種稅費，例如遺產(chǎn)稅、公證費、律師費、訴訟費和資產(chǎn)處置費用等。值得注意的是，所有這些費用，都是按照財產(chǎn)比例來征收的，也就是說，財產(chǎn)越多，子女要交的錢越多。時間成本則更加可怕，在辦理繼承過戶手續(xù)中存在的各種匪夷所思的困難，足以讓財產(chǎn)可望不可及。

用保險傳承財富，卻可以由受益人直接獲取財產(chǎn)，無須復(fù)雜手續(xù)，也無須任何費用，可以說無縫傳承的優(yōu)勢發(fā)揮得酣暢淋漓。

持續(xù)管理

“你的財產(chǎn)打算都給孩子是嗎？”我重復(fù)一遍。

“當(dāng)然是……”

“這么多財產(chǎn)啊，一次性都給她，你不擔(dān)心嗎？”

“這有什么好擔(dān)心的，她又不傻……”

其實，“富不過三代”是一個很有意思的話題，財富達(dá)到一定數(shù)量的時候，往往帶來的是對家人人生觀、價值觀的挑戰(zhàn)，如果不能有效地管理財富，財富反而會成為家人的負(fù)累，例如揮霍財產(chǎn)、被他人騙取或者各種主動的或被動的財富風(fēng)險接踵而來。

把財富放置于保險之中，令子女一輩子有錢花，卻無法一次性揮霍財產(chǎn)，更無法被外人竊取或欺詐。

由此看來，保險不僅僅是一種保障和理財?shù)漠a(chǎn)品，更是一種財富管理的載體。

保險萬能嗎？

很多高凈值人士去咨詢理財師關(guān)于財富傳承的規(guī)劃，得到的答案往往會包含保險。但是很多高凈值人士也有困惑：“為什么說來說去都是保險，保險真的那么好嗎？”

沒錯，所有困惑，一保了之——只不過，您得把財富變成現(xiàn)金;您得保證自己健康無疾病而且要趕在70歲之前買保險;您得立刻把錢交給保險公司而不是留在自己手里。

是的，保險確實很好，但并不是萬能的：對于股權(quán)房產(chǎn)這些占到高凈值人士資產(chǎn)份額重大比例的非現(xiàn)金資產(chǎn)，保險無能為力;對于身患疾病或者已經(jīng)70歲以上的家族富一代，保險無能為力;對于想要自己去投資收益的錢，保險無能為力。

高凈值人士的風(fēng)險仍然存在，怎么辦呢？

沒有遺囑這一非現(xiàn)金資產(chǎn)管理工具的配合，所有的方案都是有漏洞的方案，不全面的方案，蘊含著巨大風(fēng)險的方案。對此，財富人群應(yīng)當(dāng)有清醒認(rèn)識。