齊會(huì)征

摘 要：當(dāng)今我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了飛速的發(fā)展，而移動(dòng)金融則是基于此產(chǎn)生的一種增加了更多新功能的金融模式。我國現(xiàn)在普惠金融得到了較好的發(fā)展，在今后也會(huì)有更大的發(fā)展前景與更好的發(fā)展空間。在新時(shí)期，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及客戶端的出現(xiàn)，使得移動(dòng)金融呈現(xiàn)出了新的特點(diǎn)。本文主要探討了在移動(dòng)金融背景下，農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的價(jià)值以及具體需要采取的策略，旨在通過研究分析實(shí)踐為農(nóng)高銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融 農(nóng)商銀行 普惠金融 價(jià)值 策略

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（a）-033-02

農(nóng)商銀行在針對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展方面也具備了自己獨(dú)有的特殊優(yōu)勢(shì)，不管是其現(xiàn)在的定位，還是過去的歷史傳統(tǒng)都決定了其發(fā)展普惠金融是未來必然的路徑[1]。農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)積極認(rèn)清當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所呈現(xiàn)出的共性和個(gè)性特點(diǎn)，按照因地制宜等相關(guān)的指導(dǎo)原則來完善已有的金融企業(yè)制度，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供保障，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到推動(dòng)作用。

1 移動(dòng)金融背景下農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要價(jià)值分析

1.1 普惠金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的價(jià)值

1.1.1 符合三農(nóng)經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型的實(shí)際需求

在經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)之后，全球經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展趨勢(shì)十分緩慢，而我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了新的階段，步入新常態(tài)后，雖然整體局面未發(fā)生變化，但是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，結(jié)構(gòu)性矛盾也變得比以往任何時(shí)候都更加的顯著[2]。國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依靠高消耗和高資源浪費(fèi)的模式無法再得到發(fā)展，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的傳統(tǒng)模式面臨著轉(zhuǎn)型。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村、農(nóng)民和實(shí)際情況需求的表現(xiàn)，旨在使各種金融資源實(shí)現(xiàn)更加均衡的分布，也使得對(duì)更加薄弱的金融環(huán)節(jié)加大支持力度，也使得金融服務(wù)的門檻得到相應(yīng)降低。

1.1.2 有利于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融改革

我國早在2003年就已經(jīng)對(duì)農(nóng)村金融開展了相應(yīng)的改革，之后在十幾年時(shí)間的發(fā)展和努力過程中取得了一些比較可靠的成效。農(nóng)村金融服務(wù)也出現(xiàn)了不少心的模式，農(nóng)村金融體系當(dāng)中的融資結(jié)構(gòu)與環(huán)境得到相應(yīng)改善，加快推進(jìn)建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。但是我們也應(yīng)當(dāng)注意到在發(fā)展的過程中所出現(xiàn)的問題，比如當(dāng)前的農(nóng)村金融體系仍然無法滿足農(nóng)村發(fā)展過程中所面臨的實(shí)際需求，所以必須要使農(nóng)村的普惠金融得到進(jìn)一步的發(fā)展，也讓更多金融機(jī)構(gòu)參與其中，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，朝著更加包容全面的方向發(fā)展。

1.1.3 是改善農(nóng)村民生的重要構(gòu)成部分

當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入到全面建設(shè)小康社會(huì)的決勝期階段，農(nóng)村不僅是建設(shè)小康社會(huì)的重點(diǎn)也是難點(diǎn)。金融現(xiàn)如今在資源配置當(dāng)中的作用不斷顯著，傳統(tǒng)的金融模式在金融資源配置的過程中所強(qiáng)調(diào)的都是效率與安全，而核心也是對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。根據(jù)我國現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展水平來看，很多農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)體根本得不到足夠的金融支持，他們也開始投入到更加昂貴的民間融資當(dāng)中，增加了農(nóng)民的生活成本，而且與我國金融體系發(fā)展的最終目標(biāo)相差較遠(yuǎn)。

1.2 移動(dòng)金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的價(jià)值

1.2.1 有利于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展

普惠金融在發(fā)展過程中所需要遵循的主要原則就是商業(yè)可持續(xù)性。農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不完善，經(jīng)營條件也相對(duì)薄弱，金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大，回報(bào)低，因此實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性的目標(biāo)也比較難。在普惠金融發(fā)展的初期階段也會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)端。經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展我國的社會(huì)各界逐漸達(dá)成了共識(shí)，也為普惠金融的發(fā)展提供了更多可能性，即如果引入了新的技術(shù)和相關(guān)的優(yōu)惠政策，成本可負(fù)擔(dān)與商業(yè)的可持續(xù)性之間并不是不相兼容的[3]。移動(dòng)金融的載體為智能手機(jī)，只需要投入很低的成本就能夠構(gòu)建起智能化、移動(dòng)化的基礎(chǔ)設(shè)施，從而降低成本。另外移動(dòng)金融所涉及的面十分廣泛，在較好的政策背景下，可以解決農(nóng)村發(fā)展普惠金融商業(yè)可持續(xù)性問題得不到解決的難題。

1.2.2 有利于農(nóng)村普惠金融的可獲得性得到拓展

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)由于技術(shù)水平較低，產(chǎn)品相對(duì)低級(jí)，所以也處于價(jià)值鏈與產(chǎn)業(yè)鏈的底端，對(duì)于金融服務(wù)的需求更沒有太大的要求。但現(xiàn)代農(nóng)業(yè)水平的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求變得更加多樣化，不僅有基本的匯款、貸款和存款需求，同時(shí)也增加了更具有綜合性質(zhì)的需求。這種需求的多樣化趨勢(shì)與單一的金融服務(wù)不相適應(yīng)。部分農(nóng)村地區(qū)在惠普金融發(fā)展的過程中面臨著嚴(yán)重的供求矛盾。移動(dòng)金融的適應(yīng)能力強(qiáng)，可以將移動(dòng)金融和金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)線上與線下的有機(jī)結(jié)合。

2 農(nóng)商銀行在移動(dòng)金融背景下發(fā)展農(nóng)村普惠金融的主要方法分析

2.1 完善相關(guān)的金融基礎(chǔ)

2.1.1 推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善力度

普惠金融的健康與可持續(xù)發(fā)展，需要構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系與清算系統(tǒng)等相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要為社會(huì)當(dāng)中的所有階層與群體提供相應(yīng)的服務(wù)，服務(wù)于民生，推動(dòng)城鎮(zhèn)化的發(fā)展，讓小微企業(yè)以及貧困人口等都可以感受到和獲取到更加安全便利，合理的金融服務(wù)。

在農(nóng)村發(fā)展普惠金融的過程當(dāng)中可以在一些小超市或者小賣鋪當(dāng)中設(shè)置相應(yīng)的自主服務(wù)終端，設(shè)備管理員可以選擇一些群眾威信高，責(zé)任心強(qiáng)的人來擔(dān)任，為農(nóng)民提供更加便利的基礎(chǔ)性服務(wù)。當(dāng)前固定電話的使用量大幅度減少，因此可以借助于手機(jī)、Pos機(jī)等方式來布設(shè)無線取款服務(wù)點(diǎn)，使用戶的體驗(yàn)可以得到優(yōu)化和改善，也使得農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)能力 和覆蓋率得到提升，全覆蓋農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。

2.1.2 加大相關(guān)資金支持與投入力度

根據(jù)農(nóng)商銀行扎農(nóng)村所建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況，進(jìn)一步加大資金的投入力度，進(jìn)行更加科學(xué)合理的規(guī)劃，在一些村民比較集中的便利店、學(xué)校等設(shè)置存取款一體機(jī)，彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)山區(qū)金融服務(wù)空白的缺陷，構(gòu)建起更加立體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，也使得結(jié)算流程變得更加順暢與方便。

2.1.3 推動(dòng)電子銀行的快速發(fā)展

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)之間的結(jié)合也變得更加密切，依托于當(dāng)前前景的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等相關(guān)的技術(shù)手段，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，也使得電子銀行的渠道變得更加完善，更好地滿足客戶還款，匯款等基本要求，還可以讓用戶享受更加便利化的服務(wù)。同時(shí)在開展服務(wù)的過程中還必須要始終堅(jiān)持群眾路線，可以派遣一些優(yōu)質(zhì)的骨干銀行員工深入到農(nóng)民家里，或者田間地頭，推廣和宣傳金融產(chǎn)品，切實(shí)幫助農(nóng)民解決實(shí)際問題。

2.2 金融資源配置更加合理科學(xué)

2.2.1 更加凸顯支農(nóng)重點(diǎn)

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)于金融資源的需求也提出了更高的要求，因此為了滿足這些新的需求，需要金融行業(yè)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè)，優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)基地的信貸投入，盡可能滿足新的信貸需求，開設(shè)更多的金融試點(diǎn)，使農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)服務(wù)效率以及規(guī)范管理水平等都得到相應(yīng)的提升。

2.2.2 創(chuàng)新當(dāng)前的金融產(chǎn)品

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際需求，是擔(dān)保的渠道進(jìn)一步拓寬，也可以發(fā)展農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款等，減少農(nóng)戶因?yàn)橘J款過程中抵押物不足為而無法獲得足夠的貸款難題。對(duì)于一些效益、市場(chǎng)及技術(shù)都比較好的小微型企業(yè)，尤其是那些從事農(nóng)產(chǎn)品，養(yǎng)殖業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)更需要加大扶持力度，推廣“農(nóng)商行+擔(dān)保公司+企業(yè)和農(nóng)戶”這種新型的模式，使融資的成本可以較大程度地減少。

2.2.3 創(chuàng)新傳統(tǒng)的服務(wù)模式

農(nóng)商行服務(wù)模式的調(diào)整和優(yōu)化需要重視小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的改善，要將其當(dāng)作優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的重要途徑。為了吸引更多的客戶，可以讓客戶經(jīng)理在一些市場(chǎng)、商業(yè)區(qū)等登門拜訪，進(jìn)社區(qū)，進(jìn)商會(huì)，要將知識(shí)和服務(wù)等都送到客戶的身邊。

3 結(jié)語

新形勢(shì)下普惠金融的提出和發(fā)展不僅順應(yīng)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的需求，而且也滿足了時(shí)代發(fā)展的需求。為了滿足農(nóng)村普惠金融發(fā)展的需求，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，積極深入農(nóng)村，在了解農(nóng)村不同主體的貸款需求之后再提供針對(duì)性的金融服務(wù)。在具體開展普惠金融的服務(wù)當(dāng)中，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)從基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善和金融資源的優(yōu)化配置不同角度出發(fā)進(jìn)行入手，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

[1] 李東榮.積極發(fā)展移動(dòng)金融，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)[J].金融電子化，2016（07）.

[2] 尹浩然.移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[3] 汪洋.基于市場(chǎng)需求的農(nóng)業(yè)金融教育教學(xué)改革[J].農(nóng)業(yè)工程， 2015，5（04）.