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        移動(dòng)金融下農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的策略

        2018-09-10 22:43:49齊會(huì)征
        中國商論 2018年7期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)商銀行普惠金融價(jià)值

        齊會(huì)征

        摘 要:當(dāng)今我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了飛速的發(fā)展,而移動(dòng)金融則是基于此產(chǎn)生的一種增加了更多新功能的金融模式。我國現(xiàn)在普惠金融得到了較好的發(fā)展,在今后也會(huì)有更大的發(fā)展前景與更好的發(fā)展空間。在新時(shí)期,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及客戶端的出現(xiàn),使得移動(dòng)金融呈現(xiàn)出了新的特點(diǎn)。本文主要探討了在移動(dòng)金融背景下,農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的價(jià)值以及具體需要采取的策略,旨在通過研究分析實(shí)踐為農(nóng)高銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

        關(guān)鍵詞:移動(dòng)金融 農(nóng)商銀行 普惠金融 價(jià)值 策略

        中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2018)03(a)-033-02

        農(nóng)商銀行在針對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展方面也具備了自己獨(dú)有的特殊優(yōu)勢(shì),不管是其現(xiàn)在的定位,還是過去的歷史傳統(tǒng)都決定了其發(fā)展普惠金融是未來必然的路徑[1]。農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)積極認(rèn)清當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所呈現(xiàn)出的共性和個(gè)性特點(diǎn),按照因地制宜等相關(guān)的指導(dǎo)原則來完善已有的金融企業(yè)制度,為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供保障,也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到推動(dòng)作用。

        1 移動(dòng)金融背景下農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要價(jià)值分析

        1.1 普惠金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的價(jià)值

        1.1.1 符合三農(nóng)經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型的實(shí)際需求

        在經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)之后,全球經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展趨勢(shì)十分緩慢,而我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了新的階段,步入新常態(tài)后,雖然整體局面未發(fā)生變化,但是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期,經(jīng)濟(jì)增長速度放緩,結(jié)構(gòu)性矛盾也變得比以往任何時(shí)候都更加的顯著[2]。國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依靠高消耗和高資源浪費(fèi)的模式無法再得到發(fā)展,三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的傳統(tǒng)模式面臨著轉(zhuǎn)型。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村、農(nóng)民和實(shí)際情況需求的表現(xiàn),旨在使各種金融資源實(shí)現(xiàn)更加均衡的分布,也使得對(duì)更加薄弱的金融環(huán)節(jié)加大支持力度,也使得金融服務(wù)的門檻得到相應(yīng)降低。

        1.1.2 有利于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融改革

        我國早在2003年就已經(jīng)對(duì)農(nóng)村金融開展了相應(yīng)的改革,之后在十幾年時(shí)間的發(fā)展和努力過程中取得了一些比較可靠的成效。農(nóng)村金融服務(wù)也出現(xiàn)了不少心的模式,農(nóng)村金融體系當(dāng)中的融資結(jié)構(gòu)與環(huán)境得到相應(yīng)改善,加快推進(jìn)建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。但是我們也應(yīng)當(dāng)注意到在發(fā)展的過程中所出現(xiàn)的問題,比如當(dāng)前的農(nóng)村金融體系仍然無法滿足農(nóng)村發(fā)展過程中所面臨的實(shí)際需求,所以必須要使農(nóng)村的普惠金融得到進(jìn)一步的發(fā)展,也讓更多金融機(jī)構(gòu)參與其中,完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,朝著更加包容全面的方向發(fā)展。

        1.1.3 是改善農(nóng)村民生的重要構(gòu)成部分

        當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入到全面建設(shè)小康社會(huì)的決勝期階段,農(nóng)村不僅是建設(shè)小康社會(huì)的重點(diǎn)也是難點(diǎn)。金融現(xiàn)如今在資源配置當(dāng)中的作用不斷顯著,傳統(tǒng)的金融模式在金融資源配置的過程中所強(qiáng)調(diào)的都是效率與安全,而核心也是對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。根據(jù)我國現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展水平來看,很多農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)體根本得不到足夠的金融支持,他們也開始投入到更加昂貴的民間融資當(dāng)中,增加了農(nóng)民的生活成本,而且與我國金融體系發(fā)展的最終目標(biāo)相差較遠(yuǎn)。

        1.2 移動(dòng)金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的價(jià)值

        1.2.1 有利于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展

        普惠金融在發(fā)展過程中所需要遵循的主要原則就是商業(yè)可持續(xù)性。農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不完善,經(jīng)營條件也相對(duì)薄弱,金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大,回報(bào)低,因此實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性的目標(biāo)也比較難。在普惠金融發(fā)展的初期階段也會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)端。經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展我國的社會(huì)各界逐漸達(dá)成了共識(shí),也為普惠金融的發(fā)展提供了更多可能性,即如果引入了新的技術(shù)和相關(guān)的優(yōu)惠政策,成本可負(fù)擔(dān)與商業(yè)的可持續(xù)性之間并不是不相兼容的[3]。移動(dòng)金融的載體為智能手機(jī),只需要投入很低的成本就能夠構(gòu)建起智能化、移動(dòng)化的基礎(chǔ)設(shè)施,從而降低成本。另外移動(dòng)金融所涉及的面十分廣泛,在較好的政策背景下,可以解決農(nóng)村發(fā)展普惠金融商業(yè)可持續(xù)性問題得不到解決的難題。

        1.2.2 有利于農(nóng)村普惠金融的可獲得性得到拓展

        傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)由于技術(shù)水平較低,產(chǎn)品相對(duì)低級(jí),所以也處于價(jià)值鏈與產(chǎn)業(yè)鏈的底端,對(duì)于金融服務(wù)的需求更沒有太大的要求。但現(xiàn)代農(nóng)業(yè)水平的發(fā)展,農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求變得更加多樣化,不僅有基本的匯款、貸款和存款需求,同時(shí)也增加了更具有綜合性質(zhì)的需求。這種需求的多樣化趨勢(shì)與單一的金融服務(wù)不相適應(yīng)。部分農(nóng)村地區(qū)在惠普金融發(fā)展的過程中面臨著嚴(yán)重的供求矛盾。移動(dòng)金融的適應(yīng)能力強(qiáng),可以將移動(dòng)金融和金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來,實(shí)現(xiàn)線上與線下的有機(jī)結(jié)合。

        2 農(nóng)商銀行在移動(dòng)金融背景下發(fā)展農(nóng)村普惠金融的主要方法分析

        2.1 完善相關(guān)的金融基礎(chǔ)

        2.1.1 推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善力度

        普惠金融的健康與可持續(xù)發(fā)展,需要構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系與清算系統(tǒng)等相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),要為社會(huì)當(dāng)中的所有階層與群體提供相應(yīng)的服務(wù),服務(wù)于民生,推動(dòng)城鎮(zhèn)化的發(fā)展,讓小微企業(yè)以及貧困人口等都可以感受到和獲取到更加安全便利,合理的金融服務(wù)。

        在農(nóng)村發(fā)展普惠金融的過程當(dāng)中可以在一些小超市或者小賣鋪當(dāng)中設(shè)置相應(yīng)的自主服務(wù)終端,設(shè)備管理員可以選擇一些群眾威信高,責(zé)任心強(qiáng)的人來擔(dān)任,為農(nóng)民提供更加便利的基礎(chǔ)性服務(wù)。當(dāng)前固定電話的使用量大幅度減少,因此可以借助于手機(jī)、Pos機(jī)等方式來布設(shè)無線取款服務(wù)點(diǎn),使用戶的體驗(yàn)可以得到優(yōu)化和改善,也使得農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)能力 和覆蓋率得到提升,全覆蓋農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。

        2.1.2 加大相關(guān)資金支持與投入力度

        根據(jù)農(nóng)商銀行扎農(nóng)村所建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況,進(jìn)一步加大資金的投入力度,進(jìn)行更加科學(xué)合理的規(guī)劃,在一些村民比較集中的便利店、學(xué)校等設(shè)置存取款一體機(jī),彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)山區(qū)金融服務(wù)空白的缺陷,構(gòu)建起更加立體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),也使得結(jié)算流程變得更加順暢與方便。

        2.1.3 推動(dòng)電子銀行的快速發(fā)展

        隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出,互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)之間的結(jié)合也變得更加密切,依托于當(dāng)前前景的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等相關(guān)的技術(shù)手段,推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,也使得電子銀行的渠道變得更加完善,更好地滿足客戶還款,匯款等基本要求,還可以讓用戶享受更加便利化的服務(wù)。同時(shí)在開展服務(wù)的過程中還必須要始終堅(jiān)持群眾路線,可以派遣一些優(yōu)質(zhì)的骨干銀行員工深入到農(nóng)民家里,或者田間地頭,推廣和宣傳金融產(chǎn)品,切實(shí)幫助農(nóng)民解決實(shí)際問題。

        2.2 金融資源配置更加合理科學(xué)

        2.2.1 更加凸顯支農(nóng)重點(diǎn)

        現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)于金融資源的需求也提出了更高的要求,因此為了滿足這些新的需求,需要金融行業(yè)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè),優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)基地的信貸投入,盡可能滿足新的信貸需求,開設(shè)更多的金融試點(diǎn),使農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)服務(wù)效率以及規(guī)范管理水平等都得到相應(yīng)的提升。

        2.2.2 創(chuàng)新當(dāng)前的金融產(chǎn)品

        金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際需求,是擔(dān)保的渠道進(jìn)一步拓寬,也可以發(fā)展農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款等,減少農(nóng)戶因?yàn)橘J款過程中抵押物不足為而無法獲得足夠的貸款難題。對(duì)于一些效益、市場(chǎng)及技術(shù)都比較好的小微型企業(yè),尤其是那些從事農(nóng)產(chǎn)品,養(yǎng)殖業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)更需要加大扶持力度,推廣“農(nóng)商行+擔(dān)保公司+企業(yè)和農(nóng)戶”這種新型的模式,使融資的成本可以較大程度地減少。

        2.2.3 創(chuàng)新傳統(tǒng)的服務(wù)模式

        農(nóng)商行服務(wù)模式的調(diào)整和優(yōu)化需要重視小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的改善,要將其當(dāng)作優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的重要途徑。為了吸引更多的客戶,可以讓客戶經(jīng)理在一些市場(chǎng)、商業(yè)區(qū)等登門拜訪,進(jìn)社區(qū),進(jìn)商會(huì),要將知識(shí)和服務(wù)等都送到客戶的身邊。

        3 結(jié)語

        新形勢(shì)下普惠金融的提出和發(fā)展不僅順應(yīng)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的需求,而且也滿足了時(shí)代發(fā)展的需求。為了滿足農(nóng)村普惠金融發(fā)展的需求,農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式,積極深入農(nóng)村,在了解農(nóng)村不同主體的貸款需求之后再提供針對(duì)性的金融服務(wù)。在具體開展普惠金融的服務(wù)當(dāng)中,農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)從基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善和金融資源的優(yōu)化配置不同角度出發(fā)進(jìn)行入手,提高金融服務(wù)質(zhì)量。

        參考文獻(xiàn)

        [1] 李東榮.積極發(fā)展移動(dòng)金融,促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)[J].金融電子化,2016(07).

        [2] 尹浩然.移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.

        [3] 汪洋.基于市場(chǎng)需求的農(nóng)業(yè)金融教育教學(xué)改革[J].農(nóng)業(yè)工程, 2015,5(04).

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